Risparmiare per il futuro può sembrare un freno. I nostri cervelli danno naturalmente la priorità al qui e ora (gli psicologi chiamano questo pregiudizio del presente) e la ricerca mostra che risparmiare è particolarmente difficile quando si pensa al tempo come a un lungo periodo di tempo, afferma Brad Klontz, PsyD, un pianificatore finanziario certificato e fondatore del Financial Istituto di Psicologia. Quindi fermati. Invece di immaginare la pensione come un traguardo lontano, avvicinati come una serie di posti di blocco. Ecco come risparmiare per la pensione a tutte le età, che tu sia a decenni di distanza dalla pensione o che speri di lasciare il lavoro il prima possibile.

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INIZIARE: Mira a mettere dal 5 al 6% del tuo reddito al lordo delle imposte verso la pensione (che in genere ti dà la corrispondenza dal tuo datore di lavoro) e un altro 5-6 percento in risparmi a breve termine (in modo da non attingere al tuo conto pensionistico quando arriva una palla curva ). Con ogni aumento o prestito studentesco pagato, prova ad aumentare quelle percentuali finché i conti non ottengono almeno il 15% combinato dei tuoi guadagni, afferma Katie Waters, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Stabile acque finanziarie , con sede ad Atene, Ga.

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una volta che sei fondo di emergenza è accumulato (da tre a sei mesi di spese di soggiorno), versa l'intero 15% sul conto della pensione. Hai appena iniziato? Investire anche $ 50 al mese renderà i risparmi per la pensione un'abitudine. E prima inizi, più a lungo l'interesse composto può funzionare a tuo favore. Diciamo che hai $ 5.000 da mettere in pensione. Se lo investi a 30 anni dalla fine e ottieni un rendimento medio, ti ritroverai con circa $ 40.000 nel tuo conto pensionistico, senza dover spendere un centesimo in più.

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RISPARMIO TURBO: Un terzo dei baby boomer ha $ 25.000 o meno nascosti per la pensione, ma la ricerca mostra che anche se inizi da zero, hai ancora tempo per recuperare. Per lavorare per raggiungere il milione di dollari in due decenni, i ricercatori del researchers Associazione americana degli investitori individuali diciamo che dovresti massimizzare il tuo 401 (k) e approfittare dei contributi di recupero (un extra di $ 6.000 all'anno è consentito per le persone di età pari o superiore a 50 anni), nonché appoggiarsi in modo aggressivo alle azioni.

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Se hai già un po' di slancio con i tuoi conti pensionistici, usa questo checkpoint per alzare un po' il quadrante. Il partecipante medio 401 (k) risparmia circa il 10 percento ogni anno, compresi i contributi del datore di lavoro. Non è niente da starnutire, ma è ancora molto diverso dal 15% che la maggior parte degli esperti consiglia. Hai bisogno di liberare denaro da investire nel tuo portafoglio di investimenti? Chiedi: è ora di chiudere la banca di mamma e papà per i tuoi figli in età universitaria? Il ridimensionamento prima del previsto avrebbe senso? O puoi respingere alcuni dei stile di vita strisciante è così comune a metà carriera?

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DIPINGERE UN QUADRO: Per le generazioni passate, il pensionamento tendeva ad essere brusco, dal lavoro completo al tempo libero. Ora, i sondaggi mostrano che quasi la metà dei prepensionati sta pianificando un pensionamento graduale, come il passaggio al lavoro part-time, e quasi il 20% afferma di voler provare qualcosa di nuovo, come avviare un'attività in proprio o cambiare datore di lavoro.

Più chiaramente riesci a immaginare come vuoi che sia la pensione, più sei motivato a lavorare per raggiungerla, afferma Deacon Hayes, autore di Puoi andare in pensione presto! Andare in pensione in una casa al mare rispetto al lancio di un trambusto secondario per affitti per le vacanze garantirà diversi piani finanziari e tempistiche per lasciare il lavoro. E se sogni qualcosa di radicalmente diverso, puoi passare questi anni a sviluppare le competenze necessarie o a testare le acque imprenditoriali, pur continuando a lavorare al tuo lavoro quotidiano.

Nascondi anche un po' di contanti, dice Waters. La saggezza popolare dice che tutti dovrebbero avere un fondo di emergenza che copra da tre a sei mesi di spese di soggiorno essenziali. Hai ancora bisogno di quei soldi nascosti in pensione, in effetti, è così importante che probabilmente sei mesi non li taglieranno. L'obiettivo è andare in pensione con uno o due anni di risparmi in contanti nel portafoglio complessivo, come cuscinetto in tempi di volatilità del mercato, afferma Waters. La creazione di tali riserve non avverrà dall'oggi al domani, quindi rendila una priorità assoluta ora.

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SCRIVI I NUMERI: Investimenti fedeltà raccomanda di avere 10 volte il tuo reddito annuo in risparmi per la pensione entro i 67 anni. Un'altra regola empirica, consigliata da Waters, è quella di simulare il tuo reddito annuo di pensione ideale, quindi dividere quel numero per 0,0375. (Quindi $ 50.000 di reddito annuo richiederebbero almeno $ 1 milione.)

Questi calcoli possono essere spaventosi, soprattutto se non ci riesci, dice. Ma è meglio sapere ora, piuttosto che dopo aver inviato gli inviti per la tua festa di pensionamento, se dovresti raddoppiare i tuoi risparmi o pianificare di lavorare ancora qualche anno.

Inoltre, tieni presente che l'età può giocare un ruolo importante nei benefici della previdenza sociale e che la tua età di pensionamento completo potrebbe non essere la stessa di quella del tuo coniuge o collega. Richiedi i benefici prima di raggiungere quell'obiettivo e i tuoi controlli sui benefici potrebbero essere fino al 30% più piccoli, in modo permanente. Per calcolare i tuoi benefici e quando raggiungerai l'età pensionabile completa, vai a ssa.gov.

Grazie a Scott Goldberg, presidente della società di pianificazione finanziaria Vita da banchieri e Matt Fellowes, Ph.D., fondatore di una società di gestione del denaro money Reddito unito .