Quando il denaro scarseggia, è difficile sapere a chi rivolgersi. Prendere in prestito denaro dalla famiglia è un'opzione popolare, ma non tutti possono fare affidamento. Durante la crisi del coronavirus, l'U.S. CARES Act ha permesso di prelevare o prendere in prestito denaro dal tuo 401k risparmio previdenziale, ma farlo ha le sue conseguenze ed è possibile solo per chi ha già un risparmio previdenziale. Lo stesso vale per an fondo di emergenza: Passare a uno ora è possibile solo per coloro che sono stati in grado di costruirne uno prima che i tempi si facessero duri.

Per le persone che hanno bisogno di soldi rapidamente, perché hanno perso entrate e hanno bisogno di soldi per coprire le cose essenziali o perché devono affrontare una spesa imprevista, ci sono opzioni di prestito, inclusi prestiti personali e prestiti con anticipo sullo stipendio. (Altri modi rapidi per ottenere denaro includono la vendita di effetti personali, la stipula di prestiti di proprietà sulle auto e l'adozione di altre azioni che mettono a rischio i beni personali.)

Sfortunatamente, le normative federali per proteggere i mutuatari dai prestiti personali predatori sono deboli: come Il New York Times rapporti, il Consumer Financial Protection Bureau ha appena concluso un piano per porre nuovi limiti ai prestiti con anticipo sullo stipendio che avrebbero consentito ai mutuatari di risparmiare circa 7 miliardi di dollari all'anno in commissioni. Le regole avrebbero limitato il numero di prestiti che i mutuatari potevano prendere di fila e avrebbero richiesto ai finanziatori di verificare che i mutuatari avessero i mezzi per ripagare il loro debito; con il rollback delle nuove normative, è più facile che mai farsi prendere in un ciclo di debito di prestito di giorno di paga.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono ampiamente pubblicizzati e c'è persino una nuova serie di app alla moda e allegre che offrono essenzialmente prestiti con anticipo sullo stipendio, ma poche persone capiscono come funzionano, anche se prendono in considerazione la possibilità di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio. Prima di accettare un prestito di giorno di paga, assicurati di aver compreso i termini e fai le tue ricerche, altrimenti potresti ritrovarti in un pozzo di soldi ancora più profondo.

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Che cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio e come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio?

Un prestito di giorno di paga è un piccolo prestito a breve termine e ad alto tasso. I prestiti di giorno di paga funzionano in questo modo: un mutuatario scrive un assegno pagabile al prestatore per l'importo che la persona vuole prendere in prestito, più la commissione per il prestito. Il prestatore dà al mutuatario la somma di denaro concordata e mantiene l'assegno fino alla scadenza del prestito, in genere il giorno di paga successivo del mutuatario, da cui il nome. Il prestatore deposita quindi l'assegno, recuperando il denaro prestato più la commissione. Il mutuatario avrà la quantità di denaro che ha preso in prestito prelevata direttamente dal suo conto bancario.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono talvolta chiamati anche prestiti anticipati in contanti, prestiti anticipati con assegni, prestiti con assegni post-datati o prestiti con deposito differito, secondo il Commissione federale del commercio (FTC), l'agenzia statunitense per la protezione dei consumatori. I requisiti per ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio sono in genere solo un conto bancario aperto in regola, una fonte di reddito costante e una qualche forma di carta d'identità, senza controllo del credito. I prestiti con anticipo sullo stipendio tendono a costare un paio di centinaia di dollari (alcuni stati hanno persino limiti massimi per i prestiti con anticipo sullo stipendio) e hanno una durata di circa due settimane o un ciclo di giorno di paga.

In teoria, i prestiti di giorno di paga sono un modo semplice per ottenere denaro rapidamente senza un controllo del credito duro, facendoli sembrare una buona opzione per le persone con un credito scadente o assente. In pratica, tendono ad essere predatori e fanno indebitare molte persone: il rischio sta nei dettagli, vale a dire il tasso di interesse e le commissioni.

I prestiti con anticipo sullo stipendio possono aiutare a coprire il bisogno immediato di spese impreviste, afferma Lauren Wybar, CFP, consulente finanziario senior presso Vanguard Personal Advisor Services. Tuttavia, questi prestiti hanno quasi sempre tassi di interesse e commissioni estremamente elevati. Raramente sono una buona decisione finanziaria e dovrebbero essere considerati solo come ultima risorsa.

In che modo i prestiti con anticipo sullo stipendio indebitano maggiormente le persone

Non c'è niente di sbagliato nel prendere in prestito denaro o nel prendere prestiti: avere un debito ben gestito è in realtà una parte importante della pratica benessere finanziario. I prestiti personali sono notoriamente difficili da gestire, tuttavia, perché hanno commissioni e tassi di interesse molto elevati e sono destinati a persone che già vivono di stipendio in stipendio e probabilmente avranno difficoltà a ripagare il debito per intero.

Secondo la FTC, le commissioni sui prestiti di giorno di paga possono essere una percentuale dell'importo preso in prestito o una tariffa fissa basata sugli incrementi di denaro preso in prestito. Per un prestito di $ 100, ad esempio, la commissione potrebbe essere di $ 15, con ulteriori $ 15 per ogni $ 100 preso in prestito. La commissione viene ricaricata ad ogni rinnovo o rinnovo del prestito se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito entro il periodo di tempo impostato, di nuovo, in genere due settimane. I prestiti di giorno di paga avranno anche un tasso percentuale annuo (TAEG), che si basa su molti fattori e si aggiunge ulteriormente all'importo dovuto.

Per chi vive di busta paga a busta paga, rimborsare i prestiti personali è particolarmente impegnativo perché rimborsare un prestito con busta paga significa non avere abbastanza soldi rimasti per farcela Il prossimo busta paga. In quella situazione spesso si accende un altro prestito personale, con le stesse commissioni e TAEG; una volta che entri in quel ciclo - rimborsare un prestito di giorno di paga solo per prendere un altro prestito per arrivare alla busta paga successiva - è difficile smettere.

Le commissioni regolari, i brevi periodi di pagamento e gli importi di pagamento ridotti significano che il costo della sottoscrizione di un prestito con anticipo sullo stipendio aumenta molto rapidamente, afferma Nancy DeRusso, SVP e capo del coaching presso Ayco, una società Goldman Sachs che fornisce consulenza finanziaria sponsorizzata dal datore di lavoro. È una soluzione a breve termine, dice.

Conviene stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio?

Gli esperti concordano sul fatto che i prestiti di giorno di paga dovrebbero essere affrontati con cautela. Possono risolvere una crisi finanziaria a breve termine, ma se non sei in grado di rimborsare il prestito iniziale con i soldi rimasti per evitare di prenderne un altro, possono metterti in guai ancora più grandi.

Tuttavia, il senso finanziario non supera l'urgenza che molte persone sentono quando non sono in grado di acquistare beni di prima necessità o pagare le bollette. Se devi prendere in prestito denaro e non sei in grado di farlo in modo responsabile da familiari o amici, prima ricerca alternative a breve termine a un prestito con anticipo sullo stipendio. La FTC suggerisce un piccolo prestito dalla tua cooperativa di credito o banca o da una piccola società di prestito: assicurati di prestare attenzione alla stampa fine per comprendere eventuali commissioni e tassi di interesse associati per garantire che questa sia un'opzione più intelligente di un prestito con anticipo sullo stipendio.

Se un prestito di giorno di paga è ancora l'unica opzione (come lo è per molti), cerca il prestito con le commissioni e i tassi di interesse più bassi. (I prestatori sono tenuti per legge a rivelare il costo del prestito.) Prendi in prestito solo ciò che devi e rendilo inferiore alla busta paga, in modo da poter rimborsare il prestito senza incorrere in commissioni aggiuntive, idealmente con abbastanza denaro rimasto per farlo a il tuo prossimo stipendio, così non dovrai prendere in prestito più soldi per colmare il divario.

Mentre stai cercando opzioni di prestito, indipendentemente dal tuo credito o reddito, fai attenzione alle app che promettono di prestare denaro rapidamente. Molti offrono piccoli prestiti in contanti entro pochi giorni e spesso non hanno un controllo del credito, e dicono che sono alternative più sicure e intelligenti ai prestiti con anticipo sullo stipendio.

Molte di queste app funzionano come prestiti personali, anche se hanno commissioni o tassi di interesse inferiori. È come se stessero nascondendo queste app e facendo sembrare che non si tratti di un prestito personale, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consulente di gestione patrimoniale con Northwestern Mutual. Come con i tradizionali prestiti personali, le spese di ricerca e i costi associati al servizio.

Una volta superata l'attuale crisi finanziaria che ti ha costretto a cercare un prestito a breve termine, concentrati sull'essere proattivo: scopri come mettere in bilancio i soldi? quindi stai vivendo entro i tuoi mezzi e non hai bisogno di prendere in prestito denaro per arrivare al prossimo stipendio. Per lo meno, prendi l'abitudine di fare attenzione a quanti soldi spendi e quanto guadagni per capire quanto devi mettere da parte per coprire l'essenziale. Apprendimento come risparmiare può aiutare a risparmiare denaro e a trovare denaro extra a lungo termine e prendere in prestito denaro (se fatto in modo responsabile) può coprire spese impreviste, ma nulla sostituisce la solida base finanziaria fornita da un budget.