L'approccio standard al risparmio per la pensione tende ad acquisire una grossa somma di denaro che poi si investe (idealmente in un conto pensionistico agevolato dalle tasse). Ciò che molti pensionati (o coloro che andranno in pensione presto) si rendono presto conto è che la stessa somma di denaro che usi per cibo, vacanze e tasse sulla proprietà dopo aver lasciato la forza lavoro dovrà anche finanziare il costo dell'assistenza a lungo termine nei tuoi ultimi anni , se ne hai bisogno.

Uno studio del Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che metà della popolazione avrà bisogno di servizi e supporto a lungo termine, come un assistente domiciliare o la residenza in una comunità di vita assistita, se raggiunge l'età di 65 anni. Il costo medio di tali servizi sarà di circa $ 140.000, ma per molti Per gli americani il numero sarà molto più alto.

'È un punto della nostra vita a cui nessuno di noi vuole arrivare, ma il costo delle cure di custodia a lungo termine può letteralmente spazzare via i risparmi pensionistici di una coppia', afferma Terry Selvaggio, un editorialista finanziario sindacato a livello nazionale e autore di La selvaggia verità sul denaro.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) offre un modo per prepararsi all'assistenza infermieristica domiciliare o ai soggiorni prolungati in strutture di vita assistita, anche asili nido per adulti, il tutto proteggendo il gruzzolo. Piuttosto che spendere i tuoi sudati soldi per questi costi, la tua assicurazione per l'assistenza a lungo termine li coprirà.

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Come funziona l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'assicurazione LTC coprirà tutti i costi relativi al soggiorno in una struttura di residenza assistita, in un asilo nido per adulti o in una casa di cura. Aiuterà anche a coprire i costi dell'assistenza domiciliare. Non coprirà le spese mediche, ad esempio se finissi al pronto soccorso per un infarto o se avessi bisogno di esami di routine.

Un medico dovrà firmare la tua necessità di LTC prima che l'assicurazione entri in vigore.

'L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine fornisce servizi di supporto per l'assistenza a lungo termine per le persone che hanno bisogno di aiuto con due delle cinque attività della vita quotidiana: fare il bagno, vestirsi, andare in bagno, trasferirsi e nutrirsi', afferma Jody D'Agostini, CFP, un consulente equa.

Riguarderà anche l'assistenza ai malati di Alzheimer o demenza, aggiunge.

Esistono due tipi di assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Pianificatore finanziario Arvind Ven, CEO e fondatore di Gruppo V Capitale, una società di gestione patrimoniale con sede in California, descrive la prima come un tipo di politica 'usalo o perdilo'. Queste polizze sono considerate polizze assicurative LTC autonome e sono generalmente più convenienti. Il rovescio della medaglia è che potresti pagare questo tipo di assicurazione per un massimo di 20 o 30 anni senza mai usarla, il che significa soldi buttati via.

Il secondo tipo di assicurazione per l'assistenza a lungo termine è chiamata assicurazione LTC basata su attività o polizze ibride, perché combinano l'assicurazione LTC con l'assicurazione sulla vita. Questo tipo è generalmente più costoso, ma i premi sono fissi. C'è anche un'indennità di morte che viene pagata ai tuoi eredi.

'Questo ha un valore in denaro o un beneficio in caso di morte e il denaro va ai beneficiari se l'assicurazione non viene utilizzata', afferma Ven.

Chi ha bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e chi si qualifica

Tutti potrebbero aver bisogno di LTC e la maggior parte si qualificherà quando è ancora giovane. La chiave è ottenere la copertura prima che una condizione preesistente ti impedisca di accedere. Malattie croniche e disabilità possono impedirti di ottenere questa copertura.

Per questo motivo, la maggior parte delle persone vorranno acquistarlo tra i 50 ei 60 anni.

'Puoi acquistarlo in qualsiasi momento, ma quando hai meno di 50 anni risparmi per altre cose', dice Savage. 'Nei tuoi 50 anni, è probabile che tu non abbia una condizione che ti impedirà di ottenere la copertura. Se hai già avuto un ictus, è troppo tardi. Chiedi al tuo agente informazioni sulla sottoscrizione medica.'

Ven dice che la maggior parte delle politiche richiederà una sorta di colloquio o valutazione medica prima di essere approvata.

Quando puoi permettertelo, inizia a fare acquisti in giro. Come dice D'Agostini, più aspetti, più costosa sarà la copertura. Poi di nuovo, acquista troppo lontano prima di averne bisogno e potresti buttare soldi in una polizza di cui potresti non beneficiare.

'Alcune persone iniziano a 40 anni e continuano a pagare, pensando di aver fatto la cosa giusta', afferma il Ven. 'Ma quando invecchiano, possono aumentare i premi. Non sono fissi e ogni stato ha leggi diverse. Ma nel complesso, man mano che le persone invecchiano, possono aumentare e devono pagare questo per il resto della loro vita.'

D'Agostini aggiunge che la decisione di acquistare questa assicurazione dovrebbe tenere conto anche del tuo reddito. 'Se hai circa $ 300.000 a $ 3 milioni di asset, allora potresti considerare di assicurarti una certa copertura', dice.

Le famiglie a basso reddito con meno di $ 300.000 potrebbero ottenere LTC coperte da Medicaid. Le persone con più di $ 3 milioni potrebbero essere in grado di coprire i costi da sole, ma ottenere un'assicurazione ti assicura di poter trasferire più soldi ai tuoi eredi.

Quanto costa l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Come tutti i tipi di assicurazione, l'importo da pagare varia in base alle circostanze individuali, quindi è importante parlare con un consulente.

'Il costo dipende da quanti anni hai quando acquisti la polizza, dalla tua salute, dall'importo massimo giornaliero che la polizza pagherà e per quanto tempo, nonché dall'aumento dell'inflazione sulla polizza', D'Agostini dice.

Come la maggior parte delle polizze assicurative, puoi iniziare chiedendo ai tuoi attuali fornitori le opzioni del pilota.

'Puoi acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine da un consulente finanziario o da un agente assicurativo', afferma D'Agostini. 'Puoi contattare uno di loro o esplorare le opzioni tramite il Dipartimento delle assicurazioni del tuo stato. Alcuni stati hanno un programma di partenariato statale che si collega a Medicaid. Potrebbe proteggere una certa quantità delle tue risorse nel caso in cui avessi bisogno di LTC in futuro.'

cosa si ottiene qualcuno che ha tutto per natale

Savage suggerisce di andare da un esperto di assicurazioni LTC.

Quando acquisti una polizza, assicurati di chiedere le basi: quanto coprirà la polizza ogni anno, quanti giorni di assistenza coprirà la polizza e quanto coprirà nel corso della vita, per cominciare.

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