È probabile che, se sei proprietario di una casa, sai cos'è l'equità domestica, anche se non se ne parla molto durante quei passi per l'acquisto di una casa. Se hai sentito il termine ma non sai cos'è l'equità domestica, fai attenzione: l'equità domestica è essenzialmente il valore della tua casa una volta che tieni conto di quanto devi ancora sul tuo mutuo ipotecario.

Anche se sai cos'è l'equità domestica, puoi dire con sicurezza di sapere come funziona un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (chiamata anche HELOC)? Se non puoi, ecco una guida su cos'è e come puoi utilizzare l'equità domestica per qualsiasi cosa, dai prestiti universitari ai progetti di ristrutturazione della casa. (Sfortunatamente, non può davvero aiutarti a coprire quei fastidiosi) costo di vendita di una casa. )

Che cos'è l'equità domestica?

Quando acquisti una casa, di solito non paghi in contanti. La maggior parte delle persone fa un considerevole acconto su una casa e impegnarsi a pagamenti mensili verso un mutuo di 15 o 30 anni. Il primo giorno della vendita della tua casa, il tuo capitale domestico è pari all'importo di tale acconto. L'acconto è l'unica parte della casa che hai effettivamente pagato.

Col passare del tempo, guadagni sempre più equità con ogni pagamento effettuato per il tuo prestito. Qualsiasi importo pagato contro il capitale del mutuo ipotecario, non gli interessi, è il tuo capitale domestico. Capire come estinguere quel mutuo in anticipo? può anche aiutare ad aumentare il tuo patrimonio immobiliare, e anche il patrimonio immobiliare aumenterà quando il valore della tua casa aumenta e diminuirà se il valore della casa diminuisce.

Le banche ti permetteranno di prendere in prestito contro tale importo e di utilizzare il denaro come meglio credi. Questi prestiti per la casa sono relativamente facili da ottenere e hanno tassi di interesse bassi rispetto ad altri prestiti e linee di credito tradizionali.

Linea di credito per la casa contro il prestito per la casa

Ci sono diversi modi in cui puoi prendere in prestito contro il tuo capitale proprio. Uno attraverso un prestito di equità domestica standard. Questi prestiti sono emessi in un'unica soluzione con piani di pagamento fino a 30 anni, che pagherai mentre paghi il tuo mutuo originale. L'interesse viene calcolato nel momento in cui ritiri il prestito e ricevi subito il denaro. La maggior parte delle banche ti consente di utilizzare il denaro del tuo prestito per 10 anni prima di dover iniziare a rimborsarlo, spesso per un periodo di 20 anni.

Un'altra opzione è una linea di credito di equità domestica o un HELOC. Un HELOC funziona più come una carta di credito, permettendoti di acquistare e pagare cose fino a un certo importo totale. Paghi solo gli interessi sugli acquisti che fai e non devi preoccuparti di restituire una somma predeterminata.

Una terza opzione è il Figura Linea di equità domestica, un nuovo metodo ibrido che funge da alternativa più semplice e veloce ai tradizionali HELOC e ai prestiti per la casa. Offre un processo e una decisione di candidatura completamente online, eseguiti in soli cinque minuti, e finanziamenti più rapidi, dando ai proprietari di case i loro soldi in cinque giorni. Consente inoltre ai proprietari di case di prendere in prestito a un tasso fisso basso, con l'accesso a una somma forfettaria di denaro in un primo momento (simile a un prestito a casa) e la possibilità di prelevare più se necessario in seguito (come con un HELOC.)

Con qualsiasi tipo di prestito contro l'equità domestica, i termini e i tassi di interesse sono generalmente piuttosto buoni.

'Il motivo è che stai mettendo una parte della tua casa come garanzia', ​​afferma Jeff Tucker, un economista di Zillow. 'Se sei inadempiente abbastanza a lungo, possono portarti a casa, quindi è una linea di credito più sicura per la banca.'

Per cosa puoi utilizzare un prestito a casa o una linea di credito per la casa?

Chiunque guardi ai costi di ristrutturazione del bagno o consideri una nuova recinzione sa che importanti lavori di ristrutturazione possono costare un braccio e una gamba. (Basta dare un'occhiata a un tipico costo rifacimento cucina. )

Ma non ci sono regole su come devi usare il denaro che prendi in prestito contro il capitale della tua casa. Tuttavia, il denaro viene utilizzato, la maggior parte delle persone trova che i prestiti per la casa sono un'opzione più conveniente rispetto ai prestiti e alle carte di credito tradizionali.

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'Buoni usi potrebbero essere il pagamento delle tasse universitarie o un'altra grossa bolletta forfettaria che potresti voler coprire per i tuoi figli', dice Tucker. 'Molte persone potrebbero scoprire di poter ottenere tassi migliori su questo tipo di credito rispetto, ad esempio, a un prestito studentesco'.

Requisiti del prestito di equità domestica

Puoi qualificarti per una linea di credito di equità domestica a partire dal giorno in cui acquisti la tua casa. Non c'è un periodo di attesa in termini di quando puoi richiedere questi prestiti e l'importo per cui hai diritto dipenderà da quanto hai pagato per il tuo prestito, tra gli altri fattori. In altre parole, il tuo prestito non può essere maggiore del tuo capitale proprio.

A seguito della crisi finanziaria, le banche hanno iniziato a limitare i prestiti per la casa e gli HELOC all'80-85% del capitale di un proprietario di casa. Questo importo ti garantisce di non dover mai più sul tuo prestito di equità domestica di quanto non ne debba sul tuo mutuo originale.

'L'ottanta per cento è stato a lungo il punto di svolta', afferma Tucker.

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Se richiedi un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica attraverso la stessa banca che ha finanziato il tuo mutuo originale, potresti vedere alcuni vantaggi, come uno sconto sulla relazione. Inoltre, estinguere il prestito è più semplice se viene effettuato tutto presso la stessa banca, tramite la stessa app o lo stesso account.

A seconda della tua banca, potresti dover pagare delle commissioni per accedere al capitale, quindi non aver paura di guardarti intorno.

Prima che tu venga approvato, la tua banca vorrà fare una valutazione sulla tua casa. Questo passaggio è necessario indipendentemente da quando è stata completata l'ultima valutazione. E le banche non si affidano alle informazioni fornite da siti come Zillow, afferma Tucker. In genere, dovrai pagare per questo servizio e attendere i risultati prima che una banca decida quale sarà il tuo prestito a casa totale. In caso di emergenza, tuttavia, puoi aspettarti di ottenere l'approvazione per il tuo prestito piuttosto rapidamente, nell'arco di 30-35 giorni.

Errori e insidie ​​sui prestiti per la casa

Anche se potrebbe sembrare che un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica sia un modo semplice e conveniente per apportare miglioramenti alla casa, pagare altri debiti o utilizzare in caso di emergenza, ci sono insidie.

Questo perché con ogni prestito, c'è ancora la possibilità di insolvenza.

'Se sei sicuro che il tuo reddito continuerà in modo da poterlo rimborsare, è un'opzione sicura', afferma Tucker. 'Ma nella misura in cui nessuno di noi ha una sfera di cristallo, non possiamo essere certi di avere lo stesso impiego che abbiamo avuto l'anno scorso.'

E mentre sono in atto garanzie per prevenire i pignoramenti (che sono avvenuti in massa durante la crisi finanziaria), il mercato gioca ancora un ruolo nel decidere se rimarrai bloccato con una casa per la quale devi più di quanto valga.

Avvicinati a questo tipo di prestito come faresti con qualsiasi altro e valuta se sarai in grado di pagarlo e se le potenziali conseguenze valgono il rischio.