Il debito del prestito studentesco può avere un enorme impatto su ogni aspetto della tua vita finanziaria: gli studi hanno scoperto che l'onere dei prestiti studenteschi ha ritardato i piani per acquistare una casa, risparmiare per la pensione e persino creare un fondo di emergenza per molti millennial. Ma nell'episodio di questa settimana del Denaro riservato podcast, la conduttrice Stefanie O'Connell Rodriguez esplora un altro enorme impatto del debito del prestito studentesco: l'incapacità di risparmiare per aiutare con i costi del college per i bambini.

Rita (non è il suo vero nome), una mamma di due figli di 40 anni a Columbus, Ohio, sta lottando sotto il peso del debito del prestito studentesco. 'I miei figli si laureeranno al college e continueremo a ripagare i suoi prestiti', dice.

Rita dice che la mancanza di capacità di mettere via i soldi per i suoi figli la fa sentire come un fallimento dei genitori, dal momento che può mettere via solo $ 50 al mese in un piano 529 per loro. 'I miei genitori sono stati in grado di farlo per me, voglio essere in grado di farlo per loro', dice.

O'Connell Rodriguez si è rivolto a Ron Lieber, autore di Il prezzo tu Paga per il college : Una tabella di marcia completamente nuova per la decisione più grande che la tua famiglia possa mai prendere per consigli su come pensare al viaggio universitario per i tuoi figli. Indica le emozioni di paura e senso di colpa - e un po' di snobismo - che potrebbero alimentare il tentativo di ogni genitore di provare a rendere la Ivy League e le scuole altamente competitive una possibilità per i loro figli.

Siamo nel settore della produzione di adulti come genitori. Non siamo nel business della produzione di studenti universitari in cui il successo si misura solo dal fatto che tuo figlio vada in un posto che accetta solo una percentuale di studenti a una cifra.

— Ron Lieber, autore di Il prezzo che paghi per il college: una tabella di marcia completamente nuova per la decisione più grande che la tua famiglia possa mai prendere

Ron suggerisce di dare un'occhiata alle tue finanze e di parlare in modo realistico con tuo figlio di ciò che potrai permetterti, e di farlo all'inizio, quando tuo figlio sarà in terza media.

Considera le opzioni per ridurre i costi, come coprire le basi in un college comunitario, prima di andare avanti e finire una laurea quadriennale in una prestigiosa università. E considera se quelle scuole di fascia alta offrono davvero un'istruzione di fascia alta rispetto a opzioni più convenienti. 'I genitori devono cambiare completamente il loro modo di pensare', afferma Lieber. «Perché il punto dell'esercizio non è un college di targhette. Il punto dell'esercizio è un adulto ben adattato che esce nel mondo e trova qualcosa che lo appassiona e diventa felice in qualunque cosa decida di fare con se stesso per il resto della sua vita adulta.'

Guarda la puntata di questa settimana di Denaro riservato — 'Ho ancora $ 51.000 di debiti per prestiti studenteschi. Come posso risparmiare per l'istruzione universitaria dei miei figli?'—per la conversazione completa di O'Connell Rodriguez e Lieber sull'equilibrio tra l'estinzione del debito universitario e il risparmio per l'istruzione di tuo figlio. Denaro riservato è disponibile su Podcast di Apple , Amazon , Spotify , Cucitrice , Giocatore FM o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

Trascrizione

Maria : Sai, se vuole andare al college, voglio poter dire che sì, posso aiutarti. Sarebbe così difficile se dovessi dire che so che vuoi andare al college, ma non posso realizzare il tuo sogno perché sto ancora pagando, sai, $ 600, $ 700 di debito studentesco.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Kozel Bier sulle nostre storie di soldi, lotte e segreti. Sono la tua ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi la nostra ospite è una mamma di 40 anni di due bambini che vivono a Columbus, Ohio, che chiamiamo Rita, non il suo vero nome.

Rita: Penso di avere un ottimo rapporto con il denaro, ma i nostri debiti per prestiti studenteschi sono questa nuvola nera che è stata sulle nostre vite per sempre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A Sondaggio 2021 dei millennial statunitensi di età compresa tra 33 e 40 anni, ha scoperto che il 23% stava limitando i contributi pensionistici, il 27% stava ritardando l'acquisto di una casa e il 24% stava tagliando i risparmi di emergenza a causa dei pagamenti in corso dei prestiti studenteschi.

Rita: Sono stato abbastanza fortunato da essere stato rimborsato dai miei prestiti studenteschi dalla mia famiglia. Mio marito è andato a scuola più tardi nella vita. Quindi questo significa che il suo debito è iniziato poco più che trentenne e ha finito per incassare più di quanto probabilmente avrebbe mai avuto bisogno, e ora siamo bloccati.

Dopo aver pagato molto pesantemente negli ultimi otto anni, siamo ancora a circa $ 51.000 di debiti. Sembra che stiamo scheggiando una montagna che non andrà mai da nessuna parte.

Il suo saldo è iniziato a circa $ 65.000.

Quindi a un certo punto stavamo spendendo quasi $ 750 al mese e insieme guadagnavamo circa $ 50.000. Quindi, quando riceviamo una dichiarazione dei redditi o qualcosa del genere, ci buttiamo un po' di soldi.

E poi, probabilmente, circa tre anni fa, ho iniziato a fare più domanda per il preside. Quindi siamo stati in grado di pagare dai 50 ai 100 dollari in più verso il capitale, a seconda di dove ci trovavamo finanziariamente

E nel marzo del 2019 l'abbiamo venduto a SoFi, così avremmo potuto avere quel tasso di interesse fisso, perché era quello che continuava a ucciderci, quel flusso tra i nostri stipendi o, sai, quello che stavamo facendo era ucciderci. Avevamo anche due bambini in quel momento. Quindi è stato come, ok, dobbiamo fare qualcosa per mantenere questo lo stesso pagamento, che poi, sfortunatamente, ci ha riportato a pensare, oh, hai 20 anni per pagarlo ora.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come ti senti quando ci pensi?

Rita: È ridicolo. Rido letteralmente perché sono tipo, i miei figli si laureeranno al college e continueremo a ripagare i suoi prestiti.

Non so nemmeno cos'altro fare a questo punto. Come se avessi provato a buttarci soldi. Ho provato a scheggiarlo. Sembra che nulla funzioni, quel numero è costantemente sospeso sopra la nostra testa.

Abbiamo anche un bambino di quasi due anni e un bambino di quattro che stiamo cercando di salvare affinché non si trovino nella stessa situazione in cui ci troviamo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come Rita, molti millennial ora hanno i propri figli e stanno iniziando a pensare a come risparmiare i loro istruzione universitaria, spesso, mentre si lavora ancora per ripagare il debito del prestito studentesco.

Quindi, data la tua esperienza con l'istruzione superiore e il processo di prestito studentesco, come ci pensi quando si tratta di cosa diresti ai tuoi figli di fare per il college?

Rita: Oh mio Dio. Mi sento come. Sia io che mio marito abbiamo davvero perseguito le nostre passioni. Io ho una laurea in arte, lui ha una laurea in inglese, giusto. Quindi nessuno guadagnerà un sacco di soldi facendo una di queste cose. Ma quello che penso dovrò dire alle mie ragazze, o quello a cui penso è, iniziare a livello di college comunitario, vedere quanto ami quello che farai.

E se lo ami, troveremo modi per ottenere borse di studio. Se non lo fai, non abbiamo investito molti soldi in esso, sai? Mi uccide perché voglio che facciano quello che vogliono. Voglio che siano ciò che vogliono essere e che abbiano le opportunità che abbiamo avuto noi. Ma non voglio che succeda loro quando avranno 40 anni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come ti fa sentire l'idea di non contribuire finanziariamente alla loro istruzione?

Rita: Oh, come un fallimento, come un fallimento dei genitori.

I miei genitori sono stati in grado di farlo per me. Voglio essere in grado di farlo per loro.

Qui in Ohio c'è qualcosa chiamato conto Ohio 529, che serve a risparmiare per i miei figli. Quindi, non appena sono nati entrambi, abbiamo aperto un conto per loro e abbiamo messo $ 50 per ciascuno di loro in un mese.

Ma so quando guardo quei numeri di quello che abbiamo accumulato per loro in quel conto. Voglio dire, quando avranno 18 anni probabilmente pagheranno per un semestre. Non sembra che pagherà molto

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sembri avere una struttura molto più chiara e intenzionale per risparmiare per il loro college rispetto a quella che hai per la tua pensione.

Rita: Oh, assolutamente. Sì.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Da dove pensi che provenga?

Rita: Forse il senso di colpa della mamma? Penso davvero che sia perché voglio il meglio per loro e capirò il resto per me. Verranno per primi, qualunque cosa accada.

Voglio dire, onestamente, dovrei forse ridurre di 25 dollari al mese ciascuno dei pagamenti delle ragazze. Quindi metti $ 50 nei nostri e $ 25 per ciascuno di essi. Ti senti sconfitto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'abitudine è più importante della quantità: puoi sempre ottimizzare, cambiare, cambiare in seguito. Penso che solo mettere questo in un posto dove questo è qualcosa che stai incorporando nel tuo piano, anche se non è al livello in cui vorresti che fosse. Si tratta più dell'abitudine e di averla a posto che di averla perfettamente a posto. come sei venuto a conoscenza dei piani 529?

Rita: Avevo un amico che aveva già avuto un figlio ed era tipo, devi prendere questa cosa 529 per i tuoi figli e lui mi ha in qualche modo eccitato. Quindi mi piace scavare un po' più a fondo. Ero tipo, ok, è facile. ce n'è una piccola parte in cui puoi avere i nonni o un parente che contribuiscono, che in testa come ogni e-mail di Natale o ogni periodo natalizio, sono tipo, per favore, non hanno bisogno di altri giocattoli. Basta contribuire alla loro educazione.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hai un'idea di come inizieresti la conversazione sul college e sull'accessibilità economica?

Rita: Penso che solo essere trasparenti con i soldi sia il modo in cui dovremo affrontare le cose.

E non esiste una rete di sicurezza magica che li tirerà fuori da alcune delle decisioni che prenderanno, quindi stai davvero attento a come stai spendendo i tuoi soldi. È così che i miei genitori mi hanno insegnato a pensare in modo molto critico ai soldi e a ottenere loro un conto pensionistico il prima possibile.

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Perché voglio dire, non l'ho avuto prima dei trent'anni e, e mio marito ancora non ce l'ha e ha quarant'anni, quindi assicurati che siano pronti per il successo prima ancora che inizino la loro carriera o inizino la scuola per il loro carriere.

Ma sicuramente come cercare di insegnare loro non appena riescono a ricordare come queste piccole cose con i tuoi soldi e carte di credito, prestiti studenteschi e pensionamento, si influenzano a vicenda e influenzeranno te più avanti lungo la strada. Ed è allora che lo sentirai davvero perché non lo sentirai subito.

Quando avrai 40 anni, sarà come se, nella tua mente ogni notte prima di andare a dormire, non dormissi mai più. L'onda si sta infrangendo su di te e non sai cosa sta arrivando. E poi sei sott'acqua pensando di essere un fallito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Anche se molti si sentono ancora gravati dai propri prestiti studenteschi, 77 per cento dei millennial più anziani ha affermato che avrebbe rimandato il pensionamento per pagare l'istruzione dei propri figli se fosse stato necessario.

Ma con i membri più anziani della generazione del millennio, come Rita, che raggiungono i 40 anni o si avvicinano, i futuri livelli di previdenza sociale non sono chiari e un peso maggiore sui risparmi pensionistici personali, poiché i posti di lavoro con pensioni e persino 401.000 diventano meno e meno accessibile , l'equilibrio tra ripagare il passato risparmiando per il futuro, sia tuo che dei tuoi figli, può sembrare impossibile

Quindi, dopo la pausa, parleremo con l'editorialista del New York Times, Ron Lieber, di come gestire il campo minato finanziario ed emotivo del risparmio e del pagamento per il college, quando, come sottolinea Lieber nel suo nuovo libro, Il prezzo che paghi per il college, il tuo totale delle tasse scolastiche potrebbe ammontare a più di quello che alcune famiglie pagano per le loro case.

Caro Ron: È un numero davvero grande. È super confuso. Coinvolge i nostri figli. È, sai, il tipo di cosa costruita su misura per tenerti sveglio la notte, ma rimandare e non pianificare non è una ricetta per la felicità. È solo una ricetta per l'ansia futura e la possibile delusione, incluso deludere tuo figlio.

Stefanie O'Connell Rodriguez: È Ron Lieber, l'editorialista di 'Your Money' per il New York Times e autore di Il prezzo che paghi per il college: una tabella di marcia completamente nuova per la decisione più grande che la tua famiglia possa mai prendere —Solo una nota, ho intervistato Ron tramite chat video dalla sua casa di New York, quindi potresti sentire le sirene occasionali in sottofondo della nostra conversazione.

Caro Ron: Si è tentati di trasformare la pianificazione finanziaria e tutti i compromessi coinvolti in una sorta di scienza economica incruenta, ma non è affatto così. E poiché ci sono così tanti sentimenti coinvolti, in particolare quando i bambini entrano in gioco, che è quasi impossibile dare alle persone consigli pratici basati interamente su scienza e dati che sono separati dai forti sentimenti che abbiamo sul voler prenderci cura dei nostri figli . Destra? Quindi, in questo particolare contesto, conosci i consigli sui compromessi tra il risparmio per l'università e il rimborso del debito e il risparmio per la pensione. Ehm, sai, spesso fa qualcosa del genere, giusto?

Se succede qualcosa di brutto e le maschere di ossigeno cadono, indossale prima. Destra? Va solo contro tutta la natura umana.

Incoraggio le persone a confrontarsi con la matematica. E quindi se il debito del tuo prestito studentesco sta ticchettando, sai, un interesse del sette o otto percento, perché non ti sei consolidato al due o tre percento e hai l'opportunità di risparmiare per la pensione in un piano di lavoro, ciò corrisponderà i tuoi risparmi. Sai, questo corrisponde immediatamente a un rendimento del 50% o del 100%. Direi che è sciocco rifiutarlo, giusto? Quindi forse risparmi solo tanto per ottenere la partita e poi devii il resto, sai, verso il tuo debito all'8%, e poi risparmi 50 dollari al mese per i tuoi figli che iniziano il prima possibile.

In modo che almeno sarai in grado di fare meno compromessi o avere più scelte sul back-end. Ma, guarda, per tutti noi nella nostra vita finanziaria quasi ogni giorno comporta una sorta di compromesso. E poiché il college è così costoso, il fatto triste è che qualcosa come il 90% o il 95% di noi dovrà pensare molto ai soldi in questo contesto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quando qualcosa è così emotivamente carico, come fai a scoprire che puoi portare un po' di matematica mentre continui a dare credito all'esperienza emotiva?

Caro Ron: Penso che questo debba iniziare con la resa dei conti con le emozioni che è più probabile che si presentino quando si tratta in particolare del college.

Quindi ce ne sono almeno tre che sono quasi sempre presenti, in una certa quantità. Il primo è la paura. Paura che tuo figlio possa cadere nella scala sociale se fai la mossa sbagliata, se non spendi abbastanza, se non prendi abbastanza in prestito. Destra. Tutti questi piani che hai fatto per questo ragazzo per due decenni non ammonteranno a nulla.

Non è necessariamente fondato sulla realtà, giusto. Ma è probabile che le persone provino paura intorno ai loro figli per ogni sorta di ragioni razionali o irrazionali. E soprattutto se hai passato decenni tu stesso a scalare la scala della classe sociale nell'età adulta da dove hai iniziato, o se hai sperimentato tu stesso la mobilità verso il basso.

Non vuoi che tuo figlio continui a sperimentarlo. Quindi c'è la paura lì. Poi c'è il senso di colpa: il senso di colpa che non guadagni abbastanza, il senso di colpa che non hai risparmiato abbastanza, il senso di colpa che non stai facendo per tuo figlio, dove i tuoi genitori hanno potuto fare per te.

Senso di colpa per non aver pagato il trasporto completo per tuo figlio. Quando ti sei promesso per decenni che creerai una situazione molto diversa da quella che hai attraversato, giusto. Puoi inviarti come mille diversi itinerari di viaggio del senso di colpa.

E poi c'è lo snobismo, giusto? Il privato deve essere migliore del pubblico. Più costoso deve essere meglio che meno costoso. La targhetta in ottone deve essere significativa e vale la pena allungare e prendere in prestito altre decine di migliaia di dollari, quindi dobbiamo confrontarci con ognuna di queste cose, riconoscerle per quello che sono, avere conversazioni oneste con noi stessi, con il nostro coniuge o con qualcuno consulente o terapeuta o amico fidato che è semplicemente più bravo nel pensare emotivo e finanziario a mente lucida, giusto? Quindi prima affronti quelle emozioni e poi guardi i compromessi.

E parte dell'affrontare le emozioni, è solo dire a te stesso, sai una cosa. Le cose sono diverse ora rispetto a quando andavo al college, se andavo al college. Le cose sono diverse da quando i miei genitori stavano o non stavano provvedendo a me. Le cose possono essere radicalmente più costose. Ed è anche chiaro che un'istruzione perfettamente buona è disponibile in centinaia e centinaia di istituti universitari residenziali.

E quindi se non siamo in grado di permetterci il posto in cui sono andato 20 o 30 anni fa, che ora è diventato molto elegante, costoso e selettivo, questa non è la fine del mondo. Non sei un fallimento come fornitore.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Una delle cose che mi ha sempre frustrato nella conversazione sul college, è stata la definizione del college come obiettivo finale, al contrario di una fase che si attraversa.

Sembra quasi che ci stiamo preparando per una struttura in cui ovviamente sacrificheremo tutto perché è tutto, questa è la fine, invece che era solo l'inizio.

Caro Ron: Assolutamente. Quindi dal punto di vista genitoriale, è facile avere un po' di confusione nella tua testa su queste cose, giusto? Perché come genitore, è come se se ne andassero e non tornassero. Forse stanno tornando per l'estate. Destra. Non vuoi davvero che tornino quando hanno 22 anni, perché è una sorta di mancato lancio.

Destra. Sai che questa è la fine in molti modi e dove prendono l'adesivo del paraurti, lo metti tu sull'auto, giusto? O la rivelazione della felpa di Facebook o Instagram per i bambini. Destra. Sai, sembra un trofeo, una stella d'oro che misura i tuoi risultati, non solo come allevatore di bambini, ma come fornitore.

E vorrei solo incoraggiare le persone a cambiare completamente il loro pensiero su questo. Perché il punto dell'esercizio non è un college di targhette. Il punto dell'esercizio è un adulto ben adattato che esce nel mondo e trova qualcosa che lo appassiona e diventa felice in qualunque cosa decida di fare con se stesso per il resto della sua vita adulta.

Questo è il tuo lavoro. Siamo nel settore della produzione di adulti come genitori. Non siamo nel business della produzione di studenti universitari in cui il successo si misura solo dal fatto che tuo figlio vada in un posto che accetta solo una percentuale di studenti a una cifra. Non è di questo che si tratta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sì, penso che sia davvero una buona riformulazione di come pensiamo emotivamente al valore di una scuola. E mi chiedo cosa usi come struttura per valutare finanziariamente il valore di un'istruzione universitaria.

Caro Ron: Sicuro. Immagino che al livello più elementare, dobbiamo iniziare con i dati che esistono nei dati sono piuttosto scarsi, giusto.

Ma uno dei principali punti di riferimento dell'andare al college è finire. Destra? E si scopre che tutti i tipi di scuole, comprese molte di cui hai sentito parlare e che ritieni piuttosto desiderabili, solo il 50 o il 60 o il 70% delle persone che iniziano lì a 18 anni finiscono effettivamente entro sei anni.

Quindi devono finire. Hanno bisogno di laurearsi, si spera, con una ragionevole quantità di debito del prestito studentesco. Se non puoi permetterti di scrivere un assegno per i costi e alcune scuole sono migliori di altre, sia per contenere i costi che per non incoraggiare o incoraggiare scaltramente sia i laureandi che i genitori in particolare ad assumersi più debiti di quanto dovrebbero.

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Quindi abbiamo i dati sul completamento. Abbiamo dati sull'importo medio del debito, sia degli studenti che dei genitori. Ci sono alcuni dati sull'inizio degli stipendi su cosa succede alle persone dopo che hanno finito.

Ora molto di questo dipende molto dalle major, giusto? E una specializzazione in informatica all'Università del Texas ad Arlington, sai, avranno uno stipendio iniziale non sembrerà molto diverso da quello che potrebbe fare una specializzazione in informatica alla Rice University, anche se quelle scuole sono un quarto di milione di dollari a parte nel loro prezzo in quattro anni. Vale sicuramente la pena guardare quelle cose.

Diventa molto più difficile quando si tenta di misurare cose che sono più qualitative. Quindi l'intera questione di quanto qualcuno impara in una data istituzione. Queste non sono informazioni di cui siamo effettivamente a conoscenza. Non li stanno testando in entrata e in uscita. E se gran parte di ciò per cui pensi di pagare è che tuo figlio riceva un'istruzione, in realtà non ne sappiamo molto.

Se stai comprando loro una rete e pensi che la rete della Rice University sarà migliore della rete dell'UT Arlington. Sai, la Rice University non è esattamente in piedi nella sessione informativa di gruppo per gli anziani delle scuole superiori offrendo dati quantitativi sulla percentuale di studenti universitari che ottengono stage pagati con ex studenti della Rice University. Come se questi fossero dati che non otteniamo, giusto? Dovremmo. E certamente non riceviamo rapporti sui consumatori tipo dati sulla soddisfazione dei clienti in cui stanno parlando con ex alunni un anno, cinque anni e 10 anni.

Possiamo capire quanto bene abbia retto la Toyota Camry dopo un decennio, ma non sappiamo quanto bene regga la laurea della Rice University e come la gente si senta a riguardo 10 anni dopo quando hanno ancora $ 22.000 di debiti per prestiti studenteschi. Vorrei che lo facessimo.

Se stai acquistando maggiori informazioni su ciò che le persone guadagnano cinque anni in particolari lauree. Se stai facendo acquisti per le quote di ammissione alla scuola di specializzazione, sai, per maggiore se stai facendo acquisti per quale percentuale di tempo nella mia classe mi verrà insegnato da docenti di ruolo o da persone nel percorso di ruolo?

Se stai cercando informazioni su come gli alumni connessi rimangono 10 anni dopo, giusto? Se stai cercando informazioni sulla diversità e su come si sentono bene le persone supportate, se stai cercando maggiori informazioni sulla soddisfazione nell'ufficio del lavoro, se stai cercando informazioni su quanto tempo ci vuole per ottenere un appuntamento presso il centro di consulenza per la salute mentale durante questa epidemia di bisogni di salute mentale e domanda di servizi in questi campus universitari, non la troverai. E se lo trovi, non sarai in grado di confrontarlo tra le istituzioni. Eppure queste sono le cose che sono più importanti per gli acquirenti del college con cui ho passato anni a parlare, e fa assolutamente schifo non poter accedere a queste informazioni.

Quindi incoraggio le persone a porre domande sempre più mirate. In pratica sto cercando di formare un esercito di consumatori più informati che si sentano autorizzati a ricevere più dati. E dovremmo sentirci in questo modo quando la tariffa ufficiale di queste esperienze ora supera i $ 300.000 per quattro anni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sì, sono molto d'accordo con questo e sento che gran parte di questa frustrazione per un sistema finisce per essere mal riposta nel giudizio sul modo in cui le altre persone finanziano i propri figli o la propria istruzione universitaria. Vedo un sacco di questa vergogna di, beh, avresti dovuto frequentare una scuola commerciale o avresti dovuto andare in un college comunitario.

Caro Ron: Ho tutta la simpatia per i genitori che si indebitano per decine di migliaia di dollari o firmano insieme 50 o 75 o centomila dollari per fornire il tipo di istruzione scolastica dei sogni al loro adolescente. Capisco perfettamente come ciò accada. E le scuole stanno assolutamente cercando di spingerti a farlo in molte circostanze attraverso il modo in cui confezionano le loro offerte di aiuti finanziari.

E quindi niente giudizi da qui. Sai, ti incoraggerei a farti alcune domande scomode su come ci si sente a dover lavorare altri tre o quattro anni nel back-end. E cosa succede se non puoi lavorare fisicamente o nessuno vuole assumerti a quel punto.

Ad esempio, che tipo di sacrificio decennale potrebbe significare in termini di stile di vita da pensionato e quali sono le probabilità che tuo figlio dovrà salvarti? Destra? Queste sono domande reali che voglio che le persone considerino. Ma nessuna vergogna, nessuna colpa per qualunque scelta tu faccia per te stesso.

Date tutte le complessità e il costo potenziale per un problema standard, l'istruzione universitaria residenziale è così allettante provare a battere il sistema con vari mezzi.

E ci sono un sacco di modi per farlo, giusto. Puoi andare al community college e puoi iniziare lì per due anni e poi trasferirti.

Puoi iscriverti a un college con lode o a un programma con lode. Puoi andare al college fuori dagli Stati Uniti. Puoi provare a perseguire un'attività atletica che ti offre migliori probabilità di ammissione o forse anche una borsa di studio. Puoi prenderti un anno sabbatico per cercare di migliorare le tue probabilità di ammissione in questo modo, o aumentare la quantità di maturità che stai portando alla tua istruzione.

Puoi unirti alle forze armate statunitensi. Queste sono tutte cose che puoi fare, giusto. Ma puoi immaginare tutte le insidie ​​e le botole che esistono con il community college, dovrai lavorare sodo e prestare molta attenzione per assicurarti di ottenere tutti i corsi di cui hai bisogno che hanno una garanzia del 100% di trasferendoti alla scuola quadriennale in cui stai cercando di andare.

E. Quale corso di laurea cercherai di seguire nella scuola quadriennale? E se cambiasse e se cambiassero i requisiti del corso? E sai cosa, se non puoi entrare nelle classi di cui hai bisogno al community college, perché non corrisponde al tuo programma di lavoro, al tuo programma di pendolarismo o alla disponibilità dell'unico professore che insegna ciò di cui hai bisogno , che l'UCSB che conosci, il programma di biologia vorrà che tu abbia come prerequisito, giusto?

Questa roba non è semplice, ed è difficile per un adolescente esserne direttamente sopra, sai, per due anni consecutivi, ma è possibile, giusto? Ora. La stessa cosa vale per qualcosa come andare a un college con lode o un programma con lode. La domanda fondamentale che la maggior parte delle famiglie non si pone è, oh, è interessante.

Molto bello che tu abbia questo tipo di gruppo d'élite fuori programma. Qual è la percentuale dei ragazzi che iniziano effettivamente a seguirlo? Bene, si scopre che può essere basso come 15 o 20 o 25%.

Destra. Quindi devi porre domande di base al consumatore sul valore che pensi di derivare o sulla scorciatoia che pensi di essere in grado di utilizzare. Funzionerà davvero bene?

Quante volte funziona nel modo in cui pensi che funzionerà e quali sono gli aspetti negativi?

Stefanie O'Connell Rodriguez: A proposito di adolescenti, come fa un genitore a facilitare quel dialogo, soprattutto quando si tratta di pensare al cartellino del prezzo?

Caro Ron: Sicuro. Voglio dire, iniziamo con ciò che è totalmente, completamente sbagliato nel sistema, giusto? Che è che il college è sprecato per i diciottenni. È completamente fuori di testa che stiamo mandando questi adolescenti in questa esperienza incredibilmente costosa.

Destra. Dovresti andare a fare qualcos'altro per un anno o due o tre. E riporta quell'esperienza in relazione alla tua istruzione universitaria. E nessun anno sabbatico non è solo per i ricchi e gli aventi diritto. Ci sono tutti i tipi di modi in particolare ora con la carenza di manodopera che esiste negli Stati Uniti per andare a guadagnare $ 20.000.

E, sai, se riesci a sopportare di vivere a casa e se la tua famiglia è disposta a lasciarti restare, puoi mettere da parte una grossa fetta di quei soldi. Puoi imparare molto sul mondo e su cosa potresti volerci fare.

Ora, se non hai intenzione di intraprendere quella strada e la maggior parte delle persone non lo fa, nonostante i miei migliori sforzi, avrai bisogno di avere delle conversazioni piuttosto adulte prima di quanto potresti pensare. Credo fermamente nel far sedere il tuo alunno di terza media, come appena prima dell'inizio del liceo e iniziare a parlare di soldi sul college.

Sento che è giusto che ogni adolescente sappia cosa i suoi genitori sono in grado e disposti a fare per loro quando si tratta del college. E comunque, se c'è un grande divario tra ciò che sei in grado di pagare e ciò che sei disposto a pagare, è meglio che tu sia pronto a spiegarlo in termini sensati, giusto?

Perché nuoteranno proprio in quel divario tra capacità e volontà e ti faranno sentire davvero schifoso se non hai una spiegazione logica del motivo per cui potresti avere la possibilità di pagare il prezzo pieno per la Southern Methodist University o l'Emory ma non farlo t avere la volontà perché pensi bene, Emory non è Duke o SMU non è Rice.

E le persone fanno tutte queste distinzioni folli come, beh, sai, grande o stato, giusto. Che cosa vuol dire, anche? Destra. Ottimo per chi? Ti stai basando sulla lista delle notizie degli Stati Uniti? Come faresti delle distinzioni in base alle scuole della Ivy League per cui vale la pena pagare? Bene, si scopre che molte scuole della Ivy League non offrono un'esperienza universitaria molto buona. Shh, non dirlo a nessuno.

E sai, e se non puoi permetterti molto, va bene. Non hai niente di cui scusarti per questo. Quasi sicuramente hai fatto del tuo meglio.

Ma i bambini dovrebbero essere pronti per andare al liceo. Sai qual è il problema, se in effetti avranno bisogno di farsi strada nelle scuole in cui vogliono andare attraverso borse di studio accademiche qualificanti per l'ammissione a scuole selettive, saranno disposti a dare loro il un aiuto finanziario basato sul bisogno che lo renderà accessibile.

Quindi non mollare solo questo su di loro all'ultimo anno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sento che, se parli per la prima volta di un dialogo sul denaro con i tuoi figli quando parli di college, sarà davvero difficile avere una conversazione aperta e onesta sul valore.

E dato che in questo episodio stiamo parlando con qualcuno che ha bambini piccoli, mi chiedo se hai qualche idea su 'Ok, come possiamo assicurarci di iniziare presto queste conversazioni e quali sono le migliori pratiche per le conversazioni sul valore in generale con i bambini?'

Caro Ron: Grazie mille per averlo sollevato perché hai assolutamente ragione.

Se l'estate dopo l'ottavo anno è la prima volta che hai una conversazione seria di soldi con tuo figlio. Non andrà molto bene perché non avranno un contesto per questi grandi numeri.

A partire da numeri più piccoli quando i bambini hanno un'età a una cifra e si passa, sai, da una paghetta mensile di $ 4 a settimana a sai, pensando agli acquisti a due cifre quando acquisti qualcosa all'interno di un'app che ti piace contemplare una bicicletta che desideri che potrebbe avere un costo a tre cifre.

E poi, sai, c'è la conversazione in cui ogni bambino vuole come il telefono di fascia alta che ora costa come una piccola quantità di denaro a quattro cifre. E poi forse vogliono un'auto quando hanno 16 anni e come un'auto usata che non li ucciderà probabilmente è quattro o almeno $ 5.000. E quindi questi numeri diventano sempre più grandi, giusto?

E inizi a presentare loro alcune delle componenti del bilancio familiare. Quindi, quando sarai pronto a parlare di college, avranno un'idea abbastanza chiara di cosa significhino questi numeri più grandi e oh, a proposito, allora, se non prima, ti chiederanno cosa guadagni e cos'hai.

E se vuoi che quei numeri abbiano un senso, um, dovrai aver sempre spiegato questi numeri più piccoli.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come possono quei genitori che potrebbero non sapere come sarà il panorama dell'istruzione post-secondaria tra 15 anni, come possono pensare a cosa devono risparmiare per l'università?

Caro Ron: Questo è difficile. Ho rivolto questa domanda al ragazzo che ha letteralmente scritto il libro sull'argomento. C'è un libro là fuori chiamato The End of College, che è un ottimo argomento per il miglior caso possibile che si potrebbe davvero fare per l'eventuale interruzione dell'istruzione universitaria residenziale in America e ha una figlia che ora ha forse otto o nove anni anni ormai. E gli ho chiesto, va bene, bene, cosa stai facendo? E sta risparmiando in un conto di risparmio del college 529, proprio come il resto di noi.

Quindi incoraggerei le persone a risparmiare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In entrambe le mie conversazioni con Rita e con Ron, è chiaro che le decisioni su cosa, se e come pagare per il college sono irte di tante considerazioni emotive come considerazioni finanziarie, e forse anche di più per i genitori che stanno ancora pagando dai propri prestiti agli studenti.

Quindi, per quanto riguarda Ron, è importante riconoscere e elaborare queste emozioni —la paura, il senso di colpa, il significato che attribuiamo a ciò che le scelte dei nostri figli al college dicono di noi come genitori—parlando attraverso di esse con un coniuge o un consulente o anche i nostri figli, così possiamo arrivare a uno spazio in cui possiamo iniziare a pensare più chiaramente al valore reale di una particolare esperienza universitaria e ai compromessi che siamo e non siamo disposti a fare per permettercelo, chiedendoci a noi stessi e alle scuole domande sui tassi di completamento, i livelli medi di debito degli studenti alla laurea, gli stipendi iniziali, la soddisfazione degli studenti a lungo termine e il coinvolgimento dei nostri figli in quelle conversazioni il prima possibile.

A due e quattro anni, i figli di Rita potrebbero non essere pronti per approfondire tutto questo, ma nei prossimi anni potranno essere introdotti a piccole conversazioni finanziarie: concetti di risparmio vs spesa vs condivisione e cosa rende qualcosa un buon valore —in modo che quando raggiungeranno il liceo e inizieranno a pensare a queste cose in relazione alla loro istruzione e al loro futuro, saranno meglio attrezzati per capirle.

Per quanto riguarda Rita, mettendo da parte ora anche piccole somme in un piano di risparmio 529 dedicato al college, può essere orgogliosa del fatto che sta già preparando i suoi figli al successo, non importa quale sia questo equilibrio, se e quando devono sfruttare dentro.

Questo è stato Money Confidential da Kozel Bier. Se, come Rita, hai una storia di denaro o una domanda da condividere, puoi inviarmi un'e-mail a money dot confidenziale presso real simple dot com. Puoi anche lasciarci un messaggio vocale al (929) 352-4106.