Quando e come pianifichi la pensione può fare un'enorme differenza quando puoi abbandonare il tuo lavoro e quanto sarà piacevole la vita quando lo farai. Naturalmente, il percorso ideale è iniziare a risparmiare non appena inizi a lavorare. Se ottieni il tuo primo lavoro all'inizio dei 20 anni, può essere molto utile iniziare a mettere da parte denaro mentre vivi ancora potenzialmente nella casa dei tuoi genitori e hai pochi debiti al consumo.
Ma a volte la vita ti impedisce di risparmiare quanto vorresti. I prestiti agli studenti, le rate del mutuo e le spese finanziarie impreviste possono eliminare completamente i piani pensionistici migliori. Tuttavia, è possibile iniziare a 30, 40 e persino 50 anni e avere ancora abbastanza per offrire l'addio al tuo lavoro quotidiano. In effetti, una corretta pianificazione del pensionamento deve essere adattata alla tua attuale situazione finanziaria, nonché ai tuoi obiettivi e sogni futuri. Ecco come puoi allinearli entrambi, indipendentemente dall'età che hai oggi.
4 passi per iniziare a pianificare la pensione a 20 anni
Da giovani adulti, ci viene spesso detto di iniziare a risparmiare per la pensione. Ma con la pressione di sbarcare il lunario e il fascino della gratificazione immediata, molti di noi hanno difficoltà a pensare al proprio io futuro. Anche se può essere difficile da capire al momento, ci sono molti vantaggi di pensionamento anticipato pianificazione che può avere un impatto positivo sulle scelte occupazionali e pensionistiche che avrete più avanti nella vita. Il mercato del lavoro e la pianificazione pensionistica sono cambiati rapidamente negli ultimi decenni, quindi assicurati di farlo informarsi sulle realtà attuali .
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Passaggio 1: immagina il tuo stile di vita in pensione
Anche se potrebbero volerci decenni, pensa ai tuoi piani per il tuo io futuro. Vuoi smettere di lavorare a 40 o 70 anni? Vuoi trascorrere le tue giornate con i tuoi bambini, fare volontariato nei rifugi per animali o navigare nella riviera Maya? O una combinazione di tutti e tre? La pensione non riguarda solo la libertà di dedicarsi agli hobby, ma anche la possibilità di vivere la vita alle tue condizioni. Potrebbe essere difficile immaginarlo nei tuoi 20 anni perché potresti aver appena lasciato il nido o essere veramente affascinato dalla tua nuova carriera. Tuttavia, questo è il momento perfetto per immaginare come vorresti che fosse il tuo lieto fine. Avrai molto tempo per perfezionare quella visione e raggiungere le pietre miliari finanziarie necessarie per trasformare quei sogni in realtà.
Passaggio 2: salda il debito e inizia a risparmiare
Una delle cose più importanti che puoi fare per il tuo futuro è accumulare denaro. A questo serve un conto di risparmio. Potresti anche avere debiti per prestiti studenteschi o una carta del negozio che ha un saldo che deve essere ripagato. Lavora sui tuoi risparmi di emergenza (da tre a sei mesi di spese di soggiorno) mentre paghi questi debiti. Se i tuoi prestiti studenteschi sono insormontabili, usa piani di rimborso basati sul reddito per creare un piano di sostenibilità. E concentrati sul pagamento dei debiti dei consumatori: carte di credito e prestiti personali. Permetti ai tuoi risparmi di crescere e ai tuoi debiti di ridursi.
Passaggio 3: investi il più possibile
Secondo Studio delle risoluzioni annuali di Fidelity Investments , tra la prossima generazione (età 18-35), il 62% prevede di aumentare il proprio contributo pensionistico nell'anno a venire, a un livello molto più alto rispetto agli americani più anziani (34%). 'Risparmia almeno il 15% del tuo reddito ante imposte ogni anno per la pensione, che include tutti i contributi che potresti ricevere dal tuo datore di lavoro se hai un conto pensionistico 401 (k) o un altro conto pensionistico sul posto di lavoro', afferma Rita Assaf, vicepresidente per la pensione di Fidelity e risparmio universitario. 'Se contribuire con quell'importo in questo momento non è fattibile, controlla se il tuo datore di lavoro ha un programma che aumenta automaticamente i contributi ogni anno fino al raggiungimento di un obiettivo. Puoi anche iniziare contribuendo almeno quanto basta per soddisfare una corrispondenza con il datore di lavoro, e quindi aumentare gradualmente questo importo se ricevi un aumento o un bonus fino a quando non hai raggiunto il limite di contribuzione annuale.' I tuoi risparmi per la pensione non sono un conto di risparmio, in realtà vengono investiti nel mercato azionario. Iniziare presto, anche con importi inferiori, è la chiave per raggiungere la libertà finanziaria. L'interesse composto funziona a tuo favore.
Passaggio 4: se il tuo lavoro offre un piano pensionistico, lavoralo!
Al giorno d'oggi, molte opportunità di lavoro sono a contratto, quindi vieni pagato solo in contanti e senza vantaggi aggiuntivi. Ma se ottieni un ruolo retribuito, è probabile che avrai l'opportunità di investire in un conto pensionistico chiamato 401 (k). Questo piano consente ai dipendenti di contribuire con una parte del loro reddito al lordo delle imposte. Il reddito non è tassato nel momento in cui viene percepito, ma quando viene prelevato dal conto durante il pensionamento. Per poter contribuire a un 401 (K), un individuo deve avere una storia lavorativa con la sua azienda e avere più di 18 anni. A partire dal 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 all'anno. La maggior parte dei datori di lavoro abbinerà il tuo contributo fino a un certo livello, in genere dal 2 al 5 percento del tuo contributo o reddito. Ma se non contribuisci, nemmeno loro lo faranno. Quindi, anche se non riesci a massimizzare il risparmio a $ 19.500, contribuisci abbastanza per ottenere la corrispondenza dell'azienda. Questo è denaro gratuito che il tuo io più vecchio apprezzerà davvero.
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3 passi per iniziare a pianificare la pensione a 30 anni
Trenta non sono i nuovi 20 quando si tratta di risparmi per la pensione. A questa età, potresti già sentire l'onere di prenderti cura dei genitori anziani o delle giovani persone a carico. I prestiti agli studenti possono persistere, ma il tuo reddito probabilmente sta raggiungendo nuove vette. Se non hai ancora avuto il tempo di concentrarti sulla pensione, non sentirti male. Non sei solo. The Motley Fool dice che i trentenni dovrebbero puntare ad avere $ 47.000 in banca, ma la maggior parte delle persone non è all'altezza. Fortunatamente, recuperare il ritardo nei tuoi 30 anni è facilmente raggiungibile.
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Passaggio 1: massimizza il risparmio di 401 (k).
Ricordi quel fastidioso conto di risparmio 401 (k) che potresti aver avuto o meno la possibilità di massimizzare? Ora, scarica quanto più denaro possibile su quel conto, trova la corrispondenza del datore di lavoro e presta attenzione alle opzioni del fondo. Di solito, sono fondi così avversi al rischio da guadagnare a malapena più del tuo conto di risparmio. Puoi permetterti di essere più rischioso: prendi in considerazione opzioni a rischio medio-alto che possono aumentare alle stelle i tuoi guadagni nei prossimi 10-20 anni. Poiché il tuo reddito potrebbe essere in aumento, ricorda che investire denaro nel tuo 401 (k) ora riduce anche il tuo reddito imponibile, che ha anche i suoi vantaggi. Entro la fine dei tuoi 30 anni, desideri versare ogni anno l'importo massimo consentito su questo conto pensionistico.
Passaggio 2: esamina gli IRA
Una volta che hai contribuito con tutto il possibile ai tuoi conti pensionistici guidati dal datore di lavoro, considera altri conti esterni, come gli IRA tradizionali e Roth ( conti pensionistici individuali ). Collabora con un pianificatore finanziario per capire quale è il migliore per te. Se sei già sposato e c'è un divario di reddito tra i coniugi, ci sono modi in cui uno dei coniugi può aiutare a finanziare il conto pensionistico dell'altro. Dai un'occhiata se a coniuge IRA è un'opzione per la tua famiglia.
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Passaggio 3: preparati per le spese del college
Se hai avuto figli tra i 20 ei 30 anni, è probabile che ti stai preparando per le loro spese universitarie insieme ai tuoi risparmi per la pensione. Per loro, avvia un piano 529 per le spese del college e della scuola commerciale. Considera anche modi non convenzionali per aumentare la tua ricchezza , risparmiando anche per il loro futuro.
3 passi per iniziare a pianificare la pensione a 40 anni
Ci sono molte ragioni per cui i risparmi per la pensione potrebbero non essere stati un'opzione fino ai tuoi 40 anni. Ad esempio, molte persone vengono negli Stati Uniti per studiare a 20 anni o per un lavoro qualificato a 30 anni e si rendono conto a 40 anni che hanno un po' di recupero finanziario da fare. Allo stesso modo, liberi professionisti, artisti, imprenditori e persone nel mezzo di una seconda o terza carriera potrebbero trovarsi più concentrati sui risparmi per la pensione ora che mai. Perché puoi iniziare a ricevere prestazioni di previdenza sociale a 62 anni , la buona notizia è che hai più di 20 anni per rimetterti in carreggiata.
Passaggio 1: investire nel portafoglio giusto
Certo, Bitcoin sembra sexy, ma con un orizzonte temporale di 20 anni, devi stare attento ai rischi. Grandi scommesse possono comportare grandi perdite che potrebbero ritardare il pensionamento di anni. Prendi in considerazione i portafogli di investimento a rischio medio: dal 50% al 60% come azioni a grande capitalizzazione e il resto in attività meno rischiose come obbligazioni, oro e altre materie prime stabili. Se non sei sicuro da dove cominciare, dai un'occhiata a piattaforme di investimento come public.com , che aiuta le persone a diventare investitori migliori, indipendentemente dal loro livello di esperienza di investimento. Questa comunità online offre conversazioni approfondite ed educative per investitori di tutte le età intorno a entrambi tradizionale risparmio previdenziale così come il Movimento FUOCO .
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Passaggio 2: traccia la tua spesa
I tuoi 40 anni sono quando si tiene il passo con i Jones. Le vacanze in famiglia aumentano, le spese dei bambini raddoppiano e triplicano e inizi a sentirti come se avessi lavorato sodo per le cose belle della vita. La verità è che l'inflazione sta rendendo molto costoso il costo dei bisogni di base, quindi dovrai stare attento alle spese in eccesso oggi che potrebbero privarti del tuo futuro spensierato. Clark Kendall di Kendall Capitale afferma: 'La questione chiave qui è prima di tutto avere la mentalità per essere un risparmiatore, quindi dipendere da vari altri fattori, come età, reddito, stato civile, struttura familiare, benefici del datore di lavoro, ecc., quindi un pianificatore finanziario ben addestrato può determinare quale strumento finanziario utilizzare, come IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, ecc., per i migliori risultati di pensionamento.'
Passaggio 3: assicurati di essere adeguatamente assicurato
Con l'età, i rischi per la salute e il costo dell'assicurazione sanitaria aumentano. Non importa quanto hai risparmiato, può essere facilmente spazzato via da una spesa medica che non è adeguatamente coperta. Ora è un ottimo momento per prendere in considerazione la tua assicurazione sanitaria, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e qualsiasi altro beneficio per l'assistenza medica che potresti aver rimandato.
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3 Passi per iniziare a pianificare la pensione a 50 anni
A partire dai 50 anni sembra intimidatorio, ma non deve esserlo. È probabile che tu abbia dei soldi risparmiati da qualche parte, ma non nel tuo conto pensionistico. Il tuo reddito potrebbe essere stabile, il che è anche una buona cosa. Potresti anche avere un'equità non sfruttata a casa tua. Il tuo interesse per il lavoro a tempo pieno potrebbe cambiare, così come le maggiori richieste di tempo: nipoti, organizzazioni civiche, prendersi cura degli anziani e dei vicini. È probabile che tu abbia molto da fare, ma vorrai concentrarti sul sentirti a tuo agio con le piattaforme digitali che automatizzano i tuoi risparmi senza prosciugare le tue energie.
Passaggio 1: automatizza con strumenti digitali
A questo punto, probabilmente stai già utilizzando app bancarie che monitorano le tue abitudini di spesa e ti inviano notifiche quando viene rilevata una frode sul tuo account. Affidati a quella stessa tecnologia per fare il lavoro sporco per te quando si tratta di risparmiare per la pensione. George Castineiras, il capo delle entrate per Vibra, Inc. , una piattaforma di e-commerce con la missione di democratizzare i benefici per tutti, afferma che il successo in pensione si riduce a una cosa che tutti controlliamo: il nostro comportamento. 'Tutti possono andare in pensione con dignità', dice. 'Tutto quello che dobbiamo fare è investire costantemente il 10 percento di tutto ciò che produciamo e dimenticare che esiste fino al momento in cui andiamo effettivamente in pensione. La tecnologia è sufficientemente avanzata da consentire di investire costantemente in micro importi.' Dice di non fare affidamento sulla forza di volontà, invece, ottieni un account che ti consente di investire automaticamente il 10 percento di ciò che guadagni in modo coerente fino al pensionamento.
Passaggio 2: organizza le tue finanze
Se non sai dove sono le password della tua banca, procurati un libro o un gestore di password online per assicurarti di non essere mai bloccato. Se hai solo copie cartacee di documenti importanti, digitalizzale in uno strumento come La mia memoria macro , a cui gli altri membri della famiglia possono accedere se necessario. In breve, togli dalla testa tutti i tuoi dettagli finanziari e mettili in un organizzatore, virtuale o cartaceo.
Passaggio 3: rivaluta il valore della tua casa
A questo punto, potresti essere un nidificatore vuoto o diretto in quella direzione. Altrimenti, potresti ritrovarti a prenderti cura degli anziani che invecchiano, che non riescono a salire la scala a chiocciola. Indipendentemente dalla tua configurazione, la maggior parte delle persone è seduta nella loro bolletta più grande: la loro casa. Nel corso del tempo, le case possono aver accumulato una grande quantità di capitale che potrebbe essere sfruttato meglio per trasferirsi in una casa situata in modo appropriato o di dimensioni migliori che non costerebbe tanto da mantenere. Pensa a come puoi usare la tua casa per finanziare il tuo futuro. Affitta una stanza vuota VRBO o Airbnb . Prendere il capitale per acquistare a casa per le vacanze , che può generare reddito da pensione. Impara di più riguardo mutui inversi per decidere se ne hai davvero bisogno. Usa la tua casa in modo creativo come strumento per finanziare il tuo futuro.
La linea di fondo: inizia ora.
Ci sono molte risorse disponibili gratuitamente, tra cui influencer che ti insegnano come andare in pensione presto e app che ti aiutano a trovare città a basso costo della vita dove puoi ritirarti con stile. Prima inizi, maggiori sono le tue possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Quindi, se non hai già iniziato, il prossimo momento migliore per iniziare è adesso.
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