La maggior parte di ciò che si sente su un piano 401 (k) ha a che fare con l'avvantaggiarsi dell'offerta del datore di lavoro per abbinare e assicurarsi di rinnovare l'account ogni volta che si accetta un nuovo lavoro. Ma cosa succede a tutti quei soldi una volta in pensione? Imparare i pro e i contro delle distribuzioni 401(k), ovvero i prelievi dal tuo 401(k), non solo ti preparerà per il giorno in cui dovrai fare affidamento su quei soldi, ma rafforzerà anche l'importanza di metterli da parte ora.

Questo è ciò che gli esperti di pianificazione finanziaria dicono che devi sapere come funzionano le distribuzioni 401(k).

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Quando iniziano le distribuzioni?

Quando si tratta di soldi per la pensione, i piani 401 (k) non saranno immediatamente disponibili per il tuo utilizzo. In altre parole, non puoi andare in pensione presto all'età di 50 anni e aspettarti di incassare, almeno non senza alcune pesanti multe.

Come regola generale, le distribuzioni 401(k) non possono iniziare fino a quando non hai 59 anni e mezzo.

Questa è l'età in cui puoi iniziare a prelevare i soldi dai conti pensionistici senza pagare l'ulteriore penale del 10 percento, afferma Shelly-Ann Eweka, direttore della strategia di pianificazione finanziaria presso TIAA.

La pianificazione della pensione, quindi, ha molto a che fare con la decisione a quale età andare in pensione e come allungare i soldi tra le varie fasi in cui questi fondi diventano disponibili: le distribuzioni 401(k) iniziano a 59 1/2, ma i benefici della previdenza sociale non comincerà fino all'età di 62 anni. E mentre l'età di 59 1/2 potrebbe essere un numero che conosci, probabilmente hai meno familiarità con l'età di 72 anni. Questo è l'anno magico in cui dovere inizia a prendere le tue distribuzioni. Questo perché ci sono soldi da guadagnare con le tue scorte di contanti: pagherai le tasse ogni volta che prenderai una distribuzione dal tuo 401 (k).

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Supponiamo che qualcuno abbia lavorato dall'età di 25 anni e abbia contribuito durante quel periodo, afferma Arvind Ven, CEO e fondatore di Gruppo V Capitale, una società di gestione patrimoniale con sede in California. Fino ad allora non hanno pagato le tasse, quindi l'IRS dice 'Voglio i miei soldi'. A 72 anni, dicono che ci sei stato abbastanza.

E se avessi bisogno dei soldi prima?

Come per tutte le cose, ci sono alcune eccezioni alla regola quando si tratta di ottenere quei soldi 401 (k) in anticipo. Alcuni individui possono farlo senza pagare le pesanti sanzioni.

Sentirai molto sull'età di 59 anni e mezzo. Tuttavia, i piani 401 (k) sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro, quindi ci sono alcune eccezioni per poter prelevare i soldi prima e non pagare la sanzione, afferma Eweka. Una delle eccezioni è se vai in pensione nell'anno in cui compi 55 anni con la società con cui hai quell'account. Puoi prelevare i soldi senza pagare la penale.

A volte il denaro può essere utilizzato anche in caso di morte o invalidità, aggiunge.

In alcune situazioni estreme, potresti anche considerare di prendere un prestito contro il tuo 401 (k). Sebbene le commissioni per farlo siano spesso inferiori rispetto alle opzioni per i prestiti tradizionali, dovrai ripagarti in un periodo di cinque anni, con gli interessi, per evitare una sanzione. Molti consulenti sconsigliano questo perché spesso ti riporta indietro di diversi anni sui tuoi obiettivi generali di risparmio pensionistico.

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Quanto sono grandi le distribuzioni?

Una volta che sei pronto per iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k), ci sono cinque modi principali in cui puoi procedere che ti aiuteranno a determinare quanto prelevare.

I rollover sono la prima opzione. Con un rollover, puoi prelevare denaro dal tuo 401 (k) e spostarlo su un altro tipo di account dove può continuare a crescere durante il pensionamento. Ciò è particolarmente utile se non hai ancora intenzione di ritirare i soldi (e hai meno di 72 anni), ma vuoi continuare a vederli crescere fino a quando non lo avrai raggiunto. 401 (k) s e IRA tradizionali (conti pensionistici individuali) hanno entrambi distribuzioni minime richieste a partire dall'età di 72 anni; I Roth IRA non hanno prelievi richiesti fino a dopo la morte del proprietario. (Il L'IRS ha richiesto fogli di lavoro per la distribuzione minima per aiutare a calcolare quali sono i tuoi; in alternativa, puoi consultare un esperto di pianificazione pensionistica.)

Se hai una parte Roth del tuo 401 (k), devi trasferirla a un Roth IRA per evitare la necessità di prendere la distribuzione minima richiesta all'età di 72 anni, afferma Jody D'Agostini, CFP, un consulente equo. I prelievi di Roth IRA sono esentasse purché l'individuo abbia almeno 59 anni e mezzo e tu abbia stabilito la Roth IRA da almeno cinque anni.

Nota che i piani 401 (k) hanno la piena protezione dei creditori mentre alcuni IRA potrebbero non farlo, a seconda di dove vivi, dice D'Agostini. Inoltre, trasformare un tradizionale 401 (k) in un Roth IRA avrà alcune conseguenze fiscali nell'anno fiscale in cui avviene il rollover, ma non dovrai pagare le tasse quando alla fine ritirerai quei soldi in pensione.

Se tu o il tuo coniuge state ancora lavorando, potete continuare a contribuire a [un] IRA per tutto il tempo che volete a causa delle modifiche istituite nel SECURE Act, dice. Uno di voi dovrà avere una compensazione imponibile come salario, stipendio, commissioni, bonus, reddito da lavoro autonomo o mance. Eventuali distribuzioni dalla tua IRA [tradizionale] sono tassate alle normali aliquote dell'imposta sul reddito.

Il secondo modo per ottenere i soldi è attraverso prelievi sistematici regolari. Questo è probabilmente il metodo che immagini quando pensi di usare i soldi della tua pensione perché funziona in modo molto simile al tuo conto di risparmio in banca.

È qui che chiami l'azienda e dici 'inviami $ 3.000 al mese', dice Eweka. Oppure puoi semplicemente prelevare prelievi quando ne hai bisogno. Chiama e dì 'inviami $ 500'.

Seguire questa strada significa che sarai incaricato di tenere d'occhio la linea di fondo poiché diminuisce anno dopo anno. Se sembra pericoloso, ti potrebbe piacere l'opzione successiva.

La terza opzione si basa sulle distribuzioni minime richieste. Puoi lasciare che i tuoi gestori di denaro ti dicano quanto devi prendere ogni anno per distribuire il denaro nel corso della tua vita stimata ed evitare sanzioni. In questo modo ti assicurerai di utilizzarlo tutto e ti aiuterà a evitare di dover preventivare su base mensile.

Puoi farlo annualmente, mensilmente o trimestralmente, dice Eweka.

La quarta opzione è l'acquisto di una rendita - fondamentalmente, una forma di assicurazione pensionistica che fornisce un flusso fisso di pagamenti a un individuo - ed è l'opzione che molti consulenti finanziari preferiscono.

Quando acquisti una rendita, la trasformi in un flusso di reddito a vita per te e il tuo partner, se hai un partner, afferma Eweka. Se una rendita ti sembra qualcosa che ti interessa, parla con un esperto per saperne di più.

La quinta opzione è negativa, secondo la maggior parte dei consulenti, perché comporta l'incasso dei tuoi 401 (k) in una somma forfettaria. Prendi tutti i soldi in una volta e dovrai pagare le tasse sull'intero importo quando andrai a presentare la domanda lo stesso anno.

Se elimini tutto in una volta, ti stai portando a uno degli scaglioni fiscali più alti, quindi è molto raro che sia raccomandato, dice Eweka.

Tasse a parte, sarai anche improvvisamente responsabile di far durare quella somma fissa di denaro fino alla tua morte. Il denaro non continuerà a crescere se lo fai, a meno che non lo investi altrove (che ha i suoi rischi) e dovrai preventivarlo con saggezza.

Come decidere quale opzione è giusta per te

Steve Bogner, amministratore delegato della società di gestione patrimoniale con sede a New York Partner del Tesoro, dice che scegliere come incassare il tuo 401 (k) è una decisione che dovresti rivalutare ogni anno.

È molto importante fare un'analisi forense sulla tua situazione pensionistica almeno una volta all'anno e inserire i tuoi numeri e utilizzare i modelli per capire qual è davvero la soluzione giusta per te, dice.

In altre parole, non impostare il tuo 401(k) sul pilota automatico il giorno in cui lasci la forza lavoro e non effettui il check-in. Ogni scenario per le tue distribuzioni può cambiare in base alle tasse e allo stato in cui vivi, quindi assicurati di mantenere un pulsa sulla tua situazione unica.