Quando si tratta di consigli di finanza personale, ci sono molti consigli là fuori. Una buona parte è buon senso: non spendere tutti i tuoi soldi nei coffeeshop e nei bar, cerca di vivere entro i tuoi mezzi, risparmia dove possibile, spendi solo quando te lo puoi permettere, ecc., ma alcuni dei punti più sottili di godere responsabilmente della responsabilità finanziaria e lavorare per vari obiettivi finanziari, come la differenza tra un fondo per un giorno di pioggia e un fondo di emergenza (e perché entrambi sono importanti), può facilmente perdersi.

Costruire e fondo di emergenza è un grande punto di discussione per le finanze personali: il fondo di emergenza è il cuscino finanziario che può tenerti a galla se perdi il lavoro, sei in un incidente o non sei altrimenti in grado di lavorare per un lungo periodo di tempo (se sei stato licenziato durante la pandemia di coronavirus, per esempio). I fondi di emergenza sono in genere piuttosto grandi - la raccomandazione standard è di risparmiare dai tre ai sei mesi di spese - e spesso mettono in ombra la loro controparte più piccola: i fondi per i giorni di pioggia.

Un fondo di emergenza è destinato a coprire le spese di soggiorno standard; un fondo per i giorni di pioggia è per emergenze a sorpresa, come un tubo che si rompe nella tua cucina, un animale che si ammala improvvisamente o la tua auto in panne. Un fondo di emergenza ti tiene a galla durante lunghi periodi di difficoltà finanziarie, e un fondo per i giorni di pioggia ti aiuta a superare una breve crisi o un incidente occasionale senza indebitarti, e come tale dovrebbe essere la prima priorità di tutti una volta che iniziano a sostenersi e a fare i soldi. Anche se non puoi risparmiare abbastanza soldi per un vero fondo di emergenza, avere una piccola somma di denaro nascosta è meglio di niente.

Credo fermamente che il fondo per i giorni di pioggia o la rete di sicurezza finanziaria, quella che diremmo equivale a un mese di spese, avrà la priorità, anche rispetto al pagamento del debito ad alto tasso di interesse, afferma Lauren Anastasio, CFP presso società di finanza personale SoFi.

Mettere da parte i risparmi in contanti può sembrare poco affascinante o impossibile, specialmente per coloro che affrontano debiti ad alto interesse, ma deve essere data la priorità. Può sembrare controintuitivo, ma ridurre i pagamenti del debito abbastanza da rendere possibile mettere da parte le spese di un mese può effettivamente rendere più facile rimanere fuori dai debiti in futuro.

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Quello che succede spesso, dice Anastasio, è che le persone lavoreranno duramente per mesi per estinguere il debito ad alto interesse (si pensi al debito della carta di credito o a un prestito personale ad alto interesse), scegliendo di investire denaro per ridurre quel debito invece che in risparmi. Pagano il debito e, come tende a fare, la vita accade e la loro auto si guasta o hanno una fattura medica inaspettata. Senza alcun tipo di risparmio su cui ripiegare, queste persone potrebbero dover pagare per risolvere l'emergenza con una carta di credito e ricadere nei debiti, annullando tutto il loro duro lavoro in un colpo solo.

Sono devastati perché hanno lavorato così a lungo per cercare di pagare [il debito] e il ciclo è appena ricominciato, dice Anastasio. Quindi assicurarsi che quel fondo ci sia davvero è una delle cose che aiuta a garantire il loro successo nei loro sforzi per ripagare quel debito ad alto tasso di interesse.

Quel fondo per i giorni di pioggia non deve essere molto—ancora una volta, qualsiasi risparmio è meglio di nessun risparmio—ma mettere da parte solo una piccola somma di denaro prima concentrarsi sul pagamento del debito ad alto interesse può significare la differenza tra rimanere fuori dal debito ad alto interesse e ricadere in esso quando la catastrofe colpisce.

Dare priorità alle mosse finanziarie può essere difficile, ma il consiglio di Anastasio è quello di istituire un piccolo fondo per i giorni di pioggia, quindi pagare il debito ad alto interesse, quindi decidere tra risparmiare per la pensione, costruire un fondo di emergenza o affrontare un altro obiettivo finanziario. La situazione finanziaria di ognuno è diversa, ma per la stragrande maggioranza delle persone il fondo per i giorni di pioggia dovrebbe essere una priorità.

'Averlo lì renderà molto più probabile che tu sia in grado di raggiungere altri obiettivi', afferma Anastasio.

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