Se sei di recente coppia di pensionati , o hai intenzione di ritirarti presto, ti stai preparando per entrare in una nuova fase della vita che sarà sicuramente eccitante, ma include anche un certo grado di incertezza. E alcune delle decisioni che prenderai ora giocheranno un ruolo chiave nel determinare la qualità della tua vita negli anni a venire.

'È importante che coloro che si stanno avvicinando e stanno pianificando la pensione considerino il tipo di pensione che desiderano', afferma Osmar Garcia , consulente finanziario di Northwestern Mutual e co-fondatore e CEO di Garcia Wealth Management a Conway, Ark. 'Vuoi viaggiare spesso? Stare vicino alla famiglia? Sedersi su una spiaggia? Andare in pensione all'età di 65 anni?' lui chiede. E poi ci sono altre decisioni che riguardano la tua assistenza sanitaria, l'assistenza a lungo termine e altro ancora.

Queste sono le decisioni finanziarie più importanti che le coppie in pensione devono prendere, insieme, prima di staccare la spina dalla loro carriera.

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Quando fare domanda per la previdenza sociale

Solo perché stai andando in pensione non significa che devi richiedere immediatamente la previdenza sociale. In effetti, il tempismo è fondamentale per determinare quanto riceverai. E secondo Seta Keshishian , un pianificatore presso JSF Financial, Los Angeles, California, ci sono diverse 'strategie di rivendicazione' da utilizzare.

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'Se si sceglie di prendere la pensione anticipata a 62 anni, la pensione mensile viene ridotta al 71,5% dell'importo della pensione completa', afferma Keshishian. 'Al contrario, proprio come i tuoi benefici si riducono prendendoli in anticipo, aumenteranno di circa l'8% all'anno se ritarderai a prenderli'. Consiglia alla maggior parte dei clienti di attendere fino all'età di 70 anni per avviare i benefici. Per illustrare ciò, fornisce i seguenti scenari. 'Se il tuo sussidio mensile all'età del pensionamento completo è di $ 2.700 ($ 32.400/anno), preso all'inizio a 62 anni, sarebbe ridotto a $ 1.800 ($ 21.600/anno),' dice Keshishian. 'Al contrario, aspettando fino a 70, il tuo beneficio mensile sarebbe di $ 3.400 ($ 40.800/anno).'

Nel corso di un anno, e soprattutto nel corso della vita, questo importo può fare una differenza significativa nella tua situazione finanziaria. 'Dato che, come popolazione, la nostra longevità sta aumentando e molti stanno pensando a un pensionamento di oltre 30 anni, rivedi attentamente le tue scelte quando è il momento della previdenza sociale'.

Alyssa Jennings , un consulente finanziario di Edward Jones con sede a Overland Park, Kan., afferma che ci sono altri fattori oltre all'età che le coppie sposate devono considerare. 'Ad esempio, può essere vantaggioso per i coniugi a basso reddito richiedere i benefici della previdenza sociale per coniugi, piuttosto che prenderne i benefici personali', afferma. 'Anche qui, il coniuge a basso reddito riceverà pagamenti mensili più elevati aspettando fino all'età del pensionamento completo prima di presentare domanda di sussidio'.

Un'altra considerazione per le coppie sposate è l'indennità di reversibilità. 'Il salariato più elevato (con il beneficio di previdenza sociale più elevato) potrebbe voler ritardare l'assunzione della previdenza sociale fino all'età del pensionamento completo (o anche fino all'età di 70 anni) per massimizzare il sussidio ai superstiti se si aspetta che il coniuge possa vivere più a lungo di loro,' Jennings spiega.

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Se hai intenzione di lavorare dopo il pensionamento

Il reddito da lavoro può anche influire sulla sicurezza sociale e molti pensionati vogliono ancora lavorare part-time o addirittura diventare imprenditori.

'Tuttavia, se sono più giovani dell'età del pensionamento completo e il loro guadagno supera un determinato importo, i loro sussidi di previdenza sociale saranno ridotti', afferma Jennings. 'Detto questo, quando l'individuo raggiunge l'età del pensionamento completo, il beneficio dell'individuo verrà adeguato per tenere conto degli importi trattenuti a causa di guadagni precedenti'.

Come mettere in atto un piano globale

Un 401 (k) e/o la previdenza sociale possono essere una forte risorsa in un piano pensionistico, ma Garcia avverte che non dovrebbero essere l'unica parte del piano generale per generare reddito in pensione. 'Avere un solo veicolo può metterti in una posizione di svantaggio quando si tratta di generare reddito in modo efficiente dai tuoi risparmi', afferma.

'Un piano più completo potrebbe includere un qualche tipo di reddito garantito (vale a dire, una pensione, rendite), conti pensionistici differiti fiscali come un IRA e veicoli di risparmio post-tasse come i conti Roth', spiega Garcia. Consiglia anche di prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita intera. 'Può creare valore in contanti che non è influenzato dai mercati e fornire un beneficio in caso di morte a vita che protegge la tua famiglia durante gli anni di lavoro'. Inoltre, Garcia afferma che gli investimenti non qualificati sono qualcos'altro da considerare poiché possono fornire flessibilità per valutare i tuoi soldi prima del pensionamento.

Pianificazione

Probabilmente hai alcuni documenti di pianificazione successoria, come testamenti, procure e direttive sanitarie. Tuttavia, Eido M. Walny, JD, fondatore di Milwaukee Gruppo legale Walny consiglia di rivedere tali documenti per vedere se è necessario apportare revisioni in base a quanto segue:

• La tua situazione fiscale è cambiata?
• La legge è cambiata in modo da avere un impatto su di te?
• Sei ancora in contatto con le persone che hai nominato nel tuo documento e sono ancora tutte vive?
• Le designazioni dei beneficiari sono state aggiornate?

'Il pensionamento è un buon momento per controllare tutto questo, e se non hai i documenti insieme, il pensionamento è il momento perfetto per toglierlo dalla lista dei desideri', dice Walny.

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Assistenza sanitaria e assistenza a lungo termine

Se entrambi siete in buona salute, è fantastico, ma potrebbe non essere sempre così, soprattutto con l'età. 'In media, per 20 anni dopo il pensionamento, il che significa tra i 65 e gli 85 anni di età, i costi dell'assistenza sanitaria sono in genere nell'intervallo di $ 250.000 a coppia', afferma Sheraz Iftikhar, CEO e fondatore di Arch Global Advisors a New York, New York. 'Un quarto di milione di dollari è una grossa somma, ed è qualcosa per cui tutti dovrebbero prepararsi, qualunque cosa accada'. Consiglia di pensare a questi costi in anticipo in modo da poter mettere da parte i soldi.

Qualcos'altro che le coppie in pensione potrebbero non voler pensare: una casa di cura. Ancora una volta, questa è una delle statistiche relative alle persone che vivono più a lungo e, secondo Walny, la probabilità che uno di voi finisca in una casa di cura è piuttosto alta.

'Le case di cura sono costose e possono costare $ 5.000- $ 10.000 al mese, quindi è necessario riflettere se questo tipo di assistenza è un problema e come dovrebbe essere affrontato', dice. Un risparmio diretto è un'opzione e, se non aspetti troppo a lungo, ottenere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe essere ancora fattibile.

'Altrimenti, una specifica pianificazione del Titolo XIX potrebbe essere un'opzione; in ogni caso, questa è una conversazione importante che molte persone rimandano troppo a lungo e, così facendo, le opzioni saranno loro imposte', afferma Walny.

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Dove vivere

C'è la tendenza per le coppie in pensione a rimanere nella casa in cui hanno cresciuto i loro figli. Ci sono così tanti ricordi lì, ed è un posto in cui tutti possono tornare a casa durante le vacanze. Tuttavia, Ellen I. Sykes , un broker per Warburg Realty, afferma che i pensionati dovrebbero considerare una prospettiva diversa.

'In genere, nel momento in cui vai in pensione, paghi per ciò che non ti serve, che si tratti di tasse sulla proprietà basate su una grande casa, canoni mensili HOA o manutenzione', afferma. Consiglia di ridimensionare per ridurre i costi e risparmiare / investire quei soldi extra. 'Potresti anche scegliere di affittare e mettere tutti i soldi in banca.'

Se ti trasferisci, Sykes consiglia di trovare una residenza a un piano. Se la casa ha dei gradini, assicurati che la camera da letto principale sia al primo piano. 'Trova qualcosa che sia adatto alle sedie a rotelle e pensa anche a una camera da letto e un bagno separati per un custode, così hai la possibilità di rimanere a casa in caso di malattia o incidente.'

E se vuoi un mutuo, ti consiglia di ottenerne uno che puoi estinguere in tempi relativamente brevi. 'Se hai molto reddito nella prima parte della pensione, usalo per liberarti dai debiti, poiché gli studi dimostrano che la causa più comune di ansia per gli anziani oi pensionati è l'esaurimento dei soldi'.