Un fondo di emergenza può avere molti nomi, ma al suo interno è un elemento economico essenziale per chiunque cerchi stabilità finanziaria. Il fondo di emergenza, simile, ma non sempre lo stesso, a una rete di sicurezza di emergenza, è un cuscinetto in denaro contro difficoltà finanziarie come perdere il lavoro, essere sfrattati o avere un incidente; è il salvagente finanziario che ti tiene a galla durante i periodi difficili. A seguito delle prove economiche del 2020, i fondi di emergenza stanno ricevendo più attenzione che mai, in particolare perché sempre più famiglie si sono rivolte al risparmio per pagare le cose essenziali durante i periodi difficili dell'anno passato.
Quando pensiamo a un fondo di emergenza, vogliamo semplicemente assicurarci che qualcuno abbia denaro a disposizione per tutto ciò che è inaspettato, afferma Lauren Anastasio, CFP presso la società di finanza personale SoFi. Che si tratti di farti passare da uno stipendio all'altro, passare da quello stile di vita di stipendio a stipendio, o qualcosa di un po' più sostanziale, come la capacità di mantenerti se dovessi perdere il lavoro, può davvero servire in una varietà delle mode.
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Tutti sanno, a un certo livello, che è importante avere dei risparmi da utilizzare in caso di emergenza; che aspetto hanno questi risparmi, dove sono immagazzinati e a cosa servono sono aspetti del fondo di emergenza che non sono altrettanto chiari, però. Per aiutare a chiarire un po' di confusione, Anastasio ha risposto alle nostre principali domande sui fondi di emergenza. Con un po' di fortuna, i suoi consigli intelligenti e realizzabili faranno sì che anche il meno esperto di noi finanziariamente si avvicini un po' a quello più essenziale di obiettivi finanziari : istituire un fondo di emergenza.
Prima alcuni promemoria: ognuno è diverso e tutte le situazioni finanziarie sono diverse. Alcune persone hanno molto sostegno finanziario dalle loro famiglie; alcuni stanno affrontando debiti per studenti, medici o carte di credito (o un mix di essi). Durante la lettura consigli di finanza personale, è importante considerare tutto nel contesto della tua situazione finanziaria personale e fare ciò che è meglio per te. Detto questo, se sei riuscito a superare la pandemia di coronavirus senza grandi impatti finanziari e non hai un fondo di emergenza, ora è il momento di costruirne uno. Se hai dovuto fare affidamento sui tuoi risparmi di emergenza per alcuni mesi, ma ora hai una migliore base finanziaria, fai il possibile per ricostituire quei fondi nel caso in cui le difficoltà colpiscano di nuovo.
Pronto a salvare? Continua a leggere per alcune regole per il fondo di emergenza su cui vorrai iniziare a lavorare, stat.
1. Hai bisogno di un obiettivo di risparmio su cui lavorare
Dovrebbe essere anche specifico. Dire a te stesso che stai solo cercando di risparmiare non è abbastanza. Datti un obiettivo di risparmio nominale (e realistico) per il tuo fondo di emergenza, scrivilo e lavora per raggiungerlo. Quando lo raggiungi (o ti avvicini) puoi alzarlo secondo necessità; l'importante è avere un obiettivo.
Parte del motivo per cui avere un obiettivo in mente quando stai risparmiando è così importante è assicurarti di attenersi al tuo piano per risparmiare qualunque sia l'obiettivo, per assicurarti di raggiungerlo, dice Anastasio. Una volta che perdi di vista ciò che stai cercando di fare risparmiando, è lì che le persone in qualche modo deragliano e iniziano a giustificare la spesa di più soldi in questo momento, invece di assicurarsi che i soldi vengano accantonati per qualcosa di specifico.
Un obiettivo di risparmio o un obiettivo finanziario, come lo vuoi chiamare, può mantenerti motivato e in linea, proprio come impostare un obiettivo di fitness per correre una gara o sollevare una certa quantità di peso può mantenerti attivo. Idealmente, è specifico; Sto cercando di risparmiare $ 1.000 è molto più motivante di quanto sto cercando di risparmiare per un fondo di emergenza.
Alcune banche o società finanziarie come SoFi —offrire sessioni di consulenza individuale gratuite con consulenti esperti che possono offrire indicazioni su come dare priorità agli obiettivi di risparmio; se hai difficoltà in questo settore, verificare se la tua banca offre questo tipo di servizio può aiutarti a metterti sulla strada giusta.
2. Le spese da tre a sei mesi sono ancora il punto di riferimento
Da anni ormai, l'obiettivo più comune per un fondo di emergenza interamente finanziato è mettere da parte l'equivalente di tre o sei mesi delle tue spese in risparmi, e Anastasio dice che è ancora così.
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È stata la guida predefinita per molti anni e penso che rimanga appropriata per la maggior parte della popolazione, dice. I due fattori che incoraggio sempre le persone a considerare quando cercano di capire cosa è giusto per loro sono come definiscono un'emergenza e se hanno circostanze personali che potrebbero rendere più appropriato qualcosa come otto o dodici mesi.
È qui che il contesto della tua situazione finanziaria è così importante: la maggior parte delle persone può farla franca con solo tre-sei mesi di spese (affitto o mutuo, rate dell'auto, bollette, generi alimentari, ecc.) in risparmi, ma qualcuno che è l'unico fornitore per la sua famiglia, lavoratore autonomo o ha una condizione medica cronica può stare meglio con un fondo di emergenza più grande.
Alla fine della giornata, vogliamo assicurarci che le persone abbiano abbastanza per coprirle in caso di spese impreviste, afferma Anastasio. Se qualcuno ha bisogno di più per sentirsi al sicuro o per sentirsi coperto, va bene.
Detto questo, alcuni risparmi sono meglio di nessuno. Se non riesci a mettere da parte tre mesi di spese, punta al valore di un mese. Anche un paio di centinaia di dollari nascosti come fondo per i giorni di pioggia è meglio di niente. E se hai un fondo di emergenza ben finanziato, considera di aggiungerlo per proteggerti da eventuali spese impreviste.
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3. Dovrebbe essere liquido
Alcune persone investono i propri risparmi; altri li tengono sotto il materasso. Qualunque cosa tu faccia, ricorda solo che hai bisogno di quei soldi per essere liquidi: in caso di disastro (un licenziamento, una malattia improvvisa, un guasto all'auto), vuoi essere in grado di accedere a quei soldi rapidamente senza pagare tasse su di essi.
Forse hai risparmiato sei mesi di spese, ma tre mesi sono investiti; va bene, a patto che tu possa accedere a una considerevole quantità di denaro quando ne hai bisogno. Vuoi assicurarti che il denaro non sia a rischio (come sarebbe nel mercato azionario, per esempio). CD, investimenti a basso rischio, Roth IRA e simili sono tutte scelte popolari per l'archiviazione di fondi di emergenza, ma Anastasio consiglia conti di risparmio per l'accesso più semplice ai tuoi soldi.
4. Conservalo in un conto di risparmio ad alto interesse
Sì, il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere liquido, ma ciò non significa che dovrebbe languire. Tieni presente che il valore di quel denaro può diminuire man mano che si verifica l'inflazione e bilancia la preoccupazione di mantenere i tuoi soldi accessibili. (Questo è il punto centrale di un fondo di emergenza, dopo tutto.)
Raccomandiamo sempre che un fondo di emergenza vada in un conto di risparmio ad alto rendimento o qualcosa del genere SoFi Money, dove hai un accesso molto rapido al denaro e idealmente guadagni più interessi possibile, ma senza correre alcun rischio o bloccarlo in un modo che sarebbe difficile da raggiungere o dove avresti sanzioni, dice Anastasio.
I tassi di interesse per i conti di risparmio sono crollati durante la pandemia di coronavirus e la conseguente crisi economica; quelli che erano considerati buoni tassi fino a pochi mesi fa sono impossibili da trovare ora. Cerca il tasso più alto che riesci a trovare e fai qualche ricerca sulle banche che offrivano i tassi più alti prima della pandemia. È probabile che un giorno offriranno di nuovo quei tassi elevati e i tuoi soldi saranno pronti e in attesa di raccogliere l'interesse.
5. Ricorda perché hai un fondo di emergenza
Anche dopo aver creato con successo un fondo di emergenza, dimenticare a cosa serve può far deragliare il tuo sudato successo finanziario.
Tutti i nostri risparmi sono lì per servire uno scopo, o forse per raggiungere un obiettivo per noi, dice Anastasio. Tenere a mente questi obiettivi aiuterà le persone a rimanere in carreggiata in futuro. È quando perdiamo di vista il motivo per cui stiamo risparmiando quei soldi o per cosa sono designati quei soldi che otteniamo nelle insidie lungo la strada.
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Nel caso dei fondi di emergenza, lo scopo è di mantenerti a galla finanziariamente durante i periodi difficili. Mettere quei soldi per qualcos'altro, come una vacanza o un matrimonio, può metterti su una base finanziaria instabile in caso di disastro. Rimanere in carreggiata significa definire cosa costituisce un'emergenza e attenersi a tale definizione.
Ciò che è un'emergenza per una persona potrebbe non essere un'emergenza per qualcun altro, dice Anastasio. Cerco di ricordare alle persone che una vendita non è un'emergenza. Voler uscire dalla città per il fine settimana di solito non è un'emergenza.
Mettere da parte soldi in un posto separato per quegli obiettivi è intelligente, ma immergersi in quel fondo di emergenza per coprirli non lo è. Sii onesto su cosa sia un'emergenza per te e sarai in grado di fare affidamento sul tuo fondo di emergenza in caso di crisi per gli anni a venire.
