L'approccio standard a risparmio per la pensione tende ad acquisire una grande pentola di denaro che poi investi (idealmente in un vantaggio fiscale conto pensionistico ). Quello che molti pensionati (o quelli che stanno per andare in pensione) si rendono presto conto è che la stessa pentola di denaro che usi per cibo, vacanze e tasse di proprietà dopo aver lasciato la forza lavoro dovrà anche finanziare il costo dell'assistenza a lungo termine nei tuoi ultimi anni , se ne hai bisogno.

Uno studio del Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che metà della popolazione avrà bisogno di servizi e supporto a lungo termine, come un caregiver a domicilio o la residenza in una comunità di residenza assistita, se raggiunge l'età di 65 anni. I costi medi di tali servizi saranno di circa $ 140.000, ma per molti Americani il numero sarà molto più alto.

'È un punto della nostra vita a cui nessuno di noi vuole arrivare in realtà, ma il costo dell'assistenza a lungo termine può letteralmente spazzare via i risparmi per la pensione di una coppia', afferma Terry Selvaggio, un editorialista finanziario sindacato a livello nazionale e autore di La selvaggia verità sul denaro.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) offre un modo per prepararsi all'assistenza infermieristica domiciliare o ai soggiorni prolungati in strutture di residenza assistita, anche all'asilo nido per adulti, il tutto proteggendo il gruzzolo. Piuttosto che spendere i tuoi sudati soldi per questi costi, la tua assicurazione per l'assistenza a lungo termine li coprirà.

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Come funziona l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'assicurazione LTC coprirà qualsiasi costo relativo al soggiorno in una struttura di residenza assistita, assistenza diurna per adulti o casa di cura. Aiuterà anche a coprire i costi dell'assistenza domiciliare. Non coprirà le spese mediche, ad esempio se finisci al pronto soccorso per un infarto o hai bisogno di esami di routine.

cosa usare al posto di una luffa

Un medico dovrà approvare la tua necessità di LTC prima che l'assicurazione entri in vigore.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine fornisce servizi di supporto all'assistenza a lungo termine per le persone che hanno bisogno di aiuto con due delle cinque attività della vita quotidiana: fare il bagno, vestirsi, andare in bagno, trasferirsi e nutrirsi, afferma Jody D'Agostini, CFP, un consulente di Equitable.

Riguarderà anche le cure per le persone con malattia di Alzheimer o demenza, aggiunge.

Esistono due tipi di assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Pianificatore finanziario Arvind Ven, CEO e fondatore di Gruppo V Capitale, una società di gestione patrimoniale con sede in California, descrive la prima come un tipo di politica 'usa o perdi'. Queste polizze sono considerate polizze assicurative LTC a sé stanti e sono generalmente più convenienti. Il rovescio della medaglia è che potresti pagare questo tipo di assicurazione per un massimo di 20-30 anni senza mai usarla, il che significa soldi buttati via.

Il secondo tipo di assicurazione per l'assistenza a lungo termine è chiamato assicurazione LTC basata su asset o polizze ibride, perché combinano l'assicurazione LTC con l'assicurazione sulla vita. Questo tipo è generalmente più costoso, ma i premi sono fissi. C'è anche un'indennità di morte che viene pagata ai tuoi eredi.

Questo ha un valore in denaro o un beneficio in caso di morte, e il denaro va ai beneficiari se l'assicurazione non viene utilizzata, dice Ven.

Chi ha bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e chi si qualifica

Tutti potrebbero aver bisogno di LTC e la maggior parte si qualificherà quando sarà ancora giovane. La chiave è ottenere la copertura prima che una condizione preesistente ti impedisca di accedere. Malattie croniche e disabilità possono impedirti di ottenere questa copertura.

Per questo motivo, la maggior parte delle persone vorrà acquistarlo tra i 50 e i 60 anni.

Puoi acquistarlo in qualsiasi momento, ma quando hai meno di 50 anni risparmi per altre cose, dice Savage. A 50 anni, non è probabile che tu abbia una condizione che ti impedisca di ottenere la copertura. Se hai già avuto un ictus, è troppo tardi. Chiedi al tuo agente informazioni sulla sottoscrizione medica.

Ven afferma che la maggior parte delle politiche richiederà una sorta di colloquio o valutazione medica prima di essere approvata.

Quando puoi permettertelo, inizia a fare shopping. Come dice D'Agostini, più aspetti, più costosa sarà la copertura. Poi di nuovo, acquista troppo lontano prima di averne bisogno e potresti buttare soldi in una politica di cui potresti non beneficiare.

Alcune persone iniziano intorno ai 40 anni e continuano a pagare, pensando di aver fatto la cosa giusta, dice il Ven. Ma quando invecchiano, possono aumentare i premi. Non sono fissi e ogni stato ha leggi diverse. Ma nel complesso, man mano che le persone invecchiano, possono aumentare e devono pagare questo per il resto della loro vita.

D'Agostini aggiunge che la decisione di acquistare questa assicurazione dovrebbe tenere conto anche del tuo reddito. Se hai circa $ 300.000 a $ 3 milioni di beni, potresti prendere in considerazione l'assicurazione di una copertura, dice.

Le famiglie a basso reddito con meno di $ 300.000 potrebbero ottenere la copertura LTC da Medicaid. Le persone con più di $ 3 milioni potrebbero essere in grado di coprire i costi da sole, ma ottenere un'assicurazione ti garantisce di poter trasferire più denaro ai tuoi eredi.

Quanto costa l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Come tutti i tipi di assicurazione, ciò che paghi varia in base alle tue circostanze individuali, quindi è importante parlare con un consulente.

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Il costo dipende da quanti anni hai al momento dell'acquisto della polizza, dalla tua salute, dall'importo massimo giornaliero che la polizza pagherà e per quanto tempo, nonché dall'eventuale aumento dell'inflazione sulla polizza, afferma D'Agostini.

Come la maggior parte delle polizze assicurative, puoi iniziare chiedendo ai tuoi attuali fornitori le opzioni per i ciclisti.

È possibile acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine da un consulente finanziario o da un agente assicurativo, afferma D'Agostini. Puoi contattare uno di loro o esplorare le opzioni attraverso il Dipartimento delle assicurazioni del tuo stato. Alcuni stati hanno un programma di partenariato statale che si collega a Medicaid. Può proteggere una certa quantità dei tuoi beni se dovessi avere bisogno di LTC in futuro.

Savage suggerisce di andare da un esperto di assicurazioni LTC.

Quando acquisti una polizza, assicurati di chiedere le nozioni di base: quanto coprirà la polizza ogni anno, quanti giorni di assistenza coprirà la polizza e quanto coprirà nel corso della vita, per cominciare.