Se possiedi una casa e le tue finanze sono state influenzate negativamente da COVID-19 e fisica o physical riduzione dei contatti, la tua più grande preoccupazione è probabilmente evitare la preclusione. Sono in arrivo aiuti sotto forma di un importante pacchetto di incentivi, nonché di offerte da parte di banche e istituti di credito ipotecario per ritardare i pagamenti. Ma come dovresti procedere? Questi esperti offrono buoni consigli su come mantenere la tua casa e la tua sanità mentale mentre navighi in queste importanti decisioni sui mutui.

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Cosa sta facendo il governo

Il Congresso ha approvato a marzo la legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), che ha attuato una moratoria sui prestiti ipotecari garantiti dal governo (oltre a inviare controlli di rilievo del coronavirus coronavirus ). Pensa a Fannie Mae e Freddie Mac: se hai un mutuo, potresti essere in grado di mettere in pausa i tuoi pagamenti mensili per un massimo di 360 giorni (anche se le opzioni iniziano a 180 giorni). Inoltre, per la maggior parte di questi prestiti, il tuo prestatore non può precluderti almeno fino al 31 dicembre 2020.

Oltre ai programmi federali, molti istituti di credito ipotecario offrono opzioni di sgravio come pagamenti posticipati e rinunce a mora ai mutuatari colpiti finanziariamente da COVID-19, afferma Steve Kaminski, responsabile dei prestiti residenziali degli Stati Uniti presso Banca TD. Verifica con il tuo prestatore poiché queste opzioni possono variare in base allo stato, afferma Kaminski.

Potresti anche qualificarti per un assegno di stimolo come parte della legge CARES, nel qual caso il denaro aggiuntivo potrebbe essere un modo per mantenere i pagamenti in linea. Ted Rossman, analista di settore presso CreditCards.com, consiglia di utilizzare questo denaro per i pagamenti del mutuo, se possibile, a seconda di quando arriva l'assegno e di quanto ci si aspetta di ottenere.

La maggior parte delle persone dovrebbe utilizzare i propri incentivi per spendere in beni di prima necessità e aumentare i risparmi di emergenza, afferma.

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Pagare il mutuo

Se hai perso reddito e prevedi di avere problemi a pagare il mutuo in futuro, hai alcune opzioni. Il primo è attingere a tutti i risparmi di emergenza che hai messo da parte per lo scenario peggiore. Questi risparmi sono esattamente per momenti come questi, afferma il consulente di Equitable Evan Press. Detto questo, non vuoi esaurire i tuoi risparmi.

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Se hai intenzione di attingere ai risparmi per effettuare i pagamenti, ti consigliamo di contattare prima il tuo prestatore di mutui per vedere quali sono tutte le tue opzioni, poiché varieranno. In generale, dicono che puoi posticipare o ridurre i pagamenti, dice Press.

Ma ecco il problema: se opti per una dilazione del mutuo, potresti dover pagare alla banca ciò che devi in ​​mancati pagamenti in un'unica soluzione. In alcuni casi, tali pagamenti verranno semplicemente aggiunti alla durata del prestito. Se è il primo, sarai ancora agganciato per i soldi a breve termine, il che potrebbe avere importanti conseguenze. Diciamo che vai con la tolleranza e dopo 90 giorni ci devi questa somma forfettaria, dice Press. Se non lo paghi, allora sì, potrebbe sicuramente danneggiare il tuo credito.

Se non hai perso entrate, Press invita i proprietari di case a continuare a effettuare i pagamenti normalmente. Una moratoria sui pagamenti ti risparmierà solo a breve termine ed è pensata per gli scenari peggiori.

Prima di prendere una decisione, contatta il tuo creditore ipotecario per vedere quali sono le tue opzioni. L'aiuto è disponibile, ma solo se lo chiedi, ed è molto meglio chiedere mentre sei ancora in regola con i pagamenti, dice Rossman. Se il tuo prestatore deve rintracciarti dopo che sei rimasto indietro, probabilmente non sarà così generoso.

E se ti stai chiedendo se hai diritto a qualche tipo di agevolazione ipotecaria, Jeff Tucker, un economista di Zillow, dice di controllare prima online. In genere, l'unico requisito per l'idoneità è che il mutuatario attesti di aver perso reddito a causa di COVID-19, afferma che molti gestori di mutui ora dispongono di semplici moduli di richiesta online e domande frequenti per rispondere ai mutuatari, il che sarà molto più veloce di cercando di contattare una persona al telefono in banca questo mese.

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Dovresti rifinanziare?

A seconda di quanto tempo hai avuto il tuo mutuo, ora potrebbe essere un buon momento per considerare di rifinanziare il tuo prestito. Per alcuni proprietari di case, il rifinanziamento offre un modo per mantenere la propria casa pagando meno ogni mese. Per altri, è un modo per ridurre il pagamento mensile pagando meno i costi degli interessi, anche se non sei preoccupato di effettuare il pagamento in cui ti trovi attualmente.

La stampa dice che capire se il rifinanziamento è una buona opzione per te dipenderà dal tuo tasso di interesse attuale e dal periodo di tempo in cui hai pagato il tuo mutuo attuale. Se possiedi la tua casa da alcuni anni e la rifinanzi ora, tornerai al punto di partenza con un mutuo di 30 anni. Naturalmente, puoi anche rifinanziare con un mutuo di 15 anni se sei più vicino a quel segno, ma in alcuni casi pagherai di più ogni mese anche se hai abbassato il tasso di interesse.

In ogni caso, vorrai assicurarti che il costo del rifinanziamento oltre al risultato finale ti stia effettivamente facendo risparmiare denaro. Di solito c'è sempre un qualche tipo di costo associato al rifinanziamento, che tu stia pagando per le valutazioni o i costi di chiusura, di solito stai pagando qualcosa, dice Press.

Rossmann è d'accordo. Dice che di solito puoi risparmiare denaro rifinanziando se il tuo nuovo tasso è significativamente inferiore a quello attuale. I costi di chiusura possono essere costosi, quindi assicurati di pianificare di rimanere abbastanza a lungo da recuperarli e altro ancora, dice.

Kimberly Palmer, un'esperta di finanza personale con NerdPortafoglio, suggerisce di usare Calcolatore di rifinanziamento ipotecario di NerdWalletlet per valutare se questa opzione è vantaggiosa per la tua situazione.

Ma semplicemente voler rifinanziare non significa che ti qualificherai. I finanziatori stanno molto attenti a verificare il reddito dei mutuatari in questo momento, dice Tucker. Se lavori in un'occupazione percepita come rischiosa durante la crisi del coronavirus, o se di recente hai visto diminuire il tuo stipendio da portare a casa a causa della crisi, potresti benissimo essere negato su quella base.

E Kaminski dice che il rifinanziamento ora sarà diverso dal rifinanziamento in circostanze normali, quindi la pazienza paga. Attualmente, il settore sta assistendo a interruzioni in ogni fase del processo poiché gli uffici di contea, le società di valutazione, le società di titoli e i mutuatari cercano di mitigare il rischio COVID-19, afferma. I mutuatari che chiedono un mutuo o un rifinanziamento in questo momento dovrebbero aspettarsi alcuni ritardi.

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