Se sei un lavoratore autonomo e stai cercando di potenziare i tuoi risparmi per la pensione, potresti avere più opzioni di quanto pensi.

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Mentre i conti pensionistici basati sul datore di lavoro hanno limiti contributivi annuali massimi di $ 19.500 quest'anno , diversi tipi di piani pensionistici autonomi consentono agli investitori di risparmiare più di $ 50.000 all'anno, abbastanza per rendere FUOCO. (Indipendenza finanziaria Andare in pensione presto ) sogna una realtà in una frazione del tempo.

Naturalmente, non devi avere tanta fretta, soprattutto se il tuo obiettivo non è andare in pensione presto e trascorrere il tuo tempo rilassandoti su alcune delle spiagge più belle del mondo. Soprattutto per gli imprenditori, può esserci un vero valore nel riempire un conto di risparmio o investire attraverso conti di intermediazione che consentono un più facile accesso al contante, spiega Amy Richardson, un pianificatore finanziario con Charles Schwab.

Ciò può essere particolarmente vero per chiunque lavori in un settore instabile o avvia una piccola impresa da sogno in un'economia difficile. 'Sono stato un lavoratore autonomo per otto dei miei oltre 20 anni di lavoro dopo la scuola di specializzazione', afferma Samantha Vient, una pianificatrice finanziaria di Ellevest. 'Ci sono anni in cui non pensi di poter risparmiare per la pensione.'

Vient consiglia agli imprenditori di iniziare risparmiando tutto ciò che possono permettersi di mettere da parte, sapendo che i loro contributi possono variare di anno in anno e che ogni piccola cosa può aiutare, soprattutto nel tempo. 'Potrebbero esserci alcuni anni in cui tutto ciò che puoi fare è contribuire a un'IRA tradizionale o Roth', ha detto. 'Tutto ciò che puoi risparmiare in anticipo e spesso ti porta più vicino a quell'obiettivo di pensionamento'.

Il più popolare e ampiamente applicabile la pensione i conti a disposizione dei lavoratori autonomi consentono contributi fino a $ 6.000 o $ 64.500 all'anno, a seconda dell'età, del reddito e del tipo di conto scelto. Ecco cosa devi sapere per sapere su di loro.

Tipi di piani pensionistici

IRA tradizionali e Roth

Questi conti pensionistici individuali, o IRA, sono un percorso per risparmiare denaro, non solo per la pensione, ma anche per le tasse. Gli investitori possono scegliere di effettuare contributi al lordo delle imposte tramite un IRA tradizionale o di versare contributi al netto delle imposte su un conto Roth le cui distribuzioni future non saranno tassabili al momento del pensionamento.

Tradizionale e Roth IRA può essere impostato online con broker come Fidelity, TD Ameritrade ed Etrade. Tuttavia, hanno un grosso svantaggio: i contributi sono limitati $ 6.000 all'anno o $ 7.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni: limiti che potrebbero ritardare il tuo F.I.R.E. sogni.

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SEP IRA

Questi conti pensionistici semplificati per i dipendenti sono simili agli IRA ma hanno limiti di contribuzione più elevati legati ai guadagni. I lavoratori autonomi possono accantonare fino al 25 per cento del loro reddito per la pensione in questi conti, un numero che può arrivare fino a un massimo di $ 58.000 all'anno .

Sono pensati per i proprietari individuali che possono permettersi di mettere da parte una fetta significativa del loro reddito e possono essere particolarmente vantaggiosi per gli investitori FIRE, secondo Vient: 'Se sei una delle persone che ha questo obiettivo, lo farai devono risparmiare in modo ambizioso e precoce e incanalare la maggior parte di quei soldi in quel SEP', ha detto.

IRA semplici

Questi account sono progettati per coprire i proprietari di piccole imprese e i loro dipendenti. Se hai meno di 100 dipendenti e desideri fornire benefici pensionistici al tuo team, questa potrebbe essere l'opzione per te. Ma attenzione: come datore di lavoro, ti verrà richiesto di accedere ai conti dei tuoi dipendenti. È anche probabile che tu debba affrontare commissioni di gestione più elevate rispetto alla maggior parte degli altri tipi di conti pensionistici, ha affermato Vient.

Solo 401(k)

Un 401(k) individuale o individuale è simile al tipo di 401(k) che un datore di lavoro tradizionale può offrire con alcune differenze chiave. Questi account sono disponibili per i proprietari individuali e per le persone fisiche che operano come S-Corps o come società a responsabilità limitata (LLC) e consentono a liberi professionisti, artisti e altri che lavorano in modo indipendente di versare contributi maggiori, potenzialmente deducibili dalle tasse, ai propri conti pensionistici .

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Invece di ricevere un corrispettivo datore di lavoro, i lavoratori autonomi versano contributi a questi conti per conto proprio e in qualità di datori di lavoro, un importo che può arrivare fino a un limite di $ 58.000 all'anno nel 2021 .

A differenza degli IRA SEP, gli investitori possono prendere in prestito solo 401 (k) s. Anche le persone di età pari o superiore a 50 anni possono dare contributi maggiori, fino a un totale $ 64.500 all'anno , un limite pensato per aiutarli a 'recuperare' il risparmio man mano che si avvicinano alla pensione. Gli investitori in conti 401(k) da soli possono anche scegliere di versare contributi Roth al netto delle tasse, consentendo loro di saltare le detrazioni fiscali ora in cambio di risparmi significativi sulle tasse future.

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Ma dovrai pianificare in anticipo. A differenza degli IRA, che possono essere finanziati fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi dell'anno successivo, solo 401 (k) s deve essere istituito e finanziato prima della fine dell'anno solare.

Hai soldi da bruciare?

Gli IRA e i soli 401(k)s tendono ad essere 'i migliori per la realtà di molti lavoratori autonomi', ha detto Richardson di Schwab. Per alcuni redditi eccezionalmente alti, tuttavia, un piano a benefici definiti può valere l'investimento.

I piani a benefici definiti sono i più complicati e costosi opzioni di conto pensionistico disponibili per i lavoratori autonomi, ma ad alto reddito con redditi consistenti e un reddito F.I.R.E. la mentalità potrebbe essere particolarmente interessata a loro a causa dei loro limiti contributivi fuori misura. Questi piani sono simili alle pensioni, tranne per il fatto che sono autofinanziati.

Piani a benefici definiti richiedono ingenti contributi annuali e vengono con commissioni di gestione più elevate, due cose che ne limitano la popolarità, anche tra le società affermate. Per una ditta individuale, l'impossibilità di soddisfare i requisiti minimi di contribuzione richiederebbe modifiche del piano che, come si può immaginare, comporteranno costi aggiuntivi che potrebbero essere significativi. Charles Schwab raccomanda uno stipendio annuo superiore a $ 250.000 all'anno prima di considerare questo tipo di piano pensionistico.

Ma se stai cercando di risparmiare un gruzzolo di $ 1 milione per un pensionamento anticipato , un piano a benefici definiti potrebbe aiutarti ad arrivarci in pochi anni.