Molti americani sono stati duramente colpiti finanziariamente durante la pandemia, e mentre alcuni aiuti sono già arrivati ​​e altri potrebbero essere in arrivo, sedersi e aspettare quel supporto non è il modo migliore per assicurarti di sfruttare tutto ciò che puoi , in particolare se hai difficoltà a pagare le bollette. Molti stanno prendendo in considerazione 401k prelievi durante il COVID-19, ma ce ne sono altri azioni finanziarie che puoi intraprendere durante il blocco, compreso imparare di più su quali opzioni hai per trovare un po' di denaro extra durante questi tempi difficili.

Prima di spostare denaro, prendere prestiti o iniziare a fare prelievi di 401k, però, assicurati di aver compreso i limiti e le clausole che derivano dalle attuali opzioni di aiuto e altro supporto. Per quanto travolgente possa essere, gli esperti consigliano di adottare un approccio proattivo per comprendere come il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (o CARES Act ) funziona e chi ne beneficia.

Questo è particolarmente importante se stai considerando 401k prelievi durante il coronavirus. Il CARES Act consente alle persone che hanno bisogno di denaro di prelevare dai loro 401k con meno sanzioni, ma ciò non significa che sia gratuito per tutti, o che effettuare prelievi da 401k sia giusto per tutti. Ecco cosa devi sapere prima di iniziare a tirare fuori i tuoi risparmi per la pensione per aiutare a coprire le spese durante il coronavirus.

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In che modo la legge CARES influisce sul tuo 401K

Il governo ha firmato la legge CARES il 27 marzo di quest'anno nel tentativo di affrontare le ricadute economiche causate dal coronavirus. Il disegno di legge offre sgravi alle piccole imprese e agli individui sotto forma di detrazioni fiscali, assegni di stimolo, prestiti e indennità di disoccupazione estese, tra le altre considerazioni, e ha anche allentato alcune regole sui prelievi dal tuo 401k.

In circostanze normali, se ti ritiri dal tuo conto pensionistico prima dei 59 anni e mezzo, ci sarebbe una penale del 10% per il ritiro anticipato, a cui il CARES Act rinuncia temporaneamente, afferma Kenneth Lin, fondatore e CEO di CreditKarma. E chiunque abbia ricevuto una diagnosi di COVID-19 o chiunque abbia sofferto di difficoltà finanziarie a causa di COVID-19 può ora prelevare fino a $ 100.000 dai propri piani pensionistici.

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Prima della pandemia, Lin afferma che ti sarebbe stato permesso di prelevare solo $ 50.000 o il 50 percento del tuo saldo acquisito, a seconda di quale fosse inferiore. Sono stati anche aumentati i limiti sui prestiti 401k: i partecipanti possono prendere in prestito fino al 100% del loro saldo acquisito, fino a $ 100.000, dai loro 401k e rimborsarli nel tempo.

Con questi cambiamenti in mente, potresti chiederti se il ritiro dal tuo 401k ora aiuterà la tua situazione finanziaria, ma Lin dice di valutare attentamente la tua decisione e di considerare questa strada solo se sei in gravi difficoltà.

Se tu e la tua famiglia state lottando per coprire le spese di base - pensate a pagare l'affitto e fare la spesa - questa potrebbe essere l'unica opzione per voi, a patto che prima abbiate esaurito ogni altra fonte di reddito, dice Lin. Tuttavia, se stai cercando denaro extra per coprire qualsiasi cosa oltre le necessità, ora non è il momento di prelevare dal tuo 401k.

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Dovresti ritirarti dal tuo 401k ora?

Prima di prelevare dal tuo conto pensionistico, Lin dice che è importante capire prima tutte le tue opzioni. Potresti qualificarti per la disoccupazione o essere in grado di ottenere sollievo dalle società della tua carta di credito sui pagamenti differiti o sui tassi di interesse più bassi, entrambe opzioni da perseguire prima di effettuare prelievi di 401k.

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Non aver paura di attingere al tuo fondo di risparmio di emergenza, dice Lin. La pandemia di coronavirus ha creato un'emergenza per molti americani, quindi esaurisci quei risparmi prima di attingere ai tuoi fondi pensione.

Se non hai ancora presentato le tasse per quest'anno, potresti aspettarti ancora un rimborso quest'anno. Usare quei soldi per sbarcare il lunario potrebbe essere una mossa migliore che prendere anche dalla tua pensione, dice Lin.

Bobbi Rebell, CFP, esperta di finanza personale presso conteggio, è d'accordo.

Inizia con cose che non devi restituire, come la disoccupazione. Anche gli assegni di stimolo sono utili, così come i prestiti o le sovvenzioni perdonabili se tu o la tua azienda siete idonei, dice. Puoi anche lavorare per ridurre gli obblighi finanziari facendo cose come il consolidamento di eventuali debiti insoluti che potresti avere utilizzando un'app come Tally, che aiuta gli utenti a pagare il debito della carta di credito ad alto interesse.

Meghan Murphy, vicepresidente della leadership di pensiero globale presso Fidelity Investments, consiglia di utilizzare il conto di risparmio sanitario oppure HSA per affrontare le spese mediche qualificanti, esaminando eventuali conti di intermediazione o considerando un linea di credito di equità domestica. Potresti anche considerare di ritirarti da un Roth IRA, poiché questi prelievi sono generalmente esenti da tasse e sanzioni, aggiunge.

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Se hai bisogno di un input personalizzato, Rebell suggerisce di consultare un pianificatore finanziario di fiducia o un responsabile delle risorse umane presso la tua sede di lavoro prima di fare qualsiasi mossa. Rebell dice che hai tempo fino al 23 settembre, il termine per il ritiro del CARES Act 401k, per prendere in considerazione un ritiro. Dopo il 2020, le disposizioni del disegno di legge non saranno più applicabili.

Le conseguenze di effettuare prelievi di 401k ora

Questa nuova opzione potrebbe sembrare una zattera di salvataggio per alcune persone che hanno un disperato bisogno di fondi, ma prelevare denaro dal conto della pensione prematuramente ha anche un aspetto negativo, anche con il CARES Act in vigore per limitare le tasse e le sanzioni associate a ciò.

La più grande trappola è che probabilmente stai facendo gravi danni alla tua futura sicurezza finanziaria, dice Rebell. Non solo stai perdendo i soldi che crescono nel tempo, ma se smetti di contribuire al tuo 401k, perdi anche i fondi di corrispondenza dell'azienda.

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Mentre il CARES Act ha aumentato l'importo che puoi prendere in prestito o prelevare e ha rimosso alcune sanzioni, devi comunque restituire i soldi o pagare le tasse sul tuo prelievo, dice Murphy. Se scegli un prestito 401k, puoi evitare di pagare le tasse sui soldi che prendi dal tuo 401k, ma devi restituire quei soldi. Se scegli un prelievo di 401k, dovrai pagare le imposte sul reddito su quel denaro, anche se puoi distribuire i pagamenti delle tasse nel tempo, fino a tre anni. La legge CARES elimina la penale del 10% sui ritiri; I prestiti 401k non comportano penali a condizione che vengano rimborsati entro il periodo di tempo prescritto.

I titolari del conto hanno fino a tre anni per pagare le tasse sul prelievo. I soldi possono anche essere rimborsati in un piano pensionistico entro tre anni per aiutarti a mantenere i tuoi obiettivi di pensionamento, dice Murphy.

Ma restituire quei soldi potrebbe essere difficile, se non impossibile, per alcune persone che si trovano abbastanza disperate da aver bisogno di questa opzione. Se la crisi del coronavirus ti causa anche la perdita del lavoro, riceverai un'estensione per rimborsare i soldi, ma questo varierà in base al piano.

Alcuni piani non consentono prestiti e alcuni potrebbero avere termini di rimborso diversi, quindi devi controllare il tuo piano individuale, dice Rebell.

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Come sfruttare le opzioni di prelievo di 401k

Se ti sei consultato con esperti, hai preso in considerazione le tue altre opzioni e hai comunque deciso di prelevare denaro dal tuo 401k, mettiti in contatto con i gestori del tuo piano pensionistico.

Murphy dice di ricordare che i pagamenti verranno automaticamente detratti dalla busta paga, quindi la paga da portare a casa sarà ridotta. Dovresti anche evitare di prelevare più volte dal tuo 401k e cercare di non prenderne più del necessario. Se hai intenzione di rimborsare i soldi, se possibile, prova a continuare a risparmiare per la pensione mentre lavori per rimborsare il prestito e ricorda che se cambi improvvisamente lavoro, probabilmente dovrai rimborsare immediatamente il resto del prestito.

Rebell dice che la quantità di tempo necessaria per avere i tuoi soldi in mano varierà in base al piano, quindi è meglio iniziare subito.

Se ti trovi in ​​circostanze davvero terribili e questa è la tua ultima risorsa, fai quello che devi fare. Nessun giudizio, dice Rebell. Ma tutti gli altri dovrebbero evitarlo.