Parte del risparmio per la pensione sta creando un cuscino per attutire il colpo delle spese sanitarie che tendono a crescere man mano che una persona invecchia. Ma 401 (k) s e IRA non sono l'unico modo per risparmiare per il tuo futuro. I conti di risparmio sanitario sono un altro ottimo modo per risparmiare per questa importante spesa pensionistica, inoltre sono dotati di ulteriori vantaggi fiscali.

'È un ottimo posto per mettere i soldi della pensione mentre si dà la priorità ai conti di risparmio', afferma Andy Leung, un consulente patrimoniale privato con Procyon Partners nel Connecticut.

I contributi ai conti di risparmio sanitario vengono effettuati al lordo delle imposte o deducibili dalle tasse, a seconda della situazione lavorativa. Anche i guadagni all'interno dei conti e i prelievi per spese sanitarie ammissibili sono esenti da tasse. 'Si tratta di un triplo risparmio fiscale', afferma Leung.

E se sei relativamente in salute, i soldi in un HSA possono davvero aumentare nel tempo.

Come il tuo HSA può funzionare per te

Gli HSA non sono intesi come sostituti di altri tipi di conti pensionistici. Hanno un anno più basso limiti contributivi — $ 3.600 per un individuo e $ 7.300 per una famiglia nel 2022 — rispetto a 401 (k) s e IRA e non includono vantaggi come l'abbinamento del datore di lavoro.

Ma come i conti pensionistici, il saldo in un HSA può esserlo investito , consentendo ai fondi di crescere più rapidamente di quanto farebbero anche in un conto di risparmio a tasso di interesse elevato. Schwab e Fedeltà , ad esempio, consente ai clienti di investire denaro HSA in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, Exchange Traded Funds e altro ancora. 'Un HSA può essere investito in tutto ciò che il piano consente', afferma Leung.

a differenza di Conti di risparmio flessibili , i cui saldi devono essere esauriti entro la fine di ogni anno, il denaro in un HSA non ha una data di scadenza. Quindi puoi dire addio a quella corsa annuale di farmacia FSA di fine anno per fare scorta di bende, antiacidi o prodotti mestruali e dare il benvenuto al potere del compounding. Investire $ 2.000 in denaro non utilizzato tramite un HSA potrebbe arrivare a quasi $ 90.000 in 20 anni, Stime di fedeltà .

La stampa fine

Mentre puoi lasciare i tuoi soldi in un HSA per tutto il tempo che vuoi, puoi finanziare un HSA solo quando hai un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, definito dall'IRS come qualsiasi piano con un franchigia di tasca propria superiore a $ 1.400. Se stai acquistando un'assicurazione sul mercato sanitario nel tuo stato, questi tendono ad essere piani assicurativi sanitari di livello bronzo e argento. Puoi portare con te la tua HSA se cambi l'assicurazione sanitaria, ma la tua nuova franchigia determinerà se puoi versare contributi aggiuntivi alla tua HSA.

Tieni presente che se sei idoneo a contribuire a un HSA, non devi massimizzarlo. 'Puoi aumentare in modo incrementale i tuoi risparmi man mano che il tuo stipendio cresce', afferma Amy Richardson, una pianificatrice finanziaria certificata con Schwab Intelligent Portfolios Premium.

E in pensione, quei soldi extra potrebbero tornare particolarmente utili. Stime di fedeltà l'assistenza sanitaria ammonta a circa il 15% delle spese annuali del pensionato medio. Raccomanda alle coppie che hanno 65 anni o più di budget di circa $ 300.000 per le spese mediche in pensione.

'Le spese mediche sono una delle voci più importanti nei budget pensionistici', afferma Richardson.

Usa i tuoi soldi quando ne hai bisogno

Solo perché puoi far crescere i soldi nel tuo HSA nel tempo non significa che dovresti, specialmente se stai affrontando spese mediche che stanno superando il tuo budget. 'Non vuoi non toccarlo e incorrere in debiti con carta di credito', dice Richardson.

A differenza di 401 (k) s e IRA, puoi prelevare denaro da un HSA senza una sanzione finanziaria in qualsiasi momento purché utilizzi i fondi per le spese sanitarie ammissibili. Quell'ampio elenco di spese ammissibili include premi assicurativi, prescrizioni, procedure mediche e altro ancora. E soprattutto? A differenza di una carta di credito, non ci sono interessi da pagare quando attingi ai tuoi risparmi HSA.