Sembra troppo bello per essere vero: stai facendo acquisti online, guardando un paio di scarpe che sono solo un po' più di quanto vorresti spendere in questo momento. Una piccola icona accanto al prezzo (e quel seducente pulsante Aggiungi al carrello) ti dà le migliori notizie possibili: non devi pagare tutti quei soldi in questo momento. Puoi pagarlo a rate, suddividendo il prezzo elevato in pagamenti che sembrano, osiamo dirlo, decisamente convenienti.

Le offerte per comprare ora e pagare dopo sono sempre più comuni online con l'aumento dei servizi di pagamento rateale (tecnicamente fornitori di prestiti point-of-sale) come Affirm, Afterpay e Klarna, tutti in aumento stelle compra ora, paga dopo (BNPL) negli Stati Uniti Con circa 23.000 partner al dettaglio negli Stati Uniti tra i tre servizi, queste opzioni di pagamento sono quasi onnipresenti per gli acquirenti online. Potresti riconoscere i nomi, ma capire come funzionano Affirm, Afterpay e Klarna (e servizi come loro) è tutta un'altra questione.

Primo: quell'istinto che è troppo bello per essere vero non è completamente fuori base. Ovviamente ci sono alcuni termini che devi rispettare per utilizzare questi servizi, ad esempio effettuare i pagamenti rateali in tempo. Non sono prestiti senza conseguenze. Ma questi servizi non sono nemmeno necessariamente una truffa pericolosa, anche se sono un po' sconosciuti. (Sono certamente meno propensi a farti finire in un ciclo di debiti rispetto a prestiti con anticipo sullo stipendio. )

In pratica, i servizi di pagamento rateale funzionano in modo molto simile alle carte di credito o al finanziamento dei negozi. Quando effettui un acquisto e scegli di utilizzare il servizio, sostanzialmente paga l'intero prezzo del tuo acquisto al negozio o al commerciante. Quindi paghi rate regolari al servizio, non al commerciante, da una carta di credito, una carta di debito o un conto bancario fino a quando non avrai rimborsato l'intero costo del tuo acquisto. Il tuo ordine verrà spedito immediatamente, senza aspettare che il tuo acquisto venga pagato per ricevere la tua merce, come con il sistema layaway della vecchia scuola.

La dimensione e la frequenza dei tuoi pagamenti dipenderanno dal servizio che utilizzi, sebbene molti si basino su un sistema in cui il prezzo di acquisto è suddiviso in quattro pagamenti effettuati nell'arco di circa sei settimane. Con questo sistema, il tuo primo pagamento è dovuto al momento dell'acquisto, quindi hai un pagamento dovuto ogni due settimane fino a quando non vengono effettuati tutti e tre i pagamenti rimanenti (sei settimane). Per la maggior parte, se effettui tutti i pagamenti in tempo, non pagherai commissioni o interessi.

Probabilmente sei abituato alla fatturazione mensile utilizzata dalle carte di credito e dalle società di servizi pubblici: perché incrementi di due settimane? Coincide davvero con la frequenza con cui le persone vengono pagate e con il modo in cui stanno preventivando le loro spese, afferma Melissa Davis, chief revenue officer di Afterpay. Invece di budget mensile, in base alla carta di credito o all'estratto conto bancario, alla data di scadenza dell'affitto e ad altre fatture, molti servizi BNPL consentono alle persone di calcolare il budget in base a quando vengono pagati.

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Se non stai pagando tasse o interessi, potresti pensare, come fanno questi servizi a fare soldi? (Domanda giusta.)

Principalmente, servizi come Affirm, Afterpay e Klarna guadagnano dai negozi online da cui fai acquisti. Fanno pagare una commissione ai partner di vendita al dettaglio e, in cambio, quei rivenditori tendono a vedere vendite più elevate e acquisti più grandi da parte di persone che utilizzano i servizi per rendere più convenienti le loro spese online. A differenza dei prestatori o delle società di carte di credito, la maggior parte di queste società' i guadagni provengono da altre società, non da mutuatari, anche se alcuni prendono una piccola somma di denaro da tasse in ritardo e pagamenti di interessi (ne parleremo più avanti).

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Chiunque abbia 18 anni o più con una carta di credito, una carta di debito o un conto bancario può iscriversi a un servizio BNPL. Puoi creare un account con il servizio di tua scelta per acquisti più rapidi con i rivenditori partecipanti o semplicemente selezionare l'opzione al momento del pagamento, ma tutti i servizi hanno una tecnologia di crittografia per mantenere le tue informazioni al sicuro.

In generale, Affirm, Afterpay e Klarna sono molto simili, ma ognuno ha le proprie offerte, termini e processi distinti che possono rendere uno più attraente degli altri. Continua a leggere per scoprire come funzionano Affirm, Afterpay e Klarna.

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Come funziona Afferma?

Affermare si differenzia dalle carte di credito rifiutando le commissioni in ritardo, le commissioni nascoste e gli interessi composti, tutti fattori comuni al debito della carta di credito. (Lanciato nel 2012, è anche il più antico servizio BNPL degli Stati Uniti.) Quando acquisti qualcosa tramite Affirm, non paghi commissioni di ritardo (anche se hai un pagamento in ritardo), ma Affirm addebita interessi.

Affirm approva gli utenti attraverso un soft credit check, che non influirà sul tuo punteggio di credito, sebbene possa essere visualizzato sul tuo rapporto di credito, dove non ha alcun impatto. La qualificazione per l'utilizzo di Affirm richiede solo un minuto; una volta approvato, Affirm ti mostrerà esattamente quanto devi, senza espedienti. Il prezzo include il costo del tuo acquisto e gli eventuali interessi che ti vengono addebitati; Afferma offre lo 0 percento di interesse, ma tieni presente che i tassi possono aumentare molto, a seconda di diversi fattori. Ti viene data la possibilità di rimborsare il prestito in tre, sei o 12 mesi: la durata del prestito potrebbe influire sul tasso di interesse, ma Affirm ti consente di considerare tutte le opzioni per trovare il processo di rimborso più adatto a te.

Gli utenti possono collegare il proprio account Affirm a una carta di credito, carta di debito o conto bancario; i pagamenti verranno detratti automaticamente dal metodo di pagamento sulla base concordata. Il cambiamento importante è che Affirm mostrerà agli utenti quanto devono, compresi gli interessi, prima di acquistare: non dovrai tirare fuori una calcolatrice per capire quanto ti costerà il finanziamento e pagherai meno di avresti su una carta di credito, grazie all'impegno di Affirm per l'interesse semplice invece dell'interesse composto, che può costruire su se stesso. (No interessi differiti anche qui.)

L'appello di Affirm su una carta di credito è che gli utenti sanno esattamente quanto finiranno per pagare fin dall'inizio. Se mancano un pagamento, verranno spinti a effettuare il pagamento il prima possibile, ma non verrà addebitato alcun costo per il ritardo. A differenza di altri servizi, Affirm riporterà i pagamenti puntuali a Experian, un'agenzia di credito. I pagamenti puntuali e il prestito responsabile possono effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito. Allo stesso tempo, fare un acquisto molto grande o usare troppo del tuo credito con Affirm (chiamato anche avere un rapporto di utilizzo del credito troppo alto) può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Come funziona Afterpay

Con circa 15.000 partner al dettaglio negli Stati Uniti, Pagamento posticipato ha la più ampia portata di acquisto di questi servizi BNPL o fornitori di prestiti point-of-sale. (Afterpay ha anche appena annunciato una nuova funzione di acquisto in negozio che consente agli acquirenti di utilizzare il servizio per gli acquisti di persona presso i rivenditori partecipanti.) Afterpay offre pagamenti rateali senza interessi distribuiti su sei settimane, con un pagamento dovuto ogni due settimane (e quello dovuto al momento della vendita). Il costo dell'articolo è diviso equamente tra questi quattro pagamenti, senza interessi aggiuntivi.

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Quando un pagamento è dovuto, verrà automaticamente detratto dal tuo metodo di pagamento. Riceverai un promemoria in anticipo, così potrai ricontrollare che il pagamento andrà a buon fine. Dopo un breve periodo di grazia, Scalapay addebita commissioni per ritardi o mancati pagamenti: $ 8 per un pagamento in ritardo, con commissioni limitate al 25% del prezzo di acquisto in caso di mancato pagamento di più pagamenti. (I mutuatari non saranno in grado di utilizzare nuovamente Scalapay fino a quando non effettueranno pagamenti in sospeso.) Con commissioni limitate, accumulare un'enorme montagna di debiti tramite Scalapay sarebbe difficile.

Afterpay non esegue un controllo del credito, nemmeno morbido, e l'approvazione è istantanea. Quando ti registri per un account o richiedi l'utilizzo di Scalapay (essenzialmente richiedendo un prestito point-of-sale da Scalapay), inserisci il tuo indirizzo e-mail, numero di telefono, indirizzo di fatturazione, metodo di pagamento e data di nascita, dice Davis; non devi condividere un numero di previdenza sociale e il tuo punteggio di credito non sarà interessato. (Afterpay ti invierà un codice per confermare il tuo numero di telefono.) Se perdi i pagamenti, non danneggerà il tuo punteggio di credito; d'altra parte, se sei un mutuatario responsabile ed effettui sempre i tuoi pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito non aumenterà, perché Scalapay non riporta ad alcuna agenzia di credito.

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Come funziona Klarna

Klarna offre agli utenti la massima flessibilità nel decidere come vogliono pagare i loro acquisti online. Klarna offre tre opzioni, anche se non tutte sono disponibili presso tutti i rivenditori. Il primo (e più popolare, offerto da tutti i partner di vendita al dettaglio Klarna) è rate senza interessi. Questo sistema 'Paga in 4' suddivide un acquisto in quattro pagamenti uguali che gli utenti effettuano ogni due settimane. (Il primo è dovuto al momento dell'acquisto.) Se un secondo tentativo di detrazione del pagamento non ha esito positivo, vengono addebitate penali fino a . Il secondo, Pay Later, consente agli utenti di ricevere il proprio ordine immediatamente e di pagare successivamente (entro 30 giorni) per intero, senza interessi o commissioni. Pay Later non è offerto da tutti i partner al dettaglio e, se non vengono pagati oltre la data di scadenza, ai clienti può essere impedito di utilizzare Klarna in futuro, afferma un portavoce di Klarna.

La terza opzione è offerta solo da partner di vendita al dettaglio selezionati ed è spesso utilizzata per grandi acquisti. Simile al finanziamento tradizionale del negozio, paga l'intero acquisto e consente agli utenti di rimborsare Klarna da sei a 36 mesi. Il finanziamento mensile di Klarna addebita interessi— Il tasso percentuale annuo di Klarna è del 19,99 percento, anche se le tariffe possono variare per offerte speciali o promozioni, ma gli utenti potrebbero essere in grado di pagare senza interessi pagando per intero l'acquisto entro sei mesi. In caso di mancato pagamento di un finanziamento mensile, è possibile addebitare una penale fino a $ 35.

Klarna può eseguire un controllo del credito agevolato se richiedi la rata o paghi le opzioni successive; un controllo del credito morbido non danneggerà il tuo punteggio di credito, sebbene possa apparire come una (innocua) richiesta di credito sul tuo rapporto di credito. Se richiedi un finanziamento Klarna, Klarna eseguirà un controllo del credito duro, che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e apparirà come una richiesta difficile sul tuo rapporto di credito. In entrambi i casi, saprai quasi istantaneamente se sei approvato.

Dovresti provare Affirm, Afterpay o Klarna?

Sta a te decidere se uno di questi servizi BNPL è giusto per te. Prima di iscriverti, dovresti considerare alcune cose.

In primo luogo, perché è necessario suddividere l'acquisto in rate? Se è perché non puoi davvero permetterti l'articolo, potresti voler ripensare alla tua abitudine di acquisto online e imparare come fare il budget così puoi essere sicuro che i tuoi acquisti rientrino nella tua gamma di convenienza.

In secondo luogo, dai un'occhiata a qualsiasi debito che potresti già avere. Se hai già una notevole quantità di debito della carta di credito e stai cercando un altro modo per continuare a spendere, il tuo tempo e le tue energie saranno probabilmente spesi meglio per pagare quel debito. Se stai lavorando per ridurre il debito della tua carta di credito o vuoi evitare del tutto quel debito ad alto interesse, un servizio BNPL potrebbe essere l'alternativa giusta per te.

Davis afferma che la stragrande maggioranza degli utenti di Scalapay utilizza le carte di debito come metodo di pagamento. Avere una carta di credito e utilizzare uno di questi servizi è abbastanza simile alla stessa cosa che potresti non voler fare entrambe le cose. (E l'utilizzo di una carta di credito per finanziare i pagamenti rateali può semplicemente farti indebitare di più.) Affirm, Afterpay e Klarna sono presentati come alternative alle carte di credito; coloro che diffidano di atterrare in un profondo debito della carta di credito (o quelli che cercano di uscirne) possono ancora godere della comodità e del budget di acquistare ora e pagare in seguito, senza le stesse commissioni e interessi composti.

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Tutto ciò che ci interessa è assicurarci che le persone non si indebitino, afferma Davis.

Infine, pensa al tuo quadro finanziario generale. Le carte di credito comportano dei rischi, ma hanno un enorme vantaggio: costruire credito. Costruire credito all'inizio (spesso con una carta di credito, sebbene ci siano altri metodi) può aiutare le persone a ottenere punteggi di credito più alti e tassi di interesse più bassi sui prestiti (si pensi a mutui e prestiti auto) più avanti nella vita. Se non hai una carta di credito (e non ne vuoi una), considera cosa significa per il tuo credito: hai un altro metodo per costruire credito? In caso contrario, potresti trovarne uno o scegliere un servizio che ti permetta di accumulare credito.

Se vuoi entrare nel mondo dell'acquisto ora e del pagamento dopo, fai le tue ricerche e prova a scegliere un servizio disponibile presso molti rivenditori che conosci e ami. Tutti i servizi pongono limiti personalizzati agli importi di acquisto in base a una serie di fattori, tra cui le abitudini di acquisto e di spesa. I nuovi utenti possono avere un limite inferiore, ma la maggior parte dei servizi aumenta tale limite per gli utenti abituali che effettuano pagamenti puntuali. Se sei un grande spendaccione (e puoi permetterti di ripagare tutto), attenersi a un servizio ti renderà più facile fare acquisti più grandi in modo responsabile.