Durante la mia 'invincibile' giovinezza, l'assicurazione sulla vita era la cosa più lontana dalla mia mente. Non solo ero fiducioso che la necessità di una tale politica fosse molto lontana, ma ero anche all'oscuro dei numerosi risparmi e vantaggi di investimento che spesso possono essere derivati ​​da determinati tipi di politiche.

Avanti veloce di più anni di quanto mi preoccupi di rivelare con qualsiasi specificità, e ho imparato il costoso errore del mio pensiero precedente nel modo più duro. Per una serie di ragioni, ottenere una polizza di assicurazione sulla vita a questo punto sarebbe uno sforzo seriamente costoso, uno che semplicemente non posso permettermi. Ecco perché ho deciso di aiutare gli altri a evitare un errore simile. I millennial, in particolare, dovrebbero prestare attenzione.

Sebbene il COVID-19 abbia aumentato la consapevolezza sull'importante ruolo svolto dall'assicurazione sulla vita nella sicurezza finanziaria delle famiglie, nuova ricerca da LIMRA mostra che il 42 per cento degli americani si troverebbe in difficoltà finanziarie entro sei mesi se il principale salariato morisse inaspettatamente. Lo stesso studio mostra che i giovani americani sono i più a rischio, poiché più della metà dei millennial non ha una copertura assicurativa sulla vita.

Ecco cinque ragioni per cui i millennial devono davvero considerare ottenere un'assicurazione sulla vita prima piuttosto che dopo.

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Quando sei più giovane, le polizze assicurative sulla vita costano meno

Cominciamo con il punto più ovvio, quello che sentirai come un costante battito di tamburi da quasi tutti gli esperti di assicurazioni sulla vita o consulenti finanziari: prima ottieni una polizza di assicurazione sulla vita, più conveniente sarà.

L'assicurazione sulla vita è più economica e facile da ottenere quando si è giovani e in buona salute, afferma Micah Metcalf, proprietario di Metcalf finanziaria , un'agenzia assicurativa completamente digitale. Con l'avanzare dell'età, anche la tua salute tende a invecchiare, portando potenzialmente tutta una serie di complicazioni mediche a cui potresti non aver mai nemmeno pensato a 20 anni. Cose come il diabete, la depressione o l'artrite possono creare maggiori difficoltà nell'ottenere un'assicurazione sulla vita, il che può renderla molto più costosa.

Per portare a casa questo punto, Metcalf lancia il seguente esempio di dollari e centesimi. Se un maschio di 25 anni in buona salute dovesse ottenere un'assicurazione sulla vita a termine in questo momento, il costo mensile sarebbe di soli $ 30. Ciò si basa su citazioni di società come AIG, Protective e Banner William Penn. Tuttavia, se un 45enne cercasse una copertura, i costi dei premi mensili sarebbero più di cinque volte superiori, variando da $ 164 a $ 169 al mese dalle stesse compagnie assicurative quotate per il 25enne.

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Mentre siamo in tema di costo della polizza, è anche più economico ottenere polizze più grandi a meno costo quando sei più giovane, il che non è una considerazione insignificante.

Puoi ottenere più copertura con meno, afferma Jessica Lepore, la millenaria fondatrice dell'agenzia di assicurazioni sulla vita Investito . Politiche più grandi sono molto più economiche da perseguire quando si è più giovani. Anche se potresti non pensare che una polizza di assicurazione sulla vita da $ 1 milione sia necessaria quando vivi da solo nel tuo monolocale di New York City, pensa a cinque, 10, 20 e persino 30 anni più avanti. Le tue esigenze cambieranno sicuramente a quel punto e, perseguendo la copertura mentre sei giovane, risparmierai molto più denaro che se avessi aspettato più tardi nella vita per iniziare la copertura.

Le politiche sono anche più facili da ottenere quando sei più giovane

Un altro punto importante mentre i giovani sono dalla tua parte: quando sei giovane e in salute, le polizze assicurative sulla vita sono più facili da ottenere (oltre ad essere un affare). Il rovescio della medaglia è che quando sei più vecchio e gravato da problemi di salute, potresti non qualificarti affatto o potrebbe costare una piccola fortuna assicurarsi una polizza a causa di eventuali condizioni di salute significative che potresti aver sviluppato. E questa non è una piccola preoccupazione anche tra i millennial perché un recente sondaggio Harris ha scoperto che il 44 per cento dei millennial più anziani già avere condizioni di salute croniche.

In molti casi, quando sei giovane, potresti riuscire a ottenere una polizza senza nemmeno dover sottoporti a una visita medica. Con l'avanzare dell'età, potrebbe non essere più così. Le compagnie di assicurazione sulla vita potrebbero richiederti di sottoporti a un esame, esami del sangue o persino richiedere fino a cinque anni di cartelle cliniche solo per ottenere l'approvazione, afferma Metcalf.

Come bonus aggiuntivo, quando si ottiene la copertura più giovane, prima di essere colpiti da gravi problemi di salute, la polizza è spesso garantita da quel momento in poi. Ciò significa che se sviluppi condizioni di salute più avanti nella vita, non devi preoccuparti di non essere in grado di ottenere un'assicurazione sulla vita, perché tu già avere una politica.

Alcune polizze sono garantite per essere rinnovabili alla fine del mandato, quindi se entri ora non devi preoccuparti di qualificarti in seguito se si sviluppa una condizione medica, afferma Derek Szeto, co-fondatore di Delaware Assicurazione sulle noci .

Debito studentesco in abbondanza

Alzi la mano chi ha debiti studenteschi. È probabile che quella mano sia nell'aria in questo momento, perché a partire dal secondo trimestre dell'anno fiscale 2019, per i mutuatari di età compresa tra 25 e 34 anni, una quota significativa della popolazione dei millennial, c'erano $ 497,6 miliardi di dollari di debiti in sospeso per prestiti studenteschi, secondo Nuova America. Inoltre, un recente sondaggio Harris ha scoperto che la maggioranza (68%) dei millennial più anziani sta ancora pagando il proprio debito studentesco circa un decennio dopo. Ora, chi sarà incaricato di saldare quel debito se dovesse succederti qualcosa?

Sfortunatamente, quando moriamo, i nostri debiti non sempre ci accompagnano, dice Lepore, di Survestid. Anche se non sei una persona con una famiglia o un mutuo, potresti avere altri debiti come i prestiti agli studenti. Sottoscrivendo anche una piccola polizza di assicurazione sulla vita quando sei giovane, puoi assicurarti che la tua famiglia non sarà lasciata con l'onere di ripagare quei debiti se dovesse succederti qualcosa.

E mentre stiamo andando su questa strada, hai per caso un co-firmatario su quel debito studentesco? A maggior ragione dovresti pensare a questi problemi.

Se avessi un co-firmatario per i tuoi prestiti studenteschi, quella persona potrebbe comunque essere responsabile del tuo debito anche se sei morto, spiega Allison Kade, esperta di denaro millenario della compagnia di assicurazioni sulla vita digitale Tessuto . Se vuoi assicurarti che i tuoi genitori o altri co-firmatari non siano bloccati da soli a saldare il tuo debito in tua assenza, potresti ottenere una polizza di assicurazione sulla vita che darebbe loro i soldi per pagare i tuoi prestiti.

Risparmio sulla pensione

Ora metti il ​​tuo telefono e i messaggi Slack su 'non disturbare' e trascorri un po' di tempo con questo punto successivo, in modo da poterlo assorbire completamente: uno dei meno compresi e più prezioso vantaggio dell'assicurazione sulla vita è che può essere utilizzato come veicolo di investimento redditizio per costruire un valore monetario significativo nel corso della tua vita. Questo è particolarmente importante se sei in ritardo con il risparmio per la pensione.

L'assicurazione sulla vita con valore in contanti, denominata anche vita permanente, fornisce un'indennità in caso di morte e può essere utilizzato per accumulare denaro (al contrario dell'assicurazione sulla vita a termine, che non offre la componente del valore in contanti). I soldi che metti in queste politiche possono essere utilizzati per sviluppare un portafoglio di investimenti che ti aiuti ad accumulare ricchezza. E con l'età, i contanti della polizza possono essere sfruttati per coprire le spese di soggiorno in pensione.

Ed ecco forse la parte migliore: stai accumulando ricchezza esentasse.

Questo è il vantaggio più frainteso e trascurato dell'assicurazione sulla vita permanente dal consumatore medio, afferma Brian Carlson, professionista finanziario certificato e vicepresidente della gestione patrimoniale con GCG finanziaria. Se utilizzata correttamente, una polizza assicurativa sulla vita permanente può fornire un enorme valore agli obiettivi di risparmio a lungo termine di una persona. Il concetto di INCENDIO (Indipendenza finanziaria in pensione anticipata) è caldo tra i millennial e l'uso di una polizza assicurativa sulla vita permanente si adatta perfettamente alla strategia FIRE grazie alla possibilità di rimuovere fondi senza tasse o sanzioni prima dei 59 anni e mezzo. Le polizze assicurative sulla vita permanenti hanno un enorme vantaggio, sotto forma di valore in contanti.

Una polizza permanente offre al titolare della polizza la possibilità di aumentare i fondi in base a vantaggi fiscali e di rimuovere i fondi in futuro senza incorrere in tasse se rimossi correttamente, spiega Carlson. Ma, come i conti pensionistici, prima inizi a contribuire, maggiore sarà il valore del conto con l'età.

Come agente assicurativo sulla vita indipendente Susana Zinn spiega che la maggior parte dei millennial non ha un piano finanziario sufficientemente solido da coprire con successo il proprio pensionamento. Una polizza di assicurazione sulla vita può correggere tale carenza.

Il 71% dei millennial non pensa di aver risparmiato abbastanza a 65 anni per soddisfare le proprie esigenze di pensionamento, afferma Zinn. E secondo il National Institute of Retirement Security, il 66% dei millennial che lavorano non ha nulla da salvare per la pensione. Invece, sono impegnati a ripagare i debiti e coprire le spese generali di soggiorno, mentre il risparmio per la pensione viene spinto in fondo alla loro lista di priorità.

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A rischio di battere un cavallo morto, l'assicurazione sulla vita può aiutarti come millennial a garantire una pensione finanziariamente sana.

Con l'assicurazione sulla vita, non devi morire per usarla; hai flessibilità su come viene utilizzato il denaro, il che può aiutarti con le esigenze finanziarie sia per le tue spese pianificate che per quelle non pianificate, aggiunge Zinn.

OK, ora puoi tornare alla programmazione regolarmente programmata.

Proteggi la tua attività dopo che te ne sei andato

In realtà, un punto in più. E dovrebbe essere un punto di orgoglio. I millennial sono una delle generazioni più imprenditoriali che l'America abbia visto da molto tempo. UN recente sondaggio GoDaddy su 3.000 americani, inclusi 1.000 millennial, 1.000 Gen Xer e 1.000 baby boomer, hanno scoperto che i millennial guidano il gruppo negli sforzi imprenditoriali, con quasi uno su tre millennial (30%) che ha riferito di avere una piccola impresa o un trambusto secondario. Assicurare un'assicurazione sulla vita può essere un modo per proteggere questa eredità, assicurandoti che la tua attività sopravviva molto tempo dopo che te ne sei andato.

Se condividi la tua attività con un altro imprenditore, ad esempio, 'quella persona potrebbe utilizzare il denaro della tua polizza di assicurazione sulla vita come transizione per mantenere il flusso degli affari in tua assenza', afferma Kade, di Fabric.

L'onere finanziario che ti lasceresti alle spalle

Se tutte le ragioni già esposte non sono abbastanza convincenti, poniti quest'ultima domanda: qualcuno avrebbe un onere finanziario se io morissi? Non c'è bisogno di dirci la risposta, assicurati solo di prestare attenzione a questo ultimo consiglio.

Se la risposta è sì, allora hai bisogno di una protezione assicurativa sulla vita ora, quindi non lascerai la tua famiglia con migliaia di dollari di mancato guadagno o debito, afferma Metcalf.

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