Quando fai shopping, che sia il Black Friday o il Cyber ​​Monday o durante una settimana tipica, probabilmente stai sempre tenendo d'occhio le migliori offerte. Certo, alcuni negozi offrono grandi vendite su base ricorrente, ma quando non ci sono saldi in corso e vuoi davvero un buon affare, registrarsi per una carta di credito del negozio può sembrare un'opzione piuttosto dolce.

Alcune carte di credito dei negozi offrono offerte di iscrizione, come una certa percentuale di sconto sul primo acquisto con la carta; altri offrono ricompense continue presso il punto vendita e i negozi affiliati, come risparmiare il 5 o il 10 percento su ogni acquisto con la carta. (Quei piccoli risparmi possono davvero sommarsi, soprattutto se si tratta di un negozio che visiti spesso.)

Inoltre, se non conosci le carte di credito, una carta del negozio può essere una buona opzione in generale: secondo una nuova analisi del sito di finanza personale WalletHub, tutte le carte di credito dei negozi incluse nell'analisi hanno commissioni annuali di $ 0 e quasi il 30 percento di esse offre premi continui, principalmente attraverso un sistema a punti. Tra le carte di credito dei negozi che offrono sconti come premi, il premio medio per l'iscrizione è più del 25% di sconto sul primo acquisto.

Con opzioni del genere, rispetto alle commissioni annuali a volte elevate e ai premi minimi o meno tangibili tra le carte di credito standard, l'iscrizione a una carta di credito del negozio sembra una decisione facile, soprattutto se hai in mente un grande acquisto e hai bisogno di un po' di tempo per pagarlo.

Uno dei principali vantaggi di una carta di credito del negozio è un tasso di interesse introduttivo. Se non sei in grado di pagare per intero un acquisto (o di saldare il saldo della tua carta) nei primi due mesi, la carta non ti addebiterà alcun interesse, quindi risparmierai denaro alla fine. La tua carta di credito standard ti addebiterà gli interessi sul saldo fino a quando non sarai in grado di ripagarlo, quindi alla fine pagheresti di più per l'acquisto. Basta leggere la stampa fine prima di registrarsi: secondo l'analisi di WalletHub, il 43% delle carte di credito dei negozi offre un APR di introduzione dello 0% sugli acquisti, ma l'88% di queste carte utilizza interessi differiti.

L'interesse differito è una caratteristica in cui le carte di credito offrono tassi di interesse bassi o nulli come incentivo per iscriversi alla carta. Queste carte applicheranno quindi il normale TAEG retroattivamente all'importo di acquisto originale, come se il basso tasso di introduzione non fosse mai esistito, se i titolari della carta non effettuano un pagamento mensile o non rimborsano l'intero saldo entro il periodo di avvio.

Spesso nascosto nella stampa fine, l'interesse differito può indurre i titolari di carta a sottoscrivere una carta di credito per approfittare di un tasso di interesse dello 0 percento, e quindi essere colpiti da un tasso molto più alto che rende il loro grande acquisto (possibilmente un grande biglietto di Natale regalo, acquistato con l'intento di ripagarlo gradualmente a tasso zero) anche più costoso. Peggio ancora, l'interesse differito spesso si attiva una volta terminato il periodo introduttivo, mesi dopo l'acquisto; questa è una brutta sorpresa, soprattutto se pagare l'acquisto da solo è già una lotta.

Secondo il sondaggio di WalletHub su interessi differiti, L'82% delle persone non sa come funziona l'interesse differito, il che rende la pratica ancora più pericolosa.

Gli interessi differiti non dovrebbero essere legali, afferma il CEO di WalletHub Odysseas Papadimitriou in una dichiarazione che accompagna il rapporto. È una pratica losca e controintuitiva che dipende da tattiche predatorie a sorpresa per ottenere un profitto.

Sfortunatamente, questa pratica losca non sembra andare da nessuna parte ed è utilizzata dalle migliori carte di credito dei negozi, comprese quelle di Amazon, Apple e Pottery Barn, secondo l'analisi di WalletHub.

Quando un titolare di carta ne è a conoscenza, l'interesse differito non rappresenta una seria minaccia: se il titolare della carta paga l'intero acquisto iniziale entro il periodo introduttivo, l'interesse differito non entra in vigore. Se ciò non è possibile, tuttavia, può significa un onere finanziario ancora maggiore in seguito. Come con la maggior parte delle carte di credito, se non sei in grado di pagare per intero un saldo mensile (o prima della fine del periodo introduttivo), una carta di credito del negozio potrebbe non essere la mossa giusta, anche se significa risparmiare il 25% sul tuo Shopping natalizio.

Se stai cercando di capire quando usare una carta di credito e non comprendi appieno i TAEG, le tasse annuali e le conseguenze di non pagare il saldo per intero ogni mese, potresti fare meglio a utilizzare la tua carta di debito (o contanti) per la maggior parte degli acquisti. Capire come uscire dal debito della carta di credito? non è facile, ma è facile accumulare debiti, soprattutto se rimani bloccato con interessi differiti o un'altra spiacevole caratteristica della carta di credito che non comprendi appieno.

Considerare il debito della carta di credito fa raggiungere altre pietre miliari finanziarie, come stabilire un fondo di emergenza -quasi impossibile, potrebbe essere meglio giocare sul sicuro che dispiaciuto. Pensaci in questo modo: un'altra carta di credito significa solo che devi imparare a pulire le carte di credito ancora più disperatamente.