Per la maggior parte delle persone, pianificare il futuro significa tenere sotto controllo le proprie finanze. La maggior parte dei principali obiettivi della vita - comprare una casa, organizzare un matrimonio favoloso, fare una vacanza irripetibile, avere figli - è meglio realizzarli con una solida base finanziaria. Al di là di queste pietre miliari una tantum, molte persone sognano uno stile di vita moderatamente lussuoso (o estremamente lussuoso) che richiede una certa quantità di denaro per essere mantenuto. Sebbene queste indulgenze siano piacevoli e importanti, possono anche portare a uno stile di vita strisciante, che può distruggere qualsiasi pianificazione finanziaria intelligente.

Se tu (o tu e il tuo partner) avete stabilito indipendenza finanziaria con quello che hai e hai capito come uscire dal debito della carta di credito? tra le altre cose, sei in un bel posto finanziariamente. Penseresti che cambiamenti positivi nel tuo reddito, ad esempio un aumento o un bonus, migliorerebbero solo la tua situazione finanziaria, ma grazie allo stile di vita strisciante, non è sempre così.

Cos'è lo stile di vita creep?

Il creep dello stile di vita, a volte chiamato inflazione dello stile di vita, è quando le spese di soggiorno e le spese non essenziali crescono con il reddito. Il creep dello stile di vita può creare attività o oggetti che sembravano lussi quando avevi un reddito o uno standard di vita più bassi: lunghe vacanze in luoghi esotici, elettrodomestici di prima qualità, auto nuove di zecca, pasti frequenti in ristoranti di fascia alta. sembrano essenziali. In sostanza, è il tuo stile di vita e il tuo tenore di vita che si avvicinano a livelli che non saresti stato in grado di mantenere prima nella tua vita. Nei brutti casi di stile di vita strisciante, questa spesa non necessaria può ridurre i risparmi.

'Il segno rivelatore dello stile di vita strisciante è il riflesso mentale o udibile, 'Come ho fatto a farcela con meno?'' afferma Katie Waters, pianificatore finanziario certificato presso Stabile acque finanziarie. 'Abbiamo scoperto che i clienti spesso negano la loro eccessiva eccessivazza e modificano le loro definizioni di moderazione man mano che il loro reddito aumenta'.

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Waters dice che vede spesso i clienti che sono determinati a prendersi una vacanza prolungata, aggiornare le loro case e acquistare nuove auto, con tutti quei cosiddetti (e costosi) must-have, convincerli ad aggiungere anche ai loro risparmi per la pensione può essere un sfida.

'Nessuno di [questi lussi] è proibito o ghiotto di per sé', dice Waters. 'Il creep sta nel mandare che hai tutti loro: la casa, le auto, il budget di viaggio, la ristrutturazione della cucina/cortile/seminterrato/bagno, le scuole private.'

Il creep dello stile di vita è più visibile tra gli alti guadagni, ma chiunque può cadere in questa trappola. Chi non ha giustificato di mangiare fuori più spesso ogni settimana dopo aver ricevuto un aumento dell'1 o del 2%? Vivere con i tuoi mezzi può sembrare semplice quando i tuoi mezzi sono piccoli. Puoi dire a te stesso che, dopo il tuo prossimo aumento o bonus, risparmierai semplicemente più soldi e manterrai tutto il resto uguale. Ma è difficile resistere al richiamo della sirena di uno stile di vita più costoso: se stai facendo abbastanza soldi per permetterti un appartamento più grande, non dovresti trasferirti in un appartamento più grande? Potresti essere in grado di permetterti quell'affitto più alto, ma quell'aumento della spesa ridurrà i tuoi risparmi.

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'Il colpevole numero uno dello stile di vita inquietante è spendere sulla tua carta di credito e pagarla ogni mese', afferma Waters. 'Proprio come il lavoro si espande al tempo assegnato, le spese si espanderanno al limite di credito dato, o in questo caso, al reddito fornito. È probabile che le fatture della tua carta di credito quando hai guadagnato uno stipendio erano molto, tanto più bassi di adesso. Questo aumento del tuo saldo mensile medio nel tempo, specialmente se tracciato su un grafico, è la prova fisica che hai ceduto allo stile di vita strisciante.'

Migliorare il tuo tenore di vita e spendere di più per i lussi della vita man mano che il tuo reddito aumenta non è oggettivamente una cosa negativa, ma quando questa abitudine riduce i tuoi sforzi di risparmio, sia per la pensione, un fondo di emergenza, o un 529 piano per l'istruzione di un bambino, può rappresentare un grave rischio finanziario. Come dice Waters, 'Qualcosa deve dare'.

Come evitare lo stile di vita inquietante

Se hai abbastanza soldi, è possibile avere la tua villa e risparmiare anche per la pensione: ci vuole solo la stessa moderazione e pianificazione che usavi quando avevi un reddito inferiore.

Se puoi, evita fin dall'inizio lo stile di vita, dando subito uno scopo al tuo aumento o al tuo bonus. Questo può essere per pagare un debito (ti ringrazierai più tardi per un prestito extra studentesco o per il pagamento con carta di credito), salvare una casa o aggiungere ai conti della pensione: vuoi assicurarti che i soldi non galleggino nel tuo account dove puoi vederlo. In questo modo, non sarai tentato di spenderli per cose non necessarie. Puoi goderti i tuoi soldi extra, ma devi essere intenzionale e farlo con moderazione.

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'Quando ottieni un aumento, è cruciale per allocare automaticamente quei fondi ogni mese a partire dal secondo stipendio', afferma Waters. 'Altrimenti, lo assorbirai nel tuo stile di vita e non sarai mai in grado di districarlo dal pantano. Per i bonus, diciamo ritagliare un importo e spendere. Trattare voi stessi! Ma per il resto, assegnalo ai tuoi obiettivi che ne hanno bisogno.'

Se temi di essere già caduto preda dell'inflazione dello stile di vita a qualsiasi livello, puoi ancora cambiare le tue spese. Se stai mettendo tutte le tue spese - spese fisse di soggiorno e variabili, spese pazze allo stesso modo - sulla tua carta di credito, Waters consiglia di riorganizzare in modo che solo le spese mensili fisse di routine come pagamenti di mutui, utenze, abbonamenti in palestra e simili siano sulla carta . Ciò manterrà il tuo saldo gestibile.

'I costi variabili mensili - cibo, abbigliamento, cura della persona, regali, acquisti per la casa, l'elenco potrebbe continuare - sono i punti in cui si insinuano gli equilibri delle dichiarazioni', afferma Waters. 'Preferiamo che i clienti calcolino la loro spesa discrezionale mensile, effettuando controlli incrociati per garantire che consentano loro di raggiungere i loro obiettivi di risparmio, e quindi separare fisicamente quel denaro in un conto corrente separato per ogni periodo di paga'.

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Separare i tuoi soldi in questo modo significa che c'è un importo fisso che devi spendere per cose non essenziali. Invece di spendere fino al limite di credito, potrai spendere solo il denaro che hai già preventivato per le spese discrezionali. Waters chiama questo account un account di gioco o un account di spesa: dovrebbe includere i costi di tutte le attività che puoi davvero permetterti ogni mese, pur mettendo da parte quanto più possibile per la pensione e altri obiettivi di risparmio.

Per calcolare quanti soldi discrezionali puoi mettere da parte ogni mese, Waters suggerisce di fare uno studio di spesa di tre mesi. Stampa gli estratti conto (probabili carte di credito e conti correnti) degli ultimi tre mesi che mostrano tutti i soldi spesi. Classifica tutte le spese non essenziali, calcola una media mensile e sommale per trovare il budget mensile del tuo account di gioco. (Potrebbe essere necessario un po' di bilanciamento per assicurarti di raggiungere ancora i tuoi obiettivi di risparmio.)

Waters dice che ha dei clienti che hanno impostato trasferimenti ricorrenti per finanziare l'account di gioco con la somma di denaro assegnata. Tutto in quel conto è disponibile per essere speso entro quel mese o periodo di pagamento: 'Questo libera i nostri clienti dalla necessità di tenere traccia delle loro spese e richiede invece loro di controllare semplicemente il saldo del conto frequentemente e di utilizzare l'importo e il tempo fino al loro prossima infusione di denaro per prendere decisioni sulla spesa', afferma.

In questo calcolo, spese, tasse, assicurazioni e risparmi dovrebbero precedere le spese non essenziali. Fai i tagli necessari fino a quando le spese non raggiungono il 50-55% del tuo reddito lordo: Waters afferma che questo consente ai suoi clienti di bilanciare una buona pensione con il loro stile di vita. (La maggior parte delle persone che vede investe dal 63 al 68 percento del proprio reddito nelle spese prima di apportare modifiche.)

'Come per tutte le cose, il segreto per gestire le proprie finanze come un adulto è una costante ricerca dell'equilibrio', afferma Waters. 'Divertiti lungo la strada, ma non lasciare che la coda scodinzoli il cane.'