Se possiedi la tua casa, probabilmente sei già molto consapevole dei numerosi vantaggi (sia personali che finanziari) della proprietà della casa. Se non possiedi ancora una casa, ma sei pronto per acquistarne una, sei fortunato: i tassi di interesse sono ai minimi storici (si aggirano intorno al 3% per un prestito fisso di 30 anni). Per le persone in entrambe le situazioni, una volta che possiedi la tua casa, il passo successivo è estinguere quell'enorme debito. Fortunatamente, stipulare un mutuo di 30 anni per acquistare una casa non significa che passerai i prossimi 30 anni a ripagarlo: estinguere il mutuo in anticipo è sempre un'opzione.

Parte di capire il tuo mutuo significa capire che la durata del tuo mutuo indica solo quanto tempo hai per estinguerlo. Se vuoi ridurre il debito ipotecario più rapidamente, aumentando così il tuo equità domestica, eliminando i costi dell'alloggio e facendo spazio nel budget per pagare altri debiti o lavorare per altri obiettivi, puoi sempre prendere provvedimenti per estinguere il tuo mutuo in anticipo.

Se sei finanziariamente sicuro (nel senso che sei libero da debiti ad alto interesse, stai investendo nella tua pensione e hai un conto di risparmio di emergenza che coprirà da 6 a 12 mesi di spese vitali vitali), pagando il tuo mutuo anticipato ha senso, sì, anche se i pagamenti degli interessi sono deducibili dalle tasse. Imparare come estinguere il mutuo in anticipo (e poi farlo davvero) non è facile, ma ripaga, letteralmente: risparmierai sugli interessi e poi, una volta che avrai effettuato l'ultima rata del mutuo, sarai Avrai spazio extra nel tuo budget da usare come preferisci. Ecco come realizzarlo.

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Come estinguere anticipatamente il mutuo

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1 Rifinanziare a un tasso di interesse più basso

Con i tassi ipotecari e di rifinanziamento a un nuovo minimo, ora potrebbe essere un momento molto intelligente per rifinanziare. (Se puoi, alcuni istituti di credito sono stati travolti negli ultimi mesi dal picco delle richieste di rifinanziamento causato dal calo dei tassi. Inoltre, se hai perso entrate con la pandemia e la relativa recessione economica, ora potrebbe non essere un buon momento per prendere sui costi iniziali associati al rifinanziamento.)

I mutuatari che rifinanziano ora possono ottenere un tasso di circa il 3%, dall'1 al 2% inferiore rispetto alla maggior parte dei nuovi mutui a tasso fisso a 30 anni stipulati tra il 2010 e oggi, secondo i dati di Freddie Mac. Usa il calcolatore di rifinanziamento da HSH per vedere quanto potresti risparmiare, quando recupererai i costi iniziali del rifinanziamento e altro ancora.

Se il tuo tasso ipotecario attuale è del 4% o superiore, prevedi di rimanere a casa tua per almeno qualche anno in più e sei a meno della metà della durata del tuo mutuo (10 anni in un mutuo di 30 anni, per esempio), chiedi al tuo attuale prestatore di servizi di prestito o prestatore il miglior tasso di rifinanziamento, quindi guardati intorno per il miglior tasso. Puoi sempre scegliere di lavorare con un broker ipotecario indipendente per trovare il tasso più basso, afferma Keith Gumbinger, vicepresidente di HSH, un sito di informazioni sui mutui. Se riesci a ridurre il tasso di interesse attuale dell'1-2 percento, procedi e rifinanzia.

Ricorda: il rifinanziamento può ridurre i tuoi pagamenti mensili e l'importo totale che paghi in interessi, ma non ridurrà necessariamente il tempo necessario per estinguere il mutuo a meno che non ti impegni a versare denaro extra verso il tuo capitale. (Più su questo sotto.)

Per aiutare il processo a procedere senza intoppi, raccogli i seguenti documenti: prova del reddito (due buste paga recenti), copie delle informazioni patrimoniali, dichiarazioni dei redditi per i due anni precedenti e prova di investimenti e altri redditi. Inoltre, preparati a offrire spiegazioni per eventuali irregolarità recenti sul reddito, richieste di credito o lacune lavorative. I finanziatori mettono in discussione queste situazioni perché potrebbero essere un'indicazione che non puoi permetterti il ​​tuo prestito attuale, dice Gumbinger.

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Due Rifinanziare per accorciare i tempi del prestito

Il rifinanziamento non deve riguardare solo l'ottenimento di un tasso di interesse più basso: sta diventando sempre più popolare per i proprietari di case, anche quelli con budget limitati, rifinanziare i loro mutui a tasso fisso di 30 anni a 20 o addirittura 15 anni. I tassi bassi di oggi, che sono persino inferiori per i mutui a 15 anni rispetto a quelli a 30 anni, ti consentono di farlo mantenendo la tua rata mensile abbastanza vicina all'importo attuale, afferma Erin Lantz, direttore di Mercato ipotecario di Zillow, un sito web di valutazione immobiliare.

Supponiamo che tu abbia effettuato pagamenti su un mutuo trentennale a tasso fisso del 6% di $ 200.000 per cinque anni. Se rifinanziate con un prestito di 15 anni a tasso fisso del 2,87 per cento, ad esempio, i vostri pagamenti aumenteranno di meno di 80 dollari al mese. Eppure pagheresti il ​​prestito 10 anni prima, creeresti un capitale più velocemente e risparmieresti un sorprendente $ 130.477 di interessi.

3 Effettua un pagamento in un'unica soluzione

Hai ricevuto un rimborso fiscale? Un'eredità? O ti imbatti in una piccola scorta di contanti? Considera di applicare parte o tutto questo denaro al tuo saldo principale.

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Questa è una delle migliori strategie che puoi adottare, perché non è necessario effettuare un pagamento mensile più elevato, afferma Gumbinger. E non contavi di avere i soldi in primo luogo, quindi non te li perderai. Effettuare un singolo pagamento di $ 5.000 su, ad esempio, un mutuo a tasso fisso del 4,5% di $ 225.000 a 30 anni farebbe risparmiare a un proprietario di casa più di $ 13.000 di interessi e ridurre il termine di rimborso di 15 mesi.

Prendi nota: chiama il tuo prestatore per verificare che il tuo mutuo non abbia una penale per il pagamento anticipato. Se lo fa, potresti essere colpito da una commissione, di solito l'1 percento dell'importo del prestito.

4 Passa ai pagamenti bisettimanali

Semplicemente effettuando metà della tua rata mensile ogni due settimane, taglierai quasi sei anni di un mutuo di 30 anni, afferma Greg McBride, analista finanziario senior presso Bancario, un sito web di finanza personale. Inoltre, risparmierai decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Tutto quello che devi fare è contattare il tuo prestatore per modificare il tuo programma di pagamento (preparati a pagare una commissione di installazione una tantum di $ 250 o più). Ricorda che due volte all'anno effettuerai tre pagamenti al mese anziché due, quindi assicurati che ci siano fondi sufficienti nel tuo conto bancario.

5 Arrotonda il tuo pagamento

Ogni piccola parte, anche se sono solo $ 20 o $ 50 al mese, che paghi al tuo principale è meno di quanto pagherai alla fine in interessi. Ad esempio, potresti avere una rata mensile del mutuo di $ 954,83. Se arrotondi il pagamento a $ 1.000 aggiungendo $ 45,17 in più, estinguerai il tuo debito con due anni e cinque mesi di anticipo. (Uso Il calcolatore di pagamento anticipato di HSH per calcolare i tuoi risparmi.)

Questa è un'ottima opzione per chiunque abbia un po' di denaro in più, specialmente qualcuno che ha già rifinanziato o che non si qualifica per il rifinanziamento, dice Gumbinger.