Il debito può sembrare un albatro al collo. Ma solo perché hai optato per vari termini di prestito e tassi di interesse nel corso degli anni non significa che devi essere bloccato con loro per sempre. E non devi nemmeno aspettare di pagare un prestito per alleggerire il tuo fardello. Il consolidamento dei prestiti e il rifinanziamento del debito possono aiutare a rendere il debito, di qualsiasi tipo, più gestibile. Ecco quando prendere in considerazione il consolidamento del debito o il rifinanziamento e come potrebbe funzionare per la tua situazione.

Come funziona il consolidamento debiti

Il principale vantaggio del consolidamento del debito è la possibilità di combinare tutti i debiti insoluti in un unico prestito, solitamente a un tasso di interesse inferiore, per il quale avresti una sola rata mensile. Per le persone con molti debiti insoluti ad alti tassi di interesse, questo può essere un vero toccasana, anche se significa solo che puoi vedere esattamente quanto devi in ​​un punto.

'Altri vantaggi includono il blocco di un tasso di interesse fisso, doversi preoccupare solo di un pagamento e sapere quanto tempo dovrai effettuare quei pagamenti', afferma Mike Kinane, capo delle carte bancarie statunitensi presso TD Bank. 'Se gestisci il debito della carta di credito ad alto interesse, il tasso sulla tua carta è probabilmente un tasso variabile, che può sempre cambiare. Consolidare la tua data in un prestito a tempo determinato ti blocca in un termine garantito con un pagamento mensile e una data di fine concreta per il prestito.'

Lauren Anastasio, un pianificatore finanziario certificato con SoFi, afferma che combinare i debiti della carta di credito può essere facile come stipulare un prestito personale per coprire i costi.

'I prestiti personali spesso hanno un tasso di interesse inferiore rispetto alle tue carte di credito e puoi stabilire condizioni gestibili con il tuo prestatore', afferma Anastasio. 'E l'utilizzo di un prestito personale può effettivamente aumentare il tuo punteggio di credito.'

È anche possibile combinare i tuoi prestiti studenteschi privati ​​e federali rifinanziandoli con un prestatore privato, dice.

Sembra un gioco da ragazzi, giusto?

Kinane afferma che, mentre la maggior parte delle banche offre il servizio, vorrai assicurarti di ottenere un accordo da una fonte affidabile. Fai anche i conti quando si tratta delle commissioni che potrebbero esserti addebitate.

'Come per tutte le grandi decisioni finanziarie, sii consapevole da dove ricevi il tuo prestito e assicurati di aver compreso appieno ciò per cui ti stai iscrivendo: è importante fare sempre le tue ricerche', afferma. 'I finanziatori fanno soldi addebitando interessi, e in molti casi commissioni, sui prestiti di consolidamento del debito.'

Per chi lavora il consolidamento debiti

Questo tipo di consolidamento del debito è più vantaggioso per le persone con diversi debiti ad alto interesse. Le persone con debiti a basso interesse non vedono molto il profitto per i loro sforzi, dice Kinane.

'I mutuatari responsabili con un buon reddito e una solida storia creditizia che stanno cercando di prendersi cura di saldi significativi con tassi di interesse elevati sono quelli che ne traggono i maggiori benefici', afferma.

Se il tuo punteggio di credito è basso o hai faticato a pagare i tuoi debiti multipli, Anastasio dice che potresti avere difficoltà a trovare un tasso di interesse più basso con il tuo nuovo prestito. In tal caso, il consolidamento del debito probabilmente non ti farà risparmiare molto a lungo termine. Puoi anche finire per mettere a rischio i tuoi beni con debiti garantiti.

'La sensazione di 'ripagare' il debito [consolidandolo] può darti la falsa sensazione di aver saldato il tuo debito e indurti ad aprire nuove linee di credito o ricominciare ad addebitare le carte', dice Anastasio. 'Ma ricorda, hai solo consolidato il tuo debito in un prestito, quindi devi ancora tanto quanto prima.'

Se possiedi una casa, il consolidamento del debito aiuta quasi sempre a ridurre le rate mensili del mutuo.

'Una rata del mutuo è in genere il pagamento più grande che fai ogni mese, quindi anche una leggera riduzione può avere un impatto significativo sul budget familiare', afferma Kinane. 'Fai attenzione ai tassi ipotecari e prendi nota di quando scendono al di sotto del tasso attuale. Più grande è il tuo mutuo, meno significativo deve essere il calo per beneficiare del rifinanziamento.'

Kinane dice di tenere a mente che anche se potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine, il rifinanziamento viene fornito con commissioni per valutazioni, controlli del credito e sottoscrizione, tra le altre cose.

Il consolidamento debiti può fare al caso tuo?

Il primo passo per esplorare questa opzione è fare una piccola ricerca online. Alcune istituzioni finanziarie offrono equità domestica prestiti e linee di credito che possono consolidare il tuo debito in un unico punto a un basso tasso di interesse per aiutarti a raggiungere i tuoi altri obiettivi, come la costruzione di un fondo di emergenza. Puoi fare una rapida ricerca per scoprire a quali tariffe sei idoneo.

Se le tue opzioni tariffarie sembrano promettenti, puoi incontrare uno specialista bancario o chattare con i rappresentanti per banche online o prestatori digitali che possono valutare la tua situazione finanziaria personale e aiutarti a pianificare la migliore linea d'azione.

'Si chiama finanza personale per un motivo: è personale', dice Anastasio. 'Non esiste un modo semplice per affrontare il debito. È ciò che funziona meglio per te e la tua situazione finanziaria.'

Kinane dice che è importante rendersi conto che il tuo viaggio verso indipendenza finanziaria e diventare senza debiti non dovrebbe finire una volta che hai consolidato i tuoi prestiti.

'Il consolidamento è il primo passo; cambiare le abitudini che ti hanno portato lì dovrebbe essere la tua prossima priorità', afferma.