Vedi il tuo medico almeno una volta all'anno, porti la macchina dal meccanico, imposti un promemoria per le pulizie di primavera della casa. Allora perché non dare alla tua salute finanziaria la stessa attenzione annuale? Esaminare i tuoi numeri non è un esercizio di giudizio: è un modo per assicurarti che non ci siano sorprese e per stabilire intenzioni per il futuro, afferma Manisha Thakor, fondatore di MoneyZen Financial Education a Portland, Oregon, e coautore di Diventa finanziariamente nudo . Ecco come valutare la tua situazione finanziaria in modo da poter vedere quali aree stanno andando forte e quali potrebbero aver bisogno di cure amorevoli.

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1 Valore netto

Conosci il numero: Il patrimonio netto è il valore di tutte le attività, meno il totale di tutte le passività. O, in parole povere, è ciò che possiedi meno ciò che devi. Ciò ti dà un'idea immediata del fatto che il denaro in arrivo venga tradotto in ricchezza che puoi utilizzare in seguito, afferma Thakor. Conta prima il tuo patrimonio: quanto hai nei tuoi conti bancari? Qual è il saldo attuale dei tuoi portafogli previdenziali e di investimento? Quanto guadagnerebbe la tua casa se la mettessi sul mercato domani? Possiedi qualcos'altro - una barca, una casa per le vacanze, un set di uova Fabergé - che vale la pena includere? Quindi calcola le cose che devi, come il mutuo, i prestiti agli studenti, i debiti delle carte di credito e il prestito auto. Quel primo totale meno il secondo è uguale al tuo patrimonio netto.

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Cosa fare dopo: Stai controllando due cose con il patrimonio netto: che non è negativo e che è in aumento, dice Thakor. Se non hai mai calcolato il tuo patrimonio netto prima, considera questo come il tuo punto di riferimento. La ricchezza non deve crescere in linea perfettamente retta, forse un anno il mercato immobiliare scende o il tuo portafoglio azionario inciampa, ma vuoi fare tutto il possibile per spingere questo numero più in alto. Naturalmente, se il tuo stipendio e le tue spese sono in sintonia, il tuo patrimonio netto non può aumentare molto. Per far crescere le cose, puoi ottenere più soldi (ottenere una manna gigantesca, richiedere un aumento di stipendio, avviare un'attività secondaria) o trattenere più di ciò che guadagni (attraverso risparmi o investimenti). Oppure, idealmente, fai entrambe le cose!

Due Il salario

Conosci il tuo numero: Conosci il tuo stipendio, ma quanto porti effettivamente a casa? Le persone non sono intime con quel numero e tendono a sopravvalutare quanto guadagnano al netto delle tasse, afferma Rachel Rabinovich, direttrice della pianificazione finanziaria presso la Society of Grownups, un gruppo di educazione finanziaria a Brookline, nel Massachusetts. Dai un'occhiata alla tua busta paga e annota la frequenza. Bisettimanale significa che ricevi 26 assegni all'anno; bimestrale significa solo 24.

Cosa fare dopo: Ora che sai quanto porti a casa, assicurati di utilizzare quei soldi per sostenere i tuoi obiettivi. Thakor è un fan della regola 50-30-20: metà della paga da portare a casa dovrebbe essere destinata ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% ai risparmi e al rimborso del debito. La maggior parte delle persone è molto al di sotto dei risparmi e molto al di sopra dei desideri, dice, quindi non farti prendere dal panico se il tuo budget sembra fuori controllo. Ma ogni progresso che puoi fare ne vale la pena.

3 Punteggi di credito

Conosci il tuo numero: Tre principali agenzie di credito, Experian, TransUnion ed Equifax, mantengono la tua cronologia, che le società di analisi finanziaria come FICO e Vantage utilizzano per macinare il tuo punteggio. Ottieni il tuo punteggio tramite Experian su freecreditscore.com o scopri.com (anche se non sei titolare della carta Discover).

Cosa fare dopo: Vai a annualcreditreport.com per rapporti di credito gratuiti da tutti e tre gli uffici. Troverai dettagli su tutto ciò che potrebbe trascinare verso il basso il tuo punteggio. Verifica la presenza di errori: secondo la Federal Trade Commission, uno su cinque rapporti contestati ne contiene uno e, sebbene la maggior parte siano piccoli errori (come indirizzi errati), il 20% degli errori identificati è abbastanza grande da sollevare un punteggio una volta corretto. Se il tuo rapporto è privo di errori, sappi che i modi più sicuri per sostenere il tuo punteggio sono pagare le bollette in tempo e ridurre il tuo debito.

4 Tasso ipotecario

Conosci il tuo numero: Se hai acquistato la tua casa con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse cambierà ogni anno dopo il periodo iniziale di tre, cinque o sette anni. Se salti o crolli è fuori dal tuo controllo, ma vorrai essere preparato se stai fissando un aumento. Assicurati che il tuo tasso sia competitivo, anche se hai un mutuo a tasso fisso, dice Thakor.

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Cosa fare dopo: Il rifinanziamento consiste nell'esaminare i numeri per capire se il risparmio mensile di un mutuo più basso vale le pratiche burocratiche e le tasse di prestito. Bankrate offre un calcolatore online completo. Se il rifinanziamento sembra avere un senso dal punto di vista finanziario, parla con il tuo prestatore di mutui o confronta le offerte dal raccolto eccezionale di siti online ( Leggenda , Mutuo migliore , SoFi , e svelti ).

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5 risparmio

Conosci il tuo numero: I tuoi risparmi dovrebbero imitare i tuoi obiettivi finanziari, coprendo sia il breve che il lungo termine. Per vedere se è vero, controlla i saldi sul tuo fondo di emergenza e portafoglio pensionistico.

Cosa fare dopo: A seconda della tua situazione finanziaria, da tre a sei mesi di spese di soggiorno è l'obiettivo per i risparmi dei giorni di pioggia, ma tale importo può sembrare elevato per la maggior parte, afferma Rabinovich. Per muoverti verso di essa, calcola le spese non negoziabili. (Mutuo, generi alimentari, assicurazioni? Sì. Vestiti, viaggi, intrattenimento? No.) Quel numero riflette le tue spese vitali vitali, e mettere da parte anche solo un mese ti darà tranquillità. Per quanto riguarda la pensione, l'ideale è risparmiare il 15 percento del tuo stipendio. Se non ci sei, considera di aumentare il tuo contributo solo dell'1%. Non sembrerà molto ora, ma si sommerà in seguito.

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6 Tassi di interesse della carta di credito

Conosci il tuo numero: La famiglia americana media con debiti con carta di credito ha un saldo di $ 16.748, secondo l'ultimo sondaggio annuale di NerdWallet. Fai il punto sui tuoi pagherò: accedi a ciascun sito di società di credito e classifica i tuoi tassi di interesse dal più alto al più basso.

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Cosa fare dopo: I professionisti della finanza potrebbero chiedersi quando e se ha senso estinguere il mutuo o i prestiti studenteschi in anticipo, ma quasi tutti concordano sul fatto che il debito della carta di credito è un tipo di priorità infuocata. Effettua almeno i pagamenti minimi su tutti i tuoi conti e getta i soldi extra sulla carta con il tasso di interesse più alto. Una volta che la carta è stata pagata, concentrati sul tasso più alto successivo. E nel momento in cui sei finalmente senza debiti, sposta quella spesa mensile in risparmi, dice Thakor. Non sentirai una differenza nel tuo budget, ma la sentirai nel tuo patrimonio netto.