Potresti aver avuto un budget che ha funzionato per te per anni; potresti non aver mai avuto un budget o imparato come mettere in bilancio i soldi. Per le persone di tutte queste categorie, il coronavirus e la corrispondente crisi economica e l'enorme aumento della disoccupazione hanno probabilmente cambiato tutto.

Se hai perso il lavoro a causa di un congedo o licenziamento o tu o la tua famiglia avete perso reddito negli ultimi mesi, è ora di parlare di ciò che Kimberly Palmer, esperta di finanza personale presso NerdPortafoglio, chiama la modalità di crisi.

'Quando perdi il tuo reddito, entri in modalità crisi, ed è tutta una questione di sopravvivenza finanziaria fino a quando non puoi guadagnare di nuovo', dice. 'Molte delle normali regole di finanza personale non si applicano. Va bene fare cose come usare più del tuo limite di credito sulle tue carte di credito del normale o sospendere temporaneamente i contributi a cose come 529 conti di risparmio del college o 401k conti di risparmio per la pensione.'

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La cosa più importante è evitare di indebitarsi, o indebitarsi con interessi elevati, per limitare i danni finanziari a lungo termine, afferma Brian Walsh, pianificatore finanziario certificato presso SoFi. È qui che entra in gioco un budget rettificato.

Se hai perso completamente tutte le entrate, Brittney Castro, CFP at Come, dice di creare un piano di flusso di cassa. 'Inizia a capire quanto ti serve per coprire le spese mensili', dice. «Fai un elenco di tutte le tue spese e taglia quelle di cui puoi fare a meno. Quindi, chiama i tuoi fornitori di servizi (ad es. Abbonamenti TV, società di telefonia cellulare, ecc.)

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Annulla tutti gli abbonamenti, gli abbonamenti e i servizi non essenziali. Ritaglia le spese non essenziali e valuta quanti soldi hai nascosto in risparmi o in un fondo di emergenza e quanto ti aspetti di ricevere in indennità di disoccupazione, se e quando ti qualifichi. Se non è abbastanza per coprire le spese per i prossimi mesi, o finché non pensi di essere in grado di trovare un altro lavoro, prendi in considerazione altre fonti di denaro come prestiti personali, carte di credito e 401k prelievi. Ricorda solo che prendere in prestito denaro (da istituti di credito o contro il tuo futuro, che è ciò che accade quando prendi denaro dai tuoi 401k o risparmi per la pensione) è un'opzione disperata.

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Se hai perso solo un po' di entrate o stai cercando di adeguare le tue spese per risparmiare di più durante questi tempi incerti, aspettati che il tuo budget sembri diverso da come era prima.

'Se COVID è ciò che ti motiva a stabilire il budget ora, potrebbe essere un po' diverso', afferma Lindsay Sacknoff, responsabile dei depositi, dei prodotti e dei pagamenti dei consumatori presso Banca TD.

Probabilmente senti l'impulso di tagliare tutte le spese non essenziali e risparmiare il più possibile, ma Sacknoff incoraggia l'onestà nel budget qui. Se non sei un cuoco casalingo, e non lo sei mai stato, non impegnarti in qualcosa di insostenibile, come cucinare tutti i tuoi pasti a casa. Prendere impegni irrealistici nel tuo budget ti prepara solo al fallimento, il che può causare sensi di colpa e far deragliare l'intero piano di budget. Sii onesto con te stesso e lascia spazio nel tuo budget per l'asporto, ad esempio riducendo la spesa in altre categorie.

'Cerca di bilanciare ciò che utilizzerai e trarne utilità', afferma Sacknoff. 'Guarda cosa ti dà il miglior valore.'

Pensa a quanto è ragionevole spendere per categorie non essenziali che comunque ti danno gioia e soddisfazione. Calcola quanto devi assolutamente spendere per cibo, vestiti essenziali, alloggio e altre spese non negoziabili e quanto puoi sopportare di spendere per altre categorie che ti interessano. Anche se hai seguito il metodo 50/30/20 o un sistema di budget simile, potresti dover apportare modifiche.

'Mentre affrontiamo la pandemia di coronavirus, il 30 percento assegnato ai tuoi desideri potrebbe non essere realistico per molte persone', afferma Ken Lin, fondatore e CEO di Karma di credito. 'Ora più che mai, gli americani devono essere estremamente diligenti con i loro soldi, dando la priorità alle cose che contano di più, come l'affitto e altre necessità. In questo momento, potrebbe avere più senso dedicare di più alle tue esigenze e quindi ai risparmi, rispetto a qualsiasi desiderio.'

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Questo perché il futuro è incerto. 'Più persone possono ottenere le loro spese in questo momento, maggiore è la flessibilità che hanno', afferma Walsh. Risparmiare denaro ora, se ancora puoi, può aiutarti in seguito, in particolare se i licenziamenti sono probabili nel tuo settore. Walsh afferma che le persone dovrebbero pianificare di spendere meno del solito nei prossimi mesi ed essere realistici sui budget futuri: potresti avere ancora meno margine di manovra nel tuo budget nei prossimi mesi, il che significa che ogni dollaro che puoi risparmiare ora sarà utile in seguito. (Un piccolo fondo di emergenza è un cuscino finanziario migliore di niente.)

'Prima della pandemia di coronavirus, potresti aver preventivato un paio di settimane o un mese in anticipo', afferma Lin. 'Ora, data l'incertezza, dovresti pianificare le tue spese previste per i prossimi tre, sei e nove mesi.' Prendi in considerazione la spesa per i regali per i compleanni e le vacanze, i pagamenti delle tasse, le riparazioni previste e altre spese necessarie e fai il possibile per prepararti ora.

Per renderlo fattibile, Sacknoff suggerisce di riallocare le spese precedenti. Con così tanto chiuso durante la crisi, molte spese comuni vengono naturalmente eliminate. Pensa a quanto hai speso una volta per l'assistenza all'infanzia, la palestra o gli abbonamenti agli studi di allenamento, l'intrattenimento dal vivo, i viaggi e altre categorie che non sono più aperte. Se il tuo reddito non è ancora cambiato, dovrebbe essere facile mettere i soldi che hai speso una volta per queste attività direttamente in risparmi.

Una volta che hai il tuo nuovo budget per il coronavirus, aspettati di rivederlo spesso. 'Non sarà un set e dimenticarlo', dice Sacknoff. Riesamina il budget ridotto ogni quattro-sei settimane o ogni volta che arrivano le bollette. Le cose sono cambiate così rapidamente nelle prime settimane della crisi del coronavirus negli Stati Uniti; aspettati che continuino a cambiare e aggiusta il tuo budget di conseguenza.

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