Costruire credito (o far risorgere un profilo di credito danneggiato) non è qualcosa che accade dall'oggi al domani o senza sforzo. Per avere un solido profilo di credito, uno che ti faccia guadagnare i tassi di interesse più competitivi sulle domande, devi stabilire linee di credito e avere una storia di uso responsabile. Ma questo è solo uno dei passaggi coinvolti.

'Dato che il credito è così complesso, costruirlo richiede tempo e pazienza, soprattutto se stai cercando di ricostruire un cattivo credito,' afferma Colleen McCreary, chief people officer e sostenitrice finanziaria di Karma di credito. 'Sapere quali leve azionare può aiutarti a metterti sulla strada giusta per migliorare e mantenere i tuoi punteggi.'

Per aiutare a demistificare il processo, abbiamo chiesto a McCreary e ad altre voci leader del settore del credito di condividere i loro migliori consigli per sviluppando e mantenendo un profilo di credito stellare . Ecco cosa avevano da dire.

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Comprendi i fattori che contribuiscono al tuo punteggio di credito

Prima di iniziare a costruire il tuo profilo di credito, è importante comprendere ciascuno dei fattori che giocano nel punteggio complessivo. Ci sono cinque categorie principali che contribuiscono: cronologia dei pagamenti (pagamento puntuale); utilizzo del credito (quanto devi a fronte della linea di credito disponibile); durata della storia creditizia (da quanto tempo hai la linea di credito aperta); tipi di credito (quanti diversi tipi di linee di credito hai, come mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e carte di credito) e nuovo credito (se hai richiesto un nuovo prestito o altro credito di recente).

Conoscere questi fattori e il loro impatto sul tuo punteggio ti aiuterà nel tuo viaggio verso il miglioramento del tuo credito, afferma Brittney Castro, una CFP con Come.

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Apri una carta di credito protetta

Nel caso in cui questo non sia ovvio: devi uso credito per costruire credito. Uno dei modi migliori per farlo se sei appena agli inizi è aprire una carta di credito protetta.

Questi tipi di carte richiedono l'apertura di un deposito in contanti anticipato, che funge da garanzia dando all'emittente della carta di credito un po' di sicurezza in caso di mancato pagamento. Per questo motivo, le carte di credito garantite sono molto più facili da ottenere rispetto alle carte di credito standard se si dispone di una storia creditizia scarsa o nulla. L'apertura di questo tipo di account può essere un ottimo primo passo nel tuo percorso di costruzione del credito.

I punteggi di credito si basano sulla valutazione del tuo livello di responsabilità finanziaria, afferma Freddie Huynh, vicepresidente dell'ottimizzazione dei dati per Freedom Financial Network Freedom . Pertanto, è necessaria un po' di storia e, più preferibilmente, quella storia si presenta sotto forma di quanto bene hai ripagato il debito.

Quando utilizzi una carta di credito per iniziare a costruire il tuo profilo di credito, sappi che una carta è sufficiente per stabilire la cronologia dei rimborsi, afferma Huynh.

Fai un prestito personale personal

Simile all'apertura di una carta di credito, alla stipula di un prestito ed essere responsabili del rimborso possono aiutarti a stabilire un profilo di credito. Erik Wright, creatore del blog Coppia di investitori nella vita reale, consiglia di stipulare un piccolo prestito personale da una banca locale, anche se non hai davvero bisogno di soldi.

Metti quei soldi in un conto e usali solo per effettuare i pagamenti (in tempo) per il prestito, dice Wright. Paga anche un extra sul saldo principale, al fine di estinguere il prestito più velocemente. Pagherai un po' di interessi facendo questo, ma i pagamenti puntuali e il rimborso completo del prestito aumenteranno il tuo punteggio.

Non dipendere da una carta di debito

Le carte di debito sono molto utili e sono ottime se preferisci evitare la tentazione di una carta di credito, ma sappi solo che non fanno nulla per costruire il tuo profilo di credito.

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Non tengono affatto conto dei punteggi di credito, afferma Huynh. Questo perché una transazione con carta di debito è solo una transazione di conto bancario, mentre una transazione con carta di credito è una transazione di prestito. Ogni volta che si utilizza una carta di debito, l'importo viene immediatamente prelevato dal conto bancario a cui è legato. Con una carta di credito, stai effettivamente prendendo in prestito denaro per pagare le cose, quindi ricevi una fattura ogni mese che devi pagare.

Ottieni credito per le cose che stai già facendo

Spesso i consumatori sono sorpresi nell'apprendere che effettuare pagamenti puntuali per cose come l'affitto, le bollette del telefono cellulare o le bollette non alimenta il loro punteggio di credito complessivo. Questo perché le tradizionali formule di valutazione del credito non tendono a includere questi elementi, afferma Ted Rossman, analista senior del settore per CreditCards.com.

Ma c'è un modo per far contare questi pagamenti diligenti. Puoi iscriverti a programmi come Potenziamento dell'esperienza (gratuito), Pertica (anche gratuito), e eCredable ($ 24,95 all'anno) per inserire questi e altri account esistenti nel tuo profilo di credito.

Experian Boost sostiene un aumento medio di 13 punti. Perch afferma che alcuni utenti sono passati da nessun punteggio di credito ai 600 superiori, praticamente da un giorno all'altro. È incredibile, dice Rossman.

Paga i debiti più di una volta al mese

Ecco un altro trucco familiare a quelli con i migliori profili di credito: prova a effettuare pagamenti con carta di credito settimanalmente o bisettimanalmente se puoi, il che manterrà bassi i saldi complessivi durante il ciclo di fatturazione mensile della tua carta.

Ogni agenzia di credito estrae le tue informazioni in diversi momenti del mese. Pertanto, è meglio effettuare pagamenti settimanali o bisettimanali per mantenere bassi i saldi, afferma Blake Jones, pianificatore finanziario per Melograno Finanziario . Ad esempio, supponiamo che tu paghi il saldo della tua carta di credito di $ 10.000 il 20 del mese, ma l'agenzia di credito estrae le tue informazioni il 19 del mese. Anche se hai pagato l'intero saldo prima della data di scadenza, il tuo punteggio di credito potrebbe comunque essere ridotto perché l'agenzia ha prelevato le tue informazioni quando avevi ancora un saldo di $ 10.000.

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Paga sempre le bollette in tempo

Parlando di pagamenti, questo dovrebbe essere un gioco da ragazzi, ma nel caso non lo sapessi già: il fattore più importante nel tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Quindi, se non altro, assicurati di ricevere quei pagamenti mensili effettuati in tempo.

Anche un mancato pagamento può danneggiare il tuo punteggio di credito. Quindi fai tutto il possibile per non perdere del tutto un pagamento, afferma McCreary.

Se hai avuto problemi con questo in passato, cerca modi per consolidare tutti i pagamenti delle bollette nello stesso giorno per rendere più semplice ricordare la data di scadenza. Molti creditori consentiranno di personalizzare le date di scadenza.

Diventa un utente autorizzato sull'account di un'altra persona

Se stai appena iniziando a stabilire una cronologia creditizia e speri di aumentare il tuo profilo in modo particolarmente rapido, chiedi a un genitore o a un partner che utilizza il credito in modo responsabile di aggiungerti come utente autorizzato su uno dei loro account.

Diventare un utente autorizzato significa essere aggiunto come titolare di un account secondario sulla carta di credito di qualcun altro. Supponendo che il titolare del conto principale abbia una solida storia di pagamenti puntuali e un basso tasso di utilizzo del credito, ciò può avere un impatto positivo sul tuo credito poiché il suo account apparirà sul tuo file di credito, contribuendo così a costruire e aumentare il tuo punteggio di credito, afferma esperto di risparmio al consumo e finanza familiare Andrea Woroch .

Aggiungi account in modo strategico

Mentre l'apertura di linee di credito è importante per costruire il tuo profilo di credito, anche su questo fronte non vuoi impazzire (allontanati dalle richieste di carte di credito), perché richiedere troppo credito tutto in una volta può abbassare il tuo punteggio di credito e ti fanno sembrare un mutuatario rischioso.

La maggior parte delle applicazioni attiva una richiesta difficile, che riduce temporaneamente di alcuni punti il ​​tuo punteggio. I nuovi account abbassano anche l'età media dei tuoi account, che è un'altra pecca, afferma Rossman di CreditCards.com.

Suggerirei di richiedere un credito non più di ogni sei mesi circa. Fai particolare attenzione quando sei nel mercato per un mutuo perché non vuoi fare nulla per mettere a repentaglio il tuo punteggio durante quel momento delicato della tua vita finanziaria. Cerca di rimandare la richiesta di qualsiasi altro credito fino a dopo la chiusura.

Guarda il tuo mix di crediti

Un altro punto importante sul tema dell'apertura dei conti: prova a farlo in modo strategico perché i finanziatori idealmente vogliono vedere che hai gestito con successo diverso tipi di conti.

Se hai avuto solo credito revolving come le carte di credito, potrebbe avere senso sottoscrivere un prestito rateale come un prestito di credito edilizio, fondamentalmente una forma di risparmio forzato che riporta alle agenzie di credito, afferma Rossman. O se hai avuto solo un credito rateale, altri esempi dei quali includono prestiti auto e prestiti studenteschi, allora forse dovresti ottenere un conto revolving come una carta di credito protetta.

Ecco un avvertimento importante di Rossman da tenere a mente mentre lo fai: non vorrei che qualcuno si indebitasse solo per costruire credito, ma usate in modo intelligente, queste strategie possono effettivamente aiutarti a risparmiare denaro e costruire credito.

Riduci il tasso di utilizzo del credito chiedendo un aumento del credito

Un altro fattore importante che contribuisce al tuo punteggio complessivo è il rapporto di utilizzo del credito, che è l'importo del credito che stai utilizzando rispetto all'importo totale del credito che hai a disposizione. Sotto il 30 percento è spesso raccomandato dagli esperti del settore, anche se quelli con i migliori punteggi di credito spesso mantengono il loro utilizzo totale del credito sotto il 10 percento.

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Guardando in un altro modo, se hai $ 20.000 di credito disponibile su tutte le tue carte di credito combinate e hai accumulato $ 15.000 di spese, il tuo rapporto di utilizzo del credito è troppo alto e ciò avrà un impatto negativo sul tuo punteggio. Ma se hai addebitato solo $ 2.000 di quei $ 20.000, stai usando solo il 10 percento, che è molto meglio.

Un rapido trucco per migliorare il rapporto di utilizzo è semplicemente chiedere a una o più società di carte di credito un aumento del limite di credito, che aumenterà l'importo complessivo del credito disponibile.

ma non non esci e usa immediatamente quel credito aumentato, poiché tornerai subito al punto di partenza.

Aumentare il credito disponibile ma non utilizzarlo riduce l'utilizzo del credito, il che può migliorare il punteggio di credito, afferma Wright, di Real Life Investor Couple.

Tieni aperti i vecchi conti

Questo suggerimento si applica più a coloro che stanno riparando il credito, piuttosto che costruirlo inizialmente, ma tieni presente che la lunghezza della tua storia creditizia ha un impatto sul tuo profilo e uno dei modi più semplici per danneggiare il tuo punteggio è chiudere i vecchi account .

Un componente del tuo punteggio di credito è la tua età media di credito. Gli istituti di credito considerano questo come un modo per capire da quanto tempo utilizzi il credito in modo responsabile, afferma Brian Walsh, un CFP con SoFi. La chiusura di una carta può abbassare la tua età media di credito e quindi avere un impatto negativo sul tuo punteggio.

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Piuttosto che chiudere vecchi conti che potresti aver pagato, considera di tenerli aperti, in particolare se non richiedono una quota annuale. Potresti anche utilizzare la carta di credito per pagare una fattura mensile ricorrente, suggerisce Walsh, e quindi impostare il pagamento automatico per quella carta di credito, per pagare l'intero saldo ogni mese. In questo modo non solo manterrai attiva la tua carta, ma continuerai anche a creare una cronologia dei pagamenti che ti aiuterà a costruire ulteriormente il tuo credito.

Rivedi regolarmente il tuo rapporto di credito e contesta gli errori

Riesaminate regolarmente il vostro rapporto di credito? Se non hai l'abitudine di farlo, stai commettendo un grosso errore. Ecco perché: potrebbero esserci imprecisioni nella tua segnalazione. E cosa dovresti fare se ne vedi uno? Adottare misure immediate per correggerlo, ovviamente, perché questi errori possono comportare punteggi di credito inferiori. Visitando AnnualCreditReport.com puoi accedere a un rapporto di credito gratuito ogni anno.

Hai bisogno di ulteriori prove sul perché questo passaggio è importante? Ecco qua: secondo an Sondaggio FTC , una persona su cinque ha un errore in almeno uno dei rapporti di credito. Inoltre, un consumatore su cinque ha commesso un errore che è stato corretto da un'agenzia di informazioni creditizie dopo che è stata contestata, su almeno uno dei loro tre rapporti di credito. Ma aspetta, c'è ancora dell'altro.

Poco più di un consumatore su 10 ha visto un cambiamento nel proprio punteggio di credito dopo che le agenzie di segnalazione del credito hanno modificato gli errori sul proprio rapporto di credito: circa un consumatore su 20 ha avuto una variazione del punteggio massimo di oltre 25 punti, mentre un consumatore su 250 ha avuto un variazione di punteggio superiore a 100 punti.

Stai ricevendo l'immagine? Contestare semplicemente le imprecisioni può portare a importanti punti a tuo favore.

Forse le informazioni di qualcun altro si sono confuse con le tue, forse sei stato vittima di un furto di identità o forse un prestatore ti ha contrassegnato come in ritardo anche se hai pagato in tempo, dice Rossman. Qualunque cosa sia, un errore potrebbe trascinarti verso il basso, quindi controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito per assicurarne l'accuratezza.

Suggerimento per l'addio

Puoi scegliere quale di queste azioni consigliate funziona meglio per te e la tua situazione finanziaria, ma se c'è un punto chiave da ricordare, è questo: coerenza.

La cosa più efficace che puoi fare per il tuo credito è creare alcune abitudini finanziarie coerenti che manterrai nel tempo per migliorare il tuo punteggio e rimanere in regola, afferma McCreary.