Uno dei grandi misteri dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti è che, anche quando hai un'assicurazione, devi comunque pagare tasse a volte sorprendenti dopo una visita o una procedura. Queste spese vive contribuiscono alla tua franchigia e nella maggior parte dei casi pagheresti di più senza assicurazione, ma quei punti più fini dell'assicurazione sanitaria possono sembrare irrilevanti quando devi affrontare una bolletta pesante dopo un appuntamento con la tua rete medico.

Fortunatamente, esistono conti di risparmio dedicati per aiutare a rendere le spese sanitarie vive più convenienti. Potresti già avere familiarità con un HSA, oppure conto di risparmio sanitario, che consente ai partecipanti di risparmiare denaro per i costi sanitari esentasse, ma dovresti anche avere familiarità con conti di spesa flessibili o FSA.

Usati intenzionalmente, gli FSA possono aiutarti a risparmiare denaro. Se hai la possibilità di utilizzarne uno, ecco cosa devi sapere per sfruttare al meglio il tuo conto di spesa flessibile.

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Che cos'è un FSA?

Un FSA, o conto di spesa flessibile, consente di accantonare denaro al lordo delle imposte da utilizzare per spese mediche qualificate, afferma Katie Waters, CFP, fondatrice di Acque stabili finanziarie, una società di pianificazione finanziaria con sede in Georgia. Le spese mediche qualificate possono variare in base al piano, al fornitore e al datore di lavoro, ma in genere è possibile utilizzare i fondi di una FSA per qualsiasi cosa definita come spese mediche da parte dell'IRS. (A partire dal 2020, puoi persino utilizzare quei fondi per prodotti mestruali. ) Usa la tua FSA per pagare i contributi e le tasse d'esame o per acquistare attrezzature mediche: la crema solare con un SPF elevato può anche essere acquistata con i fondi FSA. È utile che i grandi rivenditori come Amazon e Target e molte farmacie separino i tuoi acquisti in spese sanitarie e spese non sanitarie, in modo che tu possa utilizzare i tuoi fondi in quei luoghi anche per gli articoli idonei.

Gli FSA sono in genere dotati di piani di assicurazione sanitaria con una franchigia inferiore, sebbene i datori di lavoro possano scegliere se vogliono offrire FSA. Puoi anche scegliere di non contribuire alla tua FSA. Se opti per un FSA, puoi contribuire con una certa somma di denaro al conto con ogni busta paga. Questo denaro verrà automaticamente detratto dalla tua paga e inserito nel conto. Alcuni datori di lavoro contribuiranno persino agli FSA dei dipendenti come parte del pacchetto sanitario complessivo per incoraggiare le persone a contribuire e utilizzare questi account: addolcire il piatto, secondo Waters.

La cosa più importante da ricordare con gli FSA è che quei fondi sono usalo o perdilo: devi spendere tutti i soldi inseriti in un FSA entro la fine dell'anno solare. Se non lo fai, quei soldi scompaiono. Alcuni datori di lavoro possono scegliere di concedere un periodo di grazia fino a due mesi e mezzo l'anno successivo affinché i dipendenti utilizzino i fondi FSA o possono consentire ai dipendenti di riportare fino a $ 550 di fondi FSA nell'anno successivo (a partire 2021, in aumento di $ 50 rispetto al limite di riporto del 2020), ma non entrambi. Questa politica significa che molte persone si affannano a utilizzare i loro fondi FSA alla fine di ogni anno prenotando appuntamenti non essenziali, acquistando nuovi occhiali, facendo massaggi o sostenendo altre spese che possono pagare con i restanti dollari FSA. Significa anche utilizzare un FSA per supportare il tuo fondo di emergenza non è una grande idea: se sei fortunato e non si verifica alcuna emergenza medica nell'anno solare, quei risparmi scompaiono.

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In che modo gli FSA possono farti risparmiare denaro

Un FSA non ridurrà i costi effettivi delle tue spese sanitarie. Il suo vero vantaggio in termini di risparmio di denaro deriva dal risparmio fiscale: i tuoi contributi a un FSA sono al lordo delle imposte, il che significa che riducono il tuo reddito imponibile, risparmiando denaro sulle tasse a lungo termine. Contribuire a un FSA ridurrà la tua paga da portare a casa, ma ridurrà anche l'importo trattenuto per le tasse e avrai denaro pronto per essere utilizzato per le spese sanitarie quando ne avrai bisogno.

Limiti FSA

Per il 2021, Contributi FSA sono limitati a $ 2.750 per l'anno solare. I partecipanti FSA non possono contribuire più di quello al conto per ulteriori risparmi fiscali. Inoltre, vale la pena notare che i partecipanti si impegnano a versare gli importi regolari dei contributi all'inizio dell'anno: a meno che tu non abbia un cambiamento di status qualificato, come la perdita del lavoro, il matrimonio o la nascita di un figlio, non puoi modificare gli importi dei contributi fino il prossimo anno.

Come sapere se un FSA è giusto per te

Ora che sai tutto sugli FSA, ti starai chiedendo: dovresti optare per un FSA? Innanzitutto, ricorda che gli FSA sono offerti dal datore di lavoro in base al tuo piano di assicurazione sanitaria: se il tuo datore di lavoro non offre un FSA, non hai molta scelta.

Se il tuo datore di lavoro lo fa? offri un FSA, non devi iscriverti automaticamente se non è la scelta giusta per te.

Incoraggio davvero le persone a dare un'occhiata a quanto hanno speso in precedenza per le spese mediche, dice Waters. Se hai speso molto poco per l'assistenza sanitaria (al di fuori dei premi) negli ultimi anni, i soldi che contribuisci a un FSA potrebbero non essere utilizzati. Le persone hanno bisogno di quel flusso di cassa e vogliono metterlo in altri posti, dice Waters. Se ti aspetti spese sanitarie basse, puoi invece investire quei soldi in risparmi, pagare debiti, viaggi e altri obiettivi.

D'altra parte, se le tue spese sanitarie vive sono elevate ogni anno, contribuire con l'intero importo a un FSA ti aiuterà a risparmiare denaro dove puoi.

Inoltre, gli FSA sono use-it-or-lose-it: se hai intenzione di scegliere di finanziare un FSA, devi impegnarti a spendere tutti quei soldi entro l'anno, o avrai sprecato quei fondi. Tienilo a mente mentre scegli se aderire a un FSA e decidi quanto contribuire.

Infine, fai una piccola ricerca su come accedi ai tuoi fondi FSA. Alcuni datori di lavoro offrono opzioni di solo rimborso, mentre altri offrono una carta di debito o un libretto degli assegni che consente di pagare con fondi FSA in loco. Se il processo di rimborso è difficile, ad esempio devi portare una ricevuta cartacea al tuo dipartimento HSA, potresti non presentare realisticamente richiesta di rimborso, quindi contribuire al tuo account è solo uno spreco di denaro. Vediamo un sacco di [persone] che scelgono di non fare l'FSA perché i risparmi [sono] piuttosto trascurabili a seconda di come è il processo di archiviazione, dice Waters.

Se accedere ai fondi è facile, però, questo è un altro motivo per approfittare di un FSA.