A mutuo inverso consente ai proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni di convertire l'equità domestica in contanti senza dover vendere la propria casa. E se hai sentito parlare di questo concetto, ti starai chiedendo: I mutui ipotecari sono una truffa? Un processo che invoglia le persone anziane a incassare l'equità nelle loro amate case mentre sono disoccupate, con un reddito fisso o altrimenti incapaci di sostenersi finanziariamente sembra, beh, predatorio. Ma ci sono molte circostanze in cui un mutuo inverso può essere estremamente utile per un mutuatario perspicace e informato.

Ecco alcuni suggerimenti educativi di base e segnali di pericolo da considerare quando si decide se un mutuo inverso è giusto per te o per qualcuno che ami.

Che cos'è un mutuo inverso e chi può averne uno?

I mutui inversi sono anche noti come Home Equity Conversion Mortgages (HECM). I proprietari di abitazione di età superiore ai 62 anni (o una coppia sposata in cui almeno un partner ha raggiunto l'idoneità all'età) possono utilizzare questo prodotto di prestito per incassare parte del loro patrimonio immobiliare per coprire le spese di soggiorno e migliorare il flusso di cassa.

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La Commissione Federale per il Commercio spiega: 'Esistono tre tipi di mutuo inverso: mutui inversi a scopo unico, offerti da alcune agenzie statali e locali, nonché organizzazioni senza scopo di lucro; mutui inversi proprietari, [aka] prestiti privati; e mutui inversi assicurati a livello federale, noti anche come Home Equity Conversion Mortgages (HECM).'

Il meno comune e il meno costoso è il mutuo inverso unico scopo , ma hanno tutti un prezzo da pagare. Le commissioni di concessione del prestito e i tassi di interesse variabili tendono a rendere questo prodotto di prestito particolarmente complicato, ma la premessa è semplice: invece di effettuare un pagamento mensile alla società di mutui, la società di mutui ti paga mensilmente.

A cosa prestare attenzione per assicurarsi che un mutuo inverso funzioni per te:

Non perdere un pagamento delle tasse.

Il vantaggio di un mutuo inverso è che puoi mantenere l'atto a casa tua e il tuo prestatore essenzialmente ti paga per vivere lì. Il rovescio della medaglia è che le bollette di proprietà della casa sono ancora il tuo onere da sopportare. Continua a pagare le tasse, le utenze, le tasse di associazione dei proprietari di case e tutti gli altri pagamenti obbligatori. Come con qualsiasi altro mutuo, una decadenza su queste tasse e bollette potrebbe diventare un motivo per chiamare il prestito.

Pianifica chi rimborserà questo prestito.

È qualcosa di cui discutere con i tuoi possibili eredi. Se la tua famiglia vuole ereditare la casa un giorno, allora dovresti stare molto attento a quanto prendi in un mutuo inverso. L'avvertimento non è che gli eredi saranno agganciati per il saldo del prestito; in effetti, la preoccupazione è molto maggiore.

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La FTC spiega: 'La maggior parte dei mutui inversi ha qualcosa chiamato clausola di 'non recourse'. Ciò significa che tu, o la tua proprietà, non potete avere un debito superiore al valore della vostra casa quando il prestito diventa esigibile e la casa viene venduta. Con un HECM, generalmente, se tu o i tuoi eredi volete estinguere il prestito e mantenere la casa piuttosto che venderla, non dovreste pagare più del valore stimato della casa.'

Sì, avete letto bene. Se gli eredi volessero mantenere la casa in famiglia, dovrebbero riacquistare la casa che hai già acquistato. In caso contrario, la banca è proprietaria della casa quando il mutuatario passa.

Attenti ai venditori.

Proprio come un venditore di auto usate non ti mostrerà tutti i graffi su ogni veicolo sul lotto, la persona che ti vende questo prestito non condividerà tutte le possibili insidie ​​di questo prodotto. È importante leggere in anticipo questi racconti ammonitori. Preparati a come tu e la tua famiglia vi rivolgerete a loro, se dovessero sorgere.

Per molte persone, un mutuo inverso è una buona opzione quando è l'unica opzione, ma non lasciare che nessuno ti dica che questa è una bacchetta magica. E, certamente, fai attenzione se qualcuno offre un mutuo inverso in combinazione con altri servizi a pagamento, come assicurazioni, riparazioni domestiche o qualsiasi altra cosa che legherà i pagamenti del mutuo inverso a un altro obbligo finanziario. Se senti l'odore di un truffa , segnalarlo all'FTC o all'ufficio del procuratore generale dello stato o Agenzia di regolamentazione bancaria .

I primi tre scenari in cui un mutuo inverso può essere davvero utile:

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uno Nessun altro vuole questa casa comunque.

Mentre la maggior parte degli americani tiene la propria ricchezza nelle proprie case, non tutte le case sono una casa da sogno. Un la casa ereditata può essere sia un dono che una maledizione , soprattutto quando gli eredi non sono finanziariamente disposti a mantenere la casa, pagare le tasse o tenerla occupata. Se una persona anziana sa già che i suoi figli hanno in programma di vendere comunque la casa, allora un mutuo inverso non è una cattiva idea. Con un'adeguata pianificazione finanziaria, può consentire alla persona che ama di più la casa di godere del massimo beneficio.

Due Hai spese mediche immediate o costi di assistenza.

Se le cure mediche salvavita o particolari servizi di assistenza agli anziani sono altrimenti fuori dalla portata finanziaria, sfruttare la ricchezza in una casa potrebbe essere la migliore opzione disponibile. Un 2019 Studio reciproco nordoccidentale trovato che 'mentre 10.000 Baby Boomers compiono 65 anni ogni giorno , quasi uno su cinque (17%) ha risparmiato meno di $ 5.000 per la pensione e il 20% ha meno di $ 5.000 di risparmi personali... In media, le persone pensano che ci sia una probabilità del 45% di sopravvivere ai propri risparmi e il 41% ha non ha preso provvedimenti per affrontarlo.'

Molte persone vanno in pensione senza pensione e coloro che all'inizio svolgevano lavori sottopagati probabilmente hanno scaricato tutti i loro soldi nelle loro case. Ha senso solo considerare la loro casa un investimento che deve mostrare ritorni nel momento del bisogno.

3 L'invecchiamento sul posto è la tua priorità.

Per la maggior parte degli anziani, l'invecchiamento nella propria casa è un segno di indipendenza e supporto emotivo da parte dei propri cari. Essere ospitati in una casa di cura o in una struttura di supporto per l'invecchiamento può essere demoralizzante, oltre che estremamente costoso. È importante discutere tutte le opzioni finanziarie con tutti i membri della famiglia e confermare con i professionisti medici se l'invecchiamento in atto è realistico. Se tutto va a buon fine, il vantaggio dell'ipoteca inversa è che finanzia la propria capacità di rimanere semplicemente fermi.

Quanti anni hai per stare a casa da solo?

Ciò è particolarmente vantaggioso se la casa ha già il costosi aggiornamenti di accessibilità che promuoverebbe il comfort e la mobilità per molti anni a venire. Dollaro per dollaro, la maggior parte degli americani più anziani pagherebbe qualsiasi cosa per mantenere la propria routine e la propria autonomia. Quella tranquillità può migliorare la qualità della vita e rendere questi anni tra i più piacevoli. Se la casa può finanziare quella realtà, un mutuo inverso potrebbe essere uno strumento molto utile da considerare.