Quando si è appena agli inizi nel mondo reale, è difficile sapere a chi rivolgersi per ricevere i consigli migliori e più realistici quando si tratta di carte di credito. Ascolti i tuoi genitori, i tuoi fratelli maggiori e i tuoi amici, ma supponiamo che tu stia ricevendo messaggi contrastanti sulle cose da fare e da non fare delle carte di credito, dal fatto che tu debba o meno ottenerne una (dovresti!) al mancato pagamento sanzioni. Ecco un elenco delle idee sbagliate più comuni sulle carte di credito che vengono gettate in giro troppo spesso e il vero consiglio che dovresti ascoltare invece.
MITO #1: Hai bisogno di una sola carta di credito.
Ecco la verità...
Più come due carte (senza contare le carte del negozio). Idealmente, la tua carta di credito principale dovrebbe essere una carta fedeltà che usi per caricare tutto, accumulando punti nel processo. (Paga sempre la fattura per intero ogni mese per evitare addebiti di interessi.)
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La seconda carta dovrebbe essere un backup, da utilizzare principalmente per le spese di emergenza. Ad esempio, i tuoi freni si spengono e devi sostituirli stat. Nel caso in cui dovessi mai portare un saldo, assicurati che la carta abbia un tasso di interesse basso (cerca un TAEG a metà dell'adolescenza) e un limite alto, come $ 5.000 o più. Quindi usa questa carta una volta al mese. Un'idea: imposta una delle tue bollette ricorrenti, come l'elettricità, sul pagamento automatico per mantenere attivo l'account, afferma Gerri Detweiler, responsabile dell'educazione di mercato per il sito Web di finanziamento aziendale Non sono . In caso contrario, l'emittente potrebbe chiudere il conto.
Se hai già più di due carte di credito, non preoccuparti. Mantieni gli account, purché li utilizzi in modo responsabile, il che significa che paghi il saldo ogni mese e utilizzi meno del 10% del credito totale disponibile. Ma se hai difficoltà a tenere traccia di saldi, date di scadenza e termini e condizioni, potresti voler ridurre il numero che porti a due.
MITO n. 2: spostare un saldo da una carta a una carta con un tasso di interesse inferiore consente di risparmiare denaro.
Ecco la verità...
Sembra che l'80% della tua posta ordinaria sia costituito da richieste di carte di credito, giusto? E mentre le lettere di presentazione fanno sembrare che i trasferimenti di equilibrio siano fantastici per tutti, non è necessariamente vero.
Sul lato positivo dei trasferimenti di saldo: ridurrai quanto devi ogni mese, risparmierai denaro sugli oneri finanziari, pagherai meno sugli interessi e nel complesso semplificherai la tua vita finanziaria. I contro: le commissioni di trasferimento potrebbero costarti fino al 5% del saldo. Quindi spostare $ 5.000 dalla carta A alla carta B ti costerebbe $ 250. Inoltre, è importante notare che i buoni affari, come i trasferimenti di saldo zero per 18 mesi, sono in genere riservati a coloro che hanno una storia creditizia impeccabile.
Prima di richiedere una nuova carta a cui prevedi di trasferire un saldo, scopri queste importanti informazioni dal sito Web dell'emittente o da un rappresentante dell'azienda.
- Quanto dura il periodo del tasso di interesse introduttivo?
- Quanto devi accumulare ogni mese per saldare il saldo prima che finisca quel periodo
- La commissione per il trasferimento del saldo
- Le sanzioni che dovrai sostenere per pagamenti in ritardo o mancati
- Se la tariffa teaser si applica ai nuovi acquisti
MITO #3: Pagare una quota annuale è uno spreco di denaro.
Ecco la verità...
Sorpresa, sorpresa: una carta di credito può valere il costo. Prima di iscriverti a uno, tuttavia, fai un po 'di matematica per vedere se i benefici pagano o superano la tariffa annuale. Supponiamo che una carta sponsorizzata da una compagnia aerea addebiti una commissione annuale di $ 100 ma consenta ai titolari di carta di imbarcare gratuitamente un bagaglio su ogni volo. Se prendi alcuni voli di andata e ritorno all'anno, sarà una grande vittoria.
MITO n. 4: non c'è nulla di male nell'iscriversi alle carte del negozio.
Ecco la verità...
Chi dice di no a uno sconto, soprattutto quando sei pronto per un restyling completo del guardaroba? Bene, questo è esattamente ciò su cui contano i rivenditori quando offrono promozioni, sconti, programmi di premi, finanziamenti a zero percento e altri vantaggi se apri un conto carta con loro. Vale la pena avere alcune carte del negozio, ma non registrarti per tutte quelle che ti vengono offerte: questo ti metterà a rischio di accumulare debiti. Acquistali solo da uno o due negozi che frequenti di più; altrimenti potresti perdere di vista la scadenza delle varie fatture, afferma Bill Hardekopf, CEO di LowCards.com , un sito di confronto delle carte di credito.
Questa regola empirica è particolarmente vera se sei nel mercato per qualcosa di grande che richiede finanziamenti, come una nuova auto. Perché? Ogni richiesta di una nuova carta di credito attiva una richiesta sul tuo rapporto di credito. L'apertura di più conti in un breve periodo di tempo ti fa sembrare un mutuatario rischioso e potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito fino a 30 punti. Di conseguenza, potresti qualificarti solo per un prestito con termini così così.
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Se sei il tipo che non paga mai per intero il conto della sua carta di credito, di' sempre di no per conservare le carte di credito. Di solito addebitano tassi di interesse che superano il 20 percento, rispetto al 14 percento e oltre per le carte normali.
MITO #5: Un mancato pagamento non danneggerà il tuo punteggio di credito.
Ecco la verità...
Sfortunatamente, potrebbe. Il tuo punteggio di credito potrebbe precipitare di oltre 100 punti, specialmente se ne hai uno ottimo (700 o superiore). Questo perché più è alto all'inizio, più dura è la caduta. Qualcuno con un punteggio più basso è già visto come un rischio, quindi è quasi previsto che si incasini. Di conseguenza, potrebbero perdere solo dai 60 agli 80 punti, afferma Liz Weston, autrice di Il tuo punteggio di credito .
Se effettuare il pagamento ti sfugge completamente di mente fino all'arrivo dell'estratto conto del mese successivo, non c'è molto che puoi fare, tranne impostare il pagamento automatico delle bollette, che dovresti assolutamente fare.
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MITO #6: persuadere l'emittente a ridurre le commissioni o aumentare il limite di credito è quasi impossibile.
Ecco la verità...
In realtà è possibile farlo! Diciamo che vuoi un tasso di interesse più basso. Chiama il servizio clienti, menziona che hai ricevuto un paio di interessanti offerte concorrenti, quindi dì al rappresentante che vorresti rimanere un cliente fedele ma che stai valutando le tue opzioni. Poi chiedi: 'Cosa possiamo fare per risolverlo?' invece di 'Cosa puoi fare per me?' 'Utilizzando 'we' quando si parla di una soluzione si crea un senso di collaborazione verso un obiettivo comune', afferma Noah Goldstein, professore di gestione e organizzazione presso la UCLA Anderson School of Management. Tieni presente, tuttavia, che se hai praticato un comportamento scorretto (esagerare la tua carta, saltare abitualmente i pagamenti o avere scarso credito), il tuo emittente probabilmente non ti farà alcun favore.
MITO #7: Usare una carta di debito e usare una carta di credito è fondamentalmente la stessa cosa.
Ecco la verità...
Non proprio. Le carte di debito hanno sicuramente i loro vantaggi: a meno che tu non abbia scoperto, non puoi spendere più dell'importo che è nel tuo conto bancario e non devi preoccuparti di commissioni o tassi di interesse in ritardo.
Le carte di credito, tuttavia, sono generalmente più favorevoli ai consumatori. Secondo la legge federale, un utente di una carta di credito pagherà al massimo $ 50 se si verifica una frode su una carta. (Ancora meglio, molti emittenti offrono zero responsabilità, il che significa che non pagherai un centesimo.) Al contrario, un utente di una carta di debito può essere agganciato per $ 500 se non segnala le transazioni non autorizzate entro due giorni lavorativi dal conoscerli, secondo la Federal Trade Commission. E se passano più di 60 giorni prima che la banca venga informata della frode? Dì addio a tutti quei soldi.
Usa la plastica per tutti gli acquisti online e per tutti gli articoli di grande valore (divani, caffettiere, viaggi in Europa), poiché la società della tua carta di credito rimborserà i tuoi soldi se l'articolo che hai acquistato è stato travisato. Questo non accadrà con una carta di debito. Inoltre, quando utilizzi una carta di debito per determinati tipi di acquisti, quelli in cui il prezzo di acquisto finale non è noto al momento esatto dello scorrimento, come riempire il serbatoio di gas o effettuare prenotazioni di hotel, il commerciante può sospendere il tuo conto e riservare per sé più denaro di quanto effettivamente spenda, afferma Linda Sherry, direttore delle priorità nazionali per il gruppo di controllo Consumer Action con sede a San Francisco. Esempio: una stazione di servizio potrebbe congelare $ 100 (anche se hai acquistato solo $ 20 di benzina) per diversi giorni. Se hai bisogno di quei soldi, sarai sfortunato fino a quando non rimuoverà la presa.
MITO #8: Con una carta di credito cash back, fondamentalmente vieni pagato per lo shopping.
Ecco la verità...
Purtroppo, non c'è un pranzo (totalmente) gratuito. Sì, gli emittenti di carte fedeltà promettono di restituirti una percentuale dei tuoi acquisti con carta di credito ogni mese, a volte dopo aver guadagnato un minimo prestabilito, che va da $ 20 a $ 100. Riceverai il rimborso sotto forma di assegno, credito sul tuo saldo o carta regalo.
Tuttavia, ci sono alcuni problemi: Avrai bisogno di un punteggio di credito placcato in oro (720 o superiore) per qualificarti per le carte con i migliori premi, come quelle che offrono dall'1 all'1,5 percento di rimborso su tutti gli acquisti o fino a 6 percento indietro nelle categorie di bonus, come i pasti o presso i rivenditori designati. Le carte con i premi più redditizi richiedono una commissione annuale da $ 50 a $ 100; i loro tassi di interesse sono mediamente superiori a quelli delle carte standard; e alcuni emittenti limitano la quantità di denaro che puoi accumulare in un anno. Queste carte possono ripagare se spendi molto in categorie che offrono rimborso, come benzina e vestiti, afferma Beverly Harzog, esperta di carte di credito. Ma se di solito porti con te un saldo, dice, opta per una carta a basso interesse o spenderai più in interessi di quanto non otterrai mai in contanti.
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Tratto da La vera guida semplice alla vita reale: l'età adulta diventa facile . Copyright © 2015 Time Inc. Tutti i diritti riservati.
