Quando inizi a fare ricerche pianificazione della pensione, alcune tendenze diventano evidenti. Molti consigli presuppongono che un 401 (k) - e un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro, a questo - sia qualcosa che la maggior parte delle persone che risparmiano per la pensione hanno. Molti suggerimenti si basano anche sull'aumento del reddito di chi segue la punta nel tempo e su una facile transizione tra i lavori che consente un semplice rollover 401 (k). Ma cosa succede quando non hai tutto (o nessuno) di quelli?

Certo, una larga fetta della popolazione degli Stati Uniti ha un 401(k) e un impiego costante, quindi questo consiglio standard si applica, ma c'è anche un grande gruppo di persone che non ha un 401(k) o una carriera tradizionale sentiero. (Inoltre, il numero di persone che sono disoccupate o che hanno sperimentato la disoccupazione per un lungo periodo di tempo sarà sicuramente più alto che mai dopo la pandemia.)

Sebbene ogni situazione sia diversa, anche per chi ha situazioni finanziarie più tradizionali, ci sono alcune cose che chiunque abbia una situazione finanziaria o un percorso di carriera non tradizionale può fare per costruire risparmi per la pensione. È importante notare, tuttavia, che non importa quale sia la tua situazione finanziaria, prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio è. Anche se risparmi solo una piccola quantità ogni mese o anno, concedendoti più anni&apo; Il valore dei risparmi in banca ti aiuta a trarre vantaggio dall'interesse composto. (Inoltre, rende il processo di risparmio per la pensione molto meno scoraggiante.)

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1 Se non hai uno stipendio fisso...

Se il tuo reddito è incoerente di mese in mese o di anno in anno, fai il possibile per mantenere le tue spese coerenti e gestibili. Se limiti la tua spesa a ciò che guadagni durante un mese a basso reddito, ad esempio, avrai soldi da spendere nei mesi in cui hai particolarmente successo e puoi infilare quell'eccedenza nel tuo fondo pensione per aiutare a recuperare i mesi in cui non potevi contribuire ai tuoi conti.

I conti pensionistici con limiti di contribuzione funzionano su base annuale, quindi finché si versano i contributi ad un certo punto durante tutto l'anno (o prima del giorno delle tasse dell'anno successivo), è possibile accumulare denaro anno dopo anno.

Dovrai anche fare il possibile per costruire un sostanziale fondo di emergenza. Se e quando arriva un mese senza guadagni, quei risparmi di emergenza ti permetteranno di occuparti dell'essenziale senza indebitarti o attingere a qualsiasi risparmio pensionistico che sei riuscito ad accumulare.

Due Se non hai accesso a un 401(k)...

Molti lavori o datori di lavoro non vengono forniti con un 401 (k), un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Se il tuo lavoro non ne offre uno o sei un lavoratore a contratto o a progetto, vorrai comunque aprire una sorta di agevolazione fiscale conto pensionistico che ti consente di risparmiare per il tuo futuro godendo di alcuni vantaggi fiscali, ora o in futuro.

401 (k) e Roth 401 (k) sono entrambi sponsorizzati dal datore di lavoro, quindi potrebbero non essere disponibili per te. Invece, considera un IRA tradizionale (conto pensionistico individuale) o un Roth IRA, o entrambi, se sei idoneo. Ogni account ha i suoi requisiti e un limite di contributo annuale totale, ma puoi aprirne uno da solo e tenerlo dove preferisci senza rollover o periodi di vesting da affrontare.

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Tieni presente che il limite dell'IRS per i contributi a qualsiasi tipo di IRA per il 2021 è di $ 6.000 in totale o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se pensi di poter contribuire con più di $ 6.000 o $ 7.000 all'anno per il tuo pensionamento, puoi prendere in considerazione altri account, come un piano pensionistico semplificato per i dipendenti o un 401 (k) a un partecipante (chiamato anche 401 (k) da solo )). Se desideri aprire uno di questi account, parla con un esperto per capire quale è il migliore per te.

3 Se il tuo reddito ha oscillato, o addirittura è diminuito, nel corso degli anni...

I consigli standard per la pensione, in particolare in relazione alle strategie per risparmiare sulle tasse, presuppongono che guadagnerai più soldi più avanti nella tua carriera di quanto non farai all'inizio. Il tuo reddito totale determina a quali conti pensionistici hai diritto, ma può anche influenzare la migliore strategia di risparmio per la pensione per te: i contributi ai conti Roth vengono effettuati al netto delle tasse, quindi paghi le tasse sui soldi man mano che li guadagni, ma ritirarlo in un secondo momento esentasse e, in quanto tale, sono spesso raccomandati ai risparmiatori che si aspettano di trovarsi in una fascia fiscale più elevata in pensione rispetto a ora.

Nel frattempo, i contributi ai conti ante imposte - un 401 (k) e un'IRA tradizionale - aiutano a ridurre il reddito imponibile ora, ma pagherai le tasse sul denaro quando lo ritirerai in pensione. Le persone in fasce di reddito alto ora potrebbero preferire contribuire a un conto tradizionale perché si aspettano di trovarsi in una fascia di reddito inferiore in pensione, quindi pagheranno meno su quei soldi in tasse quando sarà il momento.

Tuttavia, il tuo stipendio o reddito ha oscillato nel corso degli anni, ti consigliamo di adeguare la tua strategia di conseguenza. Se non porti entrate per un anno (ma sei ancora in grado di contribuire ai tuoi conti pensionistici), nascondi quei soldi in un conto Roth; se hai un anno particolarmente redditizio, metti quei soldi in un conto tradizionale per ridurre il tuo reddito imponibile ora. Molti esperti raccomandano di dividere i tuoi contributi tra conti tradizionali e Roth in modo da avere alcune opzioni in pensione, quindi pianifica di sfruttare i diversi vantaggi di ciascuno.