La stragrande maggioranza delle persone pensa che l'assicurazione sulla vita sia una mossa intelligente, eppure solo il 59% afferma di avere una copertura. Come passare da ben intenzionati a ben protetti? Questi consigli degli esperti rendono il processo un po' più facile da navigare.

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1 Premi Pausa sulle tue ipotesi

Con l'assicurazione sulla vita, a volte la parte più difficile è iniziare. La ricerca mostra che molte persone pensano che non si qualificheranno o non saranno in grado di permetterselo, ma in genere non è vero, afferma James Scanlon, direttore della ricerca senior presso LIMRA, un'associazione di ricerca assicurativa a Windsor, nel Connecticut. In un sondaggio, l'86 percento degli intervistati ha dichiarato di non aver acquistato un'assicurazione sulla vita perché era troppo costosa, ma molti hanno sopravvalutato i premi di oltre il triplo. La buona notizia: una volta che hai una polizza assicurativa sulla vita, a differenza dell'assicurazione sanitaria, che potresti dover affrontare ogni anno, potresti essere senza mani per decenni.

Due Scrivi i numeri

Pensa all'indennità di morte della polizza come a un sostituto per il tuo potere di guadagno: se muori, i tuoi cari avranno bisogno di abbastanza per sostituire il tuo reddito almeno fino a quando non potranno apportare altri aggiustamenti finanziari. Prima di parlare con un agente della quantità di assicurazione da acquistare, esegui tu stesso i numeri. Siti come Bankrate.com e Lifehappens.org (un gruppo educativo formato da organizzazioni del settore assicurativo) offre calcolatori online che stimeranno la quantità di assicurazione necessaria per coprire eventuali spese immediate associate alla tua morte e ridurre al minimo l'impatto finanziario sulla tua famiglia.

3 Scegli un tipo di polizza

Ci sono due tipi principali. L'assicurazione sulla vita ti copre per un periodo definito, diciamo 20 o 30 anni, e di solito è meno costosa. L'assicurazione sulla vita intera ti copre per tutta la vita e ha una componente di investimento. Tutta la vita può essere un modo per risparmiare per la pensione o per l'istruzione, ma per molte persone ci sono modi migliori per farlo, come finanziare l'IRA o il 529, afferma Benjamin Sullivan, pianificatore finanziario certificato presso il Palisades Hudson Financial Group di Austin, Texas. Non esiste una risposta giusta per ogni situazione, aggiunge Scanlon, ma le polizze a termine sono semplici e forniscono la massima copertura per ogni dollaro di premio. L'assicurazione sulla vita offerta come vantaggio dal tuo datore di lavoro è piacevole, ma non è sufficiente. Alcune polizze sono così scarse che l'indennità di morte non porterebbe la tua famiglia per tutto l'anno solare. E quando cambi lavoro, non puoi portare con te la polizza. Pensa a questa assicurazione come a un supplemento gratuito alla copertura reale che ti acquisterai.

4 Trova un agente...

Pagherai lo stesso importo per una particolare polizza sia che acquisti direttamente con una compagnia assicurativa o tramite un agente assicurativo indipendente negli Stati Uniti, afferma Michael Quinn, un agente indipendente a Orlando, in Florida, e proprietario di Lifeinsuranceblog.net . Ma confrontare le politiche può davvero ripagare. Poiché ogni assicuratore utilizza i propri standard di sottoscrizione per valutare il rischio, uno potrebbe vedere la tua abitudine al paracadutismo o la diagnosi di diabete di tipo 1 come una costosa bandiera rossa, mentre un altro potrebbe a malapena superare i premi. Intervista almeno due agenti, suggerisce Marvin Feldman, presidente e CEO di LifeHappens.org . Ottieni referral da amici o localizzatori di agenti online. Chiedi: quali sono le loro specialità? Con quanti vettori lavorano? Sono un agente vincolato (nel senso che lavorano con un vettore e non possono consigliare i prodotti di altre aziende)?

5 ... o vai da solo online

Siti come Scala , Haven Life , Tessuto , e TruStage può rendere più facile l'acquisto. Invece di compilare una gigantesca pila di moduli, fare un esame medico e poi aspettare tre mesi per sapere se sei approvato, potresti saperlo entro una settimana o molto prima, dice Feldman. Possono agire rapidamente perché si basano su sottoscrizioni e algoritmi semplificati. Ma sappi che, come osserva Sullivan, se sei un individuo sano, sottoscrivere una sottoscrizione completa può significare premi più bassi, il che potrebbe valere la pena. Una volta che hai un piano, pagando i premi annualmente potresti ottenere la tariffa più economica. E dillo al beneficiario! Darai loro tranquillità ora e risparmierai loro di rintracciare (o addirittura trascurare) la politica in futuro.