Gli americani detengono quasi $ 15 trilioni di debiti, dai prestiti agli studenti e dai mutui ai debiti delle carte di credito. E per molte persone, capire come ripagare il debito finanziando il futuro può essere stressante. Nella puntata di questa settimana di Denaro riservato , la conduttrice Stefanie O'Connell Rodriguez condivide i consigli degli esperti sulla gestione del debito di tre ospiti precedenti.

Non importa dove, perché o come hai accumulato quel debito, è successo e va bene. Ti ha portato dove sei oggi e ora lo riconosci, perdoni te stesso, ma poi fai un piano per andare avanti.

— Cindy Zuniga-sanchez, fondatrice di Zero-Based Budget Coaching LLC

Il primo passo verso il futuro, secondo l'esperta Lynnette Khalfani Cox, autrice di Debito zero: la guida definitiva alla libertà finanziaria, sta ottenendo un controllo su quanto debito hai esattamente, qualcosa che molte persone non riescono a fare. Guarda le opzioni di rimborso per trovarne una che funzioni con il tuo reddito e altri obblighi e che ti permetta comunque di risparmiare e raggiungere i tuoi obiettivi per il futuro. 'Spesso mi viene chiesto quale dovrei fare per primo', dice Khalfani Cox. 'Dovrei saldare il mio debito, che si tratti di un prestito studentesco o di una carta di credito, o dovrei prima risparmiare? La risposta è che devi davvero fare entrambe le cose.'

Il debito della carta di credito tende a gonfiarsi rapidamente, grazie agli alti tassi di interesse su quel debito. Ma Cindy Zuniga-Sanchez, fondatrice di Zero-Based Budget Coaching, consiglia di pagare più del minimo e di cercare modi per ridurre il tasso di interesse, come utilizzare offerte di trasferimento del saldo che ti fanno guadagnare tempo per intaccare il debito in un tasso di interesse 0 per cento.

E la star di YouTube Aja Dang, che ha pagato $ 200.000 di debiti in due anni, ricorda alle persone di trovare spazio nel proprio budget per piccoli premi e dolcetti lungo il percorso verso la libertà dal debito, come i trattamenti per il viso che ha lavorato nel suo budget. 'C'erano obiettivi di denaro che ho messo da parte mentre stavo ancora pagando il mio debito', dice Dang. 'Mi ha permesso di sentirmi entusiasta di realizzare qualcosa finanziariamente. Questo mi ha aiutato a rimanere concentrato.'

Guarda la puntata di questa settimana di Denaro riservato —'Qual è il modo migliore per uscire dai debiti?' —–per le conversazioni complete dei nostri esperti sull'affrontare il tuo debito. Denaro riservato è disponibile su Podcast di Apple , Amazon , Spotify , Cucitrice , Giocatore FM o ovunque ascolti i tuoi podcast preferiti.

______________

Trascrizione

Lori : Ho appena superato il budget ed è questo che ha portato il debito della carta di credito a un punto in cui non riuscivo più a tenerlo al passo.

Assistente: I nostri debiti per prestiti studenteschi sono questa nuvola nera che è stata sulle nostre vite per sempre

Camila: Attualmente faccio circa $ 400 pagamenti in totale e mi sento come se fosse sempre stagnante.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Questo è Money Confidential, un podcast di Kozel Bier sulle nostre storie di soldi, lotte e segreti. Sono la tua ospite, Stefanie O'Connell Rodriguez. E oggi guardiamo indietro ad alcune delle nostre interviste agli esperti per parlare di debito.

Abbiamo parlato Un sacco sui debiti nello show - prestiti studenteschi, debiti con carte di credito, spese mediche, prestiti personali - e questo perché il debito è una realtà per così tanti americani.

Anche se può sembrare isolante quando ci sei dentro, gli americani ne tengono insieme alcuni $ 14,9 trilioni di dollari del debito dei consumatori alla fine di giugno 2021, il livello più alto mai registrato.

Quindi oggi, abbiamo voluto dare un'occhiata ad alcune delle nostre interviste agli esperti in cui parliamo di alcuni dei fondamenti del pagamento del debito, tra cui come iniziare, come stabilire le priorità e come rimanere sulla buona strada per liberarsi dal debito.

Per iniziare, stiamo guardando indietro alla mia conversazione con l'autore più venduto di Debito zero: la guida definitiva alla libertà finanziaria , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Nel 2001, avevo centomila dollari di debiti da sola carta di credito. Ho pagato tutto in tre anni. Quando ho finito la scuola di specializzazione alla USC a Los Angeles, avevo $ 40.000 in prestiti studenteschi, mi ci sono voluti più di un decennio per ripagare i miei prestiti universitari. E credetemi, non sono affatto nato con un cucchiaio d'argento in bocca. Mia madre era una segretaria. Mio padre era un lustrascarpe. Quindi nella mia famiglia, pochissimi mezzi e prestiti sono il modo in cui ho finanziato la mia istruzione universitaria, in particolare la mia istruzione universitaria.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ho parlato con Lynnette dopo aver parlato con un ascoltatore che si è laureato con oltre $ 100.000 di debiti per prestiti studenteschi, di cui puoi saperne di più nell'episodio 7. Lynnette e io abbiamo parlato sia dei passaggi finanziari che emotivi per affrontare un onere di debiti così enorme.

Lynnette Khalfani Cox: Penso che in generale valga la pena prendere una laurea. ma sento che parte di esso è un po' una resa dei conti pensare ai modi in cui abbiamo venduto il sogno americano, giusto? E parte del sogno americano è che voglio una casa o voglio andare al college o voglio mandare mio figlio al college. E questi sono grandi obiettivi ambiziosi. Ma dobbiamo davvero essere onesti sul fatto che dall'altra parte di quegli obiettivi c'è il debito.

Perché la maggior parte delle persone non può permettersi di acquistare una casa in contanti a titolo definitivo. La maggior parte delle persone non può permettersi di scrivere un assegno per le tasse scolastiche direttamente in contanti.

E se stai cercando di affrontarlo ora, tra i 20 e i 40 anni, sappi che è superabile.

La seconda cosa che direi è da un punto di vista emotivo è che devi concentrarti sulle cose che puoi controllare. Quindi a volte si indebita la sopraffazione che le persone provano è spesso legata ai sentimenti di impotenza o alla sensazione come, cavolo, c'è così tanto nell'aria, così tanto che non posso fare.

Quindi, sai, ancora una volta, fai un respiro profondo, in un certo senso fai un reset emotivamente e capisci che affronterai il problema in modo metodico passo dopo passo pensando a cosa puoi fare, cosa puoi controllare e le cose questo è di tua competenza.

Questo, sai, non è basato sull'economia o sul mercato azionario o, sai, su ciò che sai, gli altri potrebbero fare, eccetera. Fai un respiro profondo, fermati e dì, ok, lo conquisterò. Cosa devo fare? E poi questo ci porta alla pratica e alla tattica, alcune delle strategie per aggirare finanziariamente i tuoi debiti.

Quindi il primo passo per molte persone è quello di calcolare effettivamente ciò che devono. Alcune persone non hanno idea di quanto devono. Sanno solo che ho firmato perché volevo andare a scuola. E quindi devi capire, devi prima andare al dipartimento dell'istruzione, controllare il loro sito web.

Fondamentalmente ti consente di accedere al loro sistema e ti mostreranno a livello federale ogni prestito studentesco che hai preso in prestito e ti mostreranno lo stato di esso. È in differimento o tolleranza, qualcosa di scaduto, sai?

Per qualsiasi prestito studentesco privato che desideri contattare nuovamente il tuo agente di manutenzione del prestito, scopri qual è il conteggio e qual è il totale. Scriverai tutto.

Lo digiti, lo metti sul tuo foglio di calcolo. Usa il tuo programma software, lo strumento software di budgeting, ecc. Ma saprai solo quali sono i numeri in bianco e nero. Nessuna stima, giusto? Successivamente, vedrai quali sono le opzioni del tuo piano di pagamento.

Quali sono le opzioni del tuo piano di rimborso? A livello federale, c'è una varietà, ma si adattano tutti a uno dei quattro secchi. c'è il programma standard di rimborso del prestito, che è quello in cui guidano davvero la maggior parte delle persone o tutti, a meno che tu non lo cambi. E questo per permetterti di ripagare i tuoi prestiti studenteschi in 10 anni. In aggiunta a questo, c'è il programma di rimborso graduale del prestito. C'è un programma di rimborso del prestito esteso. Ancora una volta, quelli li allungano nel tempo: 20 anni, 25 anni, alcuni potrebbero potenzialmente essere 30 anni. E so che le persone odiano sentirlo perché dicono, non voglio pagare nulla per, sai, 20 o 30 anni. Ma se vuoi avere pagamenti di prestito più piccoli nel breve periodo, ottieni un piccolo sollievo per te stesso finanziariamente, forse perché il tuo reddito è più basso in questo momento, ecc., puoi scegliere di avere uno di quei piani di pagamento in cui estendi i tuoi pagamenti oltre volta.

Il compromesso c'è da sapere che sì, pagherai di più in interessi nel tempo, ma i tuoi pagamenti mensili a breve termine saranno più piccoli. E quindi potrebbe sentirsi un po' meglio per le persone in termini di flusso di cassa. Il quarto tipo di categoria approssimativa riguarda le opzioni di rimborso del prestito basate sul reddito o dipendenti dal reddito. Ancora una volta, questi sono tutti basati sulle opzioni di prestito studentesco federale.

Vuoi contattare nuovamente il tuo prestatore per quanto riguarda il prestito studentesco privato.

Quelli tendono ad essere un po' più rigorosi, motivo per cui all'inizio vuoi sapere per cosa ti stai iscrivendo. Quindi, da un punto di vista strategico e tattico, capirai cosa devi.

Vedrai le tue opzioni di prestito. E poi valuterai tipo, quale piano ha senso per te, giusto? E se sai davvero, tipo, ok, beh, è ​​solo che sono nuovo nella mia carriera e ho un lavoro, ma, um, sai, non vengo pagato un sacco di soldi e ho un molte altre bollette perché sono in una nuova città o sono appena agli inizi.

Quindi uno di quei programmi di rimborso del prestito che è legato al tuo reddito potrebbe effettivamente avere senso perché puoi ridimensionarlo nel tempo. Man mano che il tuo reddito aumenta, aumentano anche i tuoi pagamenti mensili. E quindi questo è un bene per molte persone, ma ancora una volta, valuterai e vedrai che tipo di cosa ha più senso per te.

Penso che tu voglia davvero iniziare a guardare il tuo budget e il tuo tipo generale di piano d'azione di spesa in modo olistico, giusto? Vuoi pensare, tipo, per cosa sono solo regolarmente, a spendere i miei soldi.

come impedire a facebook di scorrere automaticamente

Dico alla gente di pensare di nuovo ai guadagni inaspettati come un'altra strategia. Cos'è una manna? È qualsiasi tipo di somma di denaro inaspettata o forfettaria al di fuori della normale busta paga. Quindi, se ricevi un assegno di stimolo del governo, se ricevi un assegno per il rimborso delle tasse, se ricevi un bonus sul lavoro, ehm, anche se ricevi un aumento e vuoi indirizzarlo verso i tuoi prestiti agli studenti, tutte queste cose usando quell'extra, citazione senza virgolette, sai, soldi extra per ripagare il debito del college è una buona cosa, e sarai davvero molto felice di averlo fatto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ora so che quando stiamo parlando di una strategia di rimborso forse più aggressiva o anche solo cercando di tenere il passo con i pagamenti dei prestiti studenteschi in generale, c'è anche il tentativo di bilanciarlo con il risparmio per il futuro, sia per la pensione, sia per il vita che vogliamo vivere e le [traguardi che vogliamo raggiungere. E mi chiedo come suggerisci alle persone di bilanciare queste due cose.

Lynnette Khalfani Cox: Bene, mi viene spesso chiesto quale dovrei fare per primo? Tipo, dovrei saldare il mio debito? Che si tratti di un prestito studentesco o di una carta di credito, o dovrei risparmiare prima? La risposta è che devi davvero fare entrambe le cose e le due non si escludono a vicenda.

Quindi è necessario che tu vada avanti e ripaga il debito in modo incrementale se questo è il modo più fattibile per farlo. Ma allo stesso tempo, chi non risparmia affatto, perde due cose. Uno è che non sviluppano i muscoli o le abilità che sviluppi semplicemente entrando nelle abitudini di risparmio. E quindi mi piace vedere le persone usare quel muscolo del risparmio e abituarsi al risparmio. Aumentalo nel tempo quando è possibile e sappi che stai facendo progressi davvero alla grande, semplicemente entrando nell'atto del risparmio, prendendo l'abitudine di farlo.

Quindi la componente di risparmio è fondamentale perché vuoi essere in grado di avere risorse o risorse per poter affrontare emergenze ed eventi imprevisti. Vuoi che i risparmi possano crescere per te nel tempo, e vuoi intaccare il debito, anche il debito del prestito studentesco, in modo che non si aggravi nel tempo in termini di interessi e maturazione, l'equilibrio sta diventando sempre più grande.

E ti dirò cos'altro, Stefanie, certamente per le persone di colore come me - sono afroamericana - è davvero fondamentale gestire i nostri obblighi di prestito studentesco in un modo davvero intelligente e strategico, perché lo sappiamo da un Dal punto di vista economico, gli afroamericani in generale hanno redditi più bassi rispetto ai nostri omologhi bianchi.

Vent'anni dopo che i laureati afroamericani medi al college, devono ancora il 95% del loro debito universitario, rispetto ai bianchi americani che sono andati al college. In genere devono circa il 6% dei loro prestiti agli studenti, 20 anni dopo.

Quindi sottolineo solo questa disparità perché, francamente, la maggior parte delle persone non pensa di avere il debito del prestito studentesco o di portarlo per tutto il tempo che effettivamente lo fa.

come spazzolare i capelli senza spazzola

Per la vasta, vasta, vasta maggioranza della popolazione, non sarà possibile farlo in modo sequenziale, giusto. Se aspetti solo fino a quando non raggiungi un obiettivo e il cento per cento lo conquisti, poi vai alla cosa successiva e poi a quella successiva, spingerai la tua sequenza temporale così lontano per raggiungere così tanti altri obiettivi, um, che probabilmente non sarà tanta soddisfazione, utilità o, solo una sorta di felicità in termini di aver raggiunto gli obiettivi.

Quindi, ancora una volta, incoraggio le persone a riformulare e pensare a come possono fare le cose in un modo, il modo che sia positivo, possibile e pratico per loro allo stesso tempo. Quindi, cosa possono sfruttare in termini di ciò che stanno facendo in questo momento? Come possono far valere i loro dollari per loro in questo momento?

Se non ti sei ancora iscritto al programma di risparmio pensionistico sul lavoro del tuo datore di lavoro, 401k, a 403B, 457, sai, a seconda del tipo di lavoro che svolgi e il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza di qualche tipo, tu non stai sfruttando i tuoi risparmi di denaro al massimo potenziale. E questo è solo un piccolo cambiamento che puoi fare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ebbene, è anche un po' illustrare il punto sul fatto che se ci stiamo concentrando solo sul nostro debito, tutti i nostri sforzi finanziari si stanno concentrando all'indietro invece che sui risparmi.

Parte di esso è proprio come uno spunto emotivo per andare verso il futuro, per andare verso la nostra eccitazione, per muoverci verso i nostri valori e i nostri obiettivi.

Mentre il debito del prestito studentesco può essere un peso enorme, è solo uno dei tanti tipi di debito. Quindi, dopo la pausa, parleremo della gestione di uno degli altri tipi più comuni (e onerosi): il debito della carta di credito. Inoltre, parleremo delle priorità, ovvero di come possiamo gestire il rimborso del debito quando abbiamo un mucchio di debiti diversi e un mucchio di obiettivi finanziari diversi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sono Cindy Zuniga-Sanchez, la fondatrice di Zero-Based Budget Coaching LLC. Sono un avvocato a tempo pieno in controversie commerciali e sono anche un creatore di contenuti di finanza personale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E hai pagato $ 215.000 di debito.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sì. Ogni volta che qualcuno dice quel numero ad alta voce, devo ricordare a me stesso come, oh sì, mi piaceva assolutamente pazzo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quindi ora stai guardando indietro per averlo realizzato. Dimmi di essere dall'altra parte di quello.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh mamma. È come la migliore sensazione del mondo. Ci sono poche cose nella vita che non supererò mai.

E uno è la sensazione di essermi laureato in giurisprudenza, un altro è la sensazione di aver superato l'esame di avvocato e la sensazione di ripagare tutto il mio debito. Non riuscirò mai a dimenticare come mi sono sentito quando ho raggiunto la finale, inviato il pagamento ed è stato ufficialmente fatto. Ho pianto, ho sentito tutte le emozioni,

Mi sentivo come se il peso del mondo fosse stato sollevato dalle mie spalle.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come fai a rimanere con esso e rimanere motivato con la pesantezza di quel fardello?

Cindy Zuniga-Sanchez: Devi tenere sempre a mente il tuo perché. Questo è tutto ciò che ti farà muovere. Era estremamente difficile vedere la luce alla fine del tunnel. I miei genitori sono immigrati.

Sono nato e cresciuto in una comunità a reddito molto basso nel Bronx. Sai, non siamo cresciuti con molto. E dovevo tenere a mente che i miei genitori si sono sacrificati così tanto. E quindi solo tenendo a mente che voglio essere in grado di provvedere a loro. E poi, naturalmente, alla fine il debito si ripaga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hai detto qualcosa su come il tuo debito abbia davvero facilitato gran parte della libertà che hai ora. E penso che sia davvero un punto di vista potente.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sì. Molte volte la gente mi chiederà, Cindy, ti penti del tuo debito? E io dico di no, perché non sarei diventato un avvocato.

Ora possiamo andare avanti all'infinito sul prezzo, completamente opprimente dell'istruzione superiore, ma penso che quando pensi allo scopo dietro a certe scelte che hai fatto, alcune di esse saranno, penso, abbastanza onorevoli, [tale come, sai, i trattamenti necessari per motivi di salute, la scuola, sai, cose del genere.

Ma alcune persone potrebbero dire che, oh, sai, prova a gettare vergogna su altre decisioni. Tipo, diciamo shopping o altro. Non sai cosa stesse passando quella persona in quel momento. E, quindi, non importa dove, perché o come hai accumulato quel debito, è successo e va tutto bene. Ti ha portato dove sei oggi e ora fai solo un piano per andare avanti. Lo riconosci, perdoni te stesso, ma poi fai un piano per andare avanti.

Penso che senza dubbio, quando si tratta di debito, il debito della carta di credito in particolare è quello che vuoi affrontare per primo, giusto? Perché i tassi di interesse sono così incredibilmente alti e può sembrare molto, molto come se non ne uscissi mai perché forse i pagamenti che stai effettuando coprono a malapena gli interessi sul debito della carta di credito

E quindi penso che quando si tratta di carte di credito, solo per chi sta ascoltando, prima di tutto, devi davvero capire i tuoi numeri. estrarre gli estratti conto della carta di credito per tutte le carte di credito. e annota il saldo su quella carta. Annota il tuo pagamento minimo richiesto. Bene. Anche se, naturalmente, capire che oscillerà, giusto, di mese in mese, a seconda della tua situazione. e poi annotare anche il tasso di interesse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E cosa significa avere un saldo debito alto per il tuo punteggio di credito?

Cindy Zuniga-Sanchez: Molte volte le persone mi chiedono: 'Cindy, il mio punteggio di credito sta solo soffrendo. Come lo alzo?' E io dico loro. Io sono tipo, 'La cosa numero uno che lo farà salire...' e loro sono tipo, 'Oh mio Dio, sì, per favore dimmi il segreto. Dimmelo subito.' E io dico: 'Paga le tue carte di credito.' Questo è tutto. Ripagali e pagali in tempo

Ora abbiamo un obiettivo, giusto. Abbiamo un obiettivo chiaro, ovvero vogliamo assicurarci di ridurre il debito della carta di credito e vedrai che il punteggio di credito inizierà a salire alle stelle.

E anche questo potrebbe essere un buon motivatore.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Come bilanciare quella priorità di risparmio per emergenze e spese impreviste rispetto a una carta di credito che potrebbe avere, sai, un tasso di interesse del 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ed è, è dura vero? Ma quello che cerco di raccomandare è prima di tutto che vuoi sempre avere il tuo fondo di emergenza.

Risparmia un mese delle tue spese di soggiorno necessarie. Dio non voglia che tu perda il lavoro, giusto. E per un mese devi coprire l'affitto, la spesa, solo il minimo indispensabile.

Quant'è? Quindi se, ad esempio, tale importo è di $ 2.000. Bene, allora questo è quello che direi. E poi $ 2.000 sono un sacco di soldi. Destra? Ma inizi in piccolo e lo metti nel tuo budget.

Questo mese ho deciso di mettere 200 dollari nel mio fondo di emergenza. Devo farlo perché altrimenti le mie luci si spengono. questo è il tipo di carburante che vuoi avere.

E poi, ovviamente, vuoi ripagare il debito della carta di credito, giusto? Perché l'interesse si accumula. se quell'interesse era di $ 60 e il tuo pagamento minimo è di $ 50, non stai nemmeno coprendo l'interesse.

Ciò significa che anche se non metti un solo acquisto aggiuntivo sulla tua carta di credito, aumenterà il mese prossimo, il saldo sarà più alto.

Cindy Zuniga-Sanchez: Quindi direi due cose come minimo impegnarsi a mettere decisamente di più rispetto al pagamento minimo, perché vuoi davvero iniziare a scheggiare quel debito.

Ma un'altra cosa è considerare di guardare un calcolatore di rimborso del debito. Potresti semplicemente inserire i tuoi numeri lì e vedere, ok. Se ho appena fatto un ulteriore. Solo 40 dollari, solo 40 dollari di pagamento, in aggiunta al debito della mia carta di credito.

Che impatto potrebbe avere? Esegui i numeri rimarrai sorpreso. Saresti sorpreso dell'impatto che solo un piccolo pagamento aggiuntivo può avere sul pagamento complessivo del tuo debito.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mi chiedo se ci siano delle strategie per pagare le carte di credito che consiglieresti oltre a fare più dei pagamenti minimi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Direi assolutamente di considerare un trasferimento di equilibrio. un trasferimento di saldo è fondamentalmente quello che sembra sia dove prendi il saldo che è sulle tue carte di credito e trasferisci quell'importo su un'altra carta di credito con un tasso di partenza dello 0% di interesse. Ora voglio che lo esaminiamo perché ci sono così tanti avvertimenti e voglio che le persone stiano molto attente prima che ci si buttino dentro. Destra. Quindi vedrai spesso queste offerte per i trasferimenti di saldo: 0% di interesse per 18 mesi, giusto?

Fondamentalmente quello che è è che una banca dice, ehi, essenzialmente ci assumeremo il tuo debito. Destra. Basta portarcelo. E in questo modo avrai finito con quell'interesse del 25% che stai pagando che ti sembra letteralmente di annegare, giusto? E poi vieni con noi e non hai interesse ad accumulare, diciamo qualcosa come 18 mesi. E potrebbe essere fenomenale, giusto.

Perché ora gli interessi non si accumulano su quel debito. Ma c'è un problema, c'è sempre un problema, ascolta, ragazza, se non paghi il debito della tua carta di credito in quei 18 mesi, ora ti trovi di fronte a una bella dichiarazione grassa che dice che sei stata rispedita a 25 % di interesse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Qualche idea sui prestiti personali?

Cindy Zuniga-Sanchez: Quindi non mi dispiace un prestito personale, ma voglio che tu sia molto attento ai termini.

Perché ho avuto clienti che l'hanno fatto. Mi hanno detto che ho anche un prestito personale e sono tipo, ok, a cosa serve? E sono tipo, beh, l'ho tirato fuori perché sono andato a pagare le mie carte di credito, e l'ho fatto, ma poi ho accumulato di nuovo il debito della carta di credito. Quindi ora ho credito che il debito della carta di credito è tornato qui vivo e vegeto, e ora ho anche il prestito bancario. Quindi è di questo che voglio che tu sia consapevole.

Devi entrare con un piano perché in una di queste situazioni, nella situazione del trasferimento di equilibrio o nella situazione del prestito personale, se non entri con un piano, potresti effettivamente ritrovarti in una posizione peggiore di quando lo eri, lo sai, quando sei entrato.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Penso che sia davvero difficile rimanere coinvolti con i tuoi soldi quando tutto ciò che sembra essere un'esperienza negativa. qualche idea su come renderla un'esperienza positiva?

Cindy Zuniga-Sanchez: Penso che tu debba convertire quell'energia di negatività, di vergogna, di colpa. Devi trasformarlo in qualcosa di positivo. Ma per me, personalmente, devo farlo in modo tangibile. E quindi forse è qualcosa che potrebbe essere buono, giusto. È, è, sta facendo un po' come questo tipo di attività familiari attorno ad esso. In modo che anche tu non ci convivi un po' da solo, giusto.

Non sto dicendo come mettere la tua, sai, colpa e vergogna sui tuoi figli. No certo che no. Ma vuoi avere grafici, note adesive, semplicemente fissare obiettivi reali per te stesso in modo che una volta che li raggiungi, puoi premiarti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Parlando di ricompensare te stesso e rendere positivo il tuo rapporto con il tuo debito, nell'episodio 21 abbiamo parlato con la star di YouTube Aja Dang delle strategie che ha usato per rimanere in linea con il suo obiettivo di ripagare oltre $ 200.000 di debito in soli due anni.

Perché un piano di ripagamento del debito è buono solo quanto la tua capacità di attenersi realisticamente ad esso.

Aja Dang: Così ho pagato la mia carta di credito, il mio prestito auto e il mio prestito universitario. Ed è allora che mi sono esaurito. Perché non ero entusiasta di tutto ciò che avevo realizzato. Quindi quello che ho finito per iniziare a fare è stato mettere da parte finanziariamente i soldi per curarmi. Quindi avrebbe potuto essere qualsiasi cosa, da una cena davvero piacevole, o onestamente, era come se il mio primo obiettivo fosse come la ceretta laser o l'epilazione laser.

Questo è ciò che volevo risparmiare per me stesso. Quindi erano come obiettivi di denaro che ho messo da parte mentre ancora pagavo il mio debito, ma mi ha permesso di apprezzare, sentirmi entusiasta di realizzare qualcosa finanziariamente, anche se era piccolo come un centinaio di dollari qua e là. Questo mi ha aiutato a rimanere concentrato.

In realtà farei una specie di diagrammi di flusso. Quindi diciamo che volevo mettere da parte un centinaio di dollari per una cena che alla fine avrei diviso in piccoli blocchi di forse $ 20. E ogni volta che sono stato in grado di mettere da parte $ 20, lo evidenziavo.

E in realtà l'ho fatto anche nel mio viaggio senza debiti. Quando ho avuto il mio enorme prestito universitario di $ 150.000, l'ho suddiviso in moltissime scatole da $ 200. E ogni volta che mettevo da parte o pagavo $ 200 per quel prestito, lo mettevo in evidenza. E poi questo per me è stato anche un motivatore perché invece di come, vedere il tuo debito scendere è come un gioco. Sono molto competitivo. Devo essere in grado di vedere come la linea di porta.

Quando ho creato il mio budget per la prima volta, ho mantenuto i miei trattamenti per il viso nel mio budget, anche se avevo un debito di $ 200.000

E quando ho mostrato il mio primo budget, ho ricevuto commenti come se dovessi toglierlo. Come questo è inaccettabile. Devi portare fuori. E sto pensando, ma perché? Perché posso permettermelo e continuare a contribuire. Sai, a quel tempo non stavo contribuendo molto oltre il mio minimo perché non stavo facendo tanti soldi come alla fine del mio viaggio, ma posso ancora investire denaro per il mio debito.

Il fatto che mi faccia una sborrata in faccia ogni mese non mi impedisce di farlo. Quindi è anche come non ascoltare le altre persone. Sono i tuoi soldi, è il tuo viaggio. puoi sempre ricevere consigli dalle persone, ma alla fine è una tua decisione, cosa includere nel tuo budget.

E poi per cosa vuoi risparmiare, sai, separa i tuoi obiettivi divertenti dai tuoi obiettivi finanziari effettivi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Adoro la tua storia sui trattamenti per il viso.

Mi piace che tu l'abbia integrato nel tuo budget e voglio parlare di come possiamo concettualizzarlo in modo responsabile. Quindi qual è il punto di svolta tra questo è una priorità e un valore per me che voglio mantenere nel mio budget, mentre ora sto solo giustificando cose che, se lo giustifico troppo, in realtà non farò progressi nel mio viaggio finanziario.

Aja Dang: Quindi per me è un po' come se, ovviamente, quando metti da parte qualcosa, non è una necessità di virgolette senza virgolette, stai sacrificando qualcos'altro. Destra. Quindi i miei trattamenti per il viso, mentre, sai, i trattamenti per il viso sono costosi, ma il mio lo considererei conveniente a $ 85. Ecco perché l'ho tenuto lì dentro. Ma io che contribuisco con $ 85 mi tolgo dal cibo o li sottrae a pagamenti aggiuntivi per il mio debito.

E quando ci pensi, in questo modo pensi se è abbastanza importante o meno sostituire, sai, quei soldi che vanno a qualcosa di più come una citazione senza virgolette, giusto? Quindi tipo, farmi le unghie. Non mi interessa davvero farlo. Quindi era qualcosa che potevo facilmente mettere da parte o tagliarmi i capelli. Posso passare un anno senza tagliarmi i capelli. Quindi era di lato, ma per me un trattamento viso era qualcosa che non era negoziabile ed ero disposto a sacrificare altre necessità per quello.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E mi piace anche che tu non abbia permesso a qualcun altro di dirti che non dovrebbe essere un valore per te.

Aja Dang: Sì. Quello che ho imparato molto velocemente condividendo il mio viaggio è che le persone hanno un'opinione su ciò per cui le donne spendono i loro soldi.

Quindi a un certo punto devi solo chiudere le opinioni degli altri su ciò che ritengono necessario e andare con quello che vuoi. Perché alla fine abbiamo detto che se elimini tutto ciò che ami e ti piace dalla tua vita, allora sicuramente rinuncerai al tuo viaggio senza debiti. Che te lo posso garantire.

Dico sempre alle persone di fare solo ciò con cui ti senti a tuo agio. Penso che questo sia anche il problema principale che ho con molti dei consigli finanziari là fuori. È molto simile, devi farlo. Questo è il modo giusto. Fai questo, fai questo, ma non sta davvero prendendo in considerazione le persone come il loro stile di vita, come si sentono.

Dico sempre, questo è quello che ho fatto, ed è per questo, ma se questo non è in linea con te, allora, sai, ecco alcune altre opzioni. Quindi il consiglio più grande che potrei dare è trovare la tua comunità e circondarti di persone che siano come il tuo migliore amico o come perfetti sconosciuti online che saranno lì solo per supportarti e senza alcun giudizio.

Perché ovviamente è davvero facile sentirsi giudicati quando parli di soldi e della tua situazione finanziaria, ma sai, posti come il tuo podcast o come il mio canale YouTube dove puoi andare nella sezione commenti e dire semplicemente, ehi, ascolta , Ho passato un mese davvero brutto. Ho superato il budget, sai, il mio condizionatore si è rotto.

Il mio fondo di emergenza è esaurito e mi sento davvero frustrato. Le persone ti circonderanno e ti incoraggeranno. E noi ti daremo un consiglio. O diremo semplicemente, sai una cosa, anch'io, sono proprio lì con te, ma possiamo capirlo insieme. Quindi è sempre come se la cosa numero uno che devi fare oltre a costruire il tuo fondo di emergenza prima di ripagare il debito sia trovare la tua comunità.

modo semplice per tagliare una cipolla

Perché se non hai persone a cui piace circondarti e supportarti senza giudizi, rende il processo molto più difficile.

Non ascoltare nessuno che ti faccia stare male con te stesso e le tue decisioni. Sono così stufo delle persone che mi dicono cosa sto facendo di sbagliato o, sai, cosa dovrei fare.

Ed è come, beh, sai una cosa? Questo è il mio viaggio però. E il tuo consiglio è, sai, apprezzato. Ma questo non significa che quello che sto facendo sia sbagliato.

Quindi questa è una specie di mia guida è come, prendi tutti i consigli che puoi ottenere e ti piace ascoltarli. Ma alla fine la decisione è tua se vuoi utilizzarlo o meno e intraprendere il tuo viaggio.

Non sono stato perfetto nel mio viaggio e so che tu, come te come in come chi sta ascoltando, non lo sarai neanche. E voglio dire, penso che con la vita in generale, più ti soffermi sui tuoi errori, più difficile è piace superarli. Ma una volta che entri in quel flusso, è solo più facile vivere, vivere la vita.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Il debito, di qualsiasi entità e di qualsiasi tipo, può suscitare travolgenti sentimenti di vergogna, paura, senso di colpa, impotenza, depressione, ansia e questi sentimenti possono consumare tutto, motivo per cui è fondamentale capire e accettare che non sei il tuo debito. Il tuo patrimonio netto non determina la tua autostima. E la posizione in cui ti trovi oggi non è permanente e non controlla dove puoi andare in futuro.

Il debito non deve essere per sempre e le strategie di cui abbiamo parlato qui possono aiutarti a creare un piano, in modo che tu possa vivere la tua vita potenziato ed entusiasta del tuo futuro, invece di sentirti intrappolato dal tuo debito passato.

Ora, se ti imbatti in quei sentimenti di paura, dubbio e sopraffazione in qualsiasi momento del processo di pagamento del debito, prenditi del tempo per riconnetterti al tuo 'perché' - immagina come sarà la tua vita dopo esserti liberato dal debito - come potresti sentirti e cosa potresti essere in grado di fare: usare quei sentimenti per rimanere motivato e in pista di fronte a sfide e battute d'arresto.

E celebra ogni piccola vittoria, ogni pagamento puntuale, ogni pietra miliare del pagamento del debito lungo la strada.

Infine, trova un po' di supporto. Leggi libri e ascolta podcast. Segui le tue più grandi ispirazioni sui social media. Leggi le storie di altre persone che sono uscite dal debito, qualunque cosa ti tenga ispirato e responsabile del viaggio finanziario che ti avvicina alla libertà dal debito.

è stato Money Confidential da Kozel Bier. Se hai una storia di denaro o una domanda che vorresti condividere, puoi inviarmi un'e-mail a money dot confidenziale presso real simple dot com. Puoi anche lasciarci un messaggio vocale al (929) 352-4106.

Torna la prossima settimana quando faremo quella che può essere una domanda letterale da un milione di dollari: è ora un buon momento per comprare una nuova casa?

Assicurati di seguire Money Confidential su Podcast Apple, Spotify o ovunque ascolti per non perderti un episodio. E ci piacerebbe il tuo feedback. Se ti stai godendo lo spettacolo lasciaci una recensione, te ne saremmo davvero grati. Puoi trovarci anche online su realsimple.com.

CREDITI: Kozel Bier ha sede a New York City. Money Confidential è prodotto da Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott e me, Stefanie O'Connell Rodriguez. Grazie al nostro team di produzione di Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning e Trae Budde.