Durante la mia 'invincibile' giovane età adulta, assicurazione sulla vita era la cosa più lontana dalla mia mente. Non solo ero sicuro che la necessità di una tale politica fosse molto lontana, ma ero anche all'oscuro dei molti risparmi e vantaggi di investimento che spesso può essere derivato da determinati tipi di politiche.

Avanti veloce più anni di quanto mi preoccupi di rivelare con qualsiasi specificità, e ho imparato a mie spese il costoso errore del mio pensiero precedente. Per una serie di ragioni, ottenere un'assicurazione sulla vita la politica a questo punto sarebbe uno sforzo seriamente costoso, uno che semplicemente non posso permettermi. Ecco perché ho deciso di aiutare gli altri a evitare un errore simile. I millennial, in particolare, dovrebbero prestare attenzione.

Mentre COVID-19 ha aumentato la consapevolezza sull'importante ruolo che l'assicurazione sulla vita svolge nelle famiglie' sicurezza finanziaria, nuova ricerca da LIMRA mostra che il 42% degli americani affronterebbe difficoltà finanziarie entro sei mesi se il principale salariato dovesse morire inaspettatamente. Lo stesso studio mostra che i giovani americani sono i più a rischio, poiché più della metà dei millennial non ha una copertura assicurativa sulla vita.

Ecco cinque ragioni per cui i millennial devono davvero prendere in considerazione ottenere un'assicurazione sulla vita prima piuttosto che dopo.

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Quando sei più giovane, le polizze di assicurazione sulla vita sono più economiche

Cominciamo con il punto più ovvio, uno che sentirai come un tamburo costante da quasi tutti gli esperti di assicurazioni sulla vita o consulenti finanziari: prima ottieni una polizza di assicurazione sulla vita, più conveniente sarà.

L'assicurazione sulla vita è più economica e più facile da ottenere mentre sei giovane e in salute, afferma Micah Metcalf, proprietario di Metcalf finanziario , un'agenzia assicurativa completamente digitale. Con l'avanzare dell'età, anche la tua salute tende a invecchiare, portando potenzialmente tutta una serie di complicazioni mediche a cui potresti non aver mai nemmeno pensato nei tuoi 20 anni. Cose come il diabete, la depressione o l'artrite possono causare maggiori difficoltà nell'ottenere un'assicurazione sulla vita, il che può renderla molto più costosa.

Per portare a casa questo punto, Metcalf lancia il seguente esempio di dollari e centesimi. Se un maschio sano di 25 anni dovesse ottenere un'assicurazione sulla vita in questo momento, il costo mensile sarebbe di soli $ 30. Questo si basa su citazioni di società come AIG, Protective e Banner William Penn. Tuttavia, se un 45enne dovesse cercare una copertura, quei costi mensili del premio sono più di cinque volte più alti, che vanno da $ 164 a $ 169 al mese dalle stesse compagnie assicurative quotate per il 25enne.

Mentre siamo in tema di costi delle polizze, è anche più economico ottenere polizze più grandi a un prezzo inferiore quando sei più giovane, il che non è una considerazione insignificante.

cose che ti servono per una festa

Puoi ottenere più copertura con meno, afferma Jessica Lepore, la millenaria fondatrice dell'agenzia di assicurazioni sulla vita assicurato . Polizze più grandi sono molto più economiche da perseguire quando sei più giovane. Anche se potresti non pensare che una polizza assicurativa sulla vita da $ 1 milione sia necessaria quando vivi da solo nel tuo monolocale di New York City, pensa a cinque, 10, 20 e persino 30 anni lungo la linea. Le tue esigenze cambieranno sicuramente a quel punto e, perseguendo la copertura mentre sei giovane, risparmierai molto più denaro che se aspettassi fino a più tardi nella vita per iniziare la copertura.

Le polizze sono anche più facili da ottenere quando sei più giovane

Un altro punto importante mentre la giovinezza è dalla tua parte: quando sei giovane e in buona salute, le polizze assicurative sulla vita sono più facili da ottenere (oltre a essere un affare). Il rovescio della medaglia è che quando sei più grande e sei alle prese con problemi di salute, potresti non qualificarti affatto, o potrebbe costare una piccola fortuna assicurarsi una polizza a causa di eventuali condizioni di salute significative che potresti aver sviluppato. E questa non è una piccola preoccupazione anche tra i millennial perché un recente sondaggio di Harris ha scoperto che il 44% dei millennial più anziani older già hanno condizioni di salute croniche.

In molti casi, quando sei giovane, potresti essere in grado di ottenere una polizza senza nemmeno sottoporti a una visita medica. Invecchiando, questo potrebbe non essere più il caso. Le compagnie di assicurazione sulla vita possono richiedere di sottoporsi a un esame, analisi del sangue o persino richiedere fino a cinque anni di cartelle cliniche solo per ottenere l'approvazione, afferma Metcalf.

Come bonus aggiuntivo, quando si ottiene una copertura più giovane, prima di essere colpiti da gravi problemi di salute, spesso la polizza è garantita da quel momento in poi. Ciò significa che se sviluppi condizioni di salute più avanti nella vita, non devi preoccuparti di non essere in grado di ottenere un'assicurazione sulla vita, perché tu... già avere una politica.

Alcune polizze sono garantite per essere rinnovabili alla fine del termine, quindi se entri ora non devi preoccuparti di qualificarti in seguito se si sviluppa una condizione medica, afferma Derek Szeto, co-fondatore di Delaware Assicurazione Noce .

Debito studentesco a bizzeffe

Alzi la mano chi ha debiti studenteschi. È probabile che quella mano sia nell'aria in questo momento, perché a partire dal secondo trimestre dell'anno fiscale 2019, per i mutuatari di età compresa tra 25 e 34 anni, una quota significativa della popolazione millenaria, c'erano 497,6 miliardi di dollari di debiti per prestiti studenteschi in essere secondo la Nuova America. Inoltre, un recente sondaggio di Harris ha scoperto che la maggioranza (68%) dei millennial più anziani sta ancora pagando il debito studentesco circa un decennio dopo. Ora, chi sarà accusato di estinguere quel debito se ti dovesse succedere qualcosa?

Sfortunatamente, quando veniamo a mancare, i nostri debiti non vanno sempre con noi, dice Lepore, di Surevested. Anche se non sei una persona con una famiglia o un mutuo, potresti avere altri debiti come i prestiti agli studenti. Sottoscrivendo anche una piccola polizza assicurativa sulla vita quando sei giovane, puoi assicurarti che la tua famiglia non sarà lasciata con l'onere di ripagare quei debiti se dovesse succederti qualcosa.

E mentre stiamo percorrendo questa strada, hai per caso un co-firmatario di quel debito studentesco? Una ragione in più per pensare a questi problemi.

modo migliore per pulire uno zaino

Se avessi un co-firmatario dei tuoi prestiti studenteschi, quella persona potrebbe comunque essere responsabile del tuo debito anche se sei morto, spiega Allison Kade, esperta di denaro millenario della compagnia di assicurazioni sulla vita digitale Tessuto . Se vuoi assicurarti che i tuoi genitori o altri co-firmatari non siano bloccati da soli a pagare il tuo debito in tua assenza, potresti ottenere una polizza assicurativa sulla vita che darebbe loro i soldi per pagare i tuoi prestiti.

Risparmio previdenziale

Ora metti il ​​telefono e i messaggi di Slack su 'non disturbare' e dedica un po' di tempo a questo punto successivo, in modo da poterlo assorbire completamente: uno dei meno compresi e maggior parte I vantaggi preziosi dell'assicurazione sulla vita sono che può essere utilizzata come veicolo di investimento redditizio per costruire un valore in contanti significativo nel corso della tua vita. Questo è particolarmente importante se sei in ritardo con il risparmio per la pensione.

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro, nota anche come vita permanente, fornisce un'indennità di morte e può essere utilizzato per creare liquidità (al contrario dell'assicurazione sulla vita a termine, che non offre la componente del valore in denaro). I soldi che metti in queste polizze possono essere utilizzati per sviluppare un portafoglio di investimenti che ti aiuti ad accumulare ricchezza. E con l'avanzare dell'età, i soldi della polizza possono essere utilizzati per coprire le spese di pensione.

Ed ecco forse la parte migliore: stai accumulando ricchezza esentasse.

Questo è il vantaggio più frainteso e trascurato dell'assicurazione sulla vita permanente dal consumatore medio, afferma Brian Carlson, un professionista finanziario certificato e vicepresidente della gestione patrimoniale con GCG finanziario. Se utilizzata correttamente, una polizza assicurativa sulla vita permanente può fornire un valore enorme agli obiettivi di risparmio a lungo termine di una persona. Il concetto di FIRE (Indipendenza finanziaria in pensione anticipata) è caldo tra i millennial e l'uso di una polizza assicurativa sulla vita permanente si adatta perfettamente alla strategia FIRE grazie alla possibilità di rimuovere fondi senza tasse o sanzioni prima dei 59 anni e mezzo. Le polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno un enorme vantaggio, sotto forma di valore in denaro.

Una polizza permanente offre la possibilità per il titolare della polizza di aumentare i fondi su una base agevolata dalle tasse e rimuovere i fondi in futuro senza incorrere in tasse se rimossi correttamente, spiega Carlson. Ma, come per i conti pensionistici, prima inizi a contribuire, maggiore sarà il valore del conto man mano che invecchi.

Come agente di assicurazione sulla vita indipendente Susana Zinn spiega, la maggior parte dei millennial non ha un piano finanziario abbastanza solido da coprire con successo la pensione. Una polizza di assicurazione sulla vita può correggere questo deficit.

Il 71% dei millennial non pensa di aver risparmiato abbastanza a 65 anni per soddisfare le proprie esigenze di pensionamento, afferma Zinn. E secondo il National Institute of Retirement Security, il 66 percento dei millennial che lavorano non ha nulla di risparmiato per la pensione. Invece, sono impegnati a ripagare i debiti e a coprire le loro spese generali di soggiorno, mentre il risparmio per la pensione viene spinto in fondo alla loro lista di priorità.

come pianificare una lista di controllo per l'addio al nubilato

A rischio di battere un cavallo morto, l'assicurazione sulla vita può aiutarti come millennial a garantire una pensione finanziariamente sana.

Con l'assicurazione sulla vita, non devi morire per usarla; hai flessibilità su come viene utilizzato il denaro, il che può aiutare con le esigenze finanziarie sia per le tue spese pianificate che per quelle non pianificate, aggiunge Zinn.

OK, ora puoi tornare alla tua programmazione regolarmente programmata.

Proteggi la tua attività dopo che te ne sei andato

In realtà, un punto in più. E dovrebbe essere un motivo di orgoglio. I millennial sono una delle generazioni più imprenditoriali che l'America abbia visto da molto tempo. UN recente sondaggio GoDaddy di 3.000 americani, tra cui 1.000 millennial, 1.000 generazione X e 1.000 baby boomer, hanno scoperto che i millennial guidano il branco negli sforzi imprenditoriali, con quasi un millennial su tre (30 percento) segnalato come titolare di una piccola impresa o di un'attività secondaria. Assicurare un'assicurazione sulla vita può essere un modo per proteggere questa eredità, assicurandosi che la tua attività sopravviva molto tempo dopo che te ne sei andato.

Se condividi la tua attività con un altro imprenditore, ad esempio, 'quella persona potrebbe utilizzare i contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita come una transizione per mantenere il flusso degli affari in tua assenza', afferma Kade, di Fabric.

L'onere finanziario che lasceresti alle spalle

Se tutte le ragioni già esposte non sono abbastanza convincenti, poniti quest'ultima domanda: qualcuno avrebbe un onere finanziario se io morissi? Non c'è bisogno di dirci la risposta, assicurati solo di prestare attenzione a questo ultimo consiglio.

Se la risposta è sì, allora hai bisogno di una protezione assicurativa sulla vita ora, così non lascerai la tua famiglia con migliaia di dollari di entrate o debiti persi, dice Metcalf.