Ecco la prima regola da seguire quando si prestano soldi a un membro della famiglia: supponi che non ti ripaghino mai e va bene così.

Ed ecco la prima regola da seguire quando si prendono in prestito denaro dalla famiglia: per aver gridato forte, ripagarli.

Se tutti coloro che hanno preso in prestito o prestato denaro seguissero queste due regole, questo articolo potrebbe essere riempito con immagini di familiari felici, sorridenti senza un briciolo di colpa o risentimento per il loro scambio finanziario.

Sfortunatamente, il denaro sembra sempre diventare spiacevolmente personale. 'Quando presti denaro, c'è un cambiamento di potere nella relazione', afferma Megan McCoy, PhD, terapista matrimoniale e familiare a Manhattan, Kansas, e membro del consiglio di amministrazione del Associazione Terapia Finanziaria . «Il prestatore diventa più potente: ti vedi più responsabile. Ciò mette il mutuatario in una posizione di svantaggio, che può generare risentimento.'

Un tipico prestito familiare potrebbe andare così, dice McCoy: Qualcuno ti chiede dei soldi. Non vuoi davvero darlo - potresti anche avere giudizi sul perché il mutuatario si trova in questa situazione - ma lo fai comunque. Poi cuoci in silenzio ogni volta che si presentano a casa tua con un cappuccino fantasia o scarpe nuove, e si comportano in modo imbarazzante e si risentono per il fatto che li stai 'facendo sentire' a disagio (che potrebbe riguardare più la percezione che la realtà, ma comunque). La prossima cosa che sai, sono trascorsi mesi, stai ancora aspettando i tuoi soldi, sperano che te ne sia dimenticato, e c'è una spaccatura nella tua relazione di cui nessuno di voi due è felice.

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'Il denaro è un argomento tabù: non ci piace parlarne', afferma McCoy. 'Ma quando una situazione finanziaria non è risolta, diventa carica di significato, un simbolo di potere, controllo e libertà'. Il denaro può anche essere un distruttore di relazioni, dice. Ma non deve esserlo. Abbiamo parlato con tre esperti finanziari, i quali hanno concordato le seguenti linee guida per il prestito e il prestito familiare. Segui questo consiglio e potresti prestare denaro alla famiglia (o prenderne in prestito) nel momento del bisogno, senza subire danni permanenti alla tua relazione.

9 regole per prestare denaro alla famiglia (o prenderlo in prestito)

1. Prenditi del tempo per pensarci.

Non sei obbligato a dire di sì sul posto quando un membro della famiglia chiede soldi, non importa quanto sia grave la loro situazione. 'Dì, 'mi piacerebbe poterti aiutare. Fammi pensare se questo è meglio per me,' suggerisce il pianificatore finanziario certificato Brittney Castro, CEO e fondatore di finanziariamente saggio , una società di pianificazione finanziaria con sede a Los Angeles. 'Fai una pausa e rifletti prima di rispondere.'

Prendendo anche pochi minuti ti dà il tempo di formulare domande chiave di follow-up nella tua testa. 'Passa alla modalità investigativa', afferma il pianificatore finanziario certificato Hilary Hendershott, fondatore di Hendershott Wealth Management a San Jose, in California. 'Devi sapere quanto hanno bisogno, perché ne hanno bisogno e quali sono le loro aspettative di reddito ora e per il futuro. Fatti un'idea se possono ripagarti e qual è la loro tempistica per questo.' Quindi impiega due o tre giorni per rispondere.

2. Discutetene con il vostro partner.

Prima di tornare dal mutuatario con una risposta, devi consultare il tuo partner o coniuge se ne hai uno, dice Hendershott, specialmente se l'importo è sostanziale dato il tuo quadro finanziario. Come capire se vale la pena discuterne? 'Non ho bisogno di parlare con mio marito se offro il pranzo a qualcuno, quindi probabilmente non ho nemmeno bisogno di chiarire con lui se presto quella somma', dice.

Come per tutte le materie difficili, la comunicazione aperta è fondamentale, in particolare se il tuo partner non è disposto a firmare un assegno come te. 'Se puoi, siediti insieme e parla delle tue convinzioni sul denaro e dei grandi momenti della tua vita che hanno portato a quelle convinzioni', dice McCoy. 'Quindi puoi vedere la prospettiva dell'altro e avere una comprensione più profonda della reazione emotiva che il tuo partner sta vivendo in questo momento che li fa sentire spaventati o arrabbiati o impotenti.'

Detto questo, se il tuo partner semplicemente non è d'accordo con il prestito, l'accordo è saltato. 'Il matrimonio è una partnership finanziaria', afferma Hendershott. 'Il partner che non vuole prestare probabilmente ha potere di veto.'

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3. Fidati del tuo istinto se ti dice di dire di no.

Gli esperti ti danno le spalle. In effetti, sia McCoy che Hendershott affermano che prestare denaro è quasi sempre una cattiva idea. 'Ogni volta che puoi dire di no, fallo', dice McCoy. 'Anche se la persona ti ripaga, hai aperto una porta che non si chiuderà mai più. Diventi la banca: cambia il modo in cui il tuo parente ti guarda e il modo in cui guardi loro». Gli esperti concordano sul fatto che ci sono due casi in cui dovresti (gentilmente ma con fermezza) rifiutare: se semplicemente non puoi permettertelo, o se la persona ha una storia di prestiti da te o da altri e non ha rimborsato. 'Si tratta di una difficoltà di una volta, o finire i soldi è un modello di comportamento cronico per questa persona?' chiede Hendershott.

Divulgazione completa: probabilmente non ti sentirai benissimo dopo aver rifiutato il prestito. Possedere quei sentimenti, dice Castro, e nello spirito di comunicazione aperta, condividerli. 'La prossima volta che vedi quella persona, esprimi come ti senti', dice. 'Allora diglielo, 'Per me, in questo momento, questa è la decisione migliore. Ho bisogno di prendermi cura di me stesso e spero che tu lo capisca.''

4. Non prestare denaro che non hai.

Può sembrare ovvio. Ma quando i genitori amorevoli che ti hanno cambiato i pannolini e ti hanno ripulito il vomito e hanno fatto le valigie con il SUV per accompagnarti al college sono in difficoltà finanziarie, può sembrare logico, persino imperativo, ottenere un anticipo in contanti sulla tua carta di credito per aiutare loro. Non farlo, dice Hendershott. 'Se non puoi permetterti di aiutare, di' di no. Il tuo compito è assicurarti di essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Nessuno si preoccuperà più di te dei tuoi soldi».

5. Offrite aiuto in altri modi.

Indipendentemente dal fatto che tu sborsa o meno denaro, concentrati sul problema finanziario di fondo della persona amata e vedi se puoi aiutare ad affrontarlo, dice Castro. 'Aiutali a trovare le risorse di cui hanno bisogno oa creare un budget', suggerisce. 'Puoi persino offrirti di pagare per un pianificatore finanziario o un corso di finanza personale.'

Se stai pensando: 'Insegna a un uomo a pescare...', hai l'idea giusta. Affrontare il problema di fondo non avvantaggia solo il tuo familiare a corto di soldi, dice McCoy. Ti aiuta anche, assicurandoti che non bussino alla tua porta in sei mesi, cercando più soldi. 'Se li aiuti a trovare un secondo lavoro o ad ottenere entrate extra o a registrarsi per un'app di budget, la tua relazione è più sicura'. E così è il tuo conto in banca.

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6. Sentiti bene nel fare questo regalo.

Sì, 'regalo'. Non c'è altro modo di vederlo, concordano McCoy, Castro e Hendershott: quando presti denaro a qualcuno, anche al tuo fratello più vicino e affidabile, devi presumere che non ti ripagheranno mai e fai pace con questo. 'Sarebbe bello pensare che possono e ti ripagheranno, e molte persone lo fanno', dice Castro. “Ma se pensi ai soldi come a un regalo, sarai libero da qualsiasi risentimento o strani sentimenti la prossima volta che li vedrai a una festa di famiglia. È meglio per te continuare nella tua vita senza portare rancore.'

7. Se speri di prendere in prestito, vieni armato di un piano di rimborso.

Guarda, solo perché i potenziali prestatori dovrebbero considerare il prestito come un regalo non significa che i mutuatari debbano trattarlo come tale. Quando chiedi a qualcuno che ami e di cui ti fidi di darti i suoi soldi, è un segno di rispetto (per loro e per te stesso) presentare un programma di rimborso ponderato. 'Fai tutto il duro lavoro per loro', dice McCoy. 'Fai una vera conversazione su come verrà rimborsato il prestito e quando. Una volta che inizi a parlare di soldi, ci vogliono solo cinque minuti perché la conversazione diventi meno imbarazzante e puoi parlarne come i numeri sulla carta che in realtà sono.'

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Mettere per iscritto i termini del prestito può fare molto per promuovere la tranquillità e ridurre il risentimento. Stilare un contratto, suggerisce Hendershott: creare un documento Word o scaricare un modello di cambiale specifico per il tuo stato (google 'modello di cambiale NJ' o qualunque sia l'abbreviazione del tuo stato). Assicurati che il contratto includa i nomi delle persone coinvolte, l'importo del prestito, il programma di pagamento e il tasso di interesse (il tasso deve essere almeno il minimo approvato dall'IRS, che può cambiare mensilmente). L'inclusione di un tasso di interesse mostra che il prestito non è legalmente un regalo, che può essere soggetto a rendicontazione fiscale. 'Il documento dovrebbe essere firmato e le copie conservate da entrambe le parti', afferma Hendershott. 'È un modo per ufficializzare la transazione e metterla nel regno degli affari, piuttosto che nel regno personale.'

8. Sospendere il giudizio.

Questo è un duro, da entrambe le parti. Prestare denaro a un parente non ti dà un pass gratuito per criticare le sue spese in futuro. Sì, tua sorella potrebbe comprare un nuovo rossetto; sì, i tuoi genitori potrebbero iniziare a pianificare le vacanze del prossimo anno. 'Non aspettarti che cambino i loro comportamenti economici', consiglia Castro. 'Lascia che siano liberi di fare quello che vogliono con i soldi, e non giudicarli per questo. Devi vedere quella persona nel suo viaggio e portare compassione, amore e accettazione al tavolo.'

Hendershott sottolinea che il modo migliore per lasciar andare i sentimenti tossici e giudicanti è ricordare a te stesso che hai fatto un regalo, non un prestito, anche se sembra che tuo figlio stia soffiando il tuo 'dono' su scarpe nuove. 'Risale a: puoi permetterti i soldi? Puoi regalarlo generosamente, con benevolenza? Puoi benedirlo e lasciarlo andare?' dice Hendershott. 'Se sì, allora puoi evitare quella relazione super scomoda, a giudicare quanto spendono le persone.'

Allo stesso modo, se hai preso in prestito, frena l'istinto di presumere che, dal momento che il tuo parente ha chiaramente più soldi di te, hai diritto a parte di esso (o il diritto a non restituirlo). 'Ci può essere questa aspettativa di 'Beh, tu ce l'hai, quindi perché non posso averne un po' io?'' dice Hendershott. 'Ci sono molte dinamiche imbarazzanti che potrebbero essere create a seguito del prestito. Ma sono le tue capacità comunicative, la visione della vita e l'amore per l'altra persona che ti aiuteranno a superarlo.'

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9. Attenersi al piano di rimborso o rivederlo se necessario.

Vale la pena ripeterlo: quando chiedi un prestito a un membro della famiglia, consideralo come un prestito. Rispettare il programma di rimborso. E se non puoi, inizia a guardare il piano C (perché prendere in prestito da un membro della famiglia era già il piano B). 'Se stai pensando di contrarre debiti sulla carta di credito per rimborsare un prestito personale, qualcosa è andato molto storto con il tuo piano', afferma Hendershott. 'Invece, rinegozia i termini con il tuo parente in modo da poter mantenere la tua promessa di pagare.' Se ciò non bastasse, dice, 'ottieni un lavoro part-time, vendi alcuni oggetti fisici, chiedi un aumento'. Sarai felice di averlo fatto, per il bene del tuo rapporto con la tua famiglia e per la tua tranquillità.