Le carte di credito offrono un mondo di comodità, soprattutto perché sempre più aziende non hanno contanti, ma come qualsiasi altra cosa, il lusso di strisciare quella carta comporta molte insidie ​​e potenziali rischi. Apprendimento come uscire dal debito della carta di credito? non è facile per nessuno, ma evitare il debito della carta di credito in primo luogo è molto più facile quando comprendi i termini della tua carta.

Come imparare come mettere in bilancio i soldi o come bloccare il credito, imparare a gestire in modo responsabile (e strategico) le carte di credito può avere enormi effetti positivi sulla tua salute finanziaria a lungo termine. Le carte di credito non sono tutte cattive, e ci sono anche opzioni là fuori per coloro che non hanno o hanno un credito scadente, purché tu capisca come funzionano, i rischi che comportano e come puoi usarle a tuo vantaggio.

Se stai cercando di saperne di più sulle carte di credito che hai già o stai cercando la migliore carta di credito per te, ecco i termini, le condizioni e i numeri che devi capire prima di scorrere.

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Comprendere come si accumulano gli interessi e la differenza tra interessi differiti e maturati

La maggior parte delle carte di credito ha interessi maturati o interesse differito. Gli interessi maturati si sommano regolarmente. Se porti un saldo su una carta di credito con interessi maturati, gli interessi verranno calcolati in base al tuo tasso percentuale annuo (TAEG) e aggiunti al saldo totale allo stesso tasso ogni mese, senza trucchi o sorprese.

L'interesse differito, d'altra parte, offre in genere un tasso di interesse introduttivo e quindi aggiunge interessi in seguito se l'intero saldo non viene pagato.

L'interesse differito riguarda davvero cose come le carte dei negozi, afferma Mike Kinane, il capo di U.S. Bankcards presso Banca TD. Se porti un saldo per il periodo promozionale e superi quel periodo promozionale con il saldo, gli interessi sono stati posticipati dal primo giorno. Finirai per pagare gli interessi per [tutto ciò che si è accumulato] da quando hai effettuato l'acquisto.

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La maggior parte delle persone incontrerà un interesse differito quando si iscrive a una carta di credito del negozio che offre, ad esempio, un interesse dello zero per cento per un massimo di sei mesi. Se non puoi permetterti un acquisto di grandi dimensioni (come i mobili) tutto in una volta, questa carta promozionale del negozio ti consentirà di distanziare i pagamenti su sei mesi senza pagare nulla in più in interessi. Tuttavia, se non paghi l'intero saldo entro il periodo introduttivo o perdi un pagamento, potresti vedere sulla carta tutti gli interessi che si sarebbero accumulati durante il periodo.

Con gli interessi differiti, un TAEG introduttivo dello zero percento non elimina effettivamente gli interessi; lo respinge per il periodo di tempo prescritto, quindi potrebbe essere necessario ripagarlo in seguito. Se ciò accade, stai davvero ancora pagando tutto quell'interesse, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consulente di gestione patrimoniale con Northwestern Mutual. È qualcosa a cui devi assolutamente prestare attenzione, dice.

Le carte con interessi differiti possono ancora funzionare a tuo favore, ma solo se sei in grado di saldare l'intero saldo entro il periodo introduttivo. Williams suggerisce di suddividere il saldo in blocchi gestibili che puoi pagare prima della fine del periodo promozionale; assicurati di capire quando è, e se la carta del negozio ha interessi posticipati, prima di iscriverti.

Kinane afferma che la maggior parte delle carte per uso generico avrà interessi maturati, non differiti, quindi puoi riposare un po' più facilmente.

Conosci il tuo tasso di interesse

Il tasso di interesse o TAEG della tua carta di credito è uno dei numeri più importanti che dovresti conoscere. Tuttavia, la maggior parte dei consumatori non ha una buona comprensione di quale sia il loro tasso di interesse, afferma Kinane.

Parte di questa confusione può derivare dal fatto che molte carte hanno più di un tasso di interesse. I tipi di tassi di interesse sulle carte di credito includono un contratto o un tasso standard, un tasso di penalità, un tasso di anticipo in contanti e un tasso promozionale; per sapere quale ha la tua carta, leggi il contratto della tua carta di credito. (Sì, anche tutte le scritte in piccolo.)

Il tuo contratto o tariffa standard è la tariffa in vigore in circostanze normali, quando il tuo account è in regola e hai effettuato pagamenti puntuali che sono almeno il saldo minimo.

Se perdi un pagamento o paghi meno del saldo minimo, potrebbe essere applicata una penale: in genere è superiore alla tariffa del contratto.

Gli anticipi in contanti, quando si utilizza la carta di credito per prendere in prestito contanti presso una banca o un bancomat, possono anche avere un tasso di interesse separato.

Le tariffe promozionali, ad esempio l'interesse zero per cento per un determinato periodo di tempo, verranno impostate automaticamente sulla tariffa del contratto al termine del periodo promozionale. Le tariffe introduttive per il trasferimento del saldo, in cui non si pagano interessi su un trasferimento del saldo per un periodo di tempo, funzionano allo stesso modo.

Ricorda che il TAEG è il tasso annuale e che gli interessi sulla carta di credito vengono calcolati su base giornaliera. Per calcolare il tasso di interesse giornaliero, dividi il TAEG per 365. Se paghi l'intero saldo della carta di credito ogni mese, non dovrai pagare gli interessi.

È anche importante ricordare che il tuo TAEG, anche la tariffa del tuo contratto, può cambiare. Le tariffe possono aumentare e diminuire a seconda della tua storia creditizia, delle condizioni di mercato e di altri fattori. Tuttavia, l'emittente della tua carta di credito è tenuta a informarti di eventuali modifiche, quindi non sarai colto alla sprovvista e, in alcuni casi, potresti persino essere in grado di rinunciare alla modifica della tariffa.

Sii consapevole di cosa sia un buon APR

In quasi tutti i casi, è meglio un TAEG più basso su una carta di credito. Ciò significa che gli interessi, e quindi il tuo debito totale, si accumuleranno più lentamente. I tassi delle carte di credito tendono ad essere molto più alti dei tassi su altri tipi di debito, il che fa parte del motivo per cui il debito della carta di credito è così difficile da eliminare.

Secondo WalletHub, il tasso di interesse medio della carta di credito è del 19,02 percento per le nuove offerte e del 15,10 percento per i conti esistenti. Per fare un confronto, al 10 giugno 2020, il TAEG per un mutuo a tasso fisso di 30 anni 3,323%, secondo NerdWallet. (I tassi sono più bassi ora rispetto ai mesi precedenti a causa della recessione causata dalla crisi del coronavirus.) Il tasso di interesse medio del prestito studentesco è il 5,8 per cento. Se il tuo APR è superiore al 19%, potrebbe essere meno che ideale; se sei riuscito a ottenerne uno inferiore al 15 percento, hai un ottimo TAEG sulla tua carta di credito.

Il tuo TAEG dipenderà dal tuo punteggio di credito, dalla storia creditizia, dal reddito e da altri fattori. Per la maggior parte, le persone con punteggi di credito più elevati e una buona storia creditizia si qualificheranno per tassi più bassi; le persone con basso o credito avranno diritto a tariffe più elevate. Se sei in grado di contenere le spese della tua carta di credito, tuttavia, e di saldare sempre per intero il saldo dell'estratto conto della tua carta di credito, il tuo tasso di interesse è irrilevante, secondo Kinane, poiché non avrai mai un saldo per gli interessi da addebitare sopra.

Non dimenticare il tuo limite di credito

Ottenere una carta di credito non significa che puoi comprare quello che vuoi, quando vuoi. Tutte le carte hanno un limite di credito, che controlla quanti soldi puoi spendere ogni mese. Il tuo limite di credito può essere basso: alcune carte fermano le persone a $ 500 al mese, mentre altre possono essere incredibilmente alte: dipende dalla tua storia creditizia e dal tuo reddito.

Se spendi troppi soldi con la tua carta di credito, la limiterai al massimo e potresti ricevere un addebito o un addebito rifiutato. Se porti anche un saldo ogni mese, il tuo limite di spesa effettivo diventerà sempre più piccolo man mano che il saldo cresce.

Anche se paghi la tua carta di credito ogni mese, mettere troppi soldi sulla carta può danneggiare il tuo punteggio di credito, grazie al tuo tasso di utilizzo del credito o al rapporto. Diciamo che il tuo limite di credito è di $ 10.000 al mese. Se usi la tua carta di credito per acquistare beni per un valore di $ 5.000 in un mese, il tuo tasso di utilizzo del credito sarà del 50 percento e il tuo prestatore potrebbe essere preoccupato che tu viva al di sopra delle tue possibilità o che il tuo rapporto debito / reddito sia troppo alto. (In genere, un buon rapporto di utilizzo del credito è del 30 percento.)

Il modo migliore per evitare di essere rimproverato per aver messo troppi soldi sulla tua carta di credito, anche se sei in grado di ripagarlo, è chiedere un aumento del limite di credito. Se hai dimostrato di essere un utente affidabile della carta di credito, la società della tua carta di credito potrebbe aumentare immediatamente il limite. Mantieni le tue spese basse e il tuo rapporto rimarrà basso, mantenendo il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito in buona forma.

Guarda quei costi extra

I tassi di interesse possono essere parte di ciò che rende il debito della carta di credito così alto, ma alcune carte di credito comportano altre commissioni che potresti dover pagare. Leggi attentamente il contratto della tua carta di credito per assicurarti di comprendere tali commissioni, come sono sostenute e come puoi evitarle.

Una delle commissioni più comuni è una penale o una penale, che può essere aggiunta al tuo saldo se perdi un pagamento, hai un pagamento in ritardo o non effettui il pagamento minimo.

Un'altra tariffa comune, che non può essere evitata, è una tariffa annuale. Alcune carte di credito addebitano commissioni annuali sulle carte che offrono premi e altri vantaggi agli utenti di carte di credito; queste carte possono avere TAEG più bassi, ma la quota annuale viene automaticamente aggiunta al tuo account ogni anno. Fortunatamente, non tutte le carte di credito addebitano commissioni annuali.

Se la tua banca non onora un pagamento che hai effettuato sull'estratto conto della tua carta di credito, cosa che potrebbe accadere se non ci sono abbastanza soldi nel tuo account per coprire il pagamento, ti potrebbe essere addebitata una commissione di pagamento restituita.

Altre commissioni comuni che possono essere sostenute quando si utilizza la carta di credito per transazioni diverse includono commissioni per il trasferimento del saldo, commissioni per superamento del limite, commissioni per anticipo contante, commissioni per pagamenti accelerati, commissioni per transazioni estere e commissioni per la sostituzione della carta. Il contratto della tua carta di credito elencherà tutte le commissioni associate alla carta: leggi attentamente.

Sapere se hai bisogno di una carta di credito protetta o non garantita

Il debito garantito è un debito associato a un elemento tangibile (noto anche come garanzia). I mutui sono una forma di debito garantito, perché se non paghi il tuo mutuo ipotecario, la casa può esserti presa. Lo stesso vale per i prestiti auto. È così che alcuni tipi di prestito hanno tassi di interesse inferiori rispetto ad altri: i prestatori si assumono meno rischi perché sanno che, se non paghi ciò che devi come concordato, possono recuperare l'oggetto che hai acquistato con i soldi del prestito.

Il debito non garantito è molto più rischioso per i creditori perché non hanno nulla da recuperare se non paghi ciò che devi. Le carte di credito sono una forma di debito non garantito perché non sono associate a nessun oggetto che i prestatori possono richiedere come pagamento e quindi hanno tassi di interesse più elevati. I finanziatori si affidano ai punteggi di credito e alla storia creditizia per determinare se offriranno una carta di credito a qualcuno, quindi se hai un punteggio di credito basso o una storia creditizia imprevedibile, qualificarti per una carta di credito con condizioni favorevoli (o qualificarti affatto) può essere difficile.

Fortunatamente, c'è un modo per le persone con punteggi di credito bassi o nessun credito per qualificarsi per le carte di credito: carte di credito garantite.

Con una carta di credito protetta, afferma Kinane, i mutuatari offriranno un po' di denaro, ad esempio $ 500, come garanzia sulla loro carta. Riceveranno una carta di credito con l'intesa che, se non effettuano i pagamenti, perderanno i soldi che hanno dato alla società della carta di credito. Le carte di credito garantite rendono il prestito con carta di credito un prestito garantito e sono ottime per le persone che hanno bisogno di migliorare il loro credito o che non hanno credito, come i laureati, dice Kinane.

Se sei in grado di qualificarti per una carta di credito non protetta con condizioni favorevoli, questa è probabilmente l'opzione migliore per te. Se non puoi, però, una carta non protetta è un'ottima opzione per costruire credito.

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Familiarizza con (e sfrutta) i premi

I premi della carta di credito sono dappertutto. Le carte di credito di viaggio offrono punti e miglia per viaggi e compagnie aeree, voucher per voli, esenzioni dalle tariffe per bagaglio registrato e altro ancora. Le carte di credito Cashback restituiscono una certa somma di denaro agli utenti ogni mese, a seconda di cosa hanno acquistato. Le carte di credito dei negozi offrono sconti regolari e spedizione gratuita. Ancora più premi con carta di credito includono sconti o rimborsi da alcuni commercianti, noleggio gratuito di auto o assicurazione di viaggio, protezione dell'acquisto e altri vantaggi. L'elenco è quasi infinito e ogni carta di credito con premi ha il proprio set di vantaggi.

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L'importante è assicurarsi di utilizzare quei vantaggi. I premi della carta di credito sono inutili se non ne approfitti. Molte carte di credito a premi addebitano anche una quota annuale per il privilegio di avere accesso a tali vantaggi. Se paghi una quota annuale e non approfitti dei premi, stai sprecando quei soldi.

Non iscriverti a una carta di credito premi solo per il gusto di averne una. Esamina attentamente i premi e i vantaggi prima di registrarti e decidi se i vantaggi superano le caratteristiche negative della carta (un TAEG elevato, ad esempio, o una commissione annuale elevata). Vuoi anche un allineamento tra il tuo comportamento e gli effettivi benefici della carta di credito, dice Williams, quindi assicurati che la carta di credito premi di cui ti ha parlato il tuo amico si adatti al tuo stile di vita prima di impegnarti.

Sappi solo che potresti avere difficoltà a qualificarti per una carta di credito con premi lampo con grandi vantaggi. Le tasse annuali in genere vanno di pari passo con ricompense migliori e le ricompense migliori sono generalmente riservate alle carte di credito che hanno una procedura di richiesta più rigorosa, afferma Williams.

Come scegliere la migliore carta di credito per te

Se ti stai chiedendo quale sia la carta di credito giusta per te, inizia ad essere onesto con te stesso: sarai in grado di saldare il saldo della tua carta di credito ogni singolo mese? In caso contrario, ti consigliamo di cercare una carta di credito con commissioni basse e un TAEG basso.

Con i clienti che hanno un saldo e ricevono interessi addebitati, ciò su cui dovrebbero concentrarsi è il tasso di interesse, afferma Kinane. Più basso è, meglio è.

Se hai un punteggio di credito basso, potresti voler esaminare le carte di credito garantite. La chiave è riconoscere che accumulerai debito della carta di credito e quindi cercherai modi per ridurre al minimo quel debito: APR elevati e penalità aumenteranno solo l'importo totale che devi, rendendo più difficile alla fine diventare libero da debiti. E ricorda: non lo fai bisogno una carta di credito. Sono convenienti, offrono ricompense e hanno alcune protezioni che altre forme di pagamento non hanno, ma se ottenere una carta di credito significa accumulare debiti o danneggiare in altro modo il tuo quadro finanziario complessivo, puoi saltarlo. Le carte di debito funzionano altrettanto bene e sono molto più facili da gestire.

Se ritieni di essere in grado di ripagare la tua carta di credito ogni mese, o prevedi di ridurre la spesa per renderlo possibile, hai qualche altra opzione.

Se hai un credito basso, potresti non qualificarti per una carta di credito con premi fantasiosi. Inizia con la carta di livello più basso (la maggior parte offre alcuni vantaggi e nessuna tariffa annuale) e lavora per accumulare credito pagando il saldo in tempo, ogni mese. Entro pochi mesi, potresti essere in grado di passare a una carta con premi migliori.

Se hai un buon punteggio di credito e una solida storia creditizia, hai la tua scelta di carte di credito. Inizia dando la priorità a ciò che è importante per te: vuoi una carta che offra miglia aeree e altri vantaggi di viaggio o una carta cashback senza canone annuale adatta a te?

La prima domanda che mi farei se stessi aprendo una carta di credito è: 'quanto guadagno?', dice Williams. Incoraggio le persone a scegliere le carte di credito che pensano possano beneficiare di più. Prendila in questo modo: se non viaggi molto, una carta di credito Travel Rewards non è adatta a te.

Se spendi la maggior parte dei tuoi soldi in generi alimentari, scegli una carta che offra punti extra per la spesa alimentare. Se mangi fuori ogni sera, trova una carta che ti ricompenserà per questo. È probabile che la carta di credito giusta per te sia là fuori: devi solo trovarla. Fai le tue ricerche, prenditi il ​​tuo tempo e avrai un'ottima carta di credito in pochissimo tempo.

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