Grazie ad un mercato immobiliare alle stelle t, è probabile che la tua casa ora valga più di quanto non valesse mai prima. Ma la tua assicurazione sulla casa è al passo con i tempi?

Per i proprietari di casa, ora è anche un ottimo momento per rinnovare o aggiungere , poiché le probabilità sono buone, il mercato sosterrà l'investimento che stai facendo nella tua casa. Ma il processo stesso di ristrutturazione invoca rischi che possono o non possono essere coperti dalla tua assicurazione sulla casa.

Ecco perché, e come, aggiornare ora la tua copertura assicurativa sulla casa, così sai che sei coperto se le cose vanno storte.

Fai una revisione annuale dell'assicurazione sulla casa.

I sostenitori dei consumatori e le compagnie assicurative concordano su una cosa: è importante iniziare la tua annuale assicurazione sulla casa recensione da zero. Per quanto allettante sia aggiornare la tua polizza esistente, i fattori di rischio stanno cambiando più velocemente che mai.

Sì, la tua casa vale di più. Ma non confondere l'attuale valore di mercato della casa con il valore di sostituzione, che è ciò che l'assicurazione copre. In altre parole: non fare affidamento sull'ultima stima Zillow del valore di mercato della tua casa per determinare la quantità di copertura di cui hai bisogno. Non puoi semplicemente aggiungere il costo di una ristrutturazione al valore precedente della tua casa e calcolare che è l'importo per il quale dovresti assicurarti.

Ecco perché: l'assicurazione copre il costo della sostituzione o della riparazione della casa nello stesso posto... non il costo dell'acquisto di una nuova casa sul proprio terreno. Anche se la tua casa venisse bruciata, la terra sarebbe ancora lì. Ecco perché i valori di mercato sono meno rilevanti di quanto si possa pensare.

Il fattore chiave è quanto costerebbe sostituire o ricostruire la tua casa proprio dove si trova. Su quel punto, sei fortunato. Per stimare quanto costerebbe, per metro quadrato, ricostruire la tua casa proprio dov'è, ricerca i costi di costruzione attuali e locali; il Associazione nazionale costruttori edili tiene traccia di questi ed è un buon punto di partenza per la tua ricerca.

Mentre esamini l'intera situazione, assicurati di rivedere eventuali miglioramenti e aggiunte che hai recentemente apportato alla casa, afferma Angi Orbann, vicepresidente della proprietà assicurativa personale presso la compagnia di assicurazioni Travellers.

'Se hai apportato miglioramenti significativi, come la finitura di un seminterrato o l'ampliamento dell'impronta... questi tipi di modifiche potrebbero richiedere un aumento dei limiti di copertura', afferma Orbann. 'Assicurati di pensare ad altre strutture nella tua proprietà, se hai aggiunto un capannone, una piscina o un garage indipendente.' E non dimenticare di includere il costo di nuovi mobili, tappeti o opere d'arte che ora sono nel tuo spazio rinnovato o ampliato.

Aggiorna la tua assicurazione sulla casa durante i lavori di ristrutturazione.

Innanzitutto, discuti della copertura assicurativa con il tuo appaltatore, perché il modo in cui gestiscono il progetto influenzerà direttamente ciò che hai da perdere nel processo.

E ricorda: questi sono giorni di leggendari ritardi nella catena di approvvigionamento . Il tuo appaltatore vorrà acquistare i materiali quando sono disponibili e dovrai creare o affittare spazio per riporre armadi, elettrodomestici, legno e cartongesso. Se conservi i materiali nel tuo garage, potrebbero essere rubati. I materiali conservati nel seminterrato potrebbero essere danneggiati da muffe o acqua. Chiedi in anticipo al tuo agente assicurativo un'aggiunta temporanea alla tua polizza che copra il furto o la perdita di materiali.

Chiedi al tuo appaltatore la propria copertura per danni causati da incendi, sostanze chimiche e acqua, soprattutto se il progetto richiede processi ad alto rischio come la sverniciatura con una pistola termica. Chiedi al tuo agente assicurativo se questi processi richiedano o meno la necessità di un aumento temporaneo della copertura. E conferma che la tua polizza esistente copre gli infortuni ai lavoratori o ai visitatori, ad esempio, cosa succede se un addetto alle consegne calpesta un chiodo sul tuo marciapiede?

Infine, quando il progetto è finito, rivedi come aggiornare la tua politica per proteggere la tua casa ora più preziosa.

Una volta che hai sgranocchiato i numeri, fai più domande e tieni i registri.

Ora che hai una buona idea di quanto dovrebbe coprire la tua polizza, rivedi la tua polizza direttamente con la compagnia di assicurazioni, non con l'agente, consiglia Amy Bach, un avvocato che ha fondato United Policyholders, un'organizzazione no profit per i consumatori, 30 anni fa.

'Non fare affidamento sulla definizione dell'azienda di 'copertura completa'', esorta. Scopri esattamente cosa è coperto e l'attuale norma dell'azienda per le franchigie assicurative del proprietario di casa. Molti assicuratori hanno aumentato le franchigie e spesso istruiscono i clienti a scegliere una franchigia che sia 'abbordabile', ha affermato Bach. 'Assicurati che la franchigia sia veramente conveniente, ad esempio $ 5.000, non il 20 percento del valore della casa', dice.

E, sottolinea, documenta ogni aspetto delle tue comunicazioni con il tuo assicuratore. Per lo meno, puoi utilizzare le prove per collaborare con il tuo agente assicurativo per trovare la polizza più adatta alle tue esigenze. Nel peggiore dei casi, puoi utilizzare la documentazione per respingere se fai un reclamo solo per scoprire che la polizza copre meno di quanto pensavi.

'Vince chi ha la migliore documentazione', dice Bach.

Assicurati che la tua assicurazione sulla casa copra le emergenze.

Infine, aggiorna la tua comprensione dei rischi che potrebbero danneggiare o distruggere la tua casa. Incendi in fuga, inondazioni e tornado sono eventi da incubo che possono spazzare via la tua casa e tutto ciò che contiene. Il cambiamento climatico sta guidando linee guida in continua evoluzione per la gestione del rischio, il che significa che hai bisogno delle informazioni più recenti sia per i rischi che la tua casa deve affrontare sia per creare la migliore copertura.

Copertura alluvionale sta cambiando rapidamente, afferma Mike Barry, portavoce dell'Insurance Information Institute. Non prendere spunto dal fatto che il tuo creditore ipotecario richieda o meno un'assicurazione contro le inondazioni: i danni causati dall'acqua sono tutt'altro che limitati alle pianure alluvionali. Gli scarichi e le fognature di riserva, le perdite del tetto e le interruzioni dell'impianto idraulico possono causare danni all'acqua, afferma Barry. E il 90 percento dei disastri meteorologici coinvolge anche alcuni aspetti delle inondazioni, aggiunge.

Puoi ottenere una rapida panoramica dei rischi climatici, inondazioni e vento per la tua casa all'indirizzo FreeHomeRischio . Un rapporto personalizzato mostra i tipi di disastri che più probabilmente colpiranno il tuo indirizzo, dalla siccità alle inondazioni ai terremoti causati dal fracking. Il calcolatore di rischio è offerto dall'Insurance Information Institute.