I risparmiatori esperti sanno che uno dei posti migliori per riporre il tuo fondo di emergenza e altri risparmi in contanti sono in un conto di risparmio ad alto interesse. Vuoi evitare tenere troppi soldi in banca, ma se hai bisogno di liquidità a cui puoi accedere rapidamente, vuoi che siano archiviate in modo sicuro in un conto bancario. Idealmente, quel conto bancario ha un tasso di interesse sufficientemente alto da aiutare quel denaro a continuare a crescere, anche se non cresce così rapidamente come potrebbe se investito: per questi motivi, i conti di risparmio ad alto interesse sono uno dei migliori luoghi dove conservare i tuoi risparmi.

Ma cosa succede quando quei conti di risparmio ad alto interesse perdono i loro alti tassi di interesse?

Solo pochi mesi fa, i migliori conti ad alto interesse sul mercato offrivano un interesse superiore al 2%. Oggi, la maggior parte si aggira intorno all'1,5% e non vi è alcuna garanzia che tali tassi non continueranno a diminuire. Il Taglio dei tassi sui fondi federali di marzo 2020 dal Federal Reserve degli Stati Uniti ha portato il tasso dallo 0 allo 0,25 percento, un forte calo dal tasso di picco del 2,25 al 2,5 percento che è durato da dicembre 2018 ad agosto 2019. Per l'economia in generale, tassi di interesse più bassi significano che prendere in prestito denaro è più conveniente e quelli con debito (sia debito della carta di credito che prestiti ipotecari) possono accedere a tassi di interesse più bassi sul proprio saldo, risparmiando sui pagamenti del prestito. Per coloro che cercano di risparmiare in modo intelligente, tuttavia, i tassi di interesse più bassi riducono la quantità di denaro in grado di crescere durante il risparmio.

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Quindi cosa dovresti fare con i tuoi risparmi mentre i tassi di interesse sono bassi? Non abbandonare tutti insieme i tuoi conti di risparmio, afferma Lindsey Bell, chief investment strategist presso Investi alleato.

Conti di risparmio online, conti di risparmio ad alto rendimento... sono ancora tutti buoni, dice Bell. Anche se potrebbero non cedere tanto quanto in passato, sono assicurati dalla FDIC. Sono al sicuro se qualcosa va storto.

In altre parole, il tuo tasso di interesse potrebbe essere diminuito, ma ciò non significa che sia un segno che ti lasci alle spalle il tuo amato conto di risparmio ad alto interesse. Tuttavia, se sei preoccupato per ulteriori cali dei tassi di interesse o se desideri che i tuoi risparmi crescano più rapidamente di quanto farebbero in un conto bancario, hai opzioni a basso o nessun rischio.

La prima domanda che devi porti è: 'Quando hai bisogno di soldi?', dice Bell.

Molte opzioni di investimento offrono rendimenti sostanziali solo per un periodo di tempo più lungo. Se hai bisogno di prelevare e spendere i tuoi soldi entro pochi anni, potrebbe essere meglio lasciarli in un conto di risparmio. Tuttavia, se non prevedi di averne bisogno per un po' e hai abbastanza risparmi per affrontare un'emergenza o una perdita imprevista del lavoro, puoi prendere in considerazione altre opzioni.

Un'opzione per i consumatori che desiderano aumentare i propri risparmi al di fuori di un conto di risparmio ad alto interesse è un certificato di deposito senza penali ad alto rendimento (CD), afferma Shirley Yang, vicepresidente dei depositi presso Marcus di Goldman Sachs.

Marcus offre un CD senza penalità: ha un tasso di rendimento elevato fisso, quindi non scenderà se i tassi di interesse continuano a scendere e offre ai clienti un accesso maggiore al proprio denaro rispetto a quello che otterrebbero con un CD tradizionale.

I consumatori possono bloccare un CD ad alto rendimento senza penali a tasso fisso e avere ancora la possibilità di prelevare l'intero saldo senza penali o commissioni, a partire da sette giorni dopo il finanziamento, afferma Yang.

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Al momento della pubblicazione, Il CD senza penalità di Marcus ha un tasso fisso dell'1,55% per sette mesi. (Se riesci a farcela senza soldi per tutta la durata del CD, un CD tradizionale in cui pagheresti una commissione per il prelievo anticipato dei fondi potrebbe offrire un tasso di interesse più elevato.) Alleato offre anche un CD senza penalità, con tassi che partono dall'1,4% e aumentano in base al deposito minimo di apertura. (Vedi altro Opzioni CD senza penalità classificate da NerdWallet. )

Se un CD non sembra un'opzione intelligente per te e i tuoi obiettivi finanziari, puoi anche considerare un conto del mercato monetario, dice Bell.

Un conto del mercato monetario è come un conto di risparmio, ma i conti del mercato monetario in genere vengono forniti con assegni o una carta di debito che è possibile utilizzare per accedere direttamente al denaro nel conto. (I conti del mercato monetario tendono ad essere più restrittivi dei conti di risparmio, con limiti di prelievo e minimi di saldo.) I tassi sui conti del mercato monetario variano e sono spesso inferiori a quelli sui conti di risparmio ad alto interesse, ma sono un'alternativa assicurata dalla FDIC se si vuoi che i tuoi soldi guadagnino interessi e abbiano opzioni di spesa.

Una terza alternativa, secondo Bell, è rivolgersi ad alcuni tipi di investimenti. Questa opzione non è per chi è avverso al rischio, dice, ma se non hai bisogno dei tuoi risparmi per i prossimi cinque anni, hai a disposizione da tre a sei mesi aggiuntivi di risparmi in contanti di emergenza e hai poco o nessun alto rendimento debito (spesso debito della carta di credito), considerare alcune opzioni di investimento potrebbe farti ottenere un rendimento maggiore rispetto a lasciare i tuoi soldi in un conto di risparmio.

Puoi ricercare ETF e azioni o creare un account di portafoglio gestito o un account robo se preferisci essere più distratto. Massimizzare i tuoi 401k o IRA sono opzioni con vantaggi fiscali che ti consentono anche di risparmiare per il futuro. La chiave è fare i compiti e diversificare i tuoi investimenti. Ora è un buon momento per comprare—Bell afferma che Ally Invest ha visto un aumento dell'interesse per gli investimenti durante questa crisi sanitaria ed economica, quindi se sei in grado di farlo, vale la pena considerare.

Se il pensiero di investire è troppo stressante per te, ricorda solo che un alto tasso di interesse non è la fine di tutto, essere tutto di un buon conto di risparmio, e che puoi tenere i tuoi soldi dove sono se ti senti a tuo agio con la sua crescita e sicurezza.

Mentre un tasso competitivo è importante, ci sono altre considerazioni quando si sceglie un conto di risparmio, come ad esempio: Il tuo denaro è assicurato FDIC? Il tuo account ha commissioni? Ci sono requisiti minimi di deposito? E la banca ha un servizio clienti a cui puoi accedere tramite telefono, app o online? Yang dice.

In quelle aree, un conto bancario offre qualcosa che alcune opzioni di investimento non offrono. Ovunque tu scelga di riporre i tuoi sudati risparmi, pensaci attentamente: vuoi che i tuoi soldi siano sicuri e accessibili, ovviamente, ma vuoi anche che continuino a crescere.