Nei mesi e nelle settimane che precedono la stagione dello shopping natalizio, hai avuto le migliori intenzioni. Potresti aver letto su come risparmiare durante le vacanze, vendite acquistate e ti sei ricordato che a stagione delle vacanze pandemiche non è un grande momento per la spesa incontrollata. Tuttavia, è stata una lunga stagione di shopping natalizio che probabilmente è iniziata con l'Amazon Prime Day di ottobre (l'Amazon Prime Day si tiene in genere a luglio, ma le condizioni della pandemia hanno costretto a un cambiamento) e si è protratto per più di due mesi fino al giorno di Natale. Se le tue migliori intenzioni non hanno retto e non hai risparmiato tanto denaro quanto speravi, o hai speso troppo, non sei solo.

Il debito per lo shopping post-festivo (spesso, il debito della carta di credito) è una realtà ogni anno poiché le persone spendono oltre i propri mezzi per dare ai propri cari i regali e le celebrazioni natalizie che meritano. Quest'anno, tuttavia, quando licenziamenti, chiusure di attività e difficoltà finanziarie generali hanno messo a dura prova le finanze di quasi tutti, il saldo residuo della carta di credito o il conto corrente esaurito possono sembrare ancora più stressanti.

Il 2020 potrebbe essere stato un anno insolito, ma ci sono soluzioni molto comuni per il tuo debito post-festivo o, osiamo dire, per i postumi del debito. Siamo onesti: il 2021 sarà già abbastanza impegnativo senza che il debito o il senso di colpa per il denaro indugiano su di te. Abbiamo parlato con esperti di risparmio per scoprire i modi migliori per riprendersi da una corsa allo shopping natalizio e prepararsi al successo finanziario nel 2021. Segui i nostri suggerimenti per tenere sotto controllo quel debito o il senso di colpa per le spese eccessive, velocemente.

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1 Non abbatterti

Le vacanze sono un periodo travolgente e, dato che è stato un anno difficile, potresti esserti lasciato trasportare dalle tue spese. In tal caso, non perdere troppo tempo a rimproverarti, afferma Christina Lucey, direttrice del prodotto e sostenitrice finanziaria della società di servizi finanziari Karma di credito. Considerala semplicemente un'esperienza di apprendimento e reindirizza il tuo tempo e le tue energie nella creazione di un piano che ti aiuterà a rimettere in carreggiata le tue finanze andando avanti.

In altre parole, passare il tempo a rimpiangere gli acquisti o a tormentarsi su dove avresti potuto risparmiare un po' più di denaro non ti aiuterà ad arrivare da nessuna parte. È stato un anno difficile e non c'è niente di sbagliato nell'assecondare l'impulso molto naturale di regalarsi un po'. (Secondo un sondaggio dal sito di servizi di acquisto RetailMeNot, le persone hanno pianificato di spendere circa $ 82 per se stesse durante le festività natalizie, più di quanto avevano pianificato di spendere per amici o genitori.) La chiave qui è concentrarsi sull'andare avanti, non rimproverarsi per le decisioni passate che non è possibile modificare.

Prenditi del tempo anche per esprimere un po' di gratitudine, afferma Tonya Rapley, esperta di denaro e fondatrice di un sito di consulenza finanziaria La mia fantastica finanza. Ce l'hai fatta, dice. Ringrazia per ciò che sei stato in grado di fare. Non dimenticarlo.

Due Metti una pausa sulla spesa

Hai riconosciuto di aver speso troppo, ora smetti di spendere, anche per pochi giorni, tranne che per l'essenziale (come la spesa). Qualunque cosa tu debba spendere, prenditi una pausa dall'utilizzo di quelle carte di credito, dice Rapley.

Se ti ritrovi in ​​debito con la carta di credito, la prima cosa che dovresti fare è smettere di usare le carte, afferma Lauren Anastasio, pianificatore finanziario certificato presso una società di finanza personale SoFi. Pagare il debito continuando ad addebitare le cose può rendere difficile visualizzare eventuali progressi verso il pagamento del saldo. Invece, affidati a carte di debito, contanti e assegni mentre cerchi di uscire dal tuo debito per lo shopping natalizio.

Oltre alla componente mentale della gestione del debito, continuare ad aumentare il saldo della tua carta di credito aumenterà il tasso di utilizzo del credito, che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito. Se porterai con te un saldo a credito, ciò influenzerà anche il tuo punteggio, quindi devi fare tutto il possibile per ridurre al minimo il danno.

3 Valuta il danno

Una volta che hai smesso di aggiungere ai tuoi saldi, fai un passo indietro per vedere quanto hai effettivamente speso. Idealmente, tieni sotto controllo i tuoi saldi mentre spendi, afferma Mike Kinane, responsabile dei depositi, dei prodotti e dei pagamenti dei consumatori presso Banca TD. In questo modo, saprai dove ti trovi per quanto riguarda il tuo budget durante il mese. Se ciò non è possibile (o non hai un budget), prenditi del tempo una volta che tutte le tue dichiarazioni sono arrivate per capire esattamente quanto devi.

Organizza le tue finanze in modo da sapere chi devi, [e] quanto devi, Rapley, che ha collaborato con la società di pay-over-time Affermare per aiutare gli acquirenti a sfruttare al meglio le festività natalizie, afferma. Ciò è particolarmente importante se distribuisci i tuoi acquisti su carte di credito o utilizzi acquista ora, paga servizi successivi, come Affirm, per gestire le tue spese. Più sono distribuiti i tuoi acquisti, più è importante combinare tutto in un foglio di calcolo o su un pezzo di carta (o anche su una pagina di Note sul tuo telefono) per vedere il costo totale dei tuoi acquisti natalizi. Se ti sei indebitato, questo ti aiuterà a tenere traccia di ciò che devi; se hai usato i risparmi per pagare i tuoi acquisti, saprai quanto devi ripagarti.

Anastasio consiglia servizi come Relè SoFi per aiutarti a mantenere tutti i tuoi account in un unico posto. Essere in grado di vedere tutti i tuoi account in un unico posto ti aiuta ad apprezzare meglio esattamente ciò che possiedi e ciò che devi, dice.

Non guardare solo i saldi, però. Dovresti anche fare il possibile per capire quali commissioni verranno con qualsiasi debito maturato. Sappi quanto pagherai in anticipo, se puoi, dice Rapley.

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Scegli un metodo che funzioni per te per rintracciare e registrare tutte le tue spese, assicurati solo di farlo il più rapidamente possibile. Non è l'esercizio più divertente, ma è il più significativo, dice Rob Re, CLTC, un consulente finanziario della Northwestern Mutual. Quindi dobbiamo iniziare a fare un budget per tornare in carreggiata.

4 Pianificalo

Una volta che hai un quadro completo della tua situazione debitoria, fai un piano su come affrontarla. Ovviamente, la situazione ideale è utilizzare fondi discrezionali (ad esempio, dal tuo fondo di viaggio) per pagare immediatamente qualsiasi carta di credito per evitare di portare un saldo o di farti addebitare interessi e poi ripagarti nel tempo. L'ideale non è la realtà per molti, però: un sondaggio di Scopri i Prestiti Personali a luglio ha scoperto che un quarto degli americani dichiara di aver risparmiato meno di 500 dollari.

Guarda quanto è probabile che tu sia in grado di ripagarlo così com'è con i soldi che hai in entrata, dice Rapley. Se non hai i soldi necessari per eliminare il tuo debito, metti insieme un piano per ripagarlo nei prossimi mesi.

Se hai speso troppo, la cosa migliore da fare è pagare il debito il più velocemente possibile, dice Kinane. Se non puoi, sposta il tuo debito al tasso di interesse più basso possibile. Ciò potrebbe significare trasferire i saldi su una nuova carta di credito con un saldo di trasferimento dello 0 percento (se ciò aiuterebbe a consolidare il debito e non significherebbe saldi su troppe carte) o prendere un prestito personale a un tasso di interesse inferiore rispetto a quello offerto dalle carte di credito .

Quando inizi a capire l'ordine in cui pagare il tuo debito, inizia con la carta con il saldo più piccolo e sali da lì, gli esperti concordano. Pagare la carta con il tasso di interesse più alto può farti risparmiare più soldi a lungo termine, ma pagare completamente una carta può essere la motivazione di cui hai bisogno per continuare a pagare le altre. Se sei preoccupato per la maturazione degli interessi, assicurati di conoscere il tasso di interesse per ciascuna delle tue carte e regola di conseguenza il tuo piano di pagamento. Se una carta ha un saldo leggermente più alto di quella più piccola ma il tasso di interesse più alto, pagarla per prima può offrire la stessa spinta motivazionale riducendo comunque l'importo degli interessi.

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Inoltre, non aver paura di chiedere ai tuoi istituti di credito informazioni su clemenza, flessibilità o periodi di grazia, dice Rapley. Alcuni potrebbero darti più tempo per estinguere il tuo debito prima di iniziare ad addebitare gli interessi o offrire un tasso di interesse più basso. Se alcuni account sono inflessibili mentre altri hanno un margine di manovra, metti quelli inflessibili in cima alla tua lista.

Una volta che hai la tua lista di priorità, lavora per eliminare quel debito nel tempo in modo da bilanciare il pagamento del debito con il risparmio per le emergenze.

5 Liberare soldi

Se non hai i soldi in eccesso per pagare le tue carte di credito - i budget ristretti erano quasi universali nel 2020 - libera denaro per ridurre il tuo debito ovunque puoi.

Un metodo è quello di trovare ulteriori flussi di reddito, dice Rapley. Se hai una soffitta o un armadio disordinato, vedi se puoi vendere qualcosa di seconda mano per un po' di soldi in più. Scegli un trambusto secondario o fai un brainstorming sui modi per trarre profitto dai tuoi hobby, come vendere le tue sciarpe a maglia online.

Se queste non sono opzioni, cerca forme di debito più economiche (ovvero debito con tassi di interesse più bassi). Linee di credito di equità domestica, o HELOC, possono permetterti di prendere in prestito denaro contro la tua casa per pagare il debito della tua carta di credito ad alto interesse, riducendo l'importo degli interessi che stai pagando (gli HELOC tendono ad avere tassi di interesse molto più bassi delle carte) e dandoti un po' di spazio per rimborsare più saldi ogni mese, dice Kinane.

Puoi anche cercare di rifinanziare il tuo mutuo per liberare più soldi, dice King. Le tariffe sono crollate nel 2020, quindi potresti essere in grado di ottenere un tasso più favorevole che abbasserebbe il tuo pagamento mensile della casa e ti darebbe più denaro da spendere per altri debiti. Lo stesso vale per qualsiasi prestito studentesco.

Altrimenti, guarda ovunque puoi per abbassare le spese e liberare denaro. King dice di guardare da vicino tutto ciò che viene fornito a pagamento, come la consegna di cibo. Se ordini spesso, andare a ritirarlo da solo (invece di fartelo consegnare) potrebbe farti risparmiare un bel po' di soldi ogni mese. Cerca anche di cucinare di più a casa, controllando eventuali abbonamenti inutilizzati per cui stai pagando e utilizzando altri standard idee per risparmiare per mettere un po' di più sul tuo debito

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L'unico posto a cui non vuoi rivolgerti per soldi extra è il tuo fondo di emergenza. Il 2020 ha evidenziato l'assoluta necessità di avere dei risparmi in contanti per aiutarti a superare un licenziamento, un congedo o un'emergenza medica. L'utilizzo di tutti o della maggior parte dei tuoi risparmi di emergenza per estinguere il debito della carta di credito può metterti in quello che King chiama lo scenario peggiore: avere un debito della carta di credito e zero risparmi in contanti quando si verifica l'emergenza.

I nostri esperti concordano sul fatto che si desidera mantenere o accumulare risparmi e allo stesso tempo ripagare il debito della carta di credito, non scegliere l'uno sull'altro. Kinane dice che è un equilibrio: se puoi usare parte dei tuoi risparmi per ridurre o eliminare il debito pur lasciando un comodo cuscino in banca, fallo. Se così facendo esauriresti i tuoi risparmi, cerca altri modi per ripagare il tuo debito.

6 Guarda avanti

Torniamo al nostro primo consiglio: usalo come opportunità di apprendimento.

Se questa non è la prima volta che spendi oltre il tuo budget, ciò potrebbe significare che non stai realisticamente spendendo e risparmiando i tuoi soldi, dice Lucey. Molte persone sembrano rendersene conto: un recente sondaggio di SoFi ha rilevato che il 26% delle persone afferma che uno dei loro principali obiettivi finanziari per il 2021 è quello di tenere sotto controllo le proprie spese.

Se non ne hai già uno, metti insieme una sorta di piano finanziario che delinei i tuoi obiettivi (acquisto casa, pensione, qualunque cosa) e annoti quali passi (risparmiare una certa somma ogni anno o eliminare il debito, per esempio) devi prendere per arrivarci. La pianificazione è fondamentale, concordano gli esperti, e tenere d'occhio i tuoi obiettivi più grandi può aiutarti a superare sfide o obiettivi più piccoli, inclusa la spesa eccessiva durante le vacanze. Vuoi arrivare a un punto in cui ogni decisione finanziaria che prendi rientri nel contesto dei tuoi obiettivi più grandi, dice King.

Un budget è importante qui. Apprendimento come fare il budget? ora può aiutarti a mantenerti sulla buona strada in futuro e, se spendi troppo, avere un budget rende più facile capire perché e come puoi evitare di farlo di nuovo in futuro. (Rende anche più facile capire quanto hai speso troppo.)

Una volta che hai un piano, stabilisci alcune nuove regole per la spesa, dice Rapley. Molte persone non hanno regole quando si tratta di spendere, dice. Crea il tuo delineando le circostanze in cui puoi acquistare qualcosa di non essenziale, come aspettare di avere i soldi per pagarlo immediatamente, fare acquisti di 30 giorni congelati su un determinato articolo (come i vestiti) o rifiutare di acquistare qualsiasi cosa a prezzo pieno. Rapley suggerisce di chiedersi, ne ho bisogno? Posso permettermi la manutenzione? Cosa succede se non compro questo articolo oggi? per evitare costosi acquisti d'impulso.

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Mentre stai pianificando, inizia a prepararti per le festività natalizie del prossimo anno ora. (Sarà qui prima che tu te ne accorga.) Crea un account per le vacanze in cui puoi mettere da parte qualche dollaro in più ogni mese, dice Rapley.

Inizia anche a fare acquisti prima. Se hai superato il budget quest'anno, fallo all'inizio dell'anno prossimo, dice King. Fai una lista in anticipo e guarda per le vendite su grandi regali tutto l'anno. Approfitta delle offerte di spedizione gratuita e dei saldi stagionali, come il Black Friday e il Cyber ​​Monday, per acquistare regali dalla tua lista. Iniziare in anticipo può aiutarti a risparmiare sugli acquisti dell'ultimo minuto, sulla spedizione espressa e su altre spese che si aggiungono al costo complessivo dei regali per le vacanze. Inoltre, distribuisce il costo su alcuni mesi, anziché su poche settimane.

Guarda indietro anche alle vere spese dello shopping di quest'anno. Se i tassi di interesse e le commissioni hanno spinto la tua spesa oltre il limite, pensa a come evitare i costi nascosti per gli acquisti del prossimo anno. Rapley dice di prestare attenzione alle commissioni che accompagnano ogni metodo di pagamento e raccomanda servizi come Affirm che suddividono grandi acquisti in pagamenti gestibili senza costi o commissioni a sorpresa; altre opzioni includono il pagamento solo con contanti o carte di debito. Comunque scegli di fare acquisti, sapere quali costi aggiuntivi accompagnano ogni acquisto ti aiuterà a ridurre al minimo i danni l'anno prossimo.