A partire dal 2020, il debito collettivo del college americano è ora di quasi $ 1,7 trilioni. Sì, trilioni. (Se impilassi così tante banconote da un dollaro una sopra l'altra, raggiungerebbero quasi la metà della luna!) Numeri astronomici a parte, ci sono molti modi intelligenti per pianificare come pagare l'università, afferma il pianificatore finanziario certificato Joe Messinger, cofondatore e direttore della pianificazione del college presso Capstone Wealth Partners a Dublino, Ohio. Ecco come aiutare la tua famiglia a emergere da quegli anni universitari in solide condizioni finanziarie.

Articoli correlati

1 Risparmia quello che puoi.

La maggior parte delle famiglie paga l'università attraverso una combinazione di risparmi, flusso di cassa mensile e aiuti finanziari, afferma l'esperto di finanziamento del college Mark Kantrowitz, editore di Savingforcollege.com . Se puoi iniziare a risparmiare una decina di anni prima dell'università, metti una fetta di denaro in un fondo indicizzato a basso costo. Se puoi iniziare anche prima, considera l'apertura di a 529 piano, in cui il risparmio cresce esentasse per spese educative qualificate. (Per massimizzare le prospettive di aiuto finanziario della tua famiglia, Kantrowitz afferma che è meglio che un genitore possieda l'account 529, non un nonno, e abbia il figlio come beneficiario.)

Non è mai troppo tardi per iniziare. Se hai un nono selezionatore, infila $ 250 al mese in un conto di risparmio bancario ad alto rendimento. In quattro anni potresti avere più di $ 12.500.

Due Coinvolgi i bambini in anticipo.

Prendi una decisione familiare che almeno il 25 percento di ogni dono finanziario dei nonni o guadagni da baby sitter o altro lavoro vada in un conto di risparmio per il college, suggerisce la pianificatrice finanziaria certificata Beatrice Schultz, comproprietaria di Pianificazione del Westface College a Vancouver, nello stato di Washington.

per quanto tempo è buona la torta

Considera di aumentare questa percentuale se i tuoi figli intraprendono regolarmente lavori doposcuola e estivi al liceo. E rendilo un progetto familiare per individuare borse di studio molto prima dell'ultimo anno. Vai a Cappex per un database gratuito di borse di studio.

Relazionato: Come insegnare ai bambini la responsabilità finanziaria

3 Ottieni una stima di quanto potresti pagare di tasca tua.

I college usano una formula per capire quanto si aspettano che la tua famiglia paghi di tasca propria rispetto a quanto sarà coperto dagli aiuti. Il contributo familiare atteso (EFC) è una stima dell'importo che la tua famiglia può destinare a un anno di college, misurato da fattori quali reddito, patrimonio, numero di figli al college contemporaneamente e possibilmente equità domestica, e viene utilizzato per determinare a quanti aiuti federali e istituzionali hai diritto.

Quando tuo figlio fa domanda per l'università, invii una o più domande finanziarie dettagliate. Quello federale si chiama il Domanda gratuita per l'aiuto federale agli studenti (FAFA). Molti college richiedono anche il Profilo CSS domanda di aiuto istituzionale e alcuni hanno una propria domanda di aiuto finanziario. Dalle informazioni su questi moduli, la scuola determinerà il tuo EFC per il primo anno. Puoi ottenere subito un preventivo generale con il with calcolatrice EFC gratuita di CollegeBoard.

Concentrati sulle scuole in cui le spese vive hanno più senso per il tuo budget, dice Messinger.

4 Non concentrarti sul prezzo dell'adesivo.

Alcune buone notizie: i college privati ​​offrono spesso forti sconti per gli studenti che desiderano iscriversi. (Lo sconto medio per le matricole del college nel 2017 è stato del 50 percento.) Cerca nel sito web di una scuola il suo prezzo netto medio, quello che la famiglia tipica paga dopo aver preso in considerazione borse di studio e borse di studio.

come fare una maschera per il viso con una bandana

Con un prezzo netto inferiore, un college privato potrebbe costare meno di una scuola pubblica statale, afferma il pianificatore finanziario certificato David L. Martin, presidente di Pianificazione universitaria avanzata a Rocky Hill, nel Connecticut.

Dividi il prezzo netto stimato per il primo anno per il tuo reddito lordo rettificato (sulla tua dichiarazione dei redditi federale), dice Kantrowitz. Se il risultato è superiore al 25 percento, è un segno che il college potrebbe richiederti di prendere in prestito troppo.

5 Compila tutti i moduli di aiuto.

Non dare per scontato che non ti qualificherai per l'aiuto basato sul bisogno, specialmente se avrai più figli al college contemporaneamente. Tutti gli studenti possono ottenere prestiti federali, indipendentemente dal reddito familiare, ma devono presentare la FAFSA per essere ammissibili.

Martin consiglia ai clienti di compilare anche tutti gli altri moduli di aiuto. Considerali come un'assicurazione. Una malattia, un licenziamento o un divorzio possono cambiare drasticamente i bisogni di una famiglia. Molte scuole non ti prenderanno in considerazione per un aiuto in seguito se non presenti la FAFSA il primo anno, afferma Martin.

6 Limita i prestiti al reddito di un anno.

Una volta che le lettere di accettazione arrivano, rimani concentrato sul fare la scelta finanziariamente intelligente. Puoi sempre fare appello per un pacchetto di aiuti migliore, ma se l'offerta finale significa che l'EFC della tua famiglia è più di quanto puoi coprire dai risparmi e dal flusso di cassa, considera attentamente un importo sicuro da prendere in prestito.

quanto dare di mancia al giardiniere a natale

Kantrowitz dice che se gli studenti prendono in prestito non più di quanto si aspettano di fare il loro primo anno di scuola, e se i genitori prendono in prestito non più di un anno di reddito lordo (per pagare tutti i bambini messi insieme), dovrebbero essere in buona forma finanziaria.

7 Gli studenti prendono in prestito prima.

I prestiti federali per gli studenti universitari per l'anno accademico 2020-2021 hanno un tasso di interesse del 2,75 percento. È inferiore al tasso del 5,30 percento per i prestiti Federal Direct Plus, che i genitori possono richiedere per pagare l'istruzione di un bambino. I prestiti Direct Plus hanno anche una commissione di prestito (l'importo detratto da ogni erogazione) del 4,24% dell'importo del prestito.

Incoraggio a chiedere prima un prestito allo studente. È un modo per loro di ottenere un po' di pelle nel gioco, dice Schultz. Gli studenti con prestiti basati sulle necessità non pagano interessi mentre sono a scuola. E i prestiti agli studenti hanno un fantastico guardrail integrato: l'attuale limite di prestito annuale varia da $ 5.500 per le matricole a $ 7.500 per junior e senior, quindi attenersi ai prestiti federali per studenti protegge dall'eccessivo prestito.

Evita i prestiti privati, che spesso hanno tassi di interesse variabili (tutti i prestiti federali sono a tasso fisso) e mancano delle opzioni di rimborso flessibili offerte ai mutuatari di prestiti federali.

come pulire il divano in pelle nera

8 Rimani nei tempi previsti con il rimborso del prestito.

Verificare con il proprio servicer; molti offrono un periodo di grazia di sei mesi prima che ti venga richiesto di iniziare a rimborsare il prestito. In ritardo sul rimborso? Rendilo una priorità. Essere in ritardo con i pagamenti o inadempienti potrebbe affondare il tuo punteggio di credito.

Kantrowitz raccomanda di puntare al periodo di rimborso standard di 10 anni per i prestiti federali. Anche se ci sono piani di rimborso che ti danno più tempo, finirai per pagare più interessi. Iscriviti al pagamento automatico, che ritirerà il pagamento dal tuo conto bancario ogni mese in modo da rimanere in linea. Alcuni servicer ti offrono una riduzione dello 0,25 percento sul tasso di interesse del prestito per farlo.

Se lavori a tempo pieno in un'organizzazione no profit o per il governo, potresti qualificarti per il Programma di perdono del prestito di servizio pubblico , che eliminerà qualsiasi debito residuo dopo aver effettuato 120 pagamenti mensili puntuali consecutivi.