Tutti continuano a dirti che avresti dovuto iniziare a risparmiare per la pensione, tipo ieri, ma è proprio vero? In un mondo ideale, hai bisogno di circa otto volte il tuo stipendio annuo per smettere di lavorare, secondo Teresa Ghilarducci, professore di economia e analisi delle politiche presso la The New School e autore di Come andare in pensione con abbastanza soldi.

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Otto volte il tuo reddito annuo è un sacco di soldi. Quindi, sì, è intelligente iniziare a pensarci (non in preda al panico al riguardo—solo facendo quello che puoi) il prima possibile. Per ottenere la tua pianificazione della pensione sulla strada giusta nei tuoi 20, 30, 40 anni e oltre, presta attenzione a queste pratiche pensionistiche da fare e da non fare per età, direttamente da Ghilarducci.

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Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione a 20 anni?

Se la tua azienda offre un 401 (k), la decisione di partecipare è un gioco da ragazzi. Ma se non ti viene offerto alcun modo per risparmiare sul lavoro, devi aprire un conto pensionistico individuale [IRA] con il tuo primo stipendio. In entrambi i casi, dovresti cercare di risparmiare dal 15 al 20 percento del tuo stipendio, che può includere la corrispondenza del tuo datore di lavoro. In questo caso, più è di più.

Usa una carta di debito o contanti.

Se hai bisogno di usare una carta di credito perché non puoi pagare un acquisto in quel momento, significa che non te lo puoi permettere. Questo include non solo i prodotti, ma anche le serate. Se ottieni una carta di credito, prendine una sola. (Nota che le carte dei negozi sembrano pessime agli analisti del credito; prendi invece una carta di credito bancaria.) Quindi mantieni gli addebiti mensili al di sotto del 10% del limite di credito e pagali per intero. Non importa quanto basso sia il tuo tasso di interesse, non dovresti mai avere un saldo alla fine del mese.

Non indebitarti per la scuola di specializzazione.

Trovo che molti studenti prendano in prestito denaro per ottenere un master. Per una laurea professionale - legge, insegnamento, lavoro sociale - questa è una cosa. Ma per l'istruzione generale non avrà un tasso di rendimento positivo. Fai invece un corso intensivo. Puoi ottenere badge di competenza su Coursera e altri programmi online per molto meno denaro senza lasciare il mercato del lavoro.

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Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione nei tuoi 30 anni?

Una delle decisioni più importanti arriva quando si crea una famiglia e si deve determinare se un genitore smette di lavorare. È una scelta personale, ma dopo due anni restare fuori dal mercato del lavoro avrà danneggiato i guadagni futuri di quel genitore. Anche stare fuori per sei mesi può avere un impatto. È anche importante considerare il costo dell'assistenza all'infanzia nella tua decisione di avere una famiglia.

Ottieni un mutuo di 15 anni.

Dovresti anche essere in grado di effettuare un acconto del 20%. Se hai bisogno di un mutuo di 30 anni e non puoi abbassare il 20%, scegli una casa più piccola ed economica. Oltre a risparmiare una fortuna in interessi, con un mutuo di 15 anni e il 20% in meno, otterrai un buon tasso.

Non stressarti per il tuo punteggio di credito.

I punteggi FICO sono sopravvalutati. Avere il 20% in meno, avere un lavoro e avere un record di pagamenti regolari e puntuali su prestiti, bollette e affitti elimina la necessità di un punteggio di credito straordinario. Questo è ciò che i finanziatori stanno guardando.

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Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione a 40 anni?

Smetti di vedere i grandi aumenti di stipendio che hai ricevuto nei tuoi 20 e 30 anni. Ora è il momento di consolidare, di abbracciare il tuo stile di vita attuale e le cose che già possiedi. Non è il momento per l'acquisto ambizioso.

Dai priorità al tuo mutuo.

Estinguere il mutuo è una forma di risparmio. Metti questo prima di qualsiasi spesa extra, come una vacanza o una cena fuori. Penso anche che dovresti pagare la tua casa prima di mettere soldi in un piano 529 per i tuoi figli. Ogni dollaro in meno che paghi a una banca è un dollaro che puoi investire nell'accumulo di ricchezza.

Non lasciarti sedurre da un college di marca.

Non è realistico per le famiglie risparmiare $ 400.000 per un'istruzione in una scuola privata e risparmiare per la loro pensione. Non ho intenzione di fingere che sia possibile. Prepara tuo figlio (e te stesso) a scegliere un college in base al costo. Innamorati della tua scuola statale. Aiuta tuo figlio a capire i soldi che la tua famiglia può risparmiare scegliendo una scuola che offra una buona istruzione a un prezzo basso.

Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione a 50 anni?

La cosa più importante che puoi fare è seguire un regime di esercizio, perché questo ti farà risparmiare sui costi sanitari tra i 60 e i 70 anni. Mangia bene e prenditi cura di te. Investire nella tua salute significa investire nella tua sicurezza pensionistica.

Fai un test di realtà.

Se non hai risparmiato durante la tua carriera, devi iniziare a risparmiare il 50 percento ora. Ciò significa che dovrai andare in tacchino freddo sulla spesa.

Non farti estromettere dal mercato del lavoro.

Questo è un momento particolarmente importante per migliorare le tue capacità lavorative, perché se perdi il lavoro, affronterai la discriminazione in base all'età. Stringi i denti e diventa un esperto di computer e social media. Assicurati che le tue capacità personali siano buone, perché le tue capacità tecniche probabilmente saranno un po' indietro.

Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione a 60 anni?

Usa il tuo 401 (k) per ritardare la riscossione della previdenza sociale fino all'età di 70 anni, se puoi. Questo è quando il governo paga il massimo beneficio. Se puoi aspettare fino all'età di 70 anni, il tuo sussidio mensile di Social Security sarà del 76% superiore a quello che sarebbe stato se avessi iniziato a riscuotere a 62 anni, per il resto della tua vita. Non puoi ottenere quel tipo di affare da nessuna parte!

Fai attenzione alle truffe finanziarie.

Molti si concentrano su persone di età superiore ai 65 anni. Attenzione alle sollecitazioni per donazioni di beneficenza o copertura Medicare supplementare. (Se hai domande sulla copertura extra, una fonte affidabile è aarp.com .)

Non continuare a dare dispense.

I tuoi figli smettono di guadagnare quando hai sessant'anni. La musica si ferma, per così dire. Qualunque sia la sedia su cui si sono seduti, è lì che si siedono.