L'acquisto di un'assicurazione sanitaria è un compito importante. Tuttavia, come ti dirà chiunque abbia mai tentato di cercare un nuovo piano di assicurazione sanitaria, può essere incredibilmente scoraggiante. Con informazioni, prezzi e politiche in continua evoluzione, capire di che tipo di piano hai bisogno è sicuramente fonte di confusione. Sebbene sia uno sforzo altamente personalizzato, ci sono alcune cose che ogni aspirante acquirente di assicurazione sanitaria dovrebbe considerare quando cerca un nuovo piano.

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1 Controlla la copertura dei farmaci su prescrizione di ciascun piano di assicurazione sanitaria.

Se stai attualmente assumendo farmaci su prescrizione, potresti voler approfondire ogni potenziale nuovo piano per vedere quali farmaci sono coperti. Puoi farlo chiedendo all'assicuratore formulari o elenchi di farmaci coperti. Gli assicuratori in genere hanno un elenco categorizzato di prescrizioni che vengono collocate in livelli. Come Il dottor Michael Bihari ha spiegato sopra VeryWellHealth , i farmaci generici tendono ad avere i costi di copay più bassi mentre i farmaci con prescrizione di marca probabilmente costeranno di più. Ciò significa che è necessario leggere la stampa fine di qualsiasi potenziale piano assicurativo poiché alcuni assicuratori potrebbero richiedere ai pazienti di provare farmaci di livello inferiore prima di ottenere l'autorizzazione per passare ai farmaci di marca. (Nota: potresti sempre pagare il costo di tasca tua, ma perché?)

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Due Assicurati che i provider che desideri siano in rete.

Ami i tuoi medici attuali? Quindi è fondamentale scoprire se rimarranno in rete per eventuali modifiche al piano assicurativo. Se non hai un medico a cui sei affezionato, puoi controllare l'elenco dei fornitori in rete nel tuo nuovo potenziale piano. Quindi, contatta il nuovo dottore per chiedere informazioni sui normali orari d'ufficio, se stanno vedendo nuovi pazienti e per le loro credenziali. In questo modo, sai in cosa ti stai imbattendo prima di cambiare. Puoi sempre fare un ulteriore passo avanti e verificare con l'American Medical Association ( MA ) per le informazioni di un fornitore. Se ti capita di avere una condizione specifica che richiede la visita di uno specialista, assicurati che ci sia uno specialista nella nuova rete che ti piace e di cui ti fidi.

3 Considera se vuoi contribuire a un HSA.

Alcune persone amano davvero mettere da parte un po' di soldi in un conto di risparmio sanitario o in un HSA. Un HSA agisce proprio come un conto di risparmio personale che puoi utilizzare per le spese mediche. Un HSA potrebbe essere l'ideale per chiunque, compresi coloro che sono giovani e sani e vogliono mettere da parte i soldi per un'emergenza medica o coloro che affrontano la pensione che vogliono compensare alcuni costi. Ogni volta che ne hai bisogno, puoi prelevare denaro da un HSA per motivi non medici prima dei 65 anni, Mayo Clinic spiega. Ma gli HSA hanno delle restrizioni.

Secondo Notizie dagli Stati Uniti e rapporto mondiale , nel 2019, i single possono versare fino a $ 3.500 in contributi deducibili dalle tasse a un HSA, mentre quelli con un piano familiare possono contribuire fino a $ 7.000 esentasse. Quelli dai 55 anni in su possono aggiungere altri $ 1.000 in contributi di recupero.

Tuttavia, solo piani specifici consentono agli utenti di apportare contributi, quindi se stai cercando di aggiungerne uno, assicurati che il tuo nuovo piano sia idoneo. Come Notizie dagli Stati Uniti e rapporto mondiale spiega, solo i piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia sono idonei a contribuire a un HSA . Nel 2019, i piani qualificati includono quelli con franchigie minime di $ 1.350 e costi vivi massimi di $ 6.750 per la copertura per una singola persona. I piani famiglia hanno una franchigia minima leggermente più alta di $ 2,700 e un costo vivo massimo molto più alto di $ 13,500.

4 Dai un'occhiata al tuo reddito per vedere se hai diritto a crediti d'imposta.

Sì, l'assicurazione sanitaria può essere costosa, ma il governo potrebbe essere in grado di aiutare. L'IRS offre il cosiddetto 'credito d'imposta premium', che è un credito d'imposta rimborsabile progettato per aiutare gli individui e le famiglie aventi diritto con reddito basso o moderato a permettersi l'assicurazione sanitaria acquistata attraverso il Mercato dell'assicurazione sanitaria , noto anche come Borsa.

L'entità del credito d'imposta che una persona riceve dipende dal suo reddito. Come la L'IRS spiega , coloro che hanno un reddito più basso ottengono un credito più grande per aiutare a coprire il costo dell'assicurazione, mentre quelli con un reddito più alto possono ricevere un piccolo credito, se ne ricevono uno.

Non preoccuparti, se decidi di iscriverti all'assicurazione sanitaria tramite lo scambio puoi scegliere che lo scambio calcoli un credito stimato per te. Tale credito potrebbe quindi essere pagato alla tua compagnia assicurativa, che a sua volta riduce il tuo premio mensile. Naturalmente, puoi scegliere di ottenere quei soldi per te stesso sotto forma di credito quando presenti la tua dichiarazione dei redditi.

Quindi, chi ottiene un credito? Beh, la matematica è un po' confusa. In generale, gli individui e le famiglie possono avere diritto al credito d'imposta sui premi se il loro reddito familiare annuo è almeno del 100 percento ma non superiore al 400 percento della soglia di povertà federale per la dimensione della famiglia, spiega l'IRS. Sebbene questo numero possa cambiare, nel 2017, ciò significava che un singolo individuo che guadagnava tra $ 12.060 (la soglia di povertà) fino a $ 48.240 (il 400 percento sopra la soglia di povertà) avrebbe diritto a un credito, mentre una famiglia di quattro persone che guadagnava tra $ 24.600 e $ 98.400 avrebbe qualificarsi.

5 Ricorda la franchigia non solo il premio.

Sì, è estremamente facile ottenere uno shock adesivo nel corso del mese premi (il prezzo che devi pagare ogni mese per mantenere la tua assicurazione sanitaria), ma è fondamentale dare un'occhiata al piano franchigia (il prezzo che paghi prima che la tua compagnia assicurativa paghi un sinistro).

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Vorrei avvertire le persone di guardare tutti i piani e pensare davvero a: vale la pena pagare un premio inferiore o pagare un po' di più per avere costi vivi molto più bassi se succede qualcosa? Louise Norris , esperto di assistenza sanitaria e autore di The Insider's Guide to Obamacare's Open Enrollment , condiviso con Veramente semplice .

Secondo Norris, una persona generalmente sana può essere OK scegliendo una franchigia alta ma il piano a premio basso perché quella persona potrebbe non aver mai bisogno di usare l'assicurazione per motivi di emergenza. Tuttavia, qualcuno che sta già affrontando una sfida per la salute, ad esempio combattendo il cancro, potrebbe anche voler optare per una franchigia più alta ma un piano premium più basso. Questo perché una persona che combatte il cancro probabilmente colpirà quella franchigia, non importa cosa, ma potrebbe risparmiare un po' di soldi pagando invece un premio più basso.

Sono quelli nel mezzo, con costi sanitari moderati come un intervento chirurgico imminente o spese mediche, che devono impegnarsi.

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Sono quelli che sono spesso meglio serviti da uno dei piani più di fascia media, ha detto Norris. Devono davvero approfondire e personalizzare il loro piano in base alla loro situazione. Consiglio sempre alle persone, guarda i premi totali che pagherai durante l'intero anno e guarda le tue spese vive totali. Quindi, calcola uno scenario peggiore e poi considera i tuoi costi totali in uno scenario di medio raggio. E decidere su un piano da lì.

6 Esamina eventuali vantaggi aggiuntivi.

I piani di assicurazione sanitaria non sono disponibili solo per le emergenze. Molti piani e fornitori offrono anche programmi di benessere e incentivi che aiutano a mantenere i propri membri sani e lontani dallo studio medico.

Secondo Notizie dagli Stati Uniti e rapporto mondiale , questi vantaggi possono includere abbonamenti in palestra, corse per appuntamenti dal medico, sessioni di consulenza gratuite, videoconferenze con i medici in qualsiasi momento e persino consulenze legali.

7 Se hai bisogno di aiuto, chiedilo.

Se tutto questo sembra travolgente, beh, è ​​perché in un certo senso lo è. Ma va bene perché ci sono persone che possono aiutare. Quelle persone, ha osservato Norris, includono Broker assicurativi nella tua comunità.

Penso che la prima cosa da fare quando si cerca un nuovo piano di assicurazione sanitaria sia chiedersi: 'Mi sento a mio agio a farlo da solo?', ha detto Norris. Se non lo fai, cosa che molte persone non fanno, penso che cercare aiuto sia onestamente un buon primo passo. In questo modo, riceverai aiuto da qualcuno che lo ha già fatto molte, molte, molte volte.

Inizia la tua ricerca di un nuovo piano di assicurazione sanitaria e trova una di quelle persone estremamente utili su assistenza sanitaria.gov .