Se non hai ancora sentito il termine 'pensionamento graduale', non preoccuparti; non sei solo. È ancora un concetto relativamente sottostimato nel mondo della pensione, che ha ancora molta strada da fare per essere ampiamente compreso o adottato.

Secondo la rivista professionale SHRM (Society for Human Resource Management), tra i lavoratori statunitensi di età compresa tra 61 e 66 anni, solo il 29% afferma di voler adottare una sorta di approccio graduale alla pensione. Nel frattempo, la quota di organizzazioni che offrono a dipendenti selezionati una soluzione graduale approccio alla pensione (su base informale) è aumentato negli ultimi anni, raggiungendo il 15% tra i datori di lavoro che hanno risposto a un sondaggio sui benefici SHRM del 2019. Il lancio di programmi di pensionamento graduale più formali, che sono ampiamente disponibili per tutti i dipendenti, si è fermato a circa il 6%.

Quindi, cos'è esattamente il pensionamento graduale? Ed è qualcosa che dovresti contemplare anche tu? O per lo meno chiedendo al tuo datore di lavoro?

Come SHRM spiega , il pensionamento graduale consente ai dipendenti più anziani di ridurre gradualmente l'orario di lavoro, creando una sorta di lentezza passaggio alla pensione piuttosto che una partenza improvvisa dalla forza lavoro. Oltre a ridurre le ore di lavoro nel tempo, questi programmi includono l'avvio di un prelievo parziale di fondi pensione da contributi definiti o piani pensionistici a benefici definiti, afferma SHRM. Vale anche la pena notare che questo approccio al lento disimpegno dal lavoro include anche una copertura sanitaria continuata dal datore di lavoro fino a quando non lasci completamente la forza lavoro.

Se tutto ciò sembra intrigante, ecco alcuni altri consigli utili sul pensionamento graduale e sui suoi potenziali pro e contro.

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La pratica rende perfetti

Cominciamo con l'ovvio. La pensione è una delle più grandi transizioni di vita che faremo mai. E che si parli di praticare uno sport, gestire un'impresa o le abilità di base della vita, gli esseri umani si comportano meglio e ottengono risultati di maggior successo quando hanno avuto l'opportunità di praticare un'abilità.

'Il pensionamento graduale consente di praticare l'esperienza del pensionamento', afferma Eric Ross, pianificatore finanziario certificato e consulente patrimoniale senior con sede a Cincinnati, Ohio. Gestione patrimoniale di Madison. 'Durante questo periodo di pratica, si può iniziare a fare le cose che pensano gli piacerebbe fare in pensione. Se la pratica va bene, allora hai il via libera per passare al pensionamento completo o forse continuare con l'approccio graduale se funziona per te.'

Questo tipo di fase di pratica ti consente di trovare le cose che funzionano bene per te e le cose che potrebbero non funzionare, aggiunge Ross. La chiave è che è importante essere intenzionali riguardo alla tua pratica.

'Questo può essere ottenuto identificando i modi in cui prevedi di trascorrere il tuo tempo durante la pensione. Ad esempio, potresti prevedere di passare più tempo con i tuoi figli e nipoti. Potresti scoprire che funziona bene o potresti anche scoprire che può essere troppo di una buona cosa', afferma Ross. 'Oppure la tua idea di passare più tempo insieme non corrisponde a quella che i tuoi figli considerano una quantità di tempo ideale da trascorrere insieme.'

Il pensionamento graduale può aiutare a ridurre al minimo l'uso dei fondi pensione

A seconda di quanto tempo prolungherai il tuo pensionamento graduale, questo approccio può aiutarti a scaricare parte dello stress dal tuo gruzzolo, consentendo una riduzione graduale del reddito da lavoro (anziché una partenza immediata).

'Una volta che il reddito generato da una posizione professionale si interrompe, c'è una tendenza naturale ad applicare maggiore attenzione e pressione alle altre fonti di reddito di un pensionato che lo sosterranno in pensione, come la pensione o il portafoglio di investimenti', afferma Brian Niksa, consulente patrimoniale senior per Consulenti finanziari Capstone. 'Una riduzione graduale del reddito da lavoro consente al pensionato di ridurre al minimo la pressione che altrimenti eserciterebbe sul proprio portafoglio o su altre fonti di reddito pensionistico esterne'.

Salute mentale

Avere una fonte esterna continua di reddito può aiutare a ridurre parte dell'ansia mentale o dello stress associati a un cambiamento di vita così monumentale.

Molte persone legano molto della propria autostima e identità alla propria carriera e produttività. Se hai una carriera da decenni, può essere difficile differenziare il tuo lavoro da casa e il pensionamento può essere un cambiamento stridente', aggiunge Jeffrey Zhou, CEO di Prestiti di fichi . 'Perdere quell'identità può innescare depressione, ansia e un senso di perdita nei pensionati. Il ritiro graduale può aiutarti ad adeguarti a programmi sempre meno rigorosi e carichi di lavoro che diminuiscono nel tempo. In questo modo puoi acclimatarti allo stile di vita della pensione piuttosto che buttarti a capofitto.'

Piani di successione

Anche se questo può essere meno preoccupante per te come dipendente, il pensionamento graduale può anche essere incredibilmente utile per il tuo datore di lavoro. Questo approccio consente una transizione ponderata della conoscenza.

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'Con il pensionamento tradizionale, qualcuno deve riprendere da dove il pensionato ha interrotto, con potenzialmente mesi di recupero per riprendere il ritmo', afferma Zhou. 'Con il pensionamento graduale, i futuri pensionati possono preparare qualcuno per la loro posizione ei datori di lavoro possono supportare tale preparazione con formazione e tutoraggio'.

Come osserva SHRM, nel momento in cui un dipendente annuncia di essere completamente pronto per andare in pensione, è spesso troppo tardi per iniziare un tale trasferimento di conoscenze se non è già stato avviato. Molte organizzazioni lungimiranti lo capiscono, motivo per cui sono spesso i leader nello spazio del pensionamento graduale.

Potenziale riduzione delle prestazioni di sicurezza sociale

Sebbene ci siano molti ovvi aspetti positivi di un approccio graduale al pensionamento, dovrai essere consapevole anche degli svantaggi. Ad esempio, il perseguimento di una strategia di pensionamento graduale può potenzialmente causare una riduzione involontaria dei benefici della sicurezza sociale, afferma Niksa, di Capstone Financial Advisors.

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'Chiunque abbia diritto alla previdenza sociale ha un'età di pensionamento completo definita (FRA) in base alla sua data di nascita. Se si decidesse che i benefici della previdenza sociale iniziassero prima dell'età del pensionamento completo e il reddito fosse ancora generato, i benefici ricevuti dalla previdenza sociale potrebbero essere ridotti', spiega Niksa.

La riduzione che si applica a coloro che richiedono i benefici prima dell'età del pensionamento completo può essere piuttosto significativa, aggiunge Niksa, fino a $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite di guadagno della Social Security.

'Nel 2021, quel limite è di $ 18.960', osserva Niksa. 'Quindi chiunque stia pensando di richiedere la propria previdenza sociale mentre lavora ancora e che non ha ancora raggiunto l'età del pensionamento completo dovrebbe essere consapevole di questa potenziale implicazione'.

Non tutti sono fan

Almeno alcuni consulenti finanziari rimangono scettici su questo percorso di pensionamento incrementale. Ryan Cicchelli, fondatore di Generazioni assicurative e servizi finanziari a Cadillac, nel Michigan, afferma che il pensionamento graduale potrebbe benissimo esacerbare la crisi esistente in America di persone che non sono finanziariamente preparate per la vita dopo il lavoro.

'Per anni le persone hanno sottovalutato le loro esigenze di pensionamento. Le opzioni di pensionamento graduale probabilmente includono una qualche forma di accesso anticipato ai benefici pensionistici che potrebbe ridurre il pool complessivo di benefici pensionistici di un pensionato', afferma Cicchelli. 'Abbinato alla possibilità di ricevere un reddito regolare ridotto prima del previsto, il pensionamento graduale potrebbe portare alla necessità di accedere al risparmio previdenziale prima del previsto. Questo tipo di semi-pensionamento sarà semplicemente insufficiente per soddisfare le esigenze di alcuni potenziali pensionati a lungo termine.'

Sulla recinzione? Parla con un professionista

Pianificare con successo la pensione può essere difficile per i migliori di noi, ma soprattutto per coloro che hanno bisogno di vivere entro un budget previdenziale attentamente costruito. La scelta del pensionamento graduale può avere un impatto drastico sui fondi pensione complessivi e sul piano di gioco. Prima di saltare a bordo con questo approccio, è meglio fare i conti con un professionista.

'Pianifica tutto con un consulente in grado di valutare le opzioni di un piano di pensionamento graduale e aiutarti a decidere se sei un buon candidato per questo tipo di programma', suggerisce Cicchelli. 'Un professionista finanziario può fornire una stima del potenziale impatto finanziario e persino formulare raccomandazioni per misure alternative, se necessario'.

E ricorda, anche adottando un approccio di pensionamento graduale, ci sono buone probabilità che tu possa vivere una vita lunga in pensione completa e avrai bisogno che i tuoi risparmi durino nel tempo.

'Risparmiare abbastanza da rendere il lavoro facoltativo o consentire un lavoro part-time a una retribuzione potenzialmente inferiore richiede una pianificazione anticipata', afferma Rob Williams, vicepresidente della pianificazione pensionistica e finanziaria di Charles Schwab, facendo eco a Cicchelli. 'Risparmiare a sufficienza, tenere conto dei costi sanitari e pensare in anticipo a come trascorrerai il tuo tempo sono tutti fattori critici'.