In un mondo perfetto, lavoreremmo tutti per 30 anni e andremmo in pensione con la piena fiducia che il nostro investimenti e pianificazione della pensione potrebbe sostenerci nel nostro stile di vita attuale fino al giorno della nostra morte. In realtà, pianificare la pensione non è così semplice e il lavoro non finisce il giorno in cui decidi di smettere di lavorare a tempo pieno.

Far durare i tuoi soldi in pensione è importante quanto investire e risparmio per la pensione, e affrontarlo nel modo giusto richiede di bilanciare un mix di strategie finanziarie e comportamenti emotivi nel nome di garantire che i tuoi soldi non vengano sprecati.

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Questi esperti di pianificazione della pensione valutano come allungare il gruzzolo senza sentirsi stressati per te bilancio in pensione.

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Sii realistico sulla durata della tua vita

Terry Selvaggio, un editorialista finanziario sindacato a livello nazionale e autore di La selvaggia verità sul denaro, dice che il primo passo nel budget per il resto della tua vita inizia con la stima della durata della tua vita. Suggerisce di fare un quiz online per iniziare. Molti prenderanno in considerazione la tua storia medica e tutto, dall'esercizio fisico e le abitudini al fumo alla tua dieta quotidiana e indovinare fino a che età potresti vivere.

Potresti scoprire di ottenere un numero come 96, dice. Pensi di essere al di sopra della media in tutto il resto, quindi perché non pensare anche a questa possibilità. Sarebbe, ovviamente, più facile pianificare se sapessi quanto tempo avresti vissuto.

Se non sei ancora pronto per andare in pensione, Savage dice che l'idea chiave è risparmiare di più e iniziare a risparmiare prima per prepararti alla possibilità che vivrai fino a 30 anni dopo il giorno in cui andrai in pensione.

Se è così, i soldi che stai investendo ora per una pensione che inizia tra più di 20 anni non si estenderanno tanto quanto se andassi in pensione oggi. Savage dice di tenere a mente che l'inflazione continuerà a lavorare contro di te con l'età.

Hai bisogno di un piano di investimento per i tuoi risparmi che riconosca due cose: la necessità che la crescita superi l'inflazione da un lato e la necessità di risparmi in contanti per darti tranquillità. Questa è un'equazione personale, dice.

Naturalmente, molte di queste strategie devono essere messe in atto prima di andare in pensione. Cosa dovresti fare per aumentare i tuoi risparmi una volta che sei effettivamente in pensione?

Decidi come prendere le tue distribuzioni

Shelly-Ann Eweka, direttore della strategia di pianificazione finanziaria presso la società di servizi finanziari TIAA, dice che decidere come prendere le tue distribuzioni è un'opportunità per creare un quadro duraturo per la tua spesa per la pensione.

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Molte persone non si concentrano su come far durare i soldi. Vedono solo una grande quantità di denaro nel loro conto, dice. È importante impostare un piano che li aiuti a far durare i soldi.

Farlo significherà valutare ciascuna delle opzioni (e delle regole) per prendere le distribuzioni sui tuoi conti, a cominciare dal tuo 401 (k).

Eweka dice che di solito ci sono cinque opzioni per prendere queste distribuzioni. Puoi prendere la distribuzione minima richiesta ogni anno; puoi trasferire i tuoi soldi in un altro conto pensionistico, come un Roth IRA; puoi prenderlo in un'unica soluzione; puoi effettuare prelievi periodici a tua discrezione; oppure puoi acquistare qualcosa come una rendita per darti un reddito annuo fisso.

Eweka raccomanda raramente la somma forfettaria e dice che la maggior parte dei pensionati preferisce qualcosa di stabile come una rendita.

Vuoi che circa i due terzi del tuo fabbisogno di reddito in pensione siano coperti dal reddito a vita, dice. Quindi parte di questo sarà la previdenza sociale. Pochissime persone sono abbastanza fortunate da avere una pensione, la maggior parte no, quindi il resto dei due terzi deve essere il resto dei risparmi per la pensione. È così che si determina quanto annualizzare.

Le rendite sono le preferite dai consulenti finanziari perché sono simili al reddito annuo con cui eri abituato a lavorare durante la tua carriera. Quando acquisti una rendita, questa verrà calcolata in base alla tua aspettativa di vita e ai soldi che hai risparmiato, dandoti la giusta cifra da spendere ogni anno assicurandoti che i soldi durino.

Riformula le tue abitudini di spesa

Annette Hammortree, una professionista certificata per il reddito da pensione e proprietaria di Servizi finanziari Hammortreetree a Crystal Lake, Illinois, avverte che spendere i propri soldi in pensione può sembrare più precario rispetto a quando si lavora. Sapere che il denaro è limitato è la chiave, ma apprezzare questo fatto senza permettergli di paralizzare il tuo stile di vita è un equilibrio difficile.

Se vado in pensione e ho 2 milioni di dollari nel mio portafoglio, devo separarmi dal patrimonio netto o bene, dice. Avere $ 2 milioni non significa nulla per andare in pensione. Ora devi dimenticare di avere $ 2 milioni e devi dire che hai uno stipendio annuo di $ 80.000. Devi vivere di quel reddito e nient'altro. Non puoi invadere quei 2 milioni di dollari se vuoi una macchina nuova. Per fare una vacanza, non puoi tornare in quel piatto da $ 2 milioni. Si tratta di capire che la risorsa non è più una risorsa da utilizzare.

Spendere all'interno di questi confini può far sentire intrappolati alcuni pensionati.

Sei anche tenuto in ostaggio dalla risorsa, dice Hammortree. Se [tu] puoi vivere solo con il 4% di quel reddito, allora sei tenuto in ostaggio da tutte queste regole empiriche. Questo è quando avere forme di reddito o rendite garantite rende più facile non preoccuparsi di rimanere senza.

In altre parole, ci sono buone probabilità che tu non ti senta completamente a tuo agio sapendo di avere un grosso gruzzolo che deve durare per il resto della tua vita. Avere un bel po' di soldi è fantastico, ma capire come utilizzarlo e bilanciare il rischio di finire contro il sentirsi a proprio agio è la chiave, dice Hammortree.

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Naturalmente, far durare qualsiasi investimento si riduce al budget. Un budget è assolutamente essenziale in ogni fase della tua vita, dice Savage.

Guarda l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Un altro modo per far durare i tuoi soldi è proteggerli da alcune delle maggiori spese che puoi ragionevolmente aspettarti in pensione. Per questo motivo, Savage è un grande sostenitore di assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

È un punto della nostra vita a cui nessuno di noi vuole arrivare, in realtà, ma il costo dell'assistenza a lungo termine può letteralmente spazzare via i risparmi per la pensione di una coppia, dice Savage.

Il pagamento di una polizza assicurativa LTC garantirà che gli altri investimenti rimangano intatti. Savage suggerisce di acquistare una polizza LTC combinata e un'assicurazione sulla vita, che passerà i fondi inutilizzati ai beneficiari in caso di decesso senza aver utilizzato la polizza LTC.

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Considera un lavoro part-time

Molti pensionati scoprono presto che gli manca avere un lavoro, o almeno le responsabilità, l'impegno e il cameratismo di lavorare in determinati contesti. Alcuni scoprono che mentre non perdono il lavoro, perdono lo stipendio fisso.

Se stai lottando per sbarcare il lunario o stai cercando di riempire le tue giornate, considera l'idea di accettare un lavoro o di abbandonare gradualmente la tua carriera attuale per mantenere lavorare in pensione.

Molte persone stanno organizzando il loro pensionamento invece di fermarsi al 100%, dice Hammortree. Alcuni stanno cambiando carriera o stanno semplicemente lavorando part-time. Il vantaggio è che non stiamo prosciugando il portafoglio per soddisfare il 100% delle nostre esigenze di reddito.

Continua a lavorare con un consulente finanziario

Poiché spendere i soldi della pensione richiede più accortezza rispetto alla semplice spesa di uno stipendio, la maggior parte dei consulenti suggerisce di tenersi in stretto contatto con i pianificatori della pensione. Il tuo consulente sarà in grado di esaminare il tuo particolare mix di investimenti e dirti come spenderli in futuro.

Ti consiglio vivamente di lavorare con un consulente per aiutarti a riconoscere il rischio che potresti non vedere, dice Hammortree.

Ciò potrebbe significare consentire ad alcune risorse di continuare a crescere, ad esempio.

Se non hai bisogno di soldi in questo momento, permettigli di rimanere investito il più a lungo possibile, dice Jody D'Agostini, CFP, un consulente di Equitable. Questo denaro continuerà a generare reddito da investimenti che attualmente non è tassato.