Se il tuo piano sanitario offre un HSA e non ne stai sfruttando appieno, prendi una sedia. L'esperto finanziario Jean Chatzky, coautore di A prova di età: vivere più a lungo senza rimanere senza soldi o rompersi un'anca — taglia il gergo e condivide i suoi segreti per massimizzare quei vantaggi HSA per tutta la tua famiglia.

Un HSA offre un serio potenziale di risparmio, in particolare se tu e la tua famiglia tendete ad avere costi elevati le spese mediche. In coppia con an fondo di emergenza o un fondo per i giorni di pioggia, questo conto di risparmio al lordo delle imposte può aiutarti a superare la maggior parte delle emergenze mediche, soprattutto se inizi a finanziarlo ora. Metti questi consigli di finanza personale al lavoro e sarai più sicuro finanziariamente quando sarà il momento per il tuo prossimo giro di appuntamenti dal dottore. Soprattutto durante i periodi incerti (come durante la crisi del coronavirus), avere un cuscino di denaro accantonato per eventuali spese mediche, previste o meno, può rendere meno stressante un futuro finanziario incerto.

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1 HSA vs. FSA (o, che cos'è esattamente un HSA? E in cosa differisce da un conto di spesa flessibile o FSA?)

Sia un HSA che un FSA sono conti che ti consentono di mettere da parte dollari al lordo delle imposte per le spese mediche. Ma uno è un conto di risparmio (HSA) e l'altro è un conto di spesa (FSA). Impara di più riguardo che FSA è qui.

Due Dicci di più.

Un FSA è un sistema usalo o perdilo. Devi spendere il tuo saldo investito entro un certo lasso di tempo, in genere un anno, che varia da datore di lavoro a datore di lavoro. (In alcuni casi, può essere consentito trasportare oltre $ 500 all'anno.) Con gli HSA, i tuoi contributi esentasse sono tuoi per sempre e si spera che crescano nel tempo. Decidi tu quando prelevare i soldi per pagare le spese ammissibili per HSA.

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3 Quali sono le spese ammissibili HSA?

Un sacco di cose: l'IRS ha un documento che dettaglia tutti gli elementi qualificati. Fondamentalmente, si tratta di qualsiasi spesa medica di buon senso (visite mediche, cure dentistiche) o qualsiasi cosa prescritta da un medico, inclusi occhiali, consulenza psicologica e cose come le stampelle. Ci sono alcune sorprese che vale la pena controllare: tiralatte, assicurazione per l'assistenza a lungo termine, spese di viaggio per ricevere cure mediche e rimozione della vernice a base di piombo o altri miglioramenti domestici necessari a causa di problemi medici. Inoltre, a partire da marzo 2020, prodotti per la cura del ciclo mestruale (assorbenti, assorbenti interni e altro) possono essere acquistati anche con fondi HSA o FSA.

4 Si sente sempre parlare di enormi vantaggi fiscali con un HSA. Quali sono?

Ci sono molte agevolazioni fiscali con un HSA. I tuoi contributi sono deducibili dalle tasse, non ci sono tasse sui tuoi guadagni e quando prelevi denaro dalla tua HSA per pagare le spese ammissibili, non pagherai le tasse su di esso. È davvero l'opzione migliore per denaro esentasse.

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5 Quindi posso semplicemente lasciare i soldi lì fino al pensionamento, quando potrei avere costi sanitari più elevati?

Sì. Ancora meglio, a 65 anni le regole si allentano. Oltre a pagare le spese mediche senza sanzioni fiscali, puoi usare i soldi per qualsiasi cosa. (Se hai bisogno di usare il denaro per spese non ammissibili prima dei 65 anni, pagherai una penale del 20%.)

6 Chiunque può registrarsi per un HSA?

Chiunque abbia una franchigia familiare annuale di $ 2.800 o superiore o, per i single, di $ 1.400 o superiore. Spesso ti iscrivi tramite il tuo datore di lavoro, ma un HSA non è legato al tuo lavoro. Puoi portarlo con te quando vai. Liberi professionisti che acquistano un piano su assistenza sanitaria.gov dovrebbero guardare le politiche bronzo o argento se vogliono un HSA.

7 Quali sono i limiti contributivi HSA e quanto dovremmo risparmiare?

Il massimo che puoi, fino al limite; i limiti di contributo HSA del 2021 sono $ 7.200 per le famiglie e $ 3.600 per gli individui. Pensa a un HSA come a un'assistenza sanitaria 401 (k) o a un conto pensionistico supplementare. In ogni caso, metti da parte almeno quanto pensi di aver bisogno per le spese mediche dell'anno (comprese le prescrizioni).

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8 La mia famiglia è abbastanza sana. Devo ancora contribuire tutto ciò che posso?

Sì. E se accade l'imprevisto, o quando i tuoi figli devono affrontare le inevitabili ossa rotte, la visita al pronto soccorso o l'apparecchio, avrai una scorta di risparmi.

9 Non dovrei toccare i soldi fino a quando non c'è un'enorme spesa medica?

Non è sbagliato risparmiare i soldi per una giornata piovosa, ma dipende davvero da come pagherai le spese mediche quotidiane. Se l'altra opzione è utilizzare una carta di credito ad alto interesse, è più intelligente utilizzare i tuoi risparmi HSA. Se hai abbastanza nel tuo controllo o risparmi, usa quello e lascia che l'HSA cresca.