Insieme all'acquisto di una casa e al risparmio per la pensione, pagare per l'università è una delle più grandi pietre miliari della vita finanziaria che molte persone devono affrontare. Ottenere quel diploma può preparare i laureati al successo e a salari più alti per tutta la vita, ma ha anche un prezzo enorme, che continua a crescere.

Alla fine del 2019, gli americani avevano più di $ 1,5 trilioni di debiti insoluti per prestiti federali, secondo il Ufficio federale degli aiuti agli studenti del Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. FinAid, un sito di informazione pubblico gratuito, stima che l'importo attuale del debito per prestiti studenteschi (compresi i prestiti studenteschi federali e privati) sia di quasi $ 1,8 trilioni e 42,9 milioni di persone hanno debiti per prestiti federali. Un'analisi dal Centro di ricerca Pew ha scoperto che un terzo delle persone di età compresa tra 18 e 29 anni ha prestiti agli studenti in sospeso per la propria istruzione. L'importo medio del debito residuo era di $ 17.000 nel 2016, ma tale numero può variare enormemente in base al livello di istruzione; il debito medio per i laureati era di $ 25.000.

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Tutto ciò per dire che il debito studentesco è un problema serio. Se ti sei laureato con il debito del prestito studentesco, conosci la lotta di vivere con il debito o lavorare per ripagarlo. Portare un enorme debito studentesco, specialmente se hai anche debiti con carta di credito o un altro tipo di debito, può limitare la tua capacità di raggiungere indipendenza finanziaria e rendono difficile il raggiungimento di traguardi finanziari (comprare una casa, sposarsi, mettere su famiglia).

Se non hai debiti per prestiti studenteschi perché la tua famiglia, le borse di studio e forse i tuoi risparmi sono stati pagati per la tua istruzione, si spera che ti consideri fortunato e prevedi di pagare il lusso di iniziare l'età adulta senza debiti verso i tuoi figli, dovrebbe ne hai. Se avevi molti debiti quando ti sei laureato (e forse li hai ancora), puoi sperare di salvare i tuoi figli dallo stesso fardello. In entrambi i casi, la chiave per pagare l'università è pianificare in anticipo e un piano di risparmio 529 per l'università potrebbe essere l'arma segreta di cui hai bisogno per rendere possibile il pagamento dell'università.

Probabilmente hai sentito parlare di un piano 529, almeno di sfuggita, ma potresti non capire come uno possa aiutarti attivamente. 'Molte persone non capiscono come possono utilizzare 529 account per pagare la scuola', afferma Misty Lynch, responsabile della pianificazione finanziaria presso John Hancock.

Betty Lochner, portavoce del 529 per la campagna del Collegio, che cerca di aumentare la consapevolezza dei vantaggi di 529 piani e aumentare la partecipazione, è d'accordo. '[La maggior parte delle persone] ne sente parlare, ma non capisce davvero come funzionano', dice. Molte persone non si rendono conto di avere opzioni per quanto riguarda il loro account 529 e molti non fanno i compiti o non sanno cosa cercare.

Come per qualsiasi obiettivo o decisione finanziaria, comprendere le opzioni per 529 piani e fare le tue ricerche è la chiave del successo. Se sei curioso di aprire un 529, per la tua istruzione futura o per un figlio o un nipote, continua a leggere per tutto ciò che devi sapere sui piani di risparmio per il college 529.

Che cos'è un piano 529?

PER 529 piano di risparmio del college è un piano di investimento agevolato dal punto di vista fiscale volto ad aiutare le persone a risparmiare per le spese di istruzione. Qualsiasi denaro depositato in un piano 529 crescerà esentasse e anche i prelievi sono esenti da imposte se utilizzati per spese qualificate. Questi vantaggi fiscali, oltre a ulteriori vantaggi offerti da vari stati, consentono alle famiglie di risparmiare denaro in un conto di investimento senza dover pagare le tasse su di esso.

I piani 529 sono comunemente indicati come tali, ma sono formalmente noti come Programmi di insegnamento qualificato, definiti per la prima volta nella Sezione 529 dell'Internal Revenue Code. Il governo federale ha stabilito il concetto di 529, ma i piani sono amministrati da singoli stati, agenzie statali e un insieme di college e università. Quarantanove stati e Washington, D.C., offrono 529 piani di risparmio, ciascuno con le proprie caratteristiche. C'è anche un piano 529 per il college privato e piani di insegnamento prepagati o piani di risparmio garantito, offerti da alcuni stati o istituti di istruzione superiore.

Come funziona un piano 529?

529 piani funzionano consentendo ai soldi stanziati per l'istruzione di crescere esentasse. I 529 sono spesso chiamati piani di risparmio, ma sono veramente conti di investimento: il denaro immagazzinato in uno probabilmente crescerà a un tasso più alto di quello che farebbe se messo in un conto di risparmio.

Il vantaggio principale di un 529 è che il denaro crescerà più rapidamente in uno. Idealmente, verrà creato un 529 per un bambino alla nascita. I depositi regolari oltre i 18 anni (o fino a quando il bambino non va al college) cresceranno attraverso investimenti e interessi composti, quindi alla fine avrai più soldi sul conto di quelli che hai risparmiato. Se inizi presto, i cosiddetti soldi bonus possono essere una somma piuttosto elevata.

L'altro componente chiave dei piani 529 sono i vantaggi fiscali. Gli investimenti standard possono essere tassati su dividendi, plusvalenze e interessi; anche le distribuzioni o i prelievi da un conto di investimento sono tassati (se sono venduti a scopo di lucro). Il denaro nei piani 529 può crescere esente dall'imposta federale sul reddito e i prelievi sono esenti da imposte, a condizione che vengano utilizzati per spese qualificate, in modo che le famiglie possano investire i propri soldi senza dover pagare tasse extra su di esso. A differenza dei piani 401 (k), tuttavia, i depositi 529 sono al netto delle imposte: pagherai le tasse su quei soldi prima di trasferirli a un piano 529. (401(k) i contributi sono al lordo delle imposte.)

Alcuni stati offrono maggiori vantaggi e incentivi fiscali (comprese le agevolazioni fiscali). Alcuni vantaggi variano in base allo stato: poiché ogni stato amministra il proprio piano (escluso il Wyoming, che non offre un piano di risparmio 529 college sponsorizzato dallo stato) e alcuni stati ne offrono più di uno, è importante capire quali caratteristiche specifiche è il tuo piano preferito offerte.

Un piano 529 può essere aperto da un familiare per un beneficiario. In genere, i genitori o i nonni li aprono per figli o nipoti. Ogni piano ha bisogno di un beneficiario, quindi un risparmio familiare per il college per due bambini dovrà aprire due conti 529 separati. Se un bambino sceglie di non andare al college, tuttavia, il suo account 529 può essere trasferito all'altro bambino oa un altro membro della famiglia qualificato. La persona che ha aperto il conto ne mantiene il controllo per tutta la durata, il che significa che (non il beneficiario) decide in ultima analisi come viene utilizzato il denaro.

529 limiti contributivi e regole del piano

Regole e limiti specifici per 529 piani di risparmio universitari variano in base al piano e allo stato. (Il College Savings Plan Network, un consorzio di tutti gli stati con 529 piani, ha un completo 529 confronto dei piani strumento.) Per la maggior parte, tuttavia, i limiti di contributo totale sono alti: molti piani offrono limiti di contributo massimi di $ 300.000 o superiori, che sono sufficienti per coprire le spese in quasi tutte le istituzioni quadriennali. I contributi a un piano 529 sono considerati un regalo, afferma Lynch, quindi puoi contribuire fino al limite federale dell'imposta sulle donazioni ($ 15.000 da un singolo donatore per destinatario nel 2021) senza dover segnalare alcun contributo aggiuntivo rispetto all'imposta sulle donazioni a vita.

Il finanziamento di un account 529 non è solo responsabilità del genitore: anche altri membri della famiglia possono contribuire e alcuni piani lo rendono facile offrendo collegamenti condivisibili che le parti interessate possono utilizzare per effettuare depositi con un clic sui risparmi del college di un bambino. (Lynch sottolinea che la possibilità di finanziare un conto con i contributi di più persone è un enorme vantaggio dei piani 529.)

Alcuni stati hanno un contributo iniziale minimo e requisiti contributivi successivi. Alcuni non hanno requisiti minimi, mentre altri ne hanno di bassi. (Ancora una volta, varia in base al piano.) La maggior parte ha commissioni minime o nulle e offre una varietà di opzioni di investimento, tra cui basate sull'età, azioni, reddito fisso e altro ancora.

Finché i prelievi da un 529 vengono utilizzati per spese qualificate e legate all'istruzione, non saranno tassati. Il titolare di un conto può scegliere di prelevare il denaro per usi non educativi (in caso di emergenza finanziaria, ad esempio), ma pagherà le tasse e una penale su di esso.

Se un bambino non va all'università o non viene utilizzato tutto il denaro in un conto 529, il beneficiario del conto può essere cambiato in un fratello, un cugino, il proprietario del conto (se stanno valutando un'ulteriore istruzione, per esempio), o tenuto per un futuro nipote. In questo senso, il denaro non viene mai sprecato e può continuare a essere investito fino a quando non viene utilizzato.

529 spese qualificate

L'elenco delle spese qualificate per un piano 529 è lungo. Le spese di istruzione superiore qualificate includono tasse scolastiche, tasse obbligatorie, libri, computer e accesso a Internet, forniture e attrezzature necessarie per l'iscrizione o la frequenza; anche vitto e alloggio possono essere una spesa qualificata, in attesa di determinate indennità determinate dall'istituto di istruzione.

Allo stesso modo, l'elenco delle istituzioni ammissibili in cui è possibile utilizzare 529 fondi per le tasse scolastiche è lungo: i soldi di un piano di risparmio 529 possono essere utilizzati in quasi tutti i college o università accreditati negli Stati Uniti e persino in alcune scuole straniere, per gli studenti con una vocazione internazionale .

A partire dal 2018, una certa somma di denaro da un 529 può essere utilizzata per pagare le tasse scolastiche nelle scuole private per i bambini dall'asilo fino al 12° grado, sebbene Brian Walsh, un pianificatore finanziario certificato presso SoFi, dice che diversi stati hanno diverse interpretazioni della regola: controlla con il tuo piano per vedere quali, se del caso, dei tuoi 529 fondi puoi mettere per le tasse scolastiche private per uno studente non universitario.

Poiché ci sono implicazioni fiscali per le distribuzioni 529, ti consigliamo di tenere un registro accurato di come spendi i soldi prelevati da un conto 529.

Un piano 529 è adatto a te e alla tua famiglia?

'Con qualsiasi obiettivo di risparmio, prima è, meglio è', afferma Walsh. 'I rendimenti complessivi sono i tuoi migliori amici.'

In altre parole, approfittare di un piano 529 è giocare a lungo: è impegnarsi a risparmiare per il college per diversi anni. Lochner afferma che la maggior parte delle persone apre conti quando i propri figli hanno sei o sette anni, ma, ancora una volta, prima è, meglio è. Più a lungo il denaro viene investito, più cresce, fino a quando l'importo che hai inizialmente depositato è molto più grande di quanto non fosse originariamente. La chiave di questa crescita, però, è il tempo. Non è mai troppo tardi per aprire un conto per i risparmi del college, ma iniziare prima significa che quei fondi si allungheranno ulteriormente e significa meno onere di risparmio per te.

'Anche $ 10 al mese in 18 anni si aggiunge', dice Lochner. 'Se pianifichi in anticipo e sei coerente, farà una grande differenza.' Dice che spesso sente dire che i genitori vorrebbero aver creato un account 529 per il loro bambino prima.

Detto questo, a SoFi, che offre servizi di pianificazione finanziaria gratuiti ai membri, Walsh chiede ai membri di dare un'occhiata alle loro finanze complessive prima di aprire un conto 529.

'Ci concentriamo innanzitutto sull'assicurarci che le persone abbiano una solida base finanziaria', afferma. 'Come pianificatore, vogliamo assicurarci che le persone abbiano già i loro fondi di emergenza, che i loro crediti inesigibili siano pagati e che siano sulla buona strada per la loro pensione prima di iniziare a mettere da parte i soldi per i loro figli' Università.'

Anche se sperare di proteggere i tuoi figli dal debito studentesco con cui potresti aver lottato è un obiettivo degno, non dovrebbe andare a scapito del tuo futuro, specialmente se i tuoi risparmi per la pensione non sono sulla buona strada o non hai un fondo di emergenza. Naturalmente, tutto si riduce alle priorità: se preferisci investire i tuoi soldi nell'istruzione di tuo figlio e capire il tuo futuro finanziario in seguito, questa è una tua prerogativa. Scopri cosa intendi realizzare finanziariamente e poi metti i tuoi soldi dove sono i tuoi obiettivi.

Se hai fondi da mettere da parte per i risparmi del college, un conto 529 è una scelta eccellente, dice Walsh. Se desideri risparmi extra per supportare il tuo account 529, per qualsiasi motivo, ci sono anche più opzioni per i risparmi del college.

'Esistono diversi modi per pagare l'università che potrebbero integrare un piano 529, a seconda della situazione personale, ad esempio l'età di tuo figlio, la necessità di liquidità, ecc.', afferma Lynch. 'Alcune opzioni includono conti di risparmio e correnti, un Roth IRA, un conto di custodia (UGMA/UTMA) e un conto di risparmio Coverdell Education'. Naturalmente, ogni account ha i suoi pro e contro, quindi fai le tue ricerche prima di impegnarti in uno.

Se hai tempo per giocare a lungo e fondi da mettere da parte per i risparmi del college, un piano 529 potrebbe essere la scelta giusta per te, ma devi scegliere quello giusto.

Come scegliere un piano 529

La maggior parte degli stati offre un piano 529, alcuni ne offrono più di uno, e c'è anche un'opzione privata, ma ciò non significa che devi scegliere il piano del tuo stato. In effetti, sia Walsh che Lochner affermano che l'inadempienza al piano del tuo stato non è sempre l'opzione migliore, ed entrambi consigliano di cercare il piano più adatto agli obiettivi e alla situazione della tua famiglia.

Alcuni stati offrono incentivi speciali (si pensi a sgravi fiscali e abbinamento contributivo) ai residenti, quindi questo è certamente qualcosa da considerare e di cui essere consapevoli. Se il tuo stato non li offre, tuttavia, o ti piacciono le opzioni di investimento offerte da un piano diverso, sei libero di sceglierlo. Le varie opzioni di investimento offerte da ciascun piano ti consentono di essere pratico (o meno) come desideri, in modo da poterti sentire in controllo dei fondi. Se preferisci una particolare strategia di investimento, assicurati che il tuo piano preferito la offra prima di registrarti.

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Una volta che sai quali funzionalità desideri da un account 529, presta attenzione alle tariffe del piano, ai contributi minimi e ad altre caratteristiche logistiche: vuoi assicurarti che il piano funzioni davvero per te.

Lochner afferma che ogni stato lavora sodo per rendere facile la registrazione per un 529, quindi una volta scelto un piano, creare l'account dovrebbe essere semplice. Da lì, si tratta di mettere da parte tutto ciò che è possibile per pagare per un futuro più intelligente.