I prestiti aiutano le persone a permettersi l'università, acquistare automobili e acquistare case o proprietà. Sono un fatto necessario della vita, ma sono anche un facile percorso verso un debito estremo se mal gestiti. pratica benessere finanziario significa comprendere le differenze tra debito buono e debito inesigibile, riconoscere che il debito non è sempre una cosa negativa e imparare a rendere il debito gestibile e utile, non un peso. Sfortunatamente, una delle forme di debito più onerose sono i prestiti agli studenti.

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I prestiti agli studenti sono i soldi che uno studente (o la famiglia di uno studente) prende in prestito per pagare l'istruzione superiore, che si tratti di una scuola tecnica, di un college comunitario o di un college o università di quattro anni. Sono più spesso utilizzati per le tasse scolastiche, ma aiutano anche a pagare vitto e alloggio, libri di testo e altre spese associate alla frequenza.

Secondo CollegeBoard's 2019 Tendenze nei prezzi dei college rapporto, la media totale di tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio per i college pubblici di quattro anni per l'anno accademico 2019-2020 è stata di $ 21,950; le spese totali medie per le istituzioni quadriennali private e senza scopo di lucro sono state di $ 49.870. Con un'istruzione universitaria di quattro anni che costa tra $ 87.000 e quasi $ 200.000, a seconda di dove vai, non sorprende che la maggior parte delle persone non sia in grado di pagare l'università di tasca propria.

Secondo il Riserva federale, I mutuatari statunitensi hanno un debito studentesco collettivo di 1,6 trilioni di dollari; possono volerci decenni per rimborsare questi prestiti grazie all'accumulo di interessi. Il debito studentesco non deve essere un male—ha reso possibile ottenere un'istruzione universitaria, dopotutto, e in molti casi una laurea aumenta drasticamente il potere di guadagno a vita—ma può sembrare ingestibile, specialmente se si considera che queste decine o centinaia di migliaia di dollari vengono presi in prestito dagli adolescenti.

Poiché molti mutuatari di prestiti agli studenti hanno 17 o 18 anni e si preparano a partire per il college, non sempre sanno per cosa potrebbero qualificarsi o quali opzioni hanno, afferma Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consulente di gestione patrimoniale con Northwestern Mutual. Il costo del rimborso di tali prestiti può modellare il corso della loro prima (e anche media e tarda) età adulta. Non è di grande aiuto per coloro che stanno già lottando per rimborsare i loro prestiti studenteschi, ma per studenti o genitori che cercano prestiti studenteschi, fare scelte intelligenti ora può rendere molto più facile il rimborso di quei prestiti in futuro.

C'è di più per ottenere il massimo dai prestiti agli studenti oltre a ridurre al minimo gli importi del prestito, però. Qui ci sono insidie ​​o dettagli comuni che tutti dovrebbero capire prima di contrarre prestiti studenteschi.

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Prendi solo ciò di cui hai bisogno

Se ti vengono offerti più soldi del necessario, dovresti davvero prendere solo ciò di cui hai bisogno, dice Williams. È vero per tutti i tipi di prestiti: la regola numero uno per prendere in prestito denaro è prendere solo ciò di cui hai bisogno, non di più, e stai solo aggiungendo all'importo che dovrai rimborsare in seguito.

Gli importi dei prestiti agli studenti possono essere elevati, ma in genere sono limitati a quello che viene chiamato il costo della frequenza.

Il costo della frequenza è un numero olistico annuale calcolato da ciascuna scuola che può includere tutto, da tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio, libri, tasse di laboratorio e altre attrezzature come i laptop, afferma Lauren Anastasio, CFP presso SoFi, che offre prestiti agli studenti privati ​​e rifinanziamento dei prestiti agli studenti. La maggior parte dei prestatori limiterà l'importo che un mutuatario può sostenere ogni anno, o semestre, in base al costo di frequenza della scuola a cui il mutuatario è iscritto, quindi è ragionevole aspettarsi che sarai in grado di prendere in prestito per altre spese, ma solo fino all'importo che l'università prevede che tali spese costeranno.

L'importo che puoi prendere in prestito dipenderà dalla scuola che frequenti, ma ci sono alcuni passaggi che gli studenti e le loro famiglie possono intraprendere per ridurre il costo totale. Molte scuole richiedono agli studenti di vivere nel campus per uno o due anni; se si sentono a proprio agio nel farlo, gli studenti possono scegliere di vivere fuori dal campus nei loro ultimi anni di college per risparmiare denaro su vitto e alloggio e potenzialmente ridurre l'importo che devono prendere in prestito.

Se un prestatore offre un prestito più grande del necessario, non pensare di doverlo prendere tutto e non prendere ciò che non ti serve come riserva: un po' di denaro extra preso in prestito ora può significare molto di più da pagare indietro più tardi. A volte, il tuo fornitore di prestiti può pagare troppi soldi al tuo istituto, nel qual caso l'ufficio per gli aiuti finanziari ti darà un assegno di rimborso, dice Williams. Nonostante le apparenze, questo fa ancora parte del prestito e dovrà essere rimborsato in seguito. Potrebbe succedere ogni anno, dice Williams.

L'azione migliore è non tenere quei soldi: puoi contattare il tuo prestatore per restituire i soldi, diminuendo il tuo debito totale, anche di una piccola somma.

Esplora prima le opzioni non di prestito

Comprendere i tipi di prestiti studenteschi e i loro benefici e rischi è importante, afferma Nancy DeRusso, SVP e capo del coaching presso Ayco, una società Goldman Sachs che offre programmi di consulenza finanziaria sponsorizzati dall'azienda, ma anche approfittando di altri cosiddetti modi gratuiti per pagare l'università. Borse di studio, sovvenzioni, borse di studio e altre opzioni sono disponibili per aiutare a rendere il college accessibile e dovrebbero essere utilizzate prima che le famiglie si rivolgano ai prestiti studenteschi.

Anche non pianificare abbastanza presto è una trappola comune, afferma DeRusso.

Capire come pagare l'università? anche attraverso un attento salvataggio può aiutare. 529 piani e altri sforzi di risparmio del college funzionano meglio a lungo termine; se aggiunto diligentemente, un tale conto può eliminare del tutto la necessità di prestiti studenteschi, o almeno consentire agli studenti di prendere in prestito meno denaro.

Conosci la differenza tra un prestito agevolato e un prestito non agevolato

Una distinzione che molte persone si chiedono a posteriori è la differenza tra un prestito agevolato e uno non sovvenzionato.

Gli interessi sui prestiti agevolati sono pagati dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti mentre uno studente universitario è a scuola, [durante] i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola e durante i periodi di differimento, afferma Lauren Wybar, CFP, un consulente finanziario senior con Vanguard Personal Advisor Services. I prestiti agevolati sono disponibili sia per studenti universitari che per studenti laureati. Gli interessi maturano sempre, anche mentre lo studente è a scuola e durante il differimento.

I prestiti agevolati non iniziano ad accumulare interessi per il mutuatario immediatamente, perché il governo federale sovvenziona il prestito pagando tali interessi durante i periodi di tempo prescritti; i prestiti non agevolati accumulano interessi che il mutuatario dovrà eventualmente restituire dal momento in cui vengono presi.

Mentre i prestiti agevolati sono dotati di vantaggi che mancano a quelli non sovvenzionati, la scelta dei prestiti agevolati non è in realtà una decisione da prendere, afferma Williams. È fatto in base alle necessità e c'è pochissimo controllo che hai quando fai domanda quando ottieni inizialmente questi prestiti.

L'idoneità per un prestito federale agevolato è determinata in base al costo delle tasse scolastiche dello studente e al reddito familiare, afferma Wybar, che sono riportati attraverso il Domanda gratuita per l'aiuto federale agli studenti, o FAFSA. Alcune famiglie potrebbero credere di non poter beneficiare di un prestito federale agevolato e saltare la compilazione del FAFSA, ma ciò potrebbe impedire loro di accedere ai prestiti federali non agevolati, che sono garantiti a livello federale (come i prestiti federali agevolati) ma iniziano a maturare interessi non appena il prestito viene erogato. Entrambi i tipi di aiuti federali agli studenti, sovvenzionati e non, possono avere protezioni di tolleranza o altri benefici che aiutano i mutuatari, come durante il crisi del coronavirus, quando alcuni prestiti studenteschi federali furono fissati temporaneamente allo 0 percento di interesse e tutti i mutuatari furono messi in tolleranza, il che sospese la necessità di effettuare pagamenti mensili per alcuni mesi.

Se i genitori stanno aiutando con i prestiti, sii particolarmente cauto

Alcuni prestiti sono specificamente progettati per consentire ai genitori di prendere in prestito per pagare l'istruzione del proprio figlio (o dei figli). Possono o meno qualificarsi come prestiti studenteschi, avere piani di rimborso immediati o ritardati o consentire il trasferimento della proprietà del debito allo studente dopo la laurea, afferma Anastasio. I termini varieranno in base al prestito e al prestatore, ma i genitori devono capire esattamente per cosa si stanno iscrivendo, dice.

Sarà cofirmatario o unico proprietario del debito? Cosa succede al debito in caso di default o morte? Il prestito è idoneo per benefici federali come piani di rimborso basati sul reddito, differimento o perdono del prestito di servizio pubblico? Il prestito si qualifica come prestito studentesco ai fini fiscali? È fondamentale fare le tue ricerche prima di prendere in prestito per capire esattamente quale tipo di prestito avrai e come dovrebbe essere gestito durante il rimborso, dice Anastasio.

Se i genitori non sono in grado o non vogliono prendere in prestito il denaro da soli, potrebbero comunque dover firmare insieme un prestito con il loro studente. Richiedere un prestito studentesco probabilmente comporterà un controllo del credito, dice Anastasio, e molte matricole in arrivo, spesso 17 e 18 anni, non hanno una storia creditizia sostanziale. (Fortunatamente, il debito studentesco che viene rimborsato in tempo può aiutare le persone a costruire la propria storia creditizia.) I prestatori di prestiti agli studenti ne sono consapevoli e adattano i loro standard di conseguenza, dice, ma è ancora comune per uno studente aver bisogno di un genitore o di un'altra famiglia membro a cofirmare un prestito. I genitori oi tutori dovrebbero essere consapevoli delle implicazioni di ciò per loro.

Il rimborso non deve iniziare nel momento in cui ottieni la laurea

I prestiti federali, sovvenzionati o non sovvenzionati, e molti prestiti privati ​​per studenti sono dotati di periodi di grazia, di solito sei mesi e talvolta fino a 12, che danno ai laureati il ​​tempo di sistemarsi prima di dover iniziare a effettuare i pagamenti.

Nella maggior parte dei casi gli interessi matureranno comunque durante questo periodo, quindi se un laureato può permettersi di iniziare a effettuare pagamenti prima della fine del periodo di grazia, potrebbe essere incline a farlo, afferma Anastasio.

È importante comprendere i termini di quel periodo di grazia: se uno studente prende un anno sabbatico tra il secondo e il terzo anno di scuola, ad esempio, potrebbe esaurire il periodo di grazia e potrebbe iniziare il programma di rimborso. (Nella maggior parte dei casi, sarebbe tornato in deferenza una volta che lo studente si fosse nuovamente iscritto.)

Un'altra linea di condotta, meno comune, è effettuare pagamenti sui prestiti mentre si è ancora a scuola, in particolare sui prestiti non agevolati, che maturano interessi anche mentre lo studente è iscritto.

La maggior parte dei prestiti agli studenti tende ad avere tassi di interesse bassi, quindi mentre effettuare pagamenti a scuola può ridurre leggermente l'importo totale che dovrai rimborsare, di solito ci sono usi migliori per i soldi rispetto ai pagamenti anticipati volontari, dice Anastasio. Vale a dire, uno studente potrebbe risparmiare i soldi per un cuscino in contanti da utilizzare mentre si sistema nella vita post-universitaria o non lavora affatto (o lavora meno ore) per concentrarsi sullo studio.

Se un mutuatario può permettersi di effettuare i pagamenti senza sacrifici, a lungo termine farà risparmiare denaro, ma ogni studente deve decidere se questo ha senso per loro, dice Anastasio.

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Il rifinanziamento può semplificare il processo di rimborso

Quando qualcuno prende in prestito un prestito studentesco, a quel prestito viene assegnato un tasso di interesse fisso che determina come gli interessi maturano per la durata del prestito, fino a quando non viene estinto o rifinanziato. Il rifinanziamento conferisce a un prestito un nuovo tasso di interesse e può anche essere utilizzato per consolidare più prestiti: nel rifinanziamento, si stipula un nuovo prestito (spesso con un fornitore diverso e idealmente a un tasso di interesse inferiore) per sostituire il debito esistente, quindi se qualcuno ha molti prestiti, possono essere raggruppati in un unico pagamento.

I mutuatari hanno spesso più prestiti, anche se lavorano con un solo fornitore, dice Anastasio. In genere i prestiti vengono emessi per semestre, quindi non è raro che uno studente si laurei con 8, 16 o anche più di 20 prestiti diversi.

Consolidare i prestiti semplifica sicuramente il processo di rimborso, ma con tempismo giusto, può anche abbassare l'importo totale del pagamento. I tassi di interesse fluttuano, quindi se un mutuatario di un prestito studentesco dovesse rifinanziare quando i tassi sono inferiori a quelli che erano quando i prestiti sono stati presi, o se il mutuatario ha aumentato il proprio punteggio di credito o aumentato il reddito, il che potrebbe portare all'approvazione a un tasso di interesse più basso- abbasserebbero l'importo degli interessi maturati dal prestito e dovrebbero pagare meno nel tempo.

Gli studenti possono rifinanziare una volta laureati, ma il rifinanziamento immediato potrebbe non essere sempre il passo migliore, anche se i tassi sono bassi: DeRusso afferma che rifinanziare i prestiti agli studenti federali troppo presto dopo la laurea potrebbe significare perdere tutti i benefici associati ai prestiti federali, comprese le protezioni federali di tolleranza durante tempi di crisi.

Per coloro che sono interessati al rifinanziamento, al momento giusto, è un modo abbastanza sicuro per ridurre l'onere del debito, anche a lungo termine. La cosa migliore è che non dovrebbe avere costi o commissioni associati al processo, afferma Anastasio: servizi come SoFi offrono prestiti senza commissioni.

Dal momento che non ci sono costi, un mutuatario dovrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento ogni volta che ha diritto a un prestito che può fargli risparmiare denaro, dice. Alcuni mutuatari si rifinanziano per abbassare il tasso di interesse, altri per abbassare la rata mensile e alcuni fortunati mutuatari riescono ad abbassare entrambi. Ogni volta che sei in grado di rifinanziare con un prestito più attraente, dovresti perseguirlo. Non ci sono costi, quindi non c'è motivo per non risparmiare.