Se non hai ancora sentito il termine 'pensionamento graduale', non preoccuparti; non sei solo. È ancora un concetto relativamente sotto il radar nel mondo della pensione, che ha ancora molta strada da fare per essere ampiamente compreso o adottato.

Secondo la rivista professionale SHRM (Society for Human Resource Management), tra i lavoratori statunitensi di età compresa tra 61 e 66 anni, solo il 29% afferma di voler adottare una sorta di approccio graduale al pensionamento. Nel frattempo, la quota di organizzazioni che offrono dipendenti selezionati viene gradualmente approccio al pensionamento (su base informale) è aumentato negli ultimi anni, raggiungendo il 15% tra i datori di lavoro che hanno risposto a un sondaggio sui benefici SHRM del 2019. Il lancio di programmi di pensionamento graduale più formali, che sono ampiamente disponibili per tutti i dipendenti, si è bloccato intorno al 6%.

Quindi, cos'è esattamente il pensionamento graduale? Ed è qualcosa che dovresti considerare anche tu? O perlomeno chiedere informazioni al tuo datore di lavoro?

Come Spiega SHRM , il pensionamento graduale consente ai dipendenti più anziani di ridurre gradualmente l'orario di lavoro, creando una sorta di lenta transizione verso il pensionamento piuttosto che un improvviso allontanamento dalla forza lavoro. Oltre a ridurre l'orario di lavoro nel tempo, questi programmi includono l'avvio di un prelievo parziale di fondi pensione da piani pensionistici a contribuzione definita oa benefici definiti, afferma SHRM. Vale anche la pena notare che questo approccio al disimpegno lento dal lavoro include anche la continua copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro fino a quando non lasci completamente la forza lavoro.

Se tutto questo sembra intrigante, ecco alcuni altri consigli utili sul ritiro graduale e sui suoi potenziali pro e contro.

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La pratica rende perfetti

Cominciamo con l'ovvio. La pensione è una delle più grandi transizioni di vita che potremo mai fare. E che si tratti di praticare uno sport, gestire un'impresa o abilità di base della vita, gli esseri umani ottengono risultati migliori e ottengono risultati più positivi quando hanno avuto l'opportunità di praticare un'abilità.

'Il pensionamento graduale consente di praticare l'esperienza del pensionamento', afferma Eric Ross, un pianificatore finanziario certificato e consulente patrimoniale senior con sede a Cincinnati, Ohio Gestione patrimoniale di Madison. 'Durante questo periodo di pratica, si può iniziare a fare le cose che pensano gli piacerebbe fare in pensione. Se la pratica va bene, allora hai il via libera per passare al pensionamento completo o eventualmente continuare con l'approccio graduale se funziona per te.'

Questo tipo di fase pratica ti permette di trovare le cose che funzionano bene per te e le cose che potrebbero non funzionare, aggiunge Ross. La chiave è che è importante essere intenzionali nella tua pratica.

'Ciò può essere ottenuto identificando i modi in cui prevedi di trascorrere il tuo tempo durante il pensionamento. Ad esempio, potresti prevedere di trascorrere più tempo con i tuoi figli e nipoti. Potresti scoprire che funziona bene o potresti anche scoprire che può essere una cosa troppo buona', afferma Ross. 'Oppure la tua idea di passare più tempo insieme non corrisponde a quella che i tuoi figli considerano una quantità di tempo ideale da trascorrere insieme.'

Il pensionamento graduale può aiutare a ridurre al minimo l'uso dei fondi pensione

A seconda di quanto tempo prolungherai il tuo pensionamento graduale, questo approccio può aiutarti a togliere parte dello stress dal tuo gruzzolo, consentendo una graduale riduzione del reddito da lavoro (invece di una partenza immediata).

'Una volta che il reddito generato da una posizione professionale si interrompe, c'è una tendenza naturale ad applicare maggiore attenzione e pressione alle altre fonti di reddito di un pensionato che lo sosterranno in pensione, come la pensione o il portafoglio di investimenti', afferma Brian Niksa, consulente patrimoniale senior per Consulenti finanziari Capstone. 'Una graduale riduzione del reddito da lavoro consente al pensionato di ridurre al minimo la pressione che altrimenti eserciterebbe sul proprio portafoglio o su altre fonti di reddito da pensione esterne'.

Salute mentale

Avere una fonte esterna continua di reddito da lavoro può aiutare a ridurre parte dell'ansia mentale o dello stress associati a un cambiamento di vita così monumentale.

“Molte persone legano gran parte della propria autostima e identità alla propria carriera e produttività. Se hai una carriera da decenni, può essere difficile differenziare il tuo lavoro personale da quello domestico e la pensione può essere un cambiamento stridente', aggiunge Jeffrey Zhou, CEO di Prestiti di fico . 'Perdere quell'identità può innescare depressione, ansia e un senso di perdita nei pensionati. Il ritiro graduale può aiutarti ad adattarti a programmi sempre meno rigorosi e a carichi di lavoro che diminuiscono in un periodo di tempo. In questo modo puoi acclimatarti allo stile di vita pensionistico piuttosto che saltare a capofitto.'

Piani di successione

Anche se questo può essere meno preoccupante per te come dipendente, il pensionamento graduale può anche essere incredibilmente utile per il tuo datore di lavoro. Questo approccio consente una ponderata transizione delle conoscenze.

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'Con il pensionamento tradizionale, qualcuno deve riprendere da dove si era interrotto il pensionato, con potenzialmente mesi di recupero per tornare al passo', afferma Zhou. 'Con il pensionamento graduale, i futuri pensionati possono preparare qualcuno per la loro posizione e i datori di lavoro possono sostenere tale preparazione con formazione e tutoraggio'.

Come osserva SHRM, quando un dipendente annuncia di essere completamente pronto per andare in pensione, spesso è troppo tardi per iniziare un tale trasferimento di conoscenze se non è già stato avviato. Molte organizzazioni lungimiranti ottengono questo, motivo per cui sono spesso i leader nello spazio del pensionamento graduale.

Potenziale riduzione delle prestazioni di previdenza sociale

Sebbene ci siano molti vantaggi evidenti in un approccio graduale al pensionamento, vorrai anche essere consapevole degli svantaggi. Ad esempio, il perseguimento di una strategia di pensionamento graduale ha il potenziale per causare una riduzione involontaria dei benefici della previdenza sociale, afferma Niksa, di Capstone Financial Advisors.

'Chiunque abbia diritto alla previdenza sociale ha un'età pensionabile completa (FRA) definita in base alla data di nascita. Se si decide che i benefici della previdenza sociale inizino prima dell'età del pensionamento completo e il reddito viene ancora generato, i benefici ricevuti dalla previdenza sociale potrebbero essere ridotti', spiega Niksa.

La riduzione che si applica a coloro che richiedono i benefici prima dell'età del pensionamento completo può essere piuttosto significativa, aggiunge Niksa, fino a $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite di guadagno della previdenza sociale.

'Nel 2021, quel limite è di $ 18.960', osserva Niksa. 'Quindi chiunque stia considerando di richiedere la previdenza sociale mentre è ancora al lavoro e che non ha ancora raggiunto l'età del pensionamento completo dovrebbe essere consapevole di questa potenziale implicazione'.

Non tutti sono fan

Almeno alcuni consulenti finanziari rimangono scettici su questo percorso di pensionamento incrementale. Ryan Cicchelli, fondatore di Generazioni assicurazioni e servizi finanziari a Cadillac, nel Michigan, afferma che il pensionamento graduale potrebbe benissimo esacerbare la crisi esistente in America di persone che non sono preparate finanziariamente per la vita dopo il lavoro.

“Le persone sottovalutano da anni le proprie esigenze di pensionamento. Le opzioni di pensionamento graduale probabilmente includono una qualche forma di accesso anticipato ai benefici pensionistici che potrebbe ridurre il pool complessivo di benefici pensionistici di un pensionato', afferma Cicchelli. “Abbinato alla possibilità di percepire un reddito regolare ridotto in anticipo rispetto al previsto, il pensionamento graduale potrebbe comportare la necessità di accedere al risparmio pensionistico prima del previsto. Questo tipo di semi-pensionamento sarà semplicemente insufficiente per soddisfare le esigenze di alcuni potenziali pensionati a lungo termine.'

Sul recinto? Parla con un professionista

Pianificare con successo la pensione può essere difficile per il meglio di noi, ma soprattutto per coloro che hanno bisogno di vivere con un budget pensionistico attentamente costruito. La scelta di prendere un pensionamento graduale può avere un impatto drastico sui fondi pensione complessivi e sul piano di gioco. Prima di saltare a bordo con questo approccio, è meglio sgranocchiare i numeri con un professionista.

'Pianifica tutto con un consulente in grado di valutare le opzioni di un piano pensionistico graduale e aiutarti a decidere se sei un buon candidato per questo tipo di programma', suggerisce Cicchelli. 'Un professionista finanziario può fornire una prospettiva stimata sul potenziale impatto finanziario e anche formulare raccomandazioni per misure alternative, se necessario.'

E ricorda, anche quando si adotta un approccio al pensionamento graduale, ci sono buone probabilità che vivrai una lunga vita in pensione completa e avrai bisogno dei tuoi risparmi per durare.

'Risparmiare abbastanza per rendere il lavoro facoltativo o consentire un lavoro part-time con una retribuzione potenzialmente inferiore richiede una pianificazione anticipata', afferma Rob Williams, vicepresidente della pianificazione pensionistica e finanziaria di Charles Schwab, facendo eco a Cicchelli. 'Risparmiare abbastanza, tenere conto dei costi sanitari e pensare in anticipo a come trascorrerai il tuo tempo sono tutti aspetti critici'.

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