Se sei come la maggior parte di noi, sei andato nel panico per quanto hai risparmiato, o meglio, non risparmiato, per la pensione.

Ciò è in parte dovuto al fatto che molti dei consigli sulla pensione che leggi, sebbene validi, potrebbero non sembrare molto realizzabili. Un punto di riferimento popolare è quello di risparmiare da 10 a 12 volte il tuo stipendio annuale quando hai 67 anni. Gulp. Ciò significa che qualcuno che guadagna $ 60.000 all'anno (che è all'incirca la mediana in America), potrebbe aver bisogno di $ 700.000 incassati da 67.

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Altri dicono che avrai bisogno da $ 1 milione a $ 5 milioni. Ancora una volta, gulp, soprattutto visto che il risparmio medio per la pensione non è affatto vicino a quel numero. Inoltre, questi obiettivi sono particolarmente difficili da raggiungere per le donne, poiché guadagnano ancora solo 82 centesimi per ogni dollaro guadagnato da un uomo.

L'enfasi su questi numeri mi fa impazzire, afferma il pianificatore finanziario certificato Kevin Mahoney, fondatore di società di consulenza finanziaria Illumint a Washington, D.C. Possono fare più male che bene. Questo perché per alcune persone, queste alte linee guida, mentre cercano chiaramente di incoraggiarti a risparmiare il più possibile, possono avere l'effetto opposto: chiudono le persone.

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Proprio come fissare propositi per il nuovo anno che non sono realistici, fissare obiettivi di risparmio aggressivi che non puoi raggiungere diventa scoraggiante, spiega Sharon C. Allen di Sterling Wealth Management con sede in Illinois . La natura umana, per molte persone a quel punto, è semplicemente arrendersi, [che è] estremamente dannoso per i risparmiatori.

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Inoltre, la realtà è che anche i migliori risparmiatori non raggiungono questi parametri (e molti di loro, hanno detto gli esperti Millie , andrà bene in pensione). Infatti, lungi dal raggiungere da 10 a 12 volte il loro stipendio annuale nei loro 60 anni, i migliori risparmiatori, definiti come quelli i cui risparmi sono superiori al 90% delle persone nella loro fascia di età e stipendio, hanno raggiunto solo 7,4 volte il loro stipendio annuale, secondo un'analisi di MerrillEdge .

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Il fatto che questo fosse il gruppo migliore è un buon esempio di quanto siamo diventati fuori strada nel dare consigli sulla pensione, afferma Mahoney. C'è un sacco di urla in una camera di risonanza sui risparmi: a un certo punto linee guida come 'risparmia da 10 a 12 volte il tuo stipendio' non hanno alcuna relazione con la realtà.

Quindi, piuttosto che cercare di raggiungere un numero elevato come $ 1 milione o un obiettivo come 12 volte il tuo stipendio di 67, dovresti creare obiettivi più piccoli e più fattibili e aumentare da lì, dicono gli esperti. Ecco tre regole per mettere da parte tanti soldi per la pensione, senza stressarsi troppo.

1. Aumenta i risparmi lentamente, anche solo l'1% all'anno va bene, se necessario , dice Mahoney. Infatti, dice che mentre dovresti mirare a mettere da parte circa il 10% al 15% del tuo stipendio per la pensione quando inizi, non preoccuparti se non riesci a raggiungere quel numero in questo momento, poiché non è sempre possibile, soprattutto se hai perso il lavoro o hai molti debiti.
   
   Invece, fai questo: se sei abbastanza fortunato da avere un 401 (k) o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, contribuisci sempre almeno fino a ciò che il tuo datore di lavoro corrisponde, anche se stai ancora pagando il debito ad alto interesse. (Quella partita è denaro gratis!) Poi ogni sei mesi circa, aumenta quel risparmio dall'1% al 2%, dice Mahoney, e quando ottieni un aumento o un bonus o paghi una grossa spesa, pianifica di deviare parte di quel soldi anche per la pensione. Dieci anni dopo, questa strategia potrebbe farti risparmiare il 20% del tuo stipendio. Allen aggiunge che dovresti avere regolari controlli di denaro con te stesso per rivedere le tue spese e vedere se c'è qualcosa in più o qualcosa che puoi tagliare - cavo, abbonamenti, cene occasionali fuori - per mettere più soldi da parte per la pensione. La maggior parte delle persone può trovare qualcosa, dice.
   
   
2. Inizia presto se puoi , dice Allen. Grazie alla magia del compounding, se inizi quando sei giovane, dovrai mettere da parte molto meno ogni mese per la pensione rispetto a qualcuno che ha iniziato più tardi. Considera questo esempio da Vanguard: se all'età di 25 anni inizi a investire $ 10.000 a anno e smetterai del tutto a 40 anni, avrai più di $ 1 milione a 65 anni. Se la tua amica inizia a investire lo stesso importo, ma aspetta fino a 35 anni per farlo, anche dopo 30 anni di investimenti costanti, finirà comunque con 200.000 dollari in meno di te.
   
   
3. Gioca a recuperare se necessario. Se non hai iniziato presto, non spaventarti: puoi giocare al recupero, poiché l'IRS ti consente di mettere più soldi sul tuo conto pensionistico quando raggiungi i 50 anni e oltre: mentre la maggior parte dei dipendenti può mettere un massimo di $ 19.500 nel loro piano 401 (k), se hai più di 50 anni, puoi mettere da parte altri $ 6.500. Questo tempismo è spesso buono per molte persone, poiché i costi dei bambini tendono ad essere inferiori con l'avanzare dell'età e spesso abbiamo pagato cose come i prestiti agli studenti che potrebbero averci impedito di risparmiare di più.

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