La maggior parte dei datori di lavoro offre ai propri dipendenti un piano 401(k). , che è un conto pensionistico a cui i dipendenti versano automaticamente denaro dalla loro busta paga. I loro contributi non sono tassati fino a quando non ritirano i loro guadagni, in genere dopo il pensionamento. I dipendenti possono contribuire fino a $ 19.500 al loro piano 401 (k) per il 2021. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 6.500 in più quest'anno in quello che viene chiamato un contributo di recupero.

Una delle principali differenze e vantaggi di un 401 (k) rispetto a un conto di risparmio tradizionale è che molti datori di lavoro abbineranno i soldi che hai contribuito. Secondo Ubiquity Pensionamenti e Risparmio , circa il 51% dei datori di lavoro offre la corrispondenza 401(k). Tuttavia, il Ufficio del censimento degli Stati Uniti ha scoperto che solo il 32% degli americani sta investendo in un piano 401(k), anche se il 59% degli americani ne ha accesso. Molte persone credono che sia ora di abbandonare il 401 (k).

'La corrispondenza del datore di lavoro non è garantita, come molte persone hanno scoperto quando le aziende hanno ridotto o sospeso la partita durante la pandemia. E si scopre che la partita non è davvero 'denaro gratuito', perché le aziende che offrono partite semplicemente lo compensano pagando meno stipendio, secondo il Center for Retirement Research', spiega Pamela Yellen, esperta finanziaria, New York Times autore di best seller, e fondatore di Bank On Yourself .

Poiché le aliquote fiscali continuano ad aumentare, Yellen afferma che le persone potrebbero incontrare una grande sorpresa quando ritirano i loro soldi. 'Con l'aumento delle tasse, differirle in un 401 (k) o IRA significa che pagherai di più in seguito, potenzialmente molto di più. Nessuno sa quali saranno le aliquote fiscali in futuro, nessuno risparmiando in un conto fiscale 401 (k), IRA o di investimento differito può sapere quanto varranno effettivamente i propri conti pensionistici quando vorranno attingere a loro ', spiega Yellen.

Più avanti, altri motivi per cui alcune persone con più di 50 anni non hanno un 401 (k) e forse nemmeno tu.

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Guadagnano più di 401 (k) vantaggi.

Secondo l'IRS , qualsiasi famiglia che guadagna oltre $ 470.000 all'anno nel 2021 è considerata una delle persone che guadagnano l'1% di reddito più alto e non ci sono molti vantaggi significativi di un 401 (k) per le persone facoltose. Dal momento che 401 (k) contributi sono limitati ogni anno, non possono contribuire con la quantità di denaro deducibile dalle tasse che desiderano. In definitiva, non importa quanto contribuiscano, non saranno collocati in una fascia fiscale inferiore.

Inoltre, le persone non possono toccare il denaro investito senza penali fino a quando non hanno 59,5 anni. Invece, le persone useranno quei soldi per investire in altre iniziative, come immobili, azioni e altre attività, che potrebbero offrire loro un maggiore ritorno sull'investimento. In media, quando una persona va in pensione, avranno $ 232.379 nel loro conto pensionistico. I ricchi avranno di più investendo in altre attività e risparmiando per conto proprio.

Investono altrove.

'Come imprenditore di 56 anni che ha lavorato sia nel mondo aziendale che nel settore privato, posso dirti che personalmente sono stato in grado di andare in pensione comodamente costruendo beni al di fuori di un conto pensionistico di 401.000 o altri conti pensionistici', Anita Petty, l'autore del libro in arrivo , Money Switch: lanciarsi in felicità, salute e ricchezza dice. A parte il settore immobiliare, Petty ha investito in lingotti d'oro e d'argento, acquistando poche once a intervalli regolari come copertura contro l'inflazione. Ha anche investito in azioni.

Dal 2005 al 2019, ha trasferito il suo conto 401(k) da un datore di lavoro a un conto fiduciario collegato che le ha permesso di negoziare azioni ed ETF, non solo fondi comuni di investimento. 'La maggior parte dei piani 401K limita notevolmente le opzioni degli investitori e, di conseguenza, i loro potenziali guadagni', spiega Petty. 'Questo no, in quanto offriva una scelta e una flessibilità molto maggiori. L'account che ho usato e che uso ancora oggi è l'account Charles Schwab PCRA Trust.'

Tuttavia, se hai l'opportunità di investire in un 401K che ti offre molte scelte di investimento (cosa rara), dice, avere un 401K potrebbe essere una buona opzione come parte di una strategia di investimento più ampia e diversificata.

Vivono dove l'assistenza sanitaria è gratuita.

Julia Grey, 60 anni, non ha iniziato a lavorare fino all'età di 40 anni, quando ha divorziato. Non ha una rete di sicurezza o un 401 (k) perché aveva pensato che avrebbe beneficiato del 401 (k) del suo ex marito.

'Sono una scrittrice, quindi sono freelance da quasi 20 anni', spiega Gray della sua carriera in tarda fioritura autodiretta. Allora come se la cava all'età di 60 anni senza i risparmi per la pensione? 'Vivo in Israele, grazie a Dio', dice. 'Quindi ci sono ottime cure mediche.'

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Hanno un piano pensionistico diverso.

La prima e più semplice alternativa a un 401 (k) è un IRA tradizionale. 'Se hai guadagnato un reddito e non guadagni troppo, puoi contribuire con $ 6.000 all'anno a un'IRA. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire con altri $ 1.000 all'anno. Un contributo IRA tradizionale viene effettuato al lordo delle imposte ed è deducibile dalle tasse. Può essere investito nella maggior parte dei tipi di classi di attività e segui le stesse regole per il differimento fiscale e i requisiti di distribuzione di un 401k', spiega Stephen J. Landersman, CFPR, pianificatore finanziario e presidente di Unifi Advisors.

Un'altra opzione di pensionamento è un Roth IRA. 'Non ci sarà alcun beneficio fiscale sul contributo, ma sarà esentasse quando lo assaggerai, secondo le norme attuali', afferma.

Puoi anche utilizzare normali conti di risparmio e di investimento, aggiunge Landersman. Il vantaggio è che non ci sono limiti ai tuoi contributi. Lo svantaggio: i tuoi contributi non saranno deducibili dalle tasse.

Becky Ruthman, una freelance di 64 anni, si è concentrata su piani pensionistici alternativi come conti IRA e SEP , così come gli immobili in affitto. Tuttavia, ha perso molti soldi nei crolli del mercato azionario quando ha investito con un'IRA. A parte i suoi redditi da lavoro autonomo e da locazione, Ruthman ha accesso alla previdenza sociale anticipata.

Coloro che sono lavoratori autonomi, come Ruthman, possono utilizzare IRA SEP, IRA SIMPLE e 401 (k) da soli per aiutarli a risparmiare di più per la pensione e mettere via più di quanto possono in un IRA tradizionale o Roth.

Hanno un conto di intermediazione o HSA.

Oltre agli IRA, puoi anche risparmiare in un conto di intermediazione imponibile. 'Sebbene non riceverai detrazioni fiscali o crescita agevolata dalle tasse, la selezione di investimenti fiscalmente efficienti può aiutarti a ridurre al minimo le conseguenze fiscali', afferma Tiffany Lam-Balfour, specialista in investimenti e pensioni presso NerdWallet. Inoltre, se ti capita di aver bisogno di liquidità prima dei 59,5 anni, puoi attingere al tuo conto di intermediazione imponibile senza attivare la penale del 10 percento di prelievo anticipato associata ai conti pensionistici.

Un altro modo per risparmiare per la pensione è approfittare di un conto di risparmio sanitario o HSA. 'Gli HSA ricevono vantaggi fiscali tripli con contributi deducibili, crescita differita e prelievi esentasse se utilizzati per spese mediche qualificate', afferma Lam-Balfour. Poiché l'assistenza sanitaria può essere un costo significativo in pensione, rafforzare la tua HSA può essere vantaggioso per la pensione.

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Investono in assicurazioni sulla vita.

Assicurazione sulla vita con valore in contanti è un altro modo in cui molte persone accumulano fondi pensionistici che sono fiscalmente differiti e ricevono distribuzioni esentasse. 'La maggior parte delle persone acquista la maggior parte dell'assicurazione per il premio minimo', spiega Landersman. 'Questi premi, che sono migliaia o addirittura decine di migliaia di dollari ogni anno, crescono fiscalmente in differita, come un 401k. In molte di queste polizze, i premi possono essere investiti in azioni e conti obbligazionari.'

La Yellen consiglia inoltre alle persone di investire i propri soldi in assicurazioni sulla vita intera ad alto valore in contanti e a basse commissioni che pagano dividendi. 'Il tuo valore in contanti può essere sfruttato facilmente e immediatamente per qualsiasi scopo e la tua polizza può continuare a crescere come se non ne avessi mai toccato un centesimo', spiega.

Come qualsiasi piano pensionistico, potrebbero esserci svantaggi costosi per i piani di assicurazione sulla vita a seconda del reddito e dell'età. Non tutte le opzioni di pensionamento sono adatte a tutti. Consulta un consulente finanziario o un esperto di pensionamento prima di prendere una decisione importante sul tuo futuro.