La pandemia ha interrotto la vita come la conosciamo su molti livelli, compreso l'arresto dei contributi previdenziali di milioni di americani che si sono trovati improvvisamente senza lavoro o, per lo meno, a vivere con un reddito ridotto.

PER Sondaggio UBS condotto a gennaio ha scoperto che questo è particolarmente vero per le donne: una donna su quattro sta ritardando i piani di pensionamento a causa di ostacoli finanziari causati dalla pandemia.

Ma questa non è certo una sfida esclusiva per le donne. UN recente studio del centro Pew ha rivelato che circa la metà degli adulti non in pensione afferma che l'impatto economico dell'epidemia di coronavirus renderà più difficile per loro raggiungere i loro obiettivi finanziari a lungo termine.

Ad esempio, circa un quarto degli adulti statunitensi di età pari o superiore a 50 anni si aspetta che l'epidemia di coronavirus colpisca la loro capacità di andare in pensione . Ciò include il 7% che afferma di aver già ritardato il pensionamento e un ulteriore 17% pensa di potrebbe doverlo ritardare. I numeri sono peggiori per coloro che sono stati licenziati o hanno subito un taglio di stipendio a causa della pandemia: più di quattro su 10 (46 percento) affermano di aver già ritardato o pensano di dover ritardare il pensionamento.

Un altro importante risultato da quello studio del Pew Center: mentre il 44% degli intervistati pensa che tornerà in carreggiata tra circa tre anni, circa uno su 10 non pensa che le proprie finanze recuperare. Mai.

Speriamo che non sia vero.

In effetti, questo non deve essere il tuo destino. Gli esperti dicono che è del tutto possibile raggiungere il tuo obiettivi di pensionamento dopo aver sperimentato una battuta d'arresto di un anno o più.

'Anche se andare fuori strada con i risparmi per la pensione può essere dannoso per il tuo futuro, non deve esserlo. I piccoli passi compiuti ora per tornare in carreggiata pagheranno davvero a lungo termine', Emily Franco, CFP, consulente finanziario presso Fort Pitt Capital Group .

Per aiutare in questo sforzo, abbiamo raccolto suggerimenti utili da alcuni dei principali esperti di denaro del paese progettati per aiutare i tuoi fondi pensione a riprendersi dalla devastazione del 2020. Ecco come iniziare.

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Per coloro che sono ancora senza lavoro o sono ancora alle prese con un reddito ridotto, cerca di non rinunciare del tutto ai tuoi sforzi per la pensione, se possibile.

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'Ogni dollaro conta. Anche se sei in grado di contribuire solo con $ 50 al mese in un conto pensionistico, è comunque meglio che non contribuire, grazie al potere degli interessi composti', afferma Julie Fox, amministratore delegato e responsabile del mercato, Ricchezza privata UBS Gestione. 'Quei 50 dollari al mese, grazie alla crescita media a lungo termine del mercato azionario, potrebbero valere migliaia di dollari tra 10 e 20 anni'.

Non aver paura di investire

La pandemia ha insegnato a molti di noi una lezione di denaro molto importante: avere sempre un conto di risparmio di emergenza. È fondamentale disporre di denaro a cui puoi accedere immediatamente per coprire le spese di soggiorno, se necessario. Anche se questo assioma rimane vero mentre ci muoviamo verso un mondo post-pandemia, è anche importante non diventare timido nell'investire mentre accumulate i vostri risparmi. Ricorda, l'investimento rimane una parte fondamentale della tua strategia di pianificazione finanziaria complessiva.

'Se i tuoi soldi sono depositati in un conto di risparmio, non stanno crescendo. Mentre il mercato azionario può intimidire, la chiave per andare in pensione prima piuttosto che dopo è far crescere i tuoi soldi il più velocemente possibile', afferma Fox.

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono vicini allo zero al momento e non è probabile che aumentino presto, continua Fox. Sebbene investire nel mercato azionario comporti dei rischi, i guadagni medi storici a lungo termine nelle azioni possono svolgere un ruolo significativo nell'aumento dei tuoi soldi e nella produzione di un reddito sufficiente per la tua pensione.

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Ciò è particolarmente importante nel tipo di ambiente di bassi tassi di interesse che stiamo attualmente vivendo, aggiunge Heather Comella, CFP, un pianificatore finanziario principale per Origine.

Dovresti tenere abbastanza denaro per un fondo di emergenza da tre a sei mesi. Sei mesi di spesa per una famiglia a reddito singolo o tre mesi di spesa per una famiglia a doppio reddito, più esigenze di cassa a breve termine, di solito per i prossimi uno o tre anni, e basta, dice Comella.

Qualsiasi denaro aggiuntivo dovrebbe essere investito per ottenere un rendimento più elevato, spiega Comella.

Cerca lavoro part-time o freelance a breve termine

Se rimani senza lavoro a causa della pandemia, cerca di non rinunciare del tutto agli sforzi per il risparmio previdenziale. Invece, cerca un lavoro part-time o freelance e usa quei fondi per mantenere i tuoi progressi di risparmio pensionistico.

Per coloro che lavorano a tempo pieno ma desiderano comunque generare denaro extra per recuperare i risparmi per la pensione, considerare la creazione di un flusso di reddito secondario.

' Avere un trambusto laterale è un ottimo modo per ottenere un aumento', afferma Carmen Perez, sostenitrice delle finanze personali di Varo Bank. 'Puoi usare il tuo reddito dalle 9 alle 5 per le spese di soggiorno generali e concentrare il tuo reddito di fretta laterale esclusivamente sugli investimenti per la pensione.

Forse puoi portare a spasso il cane durante il tuo tempo libero nei fine settimana o fare da babysitter agli amici. Ci sono molti modi per generare entrate secondarie per la pensione, e questo è particolarmente importante se il tuo lavoro attuale ti sembra un po' incerto.

'Avere un po' di fretta, in generale, è sempre una buona assicurazione per la perdita di reddito', afferma Perez.

Non rimandare le decisioni finanziarie al tuo coniuge

Se hai adottato un approccio disinteressato alle finanze della tua famiglia prima della pandemia, è giunto il momento di cambiare questo fatto.

'Prendete provvedimenti per comprendere ogni aspetto della situazione finanziaria della vostra famiglia. Dovresti sapere quanti soldi ha la tua famiglia in ogni conto di risparmio, conto corrente, conto di investimento e conto pensionistico', afferma Fox. 'Se non sai dove ti trovi finanziariamente parlando, sarà difficile stabilire e raggiungere obiettivi finanziari.'

Non sprecare soldi

Quando si affronta la sfida di una transizione lavorativa o si rientra nel mondo del lavoro, è importante tenere d'occhio le proprie spese, assicurandosi che i propri soldi vengano assegnati in modo significativo. Ogni dollaro dovrebbe avere uno scopo.

'Stai ancora pagando un abbonamento a una palestra o un abbonamento a un audiolibro che non usi più?' dice Comella, da Origin. 'Un altro esempio che ho visto di recente sono due partner che vivono sotto lo stesso tetto e pagano entrambi l'abbonamento ad Amazon Prime.'

Rivedi le tue spese e contabilizza ogni dollaro e indirizza i risparmi che identifichi attraverso la riduzione dei costi ai fondi pensione.

Apri un conto di risparmio sanitario

Un altro strumento che potresti prendere in considerazione per aiutare a potenziare gli sforzi di risparmio previdenziale è un conto di risparmio sanitario (HSA). Anche se questo può sembrare un suggerimento sconcertante, gli HSA possono essere un prezioso veicolo di finanziamento della pensione in molti modi. E ancora più rilevante per questa discussione, a seconda della tua copertura assicurativa sanitaria, potresti essere idoneo ad aprirne una e contribuire a una, indipendentemente dal fatto che tu stia lavorando o meno, afferma Frances Bird, analista con Consiglieri di Garrison Point .

Gli HSA sono considerati conti 'triple fiscalmente avvantaggiati' e come tali hanno benefici che possono superare i contributi ad altri tipi di piani pensionistici, spiega Bird.

Questi conti sono progettati per consentire di accantonare denaro per pagare spese mediche qualificate. Il denaro in un HSA può essere investito in fondi comuni di investimento e azioni e gli investimenti possono crescere esentasse finché rimangono nel conto.

Puoi anche contribuire a un HSA su base ante imposte, abbassando così il tuo reddito imponibile oggi e poi girarti e utilizzare i risparmi per aumentare gli investimenti in altri conti pensionistici. Per coloro che sono occupati, i contributi versati alle HSA su base al lordo delle imposte evitano le tasse di Social Security e Medicare (note anche come tasse FICA), afferma Bird.

cosa fa l'aceto alla pelle

Ancora un altro punto importante, gli HSA consentono contributi di recupero man mano che ci si avvicina all'età pensionabile. Coloro che hanno 55 anni o più possono investire 1.000 dollari in più all'anno.

Infine, questi conti aiutano i tuoi soldi ad andare oltre durante la pensione perché se i tuoi prelievi vengono utilizzati per spese mediche qualificate (ed è molto probabile che tu abbia delle spese mediche durante il pensionamento), allora il denaro, inclusa qualsiasi parte che potrebbe essere crescita, può accedere esentasse, dice Bird.

Contribuire a un coniuge IRA

Se fai parte di una coppia e uno di voi trova la piena occupazione prima dell'altro, assicurati di aprire un coniuge IRA per l'altro.

'Il coniuge che lavora può contribuire alla propria IRA fino al limite e poi di nuovo fino al limite per il coniuge che non ha reddito o guadagna molto poco', afferma Christie Whitney, CFP e vicepresidente della consulenza sugli investimenti con la società di gestione degli investimenti Rebalance. 'Come il 2021 il limite di contributo è di $ 6.000 per gli individui. Ciò significa che il partner di lavoro può mettere da parte fino a $ 12.000.'

Inoltre, coloro che hanno più di 50 anni possono contribuire con altri $ 1000 ciascuno, il che equivale a $ 14.000 all'anno.

'Questo è molto importante per le donne, poiché una grande percentuale di lavoratori che hanno perso il lavoro a causa del COVID erano donne', afferma Whitney. 'Dato che le donne spesso vivono più a lungo dei loro coniugi e sono pagate meno durante la loro carriera, questo è un modo in cui un marito può badare alla futura situazione finanziaria del coniuge quando non sarà più presente'.

Ridistribuire le risorse

Hai ricevuto un rimborso fiscale o un assegno di stimolo di recente? Hai speso meno in intrattenimento, viaggi, sport per bambini o asilo nido durante la pandemia? Usa quei soldi con saggezza.

'Anche se non intendo sostenere che la nostra economia potrebbe sfruttare la spinta derivante dalla tua spesa di questi dollari, salvarli è il modo migliore per tornare in carreggiata', afferma Nicole Asher, CFP, vicepresidente e consulente senior per la gestione patrimoniale per Fiducia Greenleaf . 'Se hai denaro in eccesso nei risparmi, aumenta i tuoi contributi 401 (k) o destini quei dollari ai tuoi obiettivi finanziari. Su base annuale continuativa, salvo eventuali aumenti salariali o bonus futuri .'

Considera di chiedere un aumento in modo da poter aumentare i risparmi

Sfortunatamente, continua ad esserci un grave divario di pensionamento per le donne in questo paese. Sebbene ci siano diversi fattori che contribuiscono a questa realtà, una componente importante sono i guadagni inferiori nel corso della vita, che possono portare a ricchezza pensionistica inferiore . Le donne guadagnano ancora Di meno rispetto agli uomini.

'Combattere per l'equità retributiva non può avere solo un vantaggio finanziario a breve termine, ma anche un impatto a lungo termine, come l'aumento della capacità delle donne di mettere da parte più soldi per la pensione', afferma Mindy Yu, direttore degli investimenti e analista di gestione degli investimenti certificato per l'app di finanza personale Stash. 'Dal lato positivo, più aziende che mai stanno cercando di affrontare la disparità retributiva, quindi ora potrebbe essere un momento particolarmente buono per chiedere un aumento o una promozione'.

In definitiva, guadagni più elevati possono consentire di aumentare i contributi pensionistici e di raggiungere obiettivi a lungo termine.

E già che ci sei, non aver paura di cambiare lavoro, afferma Eryn Schultz, fondatore di La sua finanza personale, chi dice che probabilmente ci sarà un boom di assunzioni post-COVID entro la fine dell'anno. 'Molti datori di lavoro assumeranno nuovamente', spiega Schultz.

Quando cerchi lavoro, concentrati su lavori che offrono corrispondenze 401 (k) più elevate rispetto al tuo attuale datore di lavoro in modo da poter costruire più rapidamente i tuoi risparmi per la pensione, aggiunge.

'A volte, è facile concentrarsi sul lato della spesa dell'equazione del denaro e cercare luoghi in cui tagliare i costi e risparmiare denaro. Tuttavia, puoi solo tagliare così tanto il tuo budget, ma puoi aumentare il tuo reddito di un importo infinito', aggiunge Schultz.

Prendi più rischi nel tuo conto pensione

Ad alcuni, questo suggerimento può sembrare imprudente se sei già indietro con i risparmi. Tuttavia, se hai ancora 10 o più anni prima del pensionamento, assumere più rischi di investimento può essere una strategia sensata per ottenere rendimenti più elevati e recuperare il tempo perso per raggiungere gli obiettivi finanziari, afferma Jonathan Shenkman, consulente finanziario di Oppenheimer & Co.

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'Ad esempio, un investitore di 40 anni con una ripartizione dal 70 al 30 percento tra azioni e obbligazioni potrebbe voler aumentare la propria esposizione a una divisione dall'80 al 20 percento tra azioni e obbligazioni', afferma Shenkman. 'Questo è particolarmente importante per le donne di mezza età che hanno ancora molti anni di lavoro davanti a loro e tendono anche a vivere più a lungo degli uomini'.

Un ultimo punto: i pagamenti di risparmio fiocco di neve snow

Se c'è un'unica conclusione fondamentale da tutti questi consulenti e dai loro consigli, è probabilmente questa: ogni piccolo centesimo conta quando si tratta di portare i propri risparmi per la pensione al traguardo con successo. E se non puoi fare altro, prova a mettere da parte anche importi minimi. Perez ama chiamare questi micro-depositi 'pagamenti di risparmio a fiocco di neve'.

'Anche se non sei in grado di mettere una modesta somma di denaro ogni mese per la pensione, i piccoli pagamenti di ricambio effettuati per i tuoi risparmi e la pensione possono aiutare', afferma Perez. 'Nessuna quantità è troppo piccola e questi piccoli fiocchi di neve iniziano a sommarsi. Se trovi denaro extra nel tuo budget o se ti è stato dato un regalo in denaro, considera di mettere quei soldi direttamente nei tuoi risparmi o nel conto della pensione.'