Come molte persone, Avery (non è il suo vero nome), una 26enne che vive a New York City, sta cercando di bilanciare il pagamento del debito del prestito studentesco con la pianificazione per il suo futuro. E nella puntata di questa settimana di Denaro riservato , sta cercando consigli di esperti su come realizzare questo equilibrio.

'Sto cercando di capire come effettuare i pagamenti mensili sui miei prestiti, ma non voglio che questo sia l'unico obiettivo delle mie finanze in questo momento', dice. 'Mi interessa investire. Sono interessato a far lavorare i miei soldi per me. Quindi sto cercando di capire come posso far accadere entrambe queste cose.'

Sebbene Avery abbia iniziato a investire piccole somme nel 401K della sua azienda e a risparmiare in un fondo di emergenza, oltre a ripagare il suo debito, sta cercando di trovare il modo giusto per dare priorità ai suoi obiettivi finanziari.

Denaro riservato la conduttrice Stefanie O'Connell Rodriguez ha sfruttato l'allenatore del denaro Delyanne Barros per aiutare Avery a decidere come indirizzare al meglio i soldi per onorare il debito studentesco, salvare un fondo di emergenza e risparmiare per la pensione.

Non è necessario essere esenti da debiti al cento per cento per investire. Dovresti fare entrambe le cose e non perdere tempo perché quell'interesse composto, quel tempo in cui aumenterai la tua ricchezza, non lo riavrai mai indietro.

— Delyanne Barros, coach dei soldi @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros dice che dopo aver messo da parte del denaro in un fondo di emergenza, dovresti incanalare denaro sia per coprire il debito del prestito studentesco che per risparmiare per la pensione. Puoi decidere quali proporzioni utilizzare. 'Non deve essere 50/50', dice. 'Forse stai buttando 50 dollari e investindoli, e stai solo affrontando il debito.'

Ciò ti assicura di poter trarre vantaggio dalla crescita degli investimenti per il tuo futuro, mentre stai ancora coprendo i costi del tuo passato, quindi stai facendo progressi su entrambi gli obiettivi, ogni mese.

Guarda la puntata di questa settimana di Denaro riservato — 'Cosa devo fare prima: investire o ripagare i miei prestiti studenteschi?' — per la conversazione completa di O'Connell Rodriguez e Barros sull'equilibrio tra il pagamento del debito universitario e il risparmio per l'istruzione di tuo figlio. Denaro riservato è disponibile su Podcast di Apple , Amazon , Spotify , Cucitrice , Giocatore FM o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

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Trascrizione

Avery: Solo di recente, nell'ultimo anno, ho iniziato a contribuire al mio 401k per la prima volta. Ero imbarazzato di aver aspettato così a lungo, ma mi sembra di dover affrontare i miei prestiti prima di fare qualsiasi altra cosa.

Nadia: Quando penso alla pianificazione per il futuro, mi sento intrappolato dai miei prestiti studenteschi.

Emilia: Sto cercando di capire quali dovrebbero essere le mie priorità. Molte sono solo supposizioni. Perché non lo so.

Chiara : Quando si guarda davvero all'inflazione ea quali sono i costi della vita, è sbalorditivo. È come, oh mio Dio, ci servirà un milione di dollari.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Kozel Bier sulle nostre storie di soldi, lotte e segreti. Sono la tua ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi la nostra ospite è una 26enne che vive a New York City e che chiamiamo Avery, non il suo vero nome

Avery: Sono cresciuto con un padre piuttosto frugale che era molto grande nel salvare, quindi penso che sia piuttosto radicato in me. Nonostante ciò scelsi di frequentare un'università privata e finii con un bel po' di debiti studenteschi. Quindi ora sto cercando di capire come effettuare i pagamenti mensili sui miei prestiti, ma non voglio che questo sia l'unico obiettivo delle mie finanze in questo momento. Sono interessato a investire. Sono interessato a far lavorare i miei soldi per me. Quindi sto cercando di capire come posso far accadere entrambe queste cose.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questa frase, 'far lavorare i tuoi soldi per te' è qualcosa che sentiamo spesso, ma cosa significa per te?

Avery: Assicurarsi che se ho soldi, non è solo stare seduto su un conto a raccogliere polvere. Ma ho la sensazione che sia quello che stanno facendo i miei soldi ora. E non mi sento abbastanza libero di spostarlo a causa dei miei prestiti.

Non è che ho un eccesso con cui lavorare, ma anche se si tratta di un fondo di emergenza, spero di capire come metterlo da qualche parte dove aumenterà nel tempo se sarà comunque lì.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'istinto di Avery di massimizzare e far crescere i suoi soldi è una parte fondamentale della creazione di ricchezza. Uno dei motivi è l'inflazione, il lento e costante aumento dei prezzi nel tempo. Con un tasso medio di inflazione intorno al 2-3% ogni anno, a volte più alto, i nostri soldi ci comprano sempre meno nel tempo. Quindi gli strumenti che consentono al nostro denaro di crescere a un tasso che può superare l'inflazione, che è superiore al 2-3% ogni anno, come gli investimenti, sono una parte fondamentale di qualsiasi piano finanziario a lungo termine.

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Ma sapere da dove iniziare quando si tratta di investire può essere travolgente. Infatti il ​​41% dei millennial in a Sondaggio 2020 ha affermato che attualmente non stanno investendo in alcun prodotto finanziario.

Avery: Il mio amico mi ha scritto come se dovessi entrare in Ethereum.

E io sono tipo, non so cosa significhi. E non voglio proprio capirlo adesso. Ma sono anche tipo, non dovrei rifuggire da queste cose. E poi, naturalmente, cose più tradizionali, come prima parlavo di mio padre, è una specie di mia base per le informazioni finanziarie e parla dell'S&P 500 e di queste versioni più sicure degli investimenti.

Quindi ho in mente una specie di queste diverse immagini, e sento che una è molto tradizionale e forse l'altra è un po' più contemporanea, ma comunque entrambe, non mi sembra di aver capito abbastanza bene per fare un spostati in una delle due aree.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tra i millennial che non stavano investendo in quel sondaggio del 2020, non capire come investire era un ostacolo fondamentale per iniziare, ma la cosa più grande che li tratteneva era sentirsi come se non avessero abbastanza soldi da investire.

Quando ricevi la tua busta paga ora, come la dividi?

Avery: Vivo a New York City, quindi gran parte va direttamente in affitto e servizi pubblici. E poi un'altra grossa fetta va ai prestiti agli studenti. Quello è sempre il più difficile da fare, ma ho i pagamenti automatici, quindi succede. Non ci penso.

Solo di recente, nell'ultimo anno, ho iniziato a contribuire al mio 401k per la prima volta. Ero imbarazzato di aver aspettato così a lungo, ma mi sembra di dover affrontare i miei prestiti prima di fare qualsiasi altra cosa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come hai deciso quanto hai intenzione di mettere nel tuo 401k?

Avery: Quando l'ho fatto per la prima volta, mi è piaciuto il minimo indispensabile che potresti persino fare, probabilmente come uno o il 2%, perché ne avevo ancora un po' paura. Solo che non ce l'ho anche sul mio conto in banca, sai? Se dovesse succedere qualcosa. E poi l'ho fatto per un paio di mesi, e poi ho capito che non stavo sfruttando il programma di abbinamento che aveva la mia azienda.

La mia mentalità era: 'Va bene. Comincia qui.' E poi forse la prossima volta che avrò un aumento o se le mie finanze sono cambiate, allora valuterò di nuovo da lì.

È difficile pensare così lontano nel futuro. Sono ancora abbastanza nuovo nella mia carriera. E penso che molte persone della mia età pensino che probabilmente non saremo comunque in grado di andare in pensione. Quindi, ad esempio, risparmiando per questo, ma immagino che sto solo cercando di essere ottimista in termini di futuro con le finanze e sperare per il meglio lì.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Penso che ci sia una certa legittimità nell'idea che il ritiro di stare seduti a non fare nulla probabilmente non sarà la realtà per molti di noi. Detto questo, avere dei soldi con cui pagare le spese mediche, con cui sostenere i tempi in cui potremmo avere disabilità e non essere in grado di lavorare, quella roba sarà ancora fondamentale. E penso che sia fantastico che tu abbia dato la priorità ai risparmi per la pensione perché ne avremo tutti bisogno.

Sai dove vengono investiti i tuoi soldi nel 401k?

Avery: Dovrei cercarlo. Non mi sono davvero preso il tempo per capirlo e forse apportare un cambiamento o ridefinire le priorità di qualcosa lì

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sai, è interessante perché stiamo parlando di investire e ottenere il massimo dai nostri soldi. E c'è questo chiacchiericcio su cose come Ethereum, ma i fondamenti iniziano con ciò che hai già in atto. E mi chiedo come ti senti a iniziare da lì massimizzando i 401k piuttosto che scegliere i singoli titoli GameStop.

Avery: Esattamente. E che penso sia un punto di partenza più facile.

Ma questa è l'altra mia domanda. In termini di investimento con i prestiti agli studenti, ovviamente questo 401k è così lontano nella linea, e capisco che ha senso investire soldi in quello, ma avrebbe più senso per me fare quello che sto facendo , ma forse avere anche quest'altro pezzo di denaro che ho messo da qualche altra parte per forse crescere più velocemente e potenzialmente metterlo nel debito del prestito studentesco per accorciare la durata? Perché in questo momento ho un piano di pagamento di 20 anni su due prestiti diversi. Quindi sto ancora pensando tipo, come faccio a ridurlo?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi mi chiedo come ti senti riguardo al debito.

Avery: Mi spaventava davvero e non mi piaceva nemmeno voler guardare i miei equilibri.

Sai, ho detto che ho il pagamento automatico, quindi esce dal conto. Non ci penso. Ma recentemente sono stato molto più irremovibile nel guardarlo regolarmente, nel guardarlo muoversi e nel vedere come posso forse fare le cose in modo diverso.

Quindi mi sento un po' più autorizzato ad affrontarlo di recente, anche se non sto apportando enormi cambiamenti. E mi sento come se potessi vivere il mio stile di vita con esso, quindi non è del tutto pressante su di me finché non entro in situazioni in cui inizio a pensare, oh, quegli 800 dollari, cosa potrei fare con quello ogni singolo mese e dove sarebbe se lo stavo mettendo nell'S&P 500 o Ethereum o altrove.

Vorrei che non fosse lì, ma sai, è lì. me ne sto occupando. Penso che diventi meno spaventoso col passare del tempo e lo guardo e lo affronto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In base al tuo attuale programma di rimborso, sai quando verrà pagato?

Avery: Probabilmente tra 15 anni? Ma sì, questo è stato un investimento che ho fatto nella mia carriera. Quindi spero che col passare del tempo, mi ripaghi ulteriormente. E poi forse, si spera, posso eliminare il debito più velocemente.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi chiedo come sarebbe per te la sensazione di essere senza debiti.

Avery: Voglio dire, sicuramente salire su un aereo per andare ovunque io abbia voglia di andare per un capriccio è sicuramente lassù.

La libertà di comprare quel paio di scarpe perché me lo posso permettere e semplicemente non penso, beh, no, devi risparmiare quei soldi per quel rimborso o per viaggiare e spendere troppi soldi in un bel ristorante con i miei amici.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hai già fatto i tuoi fondamenti, ma non passi dai fondamentali alle criptovalute. E penso che sia difficile perché il dialogo è così guidato dalle notizie e così guidato dal rumore. Quindi, dopo i miei fondamentali, cosa devo fare per ottimizzare i passaggi successivi?

Quindi ottimo conto di risparmio ad alto rendimento, facile vittoria. Cosa c'è dopo? Guardando il tasso di interesse sul debito. Pensando a quanto altro potrei potenzialmente contribuire al datore di lavoro 401k per vedere se potevo davvero massimizzare la partita.

Magari trascorri un po' di tempo nel portale. In cosa sono investiti i miei soldi? Che cosa significa? Scommetto che il tuo 401k ha molte risorse educative integrate nella piattaforma.

E scommetto che puoi semplicemente porre le domande man mano che emergono.

Oh, è un fondo per la data target. Ebbene, cosa significa? Ok, cos'è l'asset allocation? Qual è la differenza tra un'azione e un'obbligazione? Quale dovrebbe essere la mia tolleranza al rischio?

Avery: Non sono al di sopra di cercare su Google le mie domande finanziarie perché hai ragione, è qualcosa in cui sto iniziando ora a voler davvero investire il mio tempo personale. Non l'ho studiato a scuola e ho risolto di averlo visto come una cosa sfuggente di cui non faccio davvero parte. E poi ho pensato, aspetta, no, um, sono una persona, ho un conto in banca. Questo è un po' com'è e chiunque può farlo. Quindi sì, darò sicuramente un'occhiata a dove sono i miei soldi in quei 401k e vedrò cosa sta succedendo e imparerò da lì.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A nessuno importa dei tuoi soldi più di te. Destra? Quindi assicurati davvero di esserne il capo. Dopo la pausa, parleremo di cosa significa veramente essere il capo dei propri soldi e di come Avery, o chiunque altro, può affrontare la domanda fondamentale sulla creazione di ricchezza: dovrei pagare il mio debito o investire?

Delyanne Barros: Improvvisamente investire è diventato molto sexy. Quindi sentono parlare di GameStop e sentono parlare di Robin Hood, AMC e NFT e questa moneta e quella moneta. E sono tipo, dove entro in questo spazio?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questa è Delyanne Barros, potresti conoscerla dai suoi video virali su Tiktok e Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: In un certo senso, è fantastico perché le persone parlano di investimenti ed è fantastico.

Ma d'altra parte, penso che le persone siano più sopraffatte che mai perché è il paradosso delle troppe scelte. E quindi investire ha portato in secondo piano molte altre cose nella vita, tipo, sì, ci arriverò un giorno.

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Non ho idea da dove comincio. Ho un 401k al lavoro. Non so cosa sia. Ci ho messo dei soldi. non lo capisco.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sembra molto simile al nostro ascoltatore questa settimana. Stava dicendo che i suoi amici le stanno scrivendo messaggi dicendo che devi entrare in Ethereum. E nel frattempo, sta solo cercando di capire, come faccio a far crescere i miei soldi pagando i miei prestiti studenteschi?

Delyanne Barros: Destra. È come un concetto così imponente di criptovaluta rispetto al fatto che sto solo cercando di pagare i miei conti e forse di risparmiare un po' di soldi. Come se stessimo ancora saltando i fondamentali.

E questo è preoccupante, perché non voglio che le persone saltino in qualcosa che non conoscono che è ad alto rischio, e quindi perdono denaro e sono tipo, ah, lo sapevo. Sapevo che non avrebbe funzionato. Te l'avevo detto che era una truffa. Te l'avevo detto che questo era un casinò. È truccato contro di noi. Perché sono entrati dalla porta sbagliata. Quindi ci sono molte porte dritte per il mercato azionario, per investire, per il mondo degli investimenti. E quindi ci sono porte migliori a seconda del livello in cui ti trovi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Voglio parlare un po' di questo specifico ascoltatore, perché penso che quello con cui è alle prese sia qualcosa con cui molte persone hanno a che fare. Sta effettuando pagamenti minimi sui suoi prestiti studenteschi. Sta costruendo un fondo di emergenza. Ha deciso di investire nel piano 401k del suo datore di lavoro.

Se ci sono soldi extra, c'è questa enorme domanda e sopraffaci su quale di quei secchi metterlo.

Delyanne Barros: Mi piace sempre sottolineare che non esiste una regola generale per tutti. Ma direi che quello a cui darei la priorità sarebbe il mio fondo di emergenza perché alla fine della giornata, se qualcosa va storto, indovina un po'?

Farò tutto il possibile per risolvere l'emergenza. Destra? Ecco perché è un'emergenza. Quindi il fondo di emergenza, sempre la priorità.

E poi sono un grande sostenitore dell'investimento mentre ripaga il debito. Non sono una di quelle persone che crede che sia necessario essere esenti da debiti al cento per cento per poter investire. Non l'ho fatto. Mi ci sono voluti 12 anni per ripagare i miei prestiti studenteschi e ho costruito i miei 401k mentre lo facevo.

E sono così felice perché in questo momento 401.000 si attestano a $ 310.000 ed è una parte enorme del mio portafoglio.

Dovresti fare qualsiasi divisione tu voglia. Non deve essere 50/50. Forse stai buttando 50 dollari e investindoli, e stai solo affrontando il debito.

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Ma penso davvero che dovresti fare entrambe le cose e non perdere tempo perché quell'interesse composto, quel tempo in cui aumenterai la tua ricchezza, non lo riavrai mai più, mai.

La prima cosa è che devi conoscere i tuoi numeri, giusto? Questa è davvero una cosa a cui non puoi sfuggire. Fai come un budget approssimativo.

Non deve essere per forza amare il dollaro stesso. Non ho bisogno di sapere quante volte vai da Starbucks. Ma dobbiamo avere un'idea di dove vanno a finire i soldi. Destra. E abbiamo molti punti ciechi. Ci concediamo molto margine di manovra quando si tratta delle nostre spese. Siamo tipo, oh sono sicuro di non spendere così tanto.

Quindi devi fare un po' di lavoro sulle gambe qui e guardare i tuoi numeri. E poi ci sediamo ed elenchiamo i nostri debiti.

Qual è il debito? Quanto stai pagando un interesse? Oh, non lo so. È tra il 10 e il 15%. Bene, questa è una grande differenza. 10 o 15.

Destra? E quindi fai ciò che funziona per te. Ma mettere insieme i tuoi numeri, fare un piano per ripagare il debito e conoscere una data senza debiti. Penso che sia fondamentale.

Hai bisogno di quella data senza debiti. Devi sapere, ok. Quando avrò finito di pagare se pago X importo al mese? E poi mantienilo. Automatizzalo il più possibile. Se puoi automatizzare quel pagamento dal tuo conto corrente, fallo, perché minore è la quantità di potere mentale che devi usare e forza di volontà per farlo accadere, maggiore sarà il tuo successo.

Ripagare il debito non è eccitante, quindi va bene che tu voglia evitarlo. Capisco. Ma cercheremo di automatizzare il più possibile questo processo. Quindi non ci pensi ed è così che lo renderai il più semplice possibile per te stesso.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E poi da dove inizia l'investimento in questo? E come fai a pesare quanto di quello dovresti fare?

Delyanne Barros: Quindi, una volta capito, ok, questo è il mio piano di ripagamento del debito. Qualunque sia il denaro rimasto, perché poi stai pensando al tuo orizzonte temporale. Bene. Ho X importo residuo al mese. Se metto questo importo per, verso il debito, verrò ripagato in nove mesi. Ma se lo abbasso un po' di più, in realtà mi ci vorranno 12 mesi.

Ma sto bene allungando quella sequenza temporale di 12 mesi se ciò significa che posso iniziare a mettere dei soldi in un Roth IRA? Posso forse aumentare il mio contributo al mio 401k dell'1%. Destra. Allora è come quel tira e molla.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi piace anche il modo in cui la data target di rimborso del debito entra in gioco qui, perché penso che sia un modo per concettualizzare il compromesso un po' più chiaramente.

Penso che quando parlo di, ok, come gestisco il mio debito ripagando il mio investimento? È così difficile. Sto raccogliendo numeri dal nulla, ma come l'hai inquadrato come, oh, beh, se sposto la data di pagamento del mio debito di così tanto, questo mi dà molto più tempo, molti più soldi, in particolare in numeri concreti per pensare di investire e dare i miei soldi, tempo per crescere e lavorare per me. Quindi penso che sia una differenza davvero sottile ma potente.

Delyanne Barros: Questo è ciò di cui le persone hanno bisogno. Servono numeri concreti. Le persone hanno bisogno di un modo per strutturarlo. E quindi questo è un modo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'altra parte che mi piace di questo è che quando stavamo parlando di, ok, vogliamo iniziare a investire, il primo posto in cui siamo andati non era cripto. Era il bilancio.

Delyanne Barros: È divertente, perché lo chiamiamo budgeting, ma i ricchi lo chiamano gestione del flusso di cassa. E quando si parla di debito, non lo chiamano debito. Lo chiamano leva, oh, sono troppo sfruttato. Sono sotto leva. è tutta questione di mentalità. È come vedi i tuoi soldi. Destra. Quindi sento che il budget suona molto budget.

Dico, aumentiamo il budget. non deve essere qualcosa che monitori manualmente. Scarica un'app, falla fare per te. Non devi fare quella roba manualmente.

Non devi vivere una vita all'interno di un foglio di calcolo. Non è questo il modo di vivere. Nessuno vuole vivere la vita in quel modo.

Quindi se guardi la tua busta paga e vedi che ci sono prelievi in ​​corso. E tu sei tipo, cos'è questo? Forse dice 401k, 403B, 457. ci sono un sacco di nomi per queste cose e non sai dove andare, il primo posto in cui devi andare è il tuo dipartimento delle risorse umane. Ti diranno il prossimo passo. E ti diranno di contattare, quello che viene chiamato l'amministratore 401k, e di solito è come un broker che gestisce il piano 401k.

Sono lì per aiutarti. Puoi porre loro tutte le domande ora. Alcuni di loro offriranno servizi aggiuntivi se paghi una commissione, quindi puoi optare per uno stile di gestione, un servizio e, a pagamento, gestiranno il tuo portafoglio.

Ora gestisco il mio 401k. Ma all'inizio, forse vuoi un piccolo livello in più, giusto? Quindi puoi porre domande in modo da poter essere gestito da qualcun altro, bilanciarlo per te.

Poi, man mano che acquisisci maggiori conoscenze, forse decidi di annullare quella parte del tuo piano, dipende da te. Ma questo è il primo passo è scoprire dov'è il tuo 401k e sì, puoi accedervi online e vedere tutto. Puoi vedere quanto stai contribuendo. Puoi vedere quanto contribuisce il tuo datore di lavoro.

Puoi vedere i fondi in cui hai investito. Molto probabilmente stai investendo in quello che viene chiamato un fondo con data target. Il che significa che fondamentalmente hanno considerato la tua età. Nessuno te l'ha chiesto, vero? Tutto questo è stato fatto praticamente automaticamente. Guardavano la tua età come, oh, lei è così vecchia, o lui è così vecchio?

Daremo per scontato che andranno in pensione a 60 o 65 anni e sceglieranno un fondo per la data target legato a quella data.

Quindi il fondo per la data di destinazione è fondamentalmente un super fondo che include sia azioni che obbligazioni. E poi è automaticamente bilanciato per te man mano che invecchi, il che significa che passerà da un portafoglio aggressivo a moderatamente aggressivo, a un portafoglio più conservatore man mano che invecchi, in modo da poter proteggere la ricchezza che hai costruito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Diciamo che sto raggiungendo il massimo dei miei 401k o almeno della partita. Cosa poi?

Delyanne Barros: Di solito quando chiedo alle persone, stai raggiungendo il massimo dei tuoi 401k? Sono tipo, sì. E io sono tipo, oh, è fantastico. Stai mettendo in $ 19.500 all'anno. E sono tipo, whoa, di cosa stai parlando? No, siamo tipo, sto massimizzando la mia partita. Destra? Significa come se il mio datore di lavoro corrispondesse al mio contributo. Quindi, come se inserissero il 3% o il 5%, lo metto in gioco per quella partita. Destra. Ma non è questo il massimo. Il massimo che puoi mettere in un 401k è $ 19.500, supponendo che tu abbia 50 anni e meno. E poi se sei più grande, puoi mettere contributi extra per recuperare, ma questo è il massimo, giusto?

Quindi, quando le persone sono tipo, beh, come posso massimizzarlo? Bene, devi solo scoprire quante buste paga hai all'anno diviso per 12, e poi decidere quale è la percentuale per abbinare quel contributo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Anche senza il rumore di criptovalute e Reddit e tutti i titoli delle notizie, anche quando parliamo solo di fondamentali, penso che possa diventare davvero, davvero travolgente, soprattutto quando non abbiamo il vocabolario esistente.

Come lavori con le persone in modo che non vengano completamente sopraffatte dal gergo, da tutti i passaggi, da tutte le decisioni e da tutte le cose sconosciute?

Delyanne Barros: Prima di tutto, dico alla gente, è come imparare una nuova lingua. Non picchiarti per questo. Se ti piace, wow, questo è un sacco di nuovo vocabolario che non ho mai sentito prima. Dovrò diventare come il lupo di Wall Street per poter gestire il mio 401k?

E io sono tipo, assolutamente no. Ma all'inizio c'è del vocabolario a cui dovrai abituarti, ma va bene. Leggi più libri che puoi, segui le persone di persona sui social media, ascolta anche i podcast, in modo da poter iniziare ad abituarti a questo vocabolario.

Diventerà una seconda natura. E non è necessario conoscerne tutti i dettagli. È come se fossi un secchione del denaro. Stefanie è una secchiona del denaro. Come se fossimo in balia di queste cose, perché questo è ciò che facciamo, ma non è necessario essere a questo livello di nerd per essere in grado di essere un investitore di successo e creare ricchezza.

Quindi l'idea è di apprezzare la facilità - sia che avverrà attraverso i libri, sia che si tratti di autoapprendimento, sia che tu abbia un mentore, trova semplicemente quello che funziona per te e mantienilo. Fallo fino in fondo attraverso qualsiasi percorso tu scelga.

Vale la pena dedicare del tempo all'inizio per imparare qualcosa di nuovo, perché stiamo parlando di ricchezza che cambia la vita che forse cambierà la tua vita, la vita dei tuoi figli, la vita dei loro figli. Quindi, quando ti dico che vale la pena dedicare poche ore, non sono faceto. Come se non stessi esagerando, ne vale la pena al cento per cento.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è davvero un buon punto perché penso che in quei momenti di sopraffazione, sia l'ultima cosa nella mia lista di cose da fare. Ma c'è un costo per rimandarlo. E penso che ci sia un enorme vantaggio nell'essere proattivi su questo, che probabilmente è molto più grande e cambia la vita di qualsiasi coupon di ritaglio che potresti mai fare.

Delyanne Barros: Ho visto persone dedicare più tempo a decidere su un conto di risparmio ad alto rendimento che a imparare a investire. E io sono tipo, voi ragazzi state incanalando la vostra energia e il vostro tempo nelle cose sbagliate.

Non che il conto di risparmio ad alto rendimento non valga la pena. È. Ma per favore 30 minuti al massimo, sceglilo e vai avanti. Come se ci fossero pesci più grandi da friggere e investire è dove devi concentrare il tuo tempo e la tua energia.

Voglio dire, se hai posti dove tagliare le tue spese alla grande. Ma ancora una volta, non è lì che tutto il tempo e l'energia dovrebbero andare, dovrebbe andare, come posso effettivamente prendere i soldi che ho e ottimizzarli e farli crescere in modo da non dover vivere in questo stile di vita economico per sempre. Voglio che tu viva oltre il budget.

Chiunque è in grado di avvolgere la testa intorno a investire nel mercato azionario. Non è necessario diventare un day trader. Non è necessario imparare a scegliere azioni sexy. Non è necessario imparare a leggere i dati finanziari. Non devi fare niente di tutto questo, quella roba. Prometto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Prima che ti lasci andare. dove terresti il ​​tuo fondo di emergenza?

Delyanne Barros: Lo tengo in un conto di risparmio ad alto rendimento. Sì di sicuro.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lo stesso, lo stesso.

Delyanne Barros: Sono molto trasparente con il mio patrimonio netto e condivido tutto ciò che è nei miei account. E di recente ho condiviso i miei saldi per tutto. La gente dice, oh mio Dio, perché tieni così tanto in contanti. Non è denaro, come orribile. Non dovresti tenere solo tre mesi di spese e poi basta.

E io sono tipo, no, tutto dipende dai tuoi obiettivi, dalle tue preferenze, come fai a sapere cosa farò con i miei soldi? Destra. Quindi i miei soldi hanno molteplici scopi. Uno è il fondo di emergenza. Due è che risparmio per un acconto per una casa che comprerò un giorno in Portogallo.

Tutti i tuoi soldi non devono essere investiti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sì. Così, così, così vero. Per quanto ci sia un'enfasi eccessiva sul budget, a volte penso che ci sia questa enfasi eccessiva su 'Oh, devo far funzionare i miei soldi per me' che in un certo senso dimentichiamo che avere i soldi lì per te in un momento di crisi è così, così, così fondamentale.

Delyanne Barros: Assolutamente. E non è solo un'emergenza, giusto? Perché le persone sono tipo, beh, in caso di emergenza, puoi andare a prelevare denaro dal tuo conto di intermediazione, il che è vero, ma non voglio vendere investimenti.

come trovare la giusta misura dell'anello

Perché di solito l'emergenza circonda i tempi di crisi dell'economia. E se fossi senza lavoro? Devi incassare il tuo conto di intermediazione. Il mercato azionario potrebbe non essere così caldo: tutte queste cose possono coincidere. Quindi ora sei senza lavoro per incassare i tuoi investimenti nella parte inferiore del mercato.

Forse saresti stato meglio se i soldi fossero stati in contanti. Quindi c'è un tempo e un luogo per ogni cosa, giusto? Ecco perché si chiama asset allocation. Ecco perché la posizione dei tuoi beni è importante, come dove hai i tuoi soldi è importante. E ancora, non c'è una regola fissa per tutti.

È così specifico. Quindi devi chiederti, perché ho questa somma di denaro in questo posto? Qual è lo scopo di ogni secchio di contanti? Non è solo un'enorme somma forfettaria di denaro. Ci sono priorità diverse? E fai ciò che è meglio per te. Come non lasciare che nessuno ti prenda in giro per come gestisci i tuoi soldi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Non lasciare che il tuo amico ti mandi messaggi su Ethereum, sii quello che fa l'ultima chiamata sui tuoi soldi, perché te lo prometto, a loro non importa dei tuoi soldi più di te.

Delyanne Barros: Cento per cento. Nessuno fa. Non il pianificatore finanziario con cui stai parlando, non l'amministratore di 401k. A nessuno importa dei tuoi soldi più di te, quindi devi essere collegato. Sei il tuo miglior difensore.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi dovresti usare i tuoi soldi extra per ripagare il debito o investire? Mentre i fondamentali come pagare le bollette, effettuare almeno pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti e costruire un fondo di risparmio di emergenza potrebbero essere relativamente universali, la verità è che non c'è davvero una risposta unica oltre a quella.

Se il tuo tasso di rendimento previsto sull'investimento è superiore al tasso di interesse sul tuo debito, potresti decidere di dare la priorità all'investimento del denaro extra rimasto dopo aver raggiunto i tuoi minimi, ma ci sono tanti altri fattori da tenere in considerazione. Essere il capo dei propri soldi significa prendersi il tempo per sedersi con i propri numeri e guardare le opzioni e fare molte domande, in modo da poter arrivare a una risposta che funzioni per te, le tue circostanze e i tuoi obiettivi. E sì, può essere travolgente, soprattutto con tutto il rumore che circonda gli investimenti in questi giorni.

Ma va bene iniziare in piccolo e semplice, come nel caso di Avery, imparando a massimizzare ciò che già ha attraverso i suoi 401k al lavoro e utilizzando tutte le risorse e gli strumenti di supporto educativo che ne derivano per costruire la sua abitudine di investimento e il suo investimento conoscenza mentre pagava il suo debito. Più di qualsiasi singolo strumento o strategia finanziaria, è quel processo di dedicare il tempo alla gestione e alla massimizzazione dei tuoi soldi che alla fine conta di più.

Questo è stato Money Confidential da Birra Kozel . Se, come Avery, hai una storia di denaro o una domanda da condividere, puoi inviarmi un'e-mail a money dot confident at real simple dot com. Puoi anche lasciarci un messaggio vocale al (929) 352-4106.