In questi giorni, puoi fare la maggior parte delle tue operazioni bancarie sul tuo smartphone o sul tuo computer e molte banche ti consentono persino di depositare assegni a distanza: potrebbero essere trascorse settimane o addirittura mesi dall'ultima volta che hai messo piede in una banca. Ma i conti bancari tradizionali sono ancora legati a sedi fisiche e le banche online, pur offrendo quasi tutti gli stessi servizi, non lo sono.

Una banca online è un posto sicuro dove conservare i tuoi? fondo di emergenza? Ti spianeranno la strada? indipendenza finanziaria? Ti forniremo una carrellata delle nozioni di base sui conti di risparmio e sui conti correnti offerti dalle banche online, che secondo gli esperti sono la via del futuro.

Come funzionano le banche online

I conti bancari solo online potrebbero sembrare super futuristici, ma la maggior parte delle nostre operazioni bancarie viene già eseguita tramite Internet. Con l'eccezione di alcune piccole modifiche, la tua interazione quotidiana con il tuo denaro - controllare i saldi dei conti, spostare denaro tra conti, pagare bollette o depositare assegni - rimane la stessa.

Molte persone hanno l'idea sbagliata che avresti anche bisogno di una sorta di conto bancario supplementare, afferma Kimberly Palmer, esperta di carte di credito e finanza personale presso NerdWallet. Ma in realtà molte persone si affidano solo a un account solo online.

Banche online e contanti

Scegliere una banca online non significa dire addio per sempre alle bollette da 20 dollari.

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Queste banche hanno modi per assicurarsi che tu abbia accesso al tuo denaro, dice Palmer. La maggior parte ha rapporti con sportelli bancomat o reti ATM.

Palmer afferma che questi sportelli automatici sono generalmente facilmente accessibili alla maggior parte delle persone e chiaramente etichettati sulle macchine fisiche come in rete per la tua particolare banca solo online. (Probabilmente anche l'app della tua banca online offrirà un metodo per trovare bancomat in rete.)

Stefanie O'Connell, un'autrice di finanza personale, afferma che la maggior parte delle banche online rimborserà anche qualsiasi commissione di prelievo per un bancomat al di fuori della tua rete. Ma per evitare ciò, alcune persone scelgono invece di depositare contanti su un conto presso una banca tradizionale prima di trasferirli sul proprio conto presso una banca online. Questi trasferimenti sono in genere gratuiti, a meno che tu non stia cercando di avere il denaro lo stesso giorno. (I trasferimenti possono richiedere alcuni giorni lavorativi.)

Aggiunge un altro passo, dice O'Connell. Si tratta di considerare quali sono le tue esigenze.

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Le banche online sono sicure?

In breve, le banche online sono sicure quanto le banche tradizionali. Per essere sicuro che il tuo sia legittimo, cerca una banca assicurata dalla FDIC, così puoi essere sicuro che il tuo fondo per i giorni di pioggia non va da nessuna parte.

Questo è il sostegno del governo a qualsiasi banca che afferma che copriremo fino a $ 250.000 per conto, assicurando i tuoi depositi presso questa istituzione, afferma O'Connell.

Palmer afferma che l'assicurazione FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) è chiaramente indicata sulla homepage delle banche online.

Una banca online fa per te?

Decidere se aprire un conto presso una banca online è una questione di preferenze personali.

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Se sei una persona a cui piace entrare in banca e parlare con il tuo cassiere, non lo otterrai con una banca solo online, dice O'Connell. Vuoi considerare questo compromesso.

Allo stesso modo, le domande che hai sulla qualificazione per un mutuo o un prestito auto o sulla ricerca di un prestito personale dovranno essere condotte per telefono. (E dovrai trovare un altro posto dove prendere i tuoi spiccioli.) Ma, come le banche fisiche, Palmer afferma che le banche solo online hanno anche un servizio clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per telefono e online.

Un altro aspetto negativo è che non tutte le banche online offrono ancora carte di credito.

L'esperienza solo online è ancora molto frammentaria, afferma O'Connell. Penso che i mattoni e malta abbiano il vantaggio di essere uno sportello unico.

Il più grande vantaggio di un conto solo online è l'alto tasso di interesse per il tuo conto di risparmio e commissioni basse (o nessuna). Le banche online possono offrire questi vantaggi perché non devono pagare costi generali, quindi i risparmi vengono trasferiti al titolare del conto, afferma O'Connell. La maggior parte delle banche tradizionali offre un interesse standard dello 0,1 percento sui conti di risparmio, mentre la maggior parte delle banche online offre il 2,0 percento e oltre, afferma. (Gli aumenti dei tassi di interesse o i tagli da parte della Federal Reserve possono influire di conseguenza sui tassi dei conti di risparmio.)

Questa è un'enorme differenza, dice O'Connell. Fondamentalmente stai facendo guadagnare denaro automaticamente a [l'account] e praticamente a rischio zero. Fino a consigli di finanza personale vai, è abbastanza buono.

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Palmer aggiunge che probabilmente non dovrai pagare commissioni minime sul saldo del conto presso le banche online, il che può essere ottimo per adolescenti e giovani adulti che iniziano con un conto modesto per accumulare credito o prendere l'abitudine di pensare obiettivi finanziari. Alcune banche online non pubblicizzano anche commissioni di scoperto.

Sei indeciso su una banca online? Puoi sempre aprirne uno per i benefici degli interessi e nel frattempo mantenere aperto il tuo conto tradizionale. Quando sei pronto per effettuare il passaggio completo, puoi decidere di chiudere il tuo account originale.

Le banche del futuro

Che tu sia pronto a fare il grande passo o meno, questa soluzione bancaria sembra essere la via probabile del futuro, afferma Palmer.

I giovani, in particolare, si stanno spostando sempre più verso servizi solo online, compresi i servizi bancari, afferma. E nell'età adulta probabilmente continueranno a quel livello di comfort.

Palmer afferma che la Generazione Z, i giovani adulti di età compresa tra 18 e 22 in particolare, è più probabile che in questi giorni abbiano un conto bancario solo online. Tale percentuale diminuisce con l'aumentare della fascia di età, il che significa che i baby boomer hanno meno probabilità di avere un conto presso una banca online.

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Anche con questo in mente, Palmer ha detto di aver ancora procurato a sua figlia di 9 anni un conto bancario tradizionale quando ne hanno aperto uno per lei quest'anno.

Volevo che provasse quell'esperienza di entrare in una banca e consegnare i suoi contanti come deposito, dice Palmer.